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這個問題比較的籠統，你所說的交那麼多錢也不知道具體金額，首先你要清楚自己將來需要準備多少的養老金，然後根據自身的經濟狀況進行核算，保險拿你現在確定的財富來鎖定未來的不確定性，這筆錢保本且穩定增值
華夏保險——唐偉
確實有很多人在參加養老保險時很迷茫，因為未來有不確定性，並不知道參保繳費是不划算。不過，其實只要我們仔細分析一下養老保險的繳費和待遇，就會發現我們國家的現在這種養老保險機制參保是非常划算的。
養老保險的繳費究竟有多少？
現在我們國家大約有1/4的參保人員是通過靈活就業人員社保繳費的。他們主要通過自己承擔養老保險費的方式，為自己繳納養老保險。
靈活就業人員參保繳費基數，可以從社會平均繳費基數的60%到300%之間自由選擇，繳費比例一般是按照20%的比例繳納。
絕大多數參保人員為了節省開支，都選擇是60%基數繳費，而且很多人都選擇繳費15年之後就立即停繳。
不過由於繳費基數跟社會平均工資相掛鉤，由於社會平均工資的增長，最低繳費基數也在逐年增長。
假設我們剛開始繳納社保時社會平均工資是5000元，等我們繳納15年時社會平均工資達到了1萬元。實際上按照過去青島和北京的經驗，我們的工資是普遍增長了3~4倍，但是如果我們考慮到未來增長速度放緩的情況下，未來增長一倍也算差不多吧。
這種情況下，第1年每月需要繳納600元，一年需要繳納7200元；第15年每月需要繳納1200元，一年需要繳納14,400元。如果按照等比數列求和的話，差不多每年增長4.7%左右，能夠求出15年大約需要支付15.3萬元養老保險費。
養老金待遇有多少？
按照全國統一的養老金計算公式，基本養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。假設繳費15年以後立即退休，退休年齡是60歲。
基礎養老金待遇通過下圖的計算公式，可以計算出能夠領取12%的退休上年度社會平均工資，也就是每月1200元。
個人賬戶養老金，等於個人賬戶的累計餘額除以退休年齡確定的計發月數。進入個人賬戶的本金是繳費的40%左右，大約是6.13萬元，假設記賬利息增長15年，能夠漲到10萬元。60歲退休是139個月的計發月數，這樣每月可以領取720元的個人賬戶養老金。
兩種待遇一相加大約是1920元。按照2000元計算，一年就是24,000元。除此之外還有一些地方性的補貼補助，比如冬季取暖補貼等等。一年待遇大約是26,000元左右。大約只需要6年左右就能回本，而現在人們的預期壽命至少在77歲。而且我們都面臨著長壽風險，萬一我們活到100歲呢？養老金會年年增加，待遇只會更高。
另外，萬一參保人員去世，還可以領取喪葬費和救濟金等待遇。山東省是1000元的喪葬費，外加10個月社會平均工資的一次性救濟金，這樣看來至少10萬元。萬一提前去世，個人賬戶裡的餘額也是可以繼承的。合計就有20萬元。
所以，怎麼算參加社保都是非常划算的，不信可以自己算算看。
暖心人社
養老保險的繳費
按照繳費最多的一種情況來計算，就是以靈活就業的方式繳費，個人的繳費基數採用社平工資，繳費比例20%，其中12%交統籌，8%進入個人賬戶，如果按照繳費15年來計算，平均工資按照1來計算，比較好理解。
實際繳費金額 = 1 x 20% x 12x15 = 36
其中：統籌部分 = 24
個人賬戶 = 12
退休待遇金額
基礎養老金 = （1+1）÷ 2 x 15 x 1% = 0.15 （月）
個人賬戶 = 12 ÷139 = 0.09 (月）
15年領取的情況：
（0.15 + 0.09）x 12 x 15 = 43.2
43.2 - 36 = 7.2
超出成本的月數 = 7.2 ÷ （0.15 + 0.09）=30（月）
結論
如果按照全國的平均年齡來看的話，退休領15年，肯定是回本了，並且還多領了30個月的退休金，相當於12年半左右就可以把交的錢都領回來，然後還賺了30個月養老金，可以這麼理解吧。說白了，只要你保重身體，健健康康的活下去，收回成本是很簡單的。
君子學以致其道
本來今天要接著寫養老金規劃話題的，但是因為有事沒來得及寫，就在回答這個問題裡一起寫吧。
關於養老金的問題，提供下我的意見：
1，用商業年金保險來做養老金劃不划算？我們要清楚為什麼要用保險來做養老金，很多人跟我說年金保險收益低，還不如投基金或股票。沒錯它的收益確實不高，但我們要思考一個問題，養老金的首要目的是為了追求“高收益”還是“確定性”！答案一定是“確定性”，也就是在我們退休需要養老金時有確定的一筆錢提供給我們，就如附圖“人生財富曲線圖”所示，我們有兩種財富增值方式，一種是隨著時間增長會逐步增值越到後期增長約多（複利），第二種是有漲有跌。像教育金和養老金一定需要用第一種方式，因為需要資金時是刻不容緩的，第二種方式在我們需要錢時，它上漲時是錦上添花，如果下跌也不影響基礎需求，可以有好的心態讓它繼續放著等機會。第一種方式用保險年金可以實現，第二種方式有基金、股票等。
2，養老金規劃首先要確定目標，也就是要知道我們需要準備多少的養老金。這裡存在主觀意識，每個人情況都不一樣。以我一個實際的案例來分享：朋友（男性）今年40歲，打算在60歲退休，預估自己可以活到85歲，以後需要每月有8000元（今天的購買力）的退休金。首先幫他計算社保養老金預計可以領到多少錢，目前每月繳費基數4000元，準備交20年，用深圳社平工資（每個地方不一樣）計算預計退休時可以領到2000元/月（數據通過公式計算，不是100%準確，因為具體的金額只有到那時才知道，也許更多，也許更少），因此他至少需要額外準備6000元/月的商業養老金。我們按照3%的通脹計算，72000元/年到60歲時是13萬，60歲到85歲總共需要501萬，整體按照4%的保險收益，到60歲退休那一年他需要有300萬的資金作為養老金（具體計算公式我不展開，感興趣的朋友可以私信我），這樣他的目標就出來了，要有保底8000元購買力的養老金，在退休那一年他需要有300萬。
3，剩下就是選擇保險公司、代理人和產品了。選擇保險公司，首選國企和央企，這裡不展開贅述，在之前的文章裡有多次論述。選擇專業的理財規劃師，同樣的情況在不同的規劃師面前會有不一樣的方案，能否適合自己關鍵看規劃師的專業程度。最後才是產品，個人認為在方向、目標和途徑清楚後，產品就水到渠成了，這裡需要重點提醒下，保險年金除了本身產品擁有的領取金額外，還會附帶萬能增值賬戶，這個複利的賬戶運用好那將事半功倍，如5%的複利，10年的時間相當於6.3%的單利，30年相當於11.1%，50年相當於20.9%，特別適合養老金的長期規劃！
大海說理財
樓主你好，我想買養老保險，年年交這麼多錢，划算嗎？我可以很肯定的告訴你，這個問題是非常划算的，為什麼呢？因為養老保險你買的錢，可以說是一個固定不變的，比如說你購買15年大概需要交那個10萬以上的一個費用！但是當你領取退休金的時候，你是可以領取終身的。
對於個人領取來說，只要是自己能夠有足夠長的一個壽命，那麼自己領取的養老金，遠遠要超過自己曾經交納過的費用，所以說對自己來說是划算。並且如果你不購買養老保險，那麼也就意味著你到了退休年齡之後，不能夠按月享受基本養老金的待遇，那麼這樣一來對自己的養老退休生活會產生很多的影響。
所以我個人建議還是要參保，養老保險是比較重要的，雖然說你個人可能以靈活就業的形式來參保的，養老保險費用會比較高，對你自身來講壓力會比較大，但是你可以尋找一份工作單位，這樣的話就可以由你的工作單位來給你承擔相應的社保的，那麼對於你的經濟壓力都會有大大減少的作用！
懂社保
如果你問的是商業養老保險：
1.既然問的是“划算”，我理解為關注收益，年金類保險的潛在收益最高的能達到3-4%，與五年期銀行存款的基準利率相近，但是考慮現在銀行存款利率不斷下調，在未來的幾十年內，鎖定4%的利率，還是非常划算的。這也需要挑選好產品，避免入坑，因為3-4%說的是同類產品中最高的，而低的可能只有2%甚至不到。這個數字是不會直接寫在合同裡，但是通過現金價值演示是能夠估算出來的，有一定理財知識的朋友，再加上看懂合同，就能算出，我也能幫大家算下。
2.很現實的問題是，必須關注資金的靈活性。這類商業養老保險（理財類保險）往往是超長期投資，一般5-10年內想要取出，會有本金虧損。所以務必把握好資金週轉，10年內要用的錢，不建議買這類保險。
3.瞭解保險是怎麼給錢的：商業養老保險（某些理財類保險）往往是有約定“給錢”的條件（比如到60歲）、時間點（比如每年）等等，要先了解清楚這些，判斷是否適合自己。
4.瞭解現金價值：買儲蓄理財類保險，必須關注現金價值，這代表著退保能取回的錢，對於老百姓來說，可能並沒有太多閒錢做資產配置，所以一旦急需用錢，就沒法長期持有保單（類似於炒股被套牢），如果中途取出，能拿到多少錢，這是買之前一定要了解的。
惜保家
在我們的生活中，養老的方式有多種，建立養老金的渠道也多種多樣。例如：中國傳統思想的“養兒防老”，前幾年流行的“以房養老”，傳統手段“儲蓄養老”，激進的“投資養老”等等。但是現在主要的是保險養老 -國家的養老保險。同時還並行著其他的養老手段，商業養老保險就是其中之一。所以就不存在買商業養老保險劃不划算，而是你選擇採用哪種方式建立養老的保障。在未來的養老中，有一個非常總要的衡量指標需要掌握，那就是“養老金替代率”。
養老金替代率是指養老金收入佔退休前收入的百分比。目前,大多數國家採取國家基本養老保險、企業年金和個人儲蓄保險三支柱的養老保險制度,我國的養老保險改革也是採取這個思路。一般地,國際上國家基本養老保險的替代率在20%-30%左右,養老金收入主要依靠企業年金和個人儲蓄保險,其中企業年金將佔有重要的份額。
由於我國目前實行的城鎮企業職工基本養老保險制度，是一個以向城鎮企業退休人員提供基本生活保障為目的的制度。因此，這個制度設計的基本養老金目標替代率為60%左右。數據顯示，我國城鎮職工養老保險替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此後一直下降，2011年為50.3%。按目前的制度設計，社保養老險交滿40年保費的國民到了65歲每月可領到的錢，頂多能夠達到退休前收入的50%，對多數人而言不夠退休後日常的生活需求。根據世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需不低於70%，國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。老齡化導致中國的基本養老保險制度的技術和設計沒有一個巨大的緩衝空間，這個養老金的第一支柱是不可持續的。
只有少數的大企業實施年金制度，沒有強制性的要求，養老金的第二支柱在中國無法發揮太大作用。
未來要強調第三支柱，即商業保險在社會養老保險制度中的作用。商業保險的作用首先是提高整體替代率。因此在退休規劃中教大家要提早儲蓄準備退休金。而定期定額投資基金與購買養老險或年金保險，都是準備退休金的方法，可以並行當作一個儲蓄組合。
主要的商業養老保險有四大種類：分紅型商業養老保險、萬能型商業養老保險、傳統型商業養老保險和投連型商業養老保險。商業養老保險具備：安全性，穩定性，長期性的特點。
範範談保險與理財
您好！目前我們接觸到的大多數養老保險基本都是壽險公司年金險或者分紅險，專門養老保險公司的產品市面上不多，而且一些還需走團險渠道。但由於年金險和分紅險在領取收益的時候，大多是年齡比較大的時候，用這個收益來養老也是一個不錯的選擇。
既然是理財類保險，確實就要考慮到收益率的問題。目前大多這類保險的年收益率在3%左右，而且是一年一年交，短時間壓力不會這麼大。如果存銀行，年收益率只有1.75%，如果存定期（比如五年）大概就3%多一點，單要一次性拿這麼多錢出來。
許多理財類保險沒有固定的收益率，但有保證收益率，即最差的情況下你能拿到除本外，在拿到多少錢，至少不會虧損。
其實買這類養老保險個人認為最重要的一點是幫助我們儲蓄。我們在年輕時，花錢很多時候沒有節制，也不知道錢花哪裡去了。到老了，很可能出現沒有預留養老資金，比較淒涼。但購買這類理財保險就幫我們存住了這筆錢。如果中途想取出來用也會是可以的，不過取出來的是現金價值，會損失很多錢，我想你也不會輕易區出來。
這種稍微帶點強制性儲蓄的保險產品，用於養老還是比較划算。
文林保險學社顧問
規劃個人養老，不外乎是以下幾種方式。
一是，中國傳統的方式“養兒防老”。
現在的80後及其後大多數是獨生子女，一方面4-2-1結構養老負擔很重；二來隨著“西風漸進”，東西方思想觀念彼此交融，兩代人之間獨立、自由的觀念不見得很一致。
因此，等到現在的60後、70後們進入老齡階段，可能與子女居住在一起的很少，基本無法依靠傳統的“孝子賢孫”方式養老。
二是，參加社保。
對於在職人員或者靈活就業人員，個人在年輕時參加城鎮職工社會保險，可以獲得老有所養、病有所醫的保障。根據自己的保障需求和現實經濟實力，按照“多繳多得、長繳多得”原則，繳納不同數額的社保費，將來就可以享受到不同水平的社保待遇。
對於無業人員，受限於經濟收入因素，可以參加城鄉居民社保。這種社保繳費少一些，獲得的保障力度也會低一些。
三是，購買商業保險。
社保提供的畢竟是一種基礎性、普惠性保障，對於養老和醫療有更高需求的個人，如果有較強的經濟實力，當然需要購買不同的商業保險產品，來對社保進行補充。比如重疾險、意外險、醫療險等等。
四是，投資理財。
不可否認，有的人具備專業知識，也有投資理財獲益的能力，如果財富積累到一定的水平之上，也可以依靠自身經濟實力對養老和醫療進行較高水平的保障。
以上我們列舉了幾種保障養老和醫療的方式，那麼到底個人應該如何做出合理的選擇呢？我認為，要考慮的因素主要是兩個方面：
一是，個人需要達到什麼保障水平。
最基礎的社會保險，也是性價比最高的，可以作為首選。為了得到較好的保障，也有必要購買商業保險。
二是，個人的經濟實力。
參加保險需要抑制當期的花費，把錢節省出來繳納保險費。因此，每個人都要衡量自己的經濟實力，平衡即期消費與未來養老、醫療需求之間的關係；也要平衡投入與養老保障預期之間的關係。既不能只考慮眼前而不顧將來，也不能投入少而對未來預期過高。
顏開文
你能想到，自己購買養老金來填補自己退休以後的這個生活支出，還是非常有先見之明的。因為我們都知道現在社會的養老金虧空窟窿很大，尤其是東北三省。顯然靠社會養老已經不可行。畢竟現在是社保養老僅夠溫飽，企業年金不能掌控，養兒防老不堪負重，您選擇商業保養來作為自己養老的補充還是非常明智的。
退休了，喝粥了，好煙開始不抽了。年紀大了，身體差了，生病害怕了。後悔了，估計了，開始想兒念女了。住院了，花錢了，活著，活著沒有尊嚴了。這就是現在普遍的社會養老現象。
年輕時不做規劃，年老時生活沒有保障。今天不買保險，老了沒有保障。就目前現行的理財產品，沒有任何一款產品可以代替年金保險。可以為您的老年生活源源不斷的提供資金的支持。所以，趁現在年輕買年金保險還是非常必要且划算的。畢竟人無遠慮，必有近憂。現在多一份儲備，老了多一份尊嚴。而且我們知道現在利率下行通道，你比如日本，荷蘭，他們的利率都是沒有利率，甚至是負利率。按照國際慣例，利率一旦進入下行通道，很難再上調回來。那站在現在看未來，我們現在的利率還是非常高的。你現在買了那個年金保險是以比較高的利利率來買的，那以後您每年可以領到的錢就相對比較多。
所以不管是從這個利率的角度，還是這個養老的角度，現在買年金保險越早越好，還是非常划算且必要的，買到就是賺到。本人是專業的銀行金融理財師，我們行新推出的一款年金保險是現在市面上利率最高保障最全的產品，如果您需要的話可以直接諮詢我。希望我的回答可以幫到您！
