金融實務家

支付寶自推出至今，功能一直在更新和完善。裡面的內容也越來越豐富。自花唄之後，又推出了借唄這個功能。借唄就是一款貸款軟件，開通後，支付寶會根據每個用戶的芝麻信用積分來核定借款的額度和借款的利率。一般來說，借唄的借款利率在萬分之四到萬分之五（這個是日利率）。下面我們就簡單的做個敘述。

支付寶劃定的借唄利率是日利率，一般在0.04%到0.05%之間。乍一看利率好像很低，其實這是支付寶故意這樣設定的。給用戶造成一個假象：利率好像很低。可是真的低嗎？

我們按照日利率0.04%這個標準進行計算，我們問借唄借款10萬元。將0.04%這個利率進行年化，得出年化利率為0.04*365=14.6%。這下就清楚了，借唄的年化利率在14%左右，就是說10萬元借一年，到期後需支付給支付寶14600元的利息。這是相當高的一個利率了。接下來我們將目前銀行端的貸款利率進行說明，目前向中小銀行如浙商銀行，寧波銀行等申請信用貸款，額度也按照10萬元計算，這些銀行的信用貸款利率一般在6%至6.5%，這個利率是年化的。則10萬元使用一年共需支付利息6500元左右。

很明顯借唄的利息比銀行端的利息高出整整一倍都不止，需要多付8000多元。因此借唄的利率是很高的。但是支付寶作為目前國內聚合支付的巨頭，涵蓋了吃穿住行的各個方面。深受中青年用戶的喜歡，他們消費需求旺盛。支付寶依託淘寶這個平臺，大量的現金湧入該平臺。許多用戶開通借唄用於消費，這類人群不在少數。

欣奇理財師

首先我們不說它貴不貴，先把它和銀行貸款做一個對比，畢竟沒有對比就沒有傷害。

先來看看銀行的放款方式，一般都是按照年利率來計算，一般是在6%左右波動，我們就取平均值6%。

螞蟻借唄是日利率，一般是萬1.5左右，我們就按照萬分之1.5計算。

假設一萬塊錢貸款一年為例，兩種貸款方式，螞蟻借唄一天5塊錢，一年的利益是1400塊錢。而銀行貸款一萬元，一年的利益是600，相當於螞蟻借唄的年利率是銀行的2倍多，很顯然，螞蟻借唄的利率是很貴的。

但是我們生活中要考慮到的因素，比如借款方便程度，靈活性，螞蟻金服肯定是佔優勢的，因為它的小額借款方式更加靈活，隨借隨還，避免了週轉中不必要的浪費，還是不錯的選擇。

所以，我認為如果是小額貸款，時間也不是很長的選用螞蟻借唄還是可以的，方便快捷，算上時間成本，不貴。

如果是大額貸款，比如買車買房，這種貸款週期長的，肯定首選銀行貸款。

貴不貴是兩方面的，關鍵取決於你的用途。

風揚實戰

以我個人舉例，借唄日利率萬4.5，因為支付寶會根據每個人給出不一樣的利率，有些人甚至可以到日利率萬1.5（借一萬元一天利息1.5元），我們要先把日利率轉化為年利率，最簡單粗暴的就是日利率×365天。我的年利率就是16.425%，相比較銀行5%~8%貸款來說，還是比較高的。

之前有段時間，借唄推出了貝殼，每次借款可以獎勵一次抽貝殼，然後用貝殼來兌換優惠券減免利息。後來不知怎麼的就停了。

第二個問題，有很多人借用嗎？

人數多不多我也不是很清楚，不過大家都知道2019年大環境不好，急用錢的人只要有應該都會使用。2019年身邊很多不怎麼使用借唄的朋友，借唄全部被關閉了。對於借唄這種按日計息的貸款，一般都是短期借款比較多，因為提前還款不會產生違約金，用了幾天就按實際使用的天數計算利息，對於很多人來說，還是比較人性化的。

現在不建議大家用借唄以及同類型的（微信）微粒貸、（京東）金條等產品。因為現在這三個平臺每一筆借款都上徵信了，不管借款多少，都要上徵信報告，默認最低借款期限都是3個月，還清顯示為賬戶註銷。在銀行，網貸太多的人，肯定很缺錢，審批信用卡和貸款會有所影響。當然，對於一些人需要急用錢，還信用卡的人來說，為了不違約可以適當用。

最後附上徵信報告顯示放貸機構

奮鬥的老路

借唄是按天計息，每個人的日息都有可能不太，我們以日利息萬分之四來計算，借一萬塊一年的利息總和是4*365=1460元，那麼換算成年息的話1460/10000*100%=14.6%。

如果你的日利息是萬分之五，借一萬塊一年的利息總和是10000*0.05%*365=1825元，換算成年利率是0.05%*365=18%。

由此可見，借唄的年利率頂多在20%左右，市場上對於高利貸的界定範圍是超過36%以上都屬於高利貸，而24%以上的年利率算比較高的。

那按這個標準來說，借唄不是高利貸，而且相比民間貸款來說，年利率還算比較低的，這也與支付寶的風控有關，一般正規的金融機構年利率都會控制在24%以內。

但相對於銀行貸款來說因為借唄利息還是太高了，工行融e借、建行快貸年利率只有5%~8%左右，這才是利息低的代表，不過門檻太高，大部分人都沒額度。

阿尊啊

一、借唄的利率到底有多高呢？

為了搞清楚這個問題，我特意登錄了一下自己的支付寶，發現借唄給我的額度和利率是這樣的。

日利率萬5.5，一年按365天計算，年化利率就是20.08%！！！這誰能借得起啊，我自己的理財算下來，一年能有8%，其實就蠻開心的了，這20.08%的利率基本上和高利貸也相差無幾了。

當然這是我的情況，據說，有很多人的借貸利率是比較低的，那麼最低是多少呢？我在支付寶裡查詢了一下，發現是這樣的：

果然，原來還是有很多人可以以比較便宜的利率借到錢的，比如按照萬1.5計算的話，年化利率就是5.48%，如果是到期還本付息的話，這個利率還是可以接受的，但如果是按照萬6計算，那麼年化利率則高達21.9%！而國家對高利貸的定性就是不能高於24%，借唄在制定利率政策的時候，肯定是考慮到這一點了。

但不管怎麼說，如果按照平均值3.5-4%計算的話，年化利率也在10%以上，與銀行相比應該算很高了，但是支付寶用戶高達10億人，這裡面絕大多數的人其實從銀行借不到錢或者很難借到錢，因此就是再貴，也有人借的。

二、覺得借唄利率高，三種途徑可降息

正如上面提到的那樣，借唄給我的利率年化高達20.08%，而最低的人才5.48%，阿里你這是“歧視”我麼？一開始我認為是我的信用不好，但看了下自己的芝麻信用，733分，還可以啊。

那為何我借唄利率要這麼高呢？可見利率與信用記錄並沒有什麼必然的聯繫。

於是，我諮詢了一下身邊一位用支付寶經驗比較豐富的朋友，她告訴我有3大途徑可以有效降低借款利率。

一是儘快補充完善個人的身份信息，尤其是職業信息，比如我的個人認證資料現在都沒有補全，更不用說什麼人臉、指紋信息提交了，工作單位、車牌、家庭住址的任何信息都沒有正式提交過。

二是多用支付寶付款，把花唄給開通了。天貓、淘寶多買東西，買的越多，消費金額越大，獲得低息的概率就越大，據說很多淘寶商家的額度都有幾百萬，利息還很低，都在年化8%以下。

三是多利用支付寶進行轉賬和理財。如果大額轉賬多，或者通過該平臺購買了大額理財，利息肯定相對比較低，比如一年轉賬在20萬以上，理財金額在10萬以上的人，借唄貸款利率往往比較低。

聽到這裡，說實話，我頭都大了，因為我天性比較懶，怕麻煩，即便到現在，我出差還是習慣用信用卡，不怎麼用支付寶、微信的，這麼一來，如果想用比較低的利率借到這個錢，對我而言，不知道是猴年馬月的事情了，另外理財方面，我已經有了自己的習慣和平臺，更不會輕易改選更張了。

三、有很多人用借唄嗎？

如上所述，支付寶用戶高達10億，這裡面有多少人開通了借唄，根據有關報告，螞蟻借唄的總出借額度在4000-5000億之間，這麼算下來，借錢的人應該非常多了。不過，對於我這個熱衷理財的人來說，如果不能比銀行貸款利率低，而且也沒有套利機會的話，我肯定是不會用的了。

遁逃者

相信很多人都知道螞蟻借唄，這是一款新的借款軟件，每個人都有不同的借款額度，著急的時候，可以先借用，幾分鐘就到賬了，因此很多人都在使用它。

不過很多朋友對此都感到疑惑，在銀行貸款需要的基準利率為4.9%，而螞蟻借唄一天的利息就是萬分之五，一年下來它的利率就達到了18%，既然利息這麼高，為什麼還有很多人要和借唄借款？

一、借唄的利息

使用過借唄的人應該知道，借唄每天的利率在萬分之4.5到萬分之5之間。不過有些人利率在萬分之3以下，這種情況的用戶是少之又少，所以，把每天的利率換算成一年的利率，這些借款的人的利率都在16.2%到18%之間。

現在很多銀行都有自己的信用貸款產品，建設銀行推出的快貸、工商銀行推出的逸貸，他們的利率都在5%-6%左右，利率的確很低。不過這個貸款對借款申請人的要求很高。

螞蟻借唄只是小額貸款，額度並不高，所以同其他的借款相對比，螞蟻借唄的利率不算高，而且，螞蟻借唄只要開通了就可以使用，隨時借隨時還，借款也不需要提交資料等待審核，到賬時間也很快。

文妹影劇作品

我用借唄很長時間，我來回答一下。我額度141000，借唄利率在最低我用過是0.025%每天，中途最高的是0.05%每天，現在是0.04%每天，它隨著你用的時間和金額會不斷變化。

我個人覺得，借唄對於普通人來說可以作為日常應急的工具，有以幾個建議:

1.借可以，時間不要太長:所有的借款都有可能讓你產生依賴，如果很多人是固定工資，我建議你不要借，就算借了也要分期去還。

2.生意人短期用可以，對於其年利率低於15%，很多生意回報率是20%以上，所以可以用，但是不建議用太多。

這是我的建議，各位看官伺機而動啦。

醬油君談創業

螞蟻借唄的利率並不是同一的，不同的人利率不同，日利率一般是在0.015%—0.05%之間。借款利息按照實際使用天數計算，不用則不收利息。

舉個例子，如果借款1萬，日利率0.05%，用了20天，那麼利息合計為10000×0.05%×20=100元。

使用支付寶頻率、信譽度高低、芝麻信用分高低、個人資產情況等都會影響借唄的利率。

如果是0.05%的日利率聽起感覺也不算高，但是如果換算成年利率，其實也不算低吧。

年利率為：0.05%×365=18.25%

這個利率相當於什麼水平呢？

1.參考信用卡。

信用卡逾期是按照每日0.05%利息計息，每個月會把利息計入賬單滾動計息一次，相當於月複利。這樣算下來年利率約為19.5%。只比借唄18.25%的利息略高一點。

但是信用卡有免息期，只有逾期才會收取利息。

2.參考民間借貸規定。

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定：

可見，受法律完全保護的借款年利率應低於24%，日利率0.05%雖然沒有達到24%這麼高，但也處於中等偏高的水平了。

但是，如果是能夠拿到借唄0.015%的日利息，相當於年利率為5.48%，這在信用貸款中算是非常低的利息了。

老萌有個存錢罐

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員和《教你輕鬆掌握個人銀行貸款》一書的作者，我專注於銀行存款、貸款、信用卡、理財、保險等問題的解答。因此，我來回答這個問題較為合適。

首先，我直接告訴大家，螞蟻借唄的利率而人而異，有的人利率較高，有的人利率很低。由於它的借款手續十分簡便，且利率不算高，許多人都在使用螞蟻借唄。具體分析如下：

一、螞蟻借唄的利率到底是多少

螞蟻借唄的利率是系統綜合借款人的各種因素而給出的利率。從目前來看，不同的借款人，其螞蟻借唄利率差異很大，高者達到日息萬分之五（0.05%），即借款1萬元每天利息5元；利率低者，日息僅萬分之一點三（0.013%），即借款1萬元每天利息1.3元。

螞蟻借唄利息與銀行貸款利息的計息方式是一致的，是以佔用貸款資金金額為計息依據的。例如，你向螞蟻借唄貸款5000元，分5期（即5個月）還款。第一期，是按5000元來計算利息的，第二期就按4000元來計息，以此類推，到了第5期，就按1000元來計息了。

從目前來看，絕大多數人的螞蟻借唄利率是在每萬元每天1元多至2元之間。當然，對於剛使用螞蟻借唄的新人來說，可能利息會較高一點。

二、螞蟻借唄利率與銀行利率對比

為了讓大家更加清晰地知道螞蟻借唄利率到底貴不貴，我們就按日息（即每萬元每天支付多少利息）來進行一個較為直觀的對比。

上表中，羅列出5款銀行較為常見的貸款利率，將較其換算成‘每天利息“。從表中，我們可以清晰地看出，按”絕大多數人的螞蟻借唄利率是在每萬元每天1元多至2元之間“的水平來看，其對應的貸款年利率約在5%至7.3%之間。目前國有大型商業銀行的個人貸款的年利率一般在7.20%以內。因此，螞蟻借唄這樣的利率水平，應該來說是不貴的。也就是說，對於大多數人來說，螞蟻借唄利率是不貴的。

三、如何真正看懂一款貸款的利率

關於貸款的利率問題，我們要從多個角度，真實地看懂它。要真正看懂貸款的真實利率，至少要從貸款的賬面利率與貸款的實際利率兩個方面入手。

1.貸款的賬面利率

賬面利率就是貸款合同中寫明的利率。例如，你申請的一筆30萬元的抵押消費貸款，貸款合同註明的年利率是5.10%，則該筆貸款的賬面利率（也稱為“名義利率”）是5.10%。

2.貸款的實際利率

在現實中，我們向銀行貸款，會發生一些費用。這些費用，是為了獲取貸款而產生的，因此就要折算到貸款利率當中。折算後的貸款利率，就稱之為實際利率。

例如，王先生向銀行貸款40萬元，期限1年。由於他沒有時間親自跑銀行辦理貸款手續，就委託給貸款中介公司辦理，中介公司收費5000元。此外，為了儘快落實該筆貸款，王先生還請銀行的相關工作人員吃了一餐飯，花費3000元。因此，這額外的8000元支出也要計算在貸款成本之內，構成了該筆貸款的實際利率。

王先生的貸款賬面利率為6. 86%，將8000元的額外費用折算成利率之後，貸款實際利率為8.86%，計算過程如下：

3.貸款實際利率往往大於賬面利率

在辦理銀行貸款過程中，總是會發生一些費用。就算是再怎麼順利，來去銀行的打的費用或是駕車費用也會產生。在一些收費不規範的小銀行裡，如果是辦埋房產抵押貸款業務，還會要求借款人支付房產評估費、保險費等。

還有的銀行會要求借款人要購買一定數量的基金或是理財產品，才能受理貸款申請。購買基金和理財產品，會佔用資金，相當於貸款的實際使用金額減少了，變相提高了貸款的實際利率。

例如，小李向銀行貸款30萬元，年利率6.25%，期限1年。但銀行說小李貸款的評分不夠，需求購買理財產品才能達到貸款的評分標準。於是，小李購買了5萬元的1年期限的保本理財產品，年預期收益率（即業績比較基準）為3.2%，那麼小王這筆貸款的實際利率就提高至6.86%。

總之，我們看清一筆貸款的真實利率，要從賬面利率和為了辦理貸款而發生的費用兩個方面入手，計算出該筆貸款的實際利率。從上述分析來看，向螞蟻借唄貸款，不會發生額外的費用，因此，螞蟻借唄的賬面利率就是它的實際利率。

對於絕大多數人來說，螞蟻借唄貸款年利率約在5%至7.3%之間。這樣的利率水平，應該來說是不貴的。但同時，也提醒大家，雖然螞蟻借唄利率不貴，但也不能盲目地超能力借貸，過度貸款將會給今後的經濟生活帶來無窮無盡的麻煩。

藉藉技巧

借唄我觀察過很久，周邊也很多人問我。因為大部分用的人都是年輕人為主，或者經常網購的人為主。可借的額度也並不大。由於本金少，所以產生的利息表面看上去並不多。大部分人覺得應付的起。但是，借唄的利率真的比銀行貸款高不少。銀行貸款公積金貸也就三四釐的樣子。商貸或者信貸也就七八釐左右的樣子。事業單位利率還會低。而借唄裡邊按日利率計算。摺合月息保守估計也得一分多。所以利率並不算低。望採納

關鍵字: 螞蟻 財經 支付寶