重疾險，你買對了嗎？（一）
一、我國重大疾病保險ABC
1995年重疾險引入我國，經過20多年的發展，重疾險從最初的的只有7種病種，發展到現在的100多種。
重疾險分為以下幾種：必含重疾險、行業定義重疾險和保險公司定義重疾險。
必含重疾
在我國，只要是標榜為重疾險的產品必須包含以下6種高發重疾：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植或者造血幹細胞移植、心臟搭橋術和終末期腎病，這6種重疾佔到所有重疾發病率85%以上。
行業定義的重疾
19種，這是保險公司可以自己選擇是否添加的重疾險，但是必須採用行業統一理賠標準。
以上兩種合起來就是我們通常所說的25種重大疾病，這25種重大疾病佔到了所有重疾發病率的95%以上。
保險公司自定義的重疾
顧名思義，就是由保險公司來確定理賠標準的重大疾病。25種重疾之外的重疾都是由保險公司自己定義的。不同的公司理賠標準不一樣，就會出現相同的疾病，這家理賠那家不理陪的情況。
比如說胰腺移植，比較A/B兩家保險公司的定義：
A公司定義：
胰腺移植：指因胰腺功能衰竭，已經實施了在全身麻醉下進行的胰腺的異體器官移植手術。
B公司定義：
胰腺移植：指因胰腺功能衰竭，已經實施了在全身麻醉下進行的胰腺的異體器官移植手術。
單純胰島移植、部分胰腺組織或細胞的移植不在保障範圍內。
可以看到B公司設置了除外責任，“單純胰島移植、部分胰腺組織或細胞的移植不在保障範圍內”，降低了理賠概率，A公司秒殺B公司。
這裡的關鍵看保險合同中的條款如何界定，所以說保險都是內行看條款，外行看公司看規模。
二、重疾險形態
重疾險從產品形態上看分為以下幾類：
純消費型重疾險、儲蓄型重疾險、返還型重疾險
純消費型重疾險，不帶壽險責任，只理賠疾病，簡單理解為只保病不保死。
純消費型重疾險又有兩種：終身型和定期型，定期型純消費重疾險最便宜，適合家庭經濟條件一般，買不起其它重疾險、或者有了一定重疾保障還需要再加保的朋友。詳情瞭解fengchh05
儲蓄型重疾險，帶壽險責任，有病賠錢，沒病養老或者傳承財富給到受益人。這是目前國內主流重疾險，大部分重疾險都是以這種形態出現。比如平安的平安福、國壽的國壽福、華夏人壽的華夏福、百年人壽的康盛保、光大永明人壽的童家保(尊享版)、恆大人壽的萬年康等。
返還型重疾險，在一定年限可以返還前期所繳保費的重疾險，一般比較貴，畢竟你想要保障又想要保費，必然會多付出成本，這類保險一般適合少兒購買，返本金還所額外付出的成本很少。
從重大疾病賠付的次數上來說，又分為單次賠付和多次賠付。
重疾險單次賠付，即賠付一次保險合同就終止。
重疾險多次賠付，一次重疾賠付後，現金價值降為零（沒有了身故金），但保險合同依然有效，同時一般會豁免後期保費，保障依然有效。
目前有2次、3次、5次、6次賠付，一般是分組賠付，一組賠付一次，每一次賠付保額的100%。以5次賠付為例，假如買了50萬重疾險，那麼就是每次賠付50萬，理論上可以累積賠付5*50萬=250萬。
分組越多越好，但最好的是不分組多次賠付，當然保費也會更貴一些。
這裡我們可以看出來，重疾險的多次賠付明顯優於單次賠付。
輕症和中症
重疾險是有嚴格的理賠條件的，條件達不到，即使病情很嚴重，仍然拿不到理賠金。
於是輕重和中症就應運而生，重大疾病放鬆理賠要求就是輕症或者中症。
輕症概念其實出現很早了，具體時間無從考證；2017年大童保險經紀公司聯合光大永明人壽推出國內第一款含有“中症”的重疾險“童家保”，一時間為業界紛紛效仿；2018年11月，大童攜手百年人壽定製含國內首款含有“前症”（重疾的苗頭）的重疾險“童佳倍”，然而因為預期賠付率過高2019年2月份就被迫下線。
但是對於輕症和中症，國內目前沒有統一行業定義標準，對於同一種疾病，各家理賠條件不盡相同，所以這也是國內重大疾病保險的一個重要看點。
一般主要看輕症或者中症中是否包含6種重大疾病對應的輕症或者中症，以及具體定義的理賠條件，還有所佔重疾的理賠比例。之前的平安福屢屢遭受詬病的原因之一，就是平安福的輕症中不包含高發輕症：輕微腦中風後遺症、非典型急性梗塞、微創心臟搭橋術等，這次平安人壽能夠順應民意“改邪歸正”，補充平安福中缺失的高發輕症，值得肯定，但貴還是一貫的。
輕症/中症理賠比例方面，目前在20%-60%之間，當然理賠比例越高越好,平安福是最低的20%。
另外輕症或者中症一般都是加量不加價，是屬於贈送的額外保障部分，這也是我國重疾險發展非常值得肯定的地方。
三、惡性腫瘤多次賠付
上文說到重疾險分組問題，可以看出將高發重疾分散分組比較好，最好能將惡性腫瘤單獨分組，“隔離對待”，這樣多次理賠的概率大。
2018年保監會統計數據顯示：我國惡性腫瘤的理賠佔到重疾險理賠率的80%以上，可見癌症已經成為第一大高發重疾，同時惡性腫瘤細胞會侵蝕機體，是人體免疫力下降，增加了罹患其他疾病的概率，所以對於消費者來說，重疾險重疾險的多次賠付和惡性腫瘤單獨分組意義重大。
但是惡性腫瘤單獨分組還不足以解除後顧之憂，隨著醫學科技的日新月異，人們罹患癌症後的生存率越來越高，這樣惡性腫瘤的多次賠付就有現實的必要性。
綜上可以看到一款重疾險的完美形態應該是：
多次賠付重疾+中症+輕症+惡性腫瘤多次賠付+重疾/中症/輕症豁免
專業保險經紀人，本科學歷，5年保險從業經歷。
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