社保,包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險五類,再加上住房公積金,才是我們常說的 “五險一金”。(下文統稱“社保”)
<strong>01
<strong>社保如何繳納?
一般來說,社保中的養老、醫療、失業保險和公積金是公司和自己各出一部分,剩下社保中的工傷和生育保險,則全部由公司繳納。
以深圳為例:
根據表格得出:
- 個人繳費的比例:
8 + 2 + 0.3 + (5~12) = 15.3~22.3%
- 公司繳費的比例:
14 + 5.2 + 0.7 + 0.45 + 0.14 +(5~12) = 25.49~32.49%
假設A先生的工資是10000元,按照公積金最低5%的繳納標準:
公司繳納社保費=10000 * 25.49% = 2549元
個人繳納社保費=10000 * 15.3% = 1530元
若按最高12%的公積金比例:
公司繳納社保費=10000 * 32.49% = 3249元
個人繳納社保費=10000 * 22.3% =2230元
可見,公司在社保的花銷比個人要高出很多,所以一定要監督公司按時繳納社保。
<strong>02
<strong>養老保險
養老保險分為職工養老保險(上班族)和城鄉居民養老保險(非上班族)。
這裡稍稍講下職工養老保險。養老保險一般會分2個賬戶管理,一個是統籌養老賬戶,一個是個人賬戶。
當養老保險繳滿15年,退休後就能領取養老金,直到身故。
若未繳滿15年,在退休的時候,有2個選擇:
- 一是可以返還這些年個人繳納的8%的養老金,也就是你個人賬戶的錢。至於公司繳納的那部分,屬於統籌養老賬戶,就不用惦記了,國家會把它丟到養老統籌基金池去了。但如果是這樣,退休後是沒辦法享受養老金,不太建議選擇此種方式。
- 二是選擇一次性補繳,補繳後可享受養老金至身故。
那麼,退休後能領多少錢?這才是大家最關心的問題。以深圳為例,若A先生工資為10000元,其中個人與企業繳費比例如下:
以繳費15年計算,退休後每月養老金可領2482元。計算方式有些複雜,直接看結果:
如果以繳費30年來算,那麼每月能夠領取2482*2=4964元。
以現在的眼光來看,每月將近5000元的養老金就算在深圳,單就日常生活而言是足夠的。
(養老保險由於涉及的繳費年限,以及多年之後才能領取等問題,比較複雜,後面會有文章詳細講解。)
<strong>03
<strong>醫療保險
醫療保險與養老保險類似,也是分為上班族職工醫療保險與非上班族城鄉居民醫療保險。養老保險由於現在慢慢的都由國家統一管理了,所以在待遇的發放上,差別遠沒有醫療保險大。
醫療保險,國家只是規定了繳費的比例,但是並沒有規定繳納之後對應的具體福利情況。所以各個城市根據自身不同的發展水平,進行了不同的設計。簡單點說,就是越有錢的城市的醫療保險福利越好。
後續會詳細聊聊各個城市的醫療保險,請多多關注保寶君。
<strong>04
<strong>工傷保險
工傷保險是一種意外險,指因工作遭受意外傷害/死亡、患職業病時,從國家和社會獲得物質幫助的一種社會保險制度。
值得注意的是,上下班途中受到傷害也是屬於工傷賠付範疇。
依據《工傷保險條例》第十四條規定
員工有下列情形之一的,享受本條例規定的工傷保險待遇:
(七)在上下班途中,受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的。
工傷保險拓寬了賠付的對象範圍,充分的體現了勞動力對於家庭的責任,增加了對後續勞動能力喪失對於家庭的影響,更加具有人文的關懷。
<strong>05
<strong>生育保險
生育保險主要是在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時,提供生育醫療費、生育津貼和產假等福利待遇。
1、生育醫療費
生育醫療費,採用的是醫療報銷的形式,主要報銷孕婦在醫院產檢和分娩的費用。需注意的是,大部分商業醫療險是不承擔分娩責任的。
比如微醫保條款中寫道:
3.1 責任免除 對於被保險人因以下任何情形而發生的任何費用,我們不承擔給付保險金的責任:
(9) 被保險人分娩(含剖腹產)、宮外孕、不孕不育治療、人工受精、墮胎、節育(含絕育)、產前產後檢查、非因意外導致的流產。
所以社保中包含的生育醫療是非常有用的。即使是現代醫學比較發達的當下,女人生產的風險也還是非常高的,不少情況下還有生命危險。
正是因為風險非常高,所以高性價比的商業醫療險都沒有承保分娩責任。這種情況下,為了充分保障女人生產面臨的風險,只有國家承擔起來,生育險就成了社保五險之一。
生育醫療還有針對一些生產情況的額外的生育補貼,也是國家鼓勵生育的措施。
2、生育津貼
生育津貼是由公司申請,由公司以工資的形式發放。
3、產假
各省份政策不同,假期時長也不一樣。
<strong>06
<strong>失業保險
失業保險一般很少有人用的到,主要是領取失業保險金的條件要求多,並且領取的錢也少。
以深圳為例,失業保險金的領取條件:
參加失業保險滿12個月,或者參保不滿1年但本人仍有領取失業保險金期限的
非因本人意願中斷就業的;
已辦理失業登記,並有求職要求的情況。
2019年,深圳市失業保險領取標準:
領取標準為1917元/月,繳費不滿2年只能領1個月,2到4年每繳滿1年增加1個月,4年以上每半年增加1個月,最多隻能領24個月。
總的來講,在深圳最多能領4.6萬元。但對於深圳的高昂物價,每月僅領取1917元,只能將失業保險當成臨時的輔助,用於保障基本的日常生活。
並且最為關鍵的是,失業保險是在非因本人意願中斷就業的情況下才能領取,如果是員工不爽炒掉了老闆,這筆錢是拿不到的。
<strong>07
<strong>住房公積金
公積金就是五險一金中的金,按國家要求必須繳納的。
它是一項福利制度,為什麼說是福利?是因為公積金最重要的用途就是用於買房貸款,對於買房族來說,真的是太重要了。
五年以上公積金貸款利率3.25%
五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%
以上可看出,公積金貸款利率是顯著低於商業貸款的,而商業貸款利率現在至少是4.9%以上。
除了買房貸款,公積金還有如下用途:
所以,公積金是城市給予那些想在某個城市紮根發芽的極大優惠,我們每個人都要學會用它。
最後,
社保是人最後的尊嚴,國家在設計社保時要充分考慮國家的發展狀況、公平性以及保障的全面性等方面,所以社保裡面的養老,醫療,工傷,生育,公積金每一項都非常複雜。
後續保寶君會持續為大家詳細講解每一項的功能和福利待遇。請大家一定要持續關注。
國家為什麼要花大力氣建立社保體系,就是因為它給了國民最基本的自信。
或許什麼時候,國民在遇到困境時能夠說出,“我有社保”時的那份自信,才是社保的真正意義。
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