來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
金融行業正在與疫情賽跑，在這場“戰疫”中金融科技力量顯得尤為重要。
瞭望消金注意到，分眾傳媒旗下金融科技公司數禾科技，正以金融科技驅動消費信貸的各個環節、各個流程，賦能企業中臺運營系統。
2月3日，數禾科技員工已開啟雲辦公模式。旗下還唄客服熱線完成升級，湖北、浙江等疫情嚴重地區用戶將享受優先進線、優先接待的服務。
作為數禾科技的“寵兒”，還唄主攻信用卡餘額代償，註冊用戶已超過3000萬。受疫情防控影響，信用卡逾期飆升，還唄業務擴展之路也愈發艱難。
01
靠信用卡代償業務起家
“信用卡刷爆了？用還唄即刻分期。” 據官網介紹，還唄由數禾科技提供技術支持和產品運營，是基於生活消費多場景的分期平臺，面向年輕人提供賬單分期和商品分期等多種服務。
早期，還唄因創始人出自招商銀行，成為信用卡代償市場上的“大玩家”，超低分期價格為核心優勢。
隨著競爭壓力與政策動向的變遷，還唄在獲得放貸資格後，正朝多元化發展。
不僅開展了分期商場，上線租手機業務。還為持牌金融機構旗下信用卡、保險產品導流。
目前還唄有兩款主打產品，一個是還唄升級版“還享花”，另一個是現金分期產品“還享借”。
瞭望消金瞭解到，“還享花”在還唄借款基礎上增加了信用支付功能，滿足用戶先消費後還款的需求；“還享借”為純線上申請，提供無擔保免抵押的現金借貸，借一萬日息低至2元。
產品介紹顯示，兩款產品均由分眾小貸，及其合作持牌金融機構放款。最高額度可達20萬，年化利息低至8.99%起，全自動審批，最快3分鐘放款，還款期數靈活。
瞭望消金從多處獲悉，當前還唄在貸餘額160億元左右，體量不算太大。
但數禾科技野心勃勃，拿到新浪3000萬美元投資後，馬上為上市做鋪墊，瘋狂擴展還唄。
數據顯示，2019年上半年，還唄累計放貸超過200億元，月放款40億元左右，超過部分持牌消費金融機構。
數禾科技也因此實現四年來的首次扭虧為盈，2019年上半年，淨利潤為4584萬元。
然而，數禾科技上市期許，並不容易實現。
02
業務擴展之路艱難
去年年底，銀聯發佈《關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務，並將開展信用卡違規代還專項規範工作。
有業內人士指出，雖然此次打擊的重點是代償業務中的“套現貸”模式。但信用卡代償業務涉嫌 “以貸還貸”，本就不被銀行政策允許。
有業內人士則表示，有需求就有市場。
根據央行公佈的數據，截至2019年9月末，銀行卡應償信貸餘額為7.42萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元。
從消費者習慣來看，採用全額還款方式的只佔約五成，信用卡代償業務還是有發展空間。
此外，也有業內人士提醒，信用卡代償屢屢發生糾紛，軟件也存在洩露用戶信息風險。
瞭望消金髮現，在21聚投訴上，還唄產品的投訴量達到2051條，內容多涉及利息過高、亂收費、短信騷擾、用戶隱私洩露等問題。
2月17日，黎女士投訴稱，還唄利用合法手段行非法發放高利貸行為，大幅度增加還款負擔。要求還唄與放貸機構馬上金融，對超出法律規定24%的部分予以調減。
根據描述，其在還唄貸款4500元，分12期還款，第1期還款406.08元，第2期到12期還款都是449.83元。經計算，真實年化利率達到33.11%。
2月16日，周先生則投訴，還唄刻意抬高利率，提前還款需支付額外費用。根據借還詳情估算，該借款真實年化率為32.62%。
2019年10月21日，兩高兩部聯合發佈的《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》正式施行，明確“高利貸入刑”。並要求金融機構將貸款產品利率調整至IRR口徑年化24%以下。同時，加上罰息要控制在年化利率30%以內。
儘管新金融行業從未明確過的借款利率的計算方式，但在意見頒佈後，互聯網巨頭和金融科技公司紛紛按真實年化利率（IRR）的計算方式，將調整產品年化利率至24%以下。
從近期的投訴來看，還唄仍踩在監管“紅線”上。一旦產品年化率下調，產品的風險覆蓋能力將大幅縮減。加之當前疫情防控的影響，還唄想要拓展業務，實屬不易。
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