在購買保險時，這樣的困惑是不是你也有，
不同的保險公司和保險平臺有成百上千種保險，很多人對不同種類的保險分不清楚，搞不清哪個才是最適合自己的。不同的人在購買保險時有不一樣的考慮，有的看中保額，有的看中保障範圍，還有的看中性價比，一千個觀眾眼中有一千個選購保險方法。
看到這樣的問題，確實是深有體會，也非常理解。
不管自己之前學習保險的時候，還是在為客戶服務的時候，這樣的問題總是會出現。
個人還是覺得和保險本身的榮幸有很大的關係，不管是屬於哪種類型，市面的產品成百上千，甚至成千上萬，從裡面掏出來一件自己非常滿意的產品，可以說難上加難。
再加上現在保險銷售的模式，形式各樣，有很多用戶在購買前很糾結，甚至在購買後很後悔。
對於您說的保險購買的小技巧，我想按照自己的總結，以重疾險為例，說說我的想法：
購買重疾險分四步：
第一步：正確理解重疾險到底解決的是什麼問題？
第二步：這麼多類型的重疾險，哪類適合我？
第三步：不同家庭應該如何配置？
第四步：孩子該怎麼買重疾險？
第一步：正確理解重疾險到底解決的是什麼問題？
可能大家覺得寫這段根本沒用，因為很明顯嘛，買重疾險就是為了萬一某一天老天爺眷顧我，天將降大病於斯人也，好有錢能治病嘛。
我今天就先帶大家剖析一下，到底是不是這樣呢？
我之所以把這個問題放在第一條，是因為這是一個非常關鍵而又嚴肅的問題。
不弄明白、不從根兒上認識清楚，你不論看多少的產品評測文章，對比多少條款和價格，你也會一直買錯保險。
只有知道保什麼，才會知道為什麼買、怎麼買。
現在，我們都靜下心來想象一下，如果自己不幸得了重疾，家庭在財務上將會遇到哪些壓力？
- 醫療花費陡增且需要現金
- 工作將中斷，什麼時候能回去上班未知，收入出現斷崖
- 愛人為了照顧自己，工作受影響，收入可能出現下降
- 負債一分沒少，還要繼續償還
- 生活開支全部壓在愛人身上，要適當削減不必要的支出，生活品質下降
- 該給孩子花的各種錢現在要不要減少呢？
- 如果老人身體不好，也需要照顧，怎麼辦？
不得不說，這是一件“牽一髮而動全身”的事情。沒有遇到之前很少有人自虐一樣的去想這些。
有的朋友會說，你把這事想的太多了，哪有那麼複雜？
沒錯，上面列舉的不一定是每個家庭都一定會面臨的。
但的確是我們應該要考慮到的，而這些情況無一例外都是需要“錢”的，而且補償的越多越好，才不至於焦頭爛額。
因此，我總結了一句話：
重疾險解決的就是風險來臨後家庭可能會遇到的各種財務支出問題，而不僅僅是醫療花銷這一件事。
在不影響正常生活的情況下，有多少缺口，就應該儘量買多少保額。
這個概念非常重要，大家一定理解並牢記。
因為買重疾時，到底要不要加某個保障責任，都是與重疾險能解決的實際問題相關的。
否則就會出現這個責任也想要，那個責任也覺得好，最後一看價格，花了幾千上萬，保額才只有20萬的悲慘事件發生。
知道保險保什麼，才能明確自己要什麼。
第二步：這麼多類型的重疾險，哪類適合我？
1.目前有多少種重疾險類型？
市面上，大家能看到重疾賠付類型，一般有這麼6種：
- （重疾單次）賠付：例如重疾賠1次+中症+輕症的重疾險
- （重疾單次+癌症多次）賠付：例如重疾賠1次+中症+輕症，癌症還可二次賠付
- （重疾分組多次）賠付：例如重疾病種被分為6組，可賠6次，每次賠不同的組
- （重疾分組+癌症多次）賠付：例如重疾病種分6組賠6次，癌症還可二次賠付
- （重疾不分組多次）賠付：例如重疾病種不分組，可賠3次，每次重疾不相同即可
- （重疾不分組+癌症多次）賠付：例如重疾病種不分組賠3次，癌症還可二次賠付
基本上就是這麼幾種賠付情形。
這裡說的“癌症多次”，並不是把癌症單獨列出來賠付，而是在原重疾基礎上，增加癌症的賠付次數。
畢竟癌症的復發、轉移和持續是相當常見的情況，因此多增加賠付次數，也是進一步緩解投保人的經濟負擔。
當然，除了癌症可以二次賠付以外，現在還出現一些比如高發的心腦血管疾病的二次賠付等，跟癌症多次是一個道理。
2.六種賠付類型之間的差異有多大？
其實，這6種類型歸納起來，無非就是由“癌症”、“分組”和“不分組”三個情況相互組合而成。
如果要問差異，主要也就是這三個之間的差異。
我的確沒辦法用精確數字表達，因為多次賠付的產品都太新，全市場也找不到權威的、全面的歷史統計數據。
但我想通過3點來說明他們之間的差異：
- 第一，癌症（包括心血管病）即是當前賠付率最高的疾病，同時也是眾多重疾中復發、轉移概率最高的；
- 第二，“不分組”的賠付概率肯定比“分組”的要大，前面講過原因，市場也是公認的；
- 第三，重疾險，算的就是賠付概率。消費者花同樣的錢，獲得的賠付概率越高，肯定越有利於自己。
所以，從這三點來說，含有“癌症”多次賠付的產品最實用，其次是“不分組”多次，最後才是“分組”多次。
3.我到底該如何選擇？
我給各位的選擇建議就3條：
- 第一：預算先要保證（單次）賠付的保額充足
- 第二：滿足第一條情況下，優先考慮“癌症多次”重疾且保證保額充足
- 第三：以上兩條都滿足的情況下，還可以通過搭配提升總保額
大多數首次購買重疾險的人都會考慮預算。
因此在自己能接受的範圍內，先能把（單次）賠付的保額做到充足才是關鍵。
第三步：不同家庭應該如何配置？
很多人購買保險時，第一考慮的要素就是“預算”。
其實，預算只是一方面，還要結合你的家庭整體情況來考量。
比如，一個生活在一線城市的家庭，雖然收入還不錯，但可能房貸、生活等壓力也同樣很大，支出也高。
預算雖然可能較少，但事實上，一旦家庭經濟支柱罹患重疾，所需的各項必要開支依然很高。
但一個生活在三四線城市的家庭，雖然整體收入不如一線高，但沒有揹負那麼大的生活壓力。
預算很可能比一線城市家庭還高，但真遇到風險時，需要保險的補償不一定有一線高。
因此我說，預算只是購買重疾險的一個參考條件而已。
更要結合家庭年齡階段、遠期發展、責任和負擔等情況一同考慮才行。
這邊我依據預算和年齡的不同，也給出幾個購買方案供參考：
（點擊查看清晰大圖）
表中的給出的建議，是一般情況下的普適性選擇。
兼顧滿足保障的全面性和保額的充足性，同時還考慮了年齡增長會對未來再次補充的限制。
這裡就不再列舉詳細的產品建議了。因為產品總會出更好的，而購買的方法做到心中有數就好。
另外，關於“預算”這個問題，我還是要以我多年的實際體會和經驗告訴你，怎麼花錢才是真正的“精打細算”。
首先，我們都很清楚了，保險肯定是要買的，一次買不齊，需要“多次配置”，逐步配足。
其次，保險是一種極為特殊的商品，受人的年齡和健康情況影響，年齡越大，購買難度越大，購買成本也越高。“多次配置”的想法不一定能順利實施。
最後，你的家庭收入肯定也會逐漸提升，而保險配齊後保費基本不會有太大變化了，相對是恆定的。
因此，趁自己還年輕，身體還ok，健康告知容易通過的情況下，可以將保費預算“前置”，年輕時多買點，以後就少補點。
第四步：孩子該怎麼買重疾險？
孩子是父母的心頭肉，總想把最好的給孩子，買保險的時候也不例外。
首先，孩子買重疾險跟成人買重疾險的意義是不一樣的。
孩子買重疾險主要解決2個問題：
一是治療和康復費用，二是父母的誤工費用。
尤其第二項，很多朋友開始是想不到的，但其實這塊的缺口還是需要考慮進去的。
畢竟孩子患大病，至少父母一方是必然要全程照看的。
其次，給孩子買保險，有3個點是值得注意的：
1.保險購買順序：大人優先，孩子其次。
畢竟父母才是孩子最大的保障，所以父母的保險一定要先於孩子購買。
否則萬一父母出事，不僅孩子的保費沒能力再交，孩子的未來誰來照看？
2.保險保障期間：定期優先，長期其次。
有限的預算先把孩子獨立前所需的保障做充足，終身太遙遠。
未來傳統保險很可能被技術革新，等到孩子獨立時讓他自己購買當時最好的保險即可。
其次考慮較長期的重疾險，比如保至60歲或70歲即可。
這種考慮主要是擔心孩子萬一在經濟獨立前健康變化導致未來無法正常購買重疾險了，因此預算支持的情況下，可以給孩子買一款較長期的重疾險。
3.小孩無需壽險，更不需要終身壽險。
壽險的本質是收入損失補償，孩子根本不存在收入這個情況，因此不需要買帶壽險的重疾險。
尤其注意那些身故賠保額的終身型重疾險，對於孩子來講很不實用，且保費昂貴。
以上是對重疾購買技巧的想法分享，更多的細節內容可以參考：
希望以上內容可以對大家有所幫助。
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