老郎中財經
這是一個有趣的話題，也是一個令人心酸的問題，客觀的說，即便是在人均收入水平獲得極大提升的今天，對於大多數人和大多數家庭來說，想要存到100萬，真心不是一件容易的事情，為什麼這麼說呢？
作為一個設立過這麼一個小目標、已經實現了這個小目標的中年大叔，從我的個人感受、周圍親人朋友同事的經歷上面，我覺得是可以好好說道說道的。
100萬應該是一個什麼要求？
在我看來，這個存款100萬應該是不包括自住房產的價值，扣減掉各種債務（房貸、車貸、小額貸、信用卡等），能夠拿出手的現金、存款和能夠較快變現的理財、股票、基金等金融資產的淨額。
之所以這麼說，是因為對於很多金融資產超過100萬的家庭來說，雖然能夠拿出100萬的資金出來，卻仍然揹負著少則幾十萬，多則幾百萬的房貸負債，此外，還有很多小經營業者用自己的固定資產等進行抵押融資來支撐經營活動的，這些家庭的抗風險流動資產其實是遠遠低於100萬這個值的，甚至是負的。
所以，按我的估計，目前全國所有的家庭裡面，能夠符合要求的，估計最多不會超過2%的比例，如果是1、2線城市的話，也最多在10%以內吧。
大多數人面臨什麼困難和阻力？
作為一個過來人，從我的自身經歷和觀察來看，有幾方面的困難是絕大多數個人和家庭所不得不面對的。
1、就業難的問題。
這是當下社會、各個國家普遍存在的，隨著產業升級、自動化程度、專業化程度的提高，用人單位對於人才的要求也越來越高，競爭更加激烈，導致很多新進入社會的年輕人、技能單一技術老舊的中年人難以找到稱心的工作，起步門檻的抬升，無形中增加了生存的壓力，吃飽飯都成了問題，哪還有錢存起來？所以，我們會看到有很多的剛性月光族、啃老族。
2、職業發展、薪酬提升空間的問題。
職場是個金字塔，能夠進入管理層、高級技術層的畢竟是很少的一部分，絕大多數人只能在基礎的崗位上一直工作下去，一旦工作效率、技能、產出價值無法發生質的提升，那麼你能拿到的薪酬和獲得的職位必然是有天花板上限的，一旦薪酬的增長跟不上CPI和家庭消費支出的速度，那麼別說存錢了，吃老本都會在所難免。
3、房價貴的問題。
這是所有人都不得不面對的問題，中國的文化裡面強調“居者有其屋”，安居才能立業。所以幾乎每個人都會在努力的爭取能夠擁有自己的一套房產，而當下的房地產現狀是房價高企、租價不斷上漲，絕大多數家庭都需要通過透支6個人的錢包再加上揹負鉅額房貸的情況下才能勉強買下一套房子，然後在隨後2、30年的漫長歲月裡去償還高額的貸款和利息。現在很多家庭的租房、房貸、購房相關債務的月度支出佔到了家庭收入的50%以上，再加上日常的開銷、子女教育支出、贍養老人的支出，哪還有多的錢剩呢？
4、子女教育的問題。
子女教育是另個透支家庭財務能力的無底洞，從孩子呱呱墜地開始，奶粉、服裝、玩具、書籍、幼兒園學費、早教費用、補習班、夏令營等各種費用的支出層出不窮，隨著孩子年齡的增長，在很多家庭裡面逐步變成一個家庭裡面佔比最高的單一支出項。
而且，當下的社會風氣裡面，對於孩子教育投入方面的攀比、恐慌心理嚴重，進一步加劇了在子女教育方面的過度投入，給家庭財務造成了更大的壓力。
5、贍養老人的問題。
贍養老人是我們每一個子女應盡的義務，但是對於大多數家庭而言，老人缺少足夠的繼續來支撐自己的老年生活，而且給子女買房掏空了很多老人的家底，隨著年齡的增長，病痛的增多，勢必在老人的照料、醫療等方面逐步的增加開支，也會成為能多中年家庭不得不承受的壓力。
而如果一旦運氣不好，遇上了《流感下的北京中年》裡面的遭遇的話，那麼最終所面對的就不是存不存的下錢的問題，而是傾家蕩產的問題了。
現實情況如何？
從我個人經歷來說，我是77年的70後，房子買的比較早，置換房子也比較早，所以在購房方面負擔的成本是比較低的，而且一直從事收入水平相對較高的IT行業，並且做到了中高層的位置，但即使是這樣的情況下，我也從畢業參加工作開始花了差不多15年左右的時間才實現了100W這個目標，當然，這是建立在沒有啃老、沒有拿老人的家底的前提下的。
我的不少同學、同行裡面，有很多35-40歲年齡段的群體，絕大多數仍然揹負著比較重的房貸和子女教育方面的壓力，除開債務以外，手頭能夠動用的資金可能也就是30-50萬左右，如果將長期債務合併到一起的話，現金流立馬變成負數了，要維持運轉下去，必須保證不能失業，這也是為什麼這個年齡段的人很多人不敢隨便跳槽的原因之一。
像我樓下的一個鄰居，82年的，馬上快40歲的人了，兩口子月收入加在一起合計大概2萬多不到3萬的樣子，在佛山這種城市裡面算是中等偏上的水平了。剛生了二胎，房貸大概100多萬，月供7、8000左右，老人也住在一起，每個月各種開支扣除後，能夠存下5、6000算不錯了，隨著二寶的成長，老大開始上幼兒園，各種教育投入的增加，如果薪酬不能同步增長的話，想要存錢就夠嗆了，能否實現100萬的目標呢？真的很難說，而他們家這種情況，真的很普遍。
至於平均收入更低的3、4、5線城市和縣城裡面，普遍2500-5000左右的收入水平，扣除日常開銷，還能存下多少呢？
怎麼做，才能縮短實現目標的時間？
對於絕大多數普通人來說，想要快速的實現家庭財富的增值，你讓他去創業、投資，我認為是不現實的，畢竟，成功率很低。
那麼，以我個人的經驗來說，最重要的是自律和不斷的學習提升自己。
自律體現在有嚴格的家庭財務規劃，養成量入為出、強制儲蓄、理性投資的習慣，日積月累的增加家庭財富，提高抵抗風險的能力。
而不斷的學習提升則是最好的自我投資，通過提高個人技能和斜槓能力，提高個人職業競爭力和職業發展空間，獲得儘量多的收入來源，提高抵抗失業風險的能力。
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