“福祿娃,福祿娃,一個藤上七朵花……”
米保今天就來說說保險圈的福祿娃系列之一,中國人壽福祿雙喜分紅型兩全險。另外,米保還會找一些其他保險公司的產品來跟它做個對比,“好不好?”、“值不值得買?”這些問題,想必也會迎刃而解。
福祿雙喜的優點:
1、生死兩全:身故有保障,生存有獎金
2、紅利
3、可附加重疾險
4、滿期金
福祿雙喜的缺點:
1、重疾種類少
2、重疾保險金與身故保險金、滿期金共享保額
接下來就是具體的深入分析了:錢怎麼返?理財屬性如何?附加重疾險怎麼樣?有沒有性價比更高的產品?我們從下面幾點為大家解答:
- 如何解讀理財險
- 福祿雙喜能返多少錢
- 有沒有更高性價比的選擇
- 米保總結
如何解讀理財險?
對於大多數理財險產品,大家只要遵循一個原則:只看固定領取,別管分紅利率。
大多數保險公司在宣傳理財險產品時,都會著重強調分紅和收益,不斷進行暗示,給用戶造成一種:買了該產品就可以發家致富未來無憂的錯覺。
事實上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點還是要進合同裡看,看看有沒有寫明白可以領到的固定金額有多少。
那麼如何選擇理財險產品呢:
1、穩定領取金額
穩定領取的形式通常有以下幾種:
一次性領取:到XX週歲或第X年時,返還xx金額;
持續性領取:到XX週歲或第X年時,開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。
一次性領取部分,持續性領取部分。這兩部分領取金額是寫進合同裡的,只要購買了該理財險產品,就可以享受到的利益,即100%可以拿到手的錢。
這部分收益是我們購買理財險可獲得的固定收益,最靠得住的地方。
2、分紅
其實有些理財險產品有分紅,有些產品沒有分紅。
無論產品有沒有分紅,都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配,其收益是不固定的,同時也是無法保證的。
對於分紅利率,通常只能給個假定利率進行演算,而事實上,沒有任何一家保險公司的分紅產品敢說,我的這款產品分紅保證是多少。
甚至在某些特定情況下,可能出現0分紅的情況。分紅與保險公司的經營狀況息息相關,因此,如果還是想要購買分紅型年金險,應先了解該保險公司前幾年的經營狀況
福祿雙喜能返多少錢?
為了方便大家理解米保將福祿雙喜涵蓋的保障內容,歸納總結了一個表格:
死有身故保險金,這點沒什麼好說。生:有各種生存金+年金+紅利給人的感覺確實不錯,可是米保有一個問題“你覺得這樣一款完完全全的理財險,能回本麼?”
米保就跟你試著算算看吧:小明30歲投保;保額1萬元;交費10年;應繳保費為:3392元,10年保費合計:3萬3920元!
30歲至75歲可領生存金=22*1000=2萬2000元
75歲可領取滿期金=3萬2000元,合計5萬4000元
也許你要說“這麼算下來還是能回本的啊,還將近翻了一番呢!”
重點!重點!重點!
下面要說的才是重點,為了避免損失你一定要知道!
實際並不是這樣的,首先重疾險保費並不包含在身故與滿期金的計算公式內!簡單計算一下,就會發現這點收益真不算多……
讓米保再跟你算筆賬你就明白了:
小明拿3萬存到銀行存定期45年,以現階段銀行定期年利率3.5%來計算
45年後小明拿到的錢=30000*0.035*45+30000=7萬7250
也就是說保單紅利需要達到2萬3250元勉強算是追平銀行利率……可是事實上,分紅到底能給多少,誰都不知道!
總的來說:如果單從理財屬性上看,成年人購買福祿雙喜這款產品並不理想!收益最大化的情況是為0歲的孩子投保!
有沒有更高性價比的選擇?
俗話說,沒有對比就沒有傷害。我們都是普通人,手裡可以支配的預算其實都有限,所以,尋找性價比更高的產品就尤為重要
誰也不想本來5000就能得到的保障,自己卻花了1萬 。於是,米保精選了兩款產品,跟國壽福祿雙喜的重疾保障做了一個對比,方便大家自己取捨,究竟要不要買:
1、福祿雙喜
雖然福祿雙喜花樣多一些,但是它的保費價格也非常高,一年10000多的保費,對於普通家庭來說也是一筆不小的支出。
如果還是想要購置一份保障的話,一定要讓有限的預算購買到更多的保障。所以對於大部分普通家庭來說,福祿雙喜並不是性價比最高的選擇。
2、崑崙人壽 健康保
它是一款簡單、純粹的重疾險,只對輕症疾病和重大疾病有保障,其他的一概沒有
許多朋友剛接觸保險的時候,可能會比較抗拒這種“不生病錢就打水漂了”的產品。而實際上,正因為它的保障內容簡單,所以才可以把保費價格降得更低,提高整體性價比
用更少的錢獲得更高的保障,這樣既可以獲得更好的保障,又不用付出太多的預算成本,因此對於大部分普通家庭來說,這種產品反而是更好的選擇
3、弘康人壽 哆啦A保
它跟健康保的區別就在於:哆啦A保的重大疾病可以理賠多次,最高賠3次,還帶有身故保障責任,所以價格也會比健康保貴一些
但是從整體上來看,它的保障非常完善,價格也並沒有很高,算是性價比非常高的多次賠付產品了。
米保總結
想買理財險,就直接買純粹的理財險就好;如果想保障疾病風險,就老老實實買重疾、意外、醫療險就好了
單買福祿雙喜的話,可以說是毫無保障可言,所以它更適合經濟預算較充足,還有能力再購買其他保險產品且沒有投資理財渠道的人
購買理財險時,要注意看產品的固定收益,穩定可獲得的收益,才是真正的收益。分紅演示?看看就算了吧
如果只是單純地想買一份保障疾病的重疾險,更追求性價比的話,就應該在另外兩款產品中選擇:單次賠付選健康保,多次賠付選哆啦A保。
閱讀更多 有保問答 的文章