文 | 王小胖
距離 1 月 20 日鍾南山院士宣佈新冠肺炎存在「人傳人」現象，全國拉響防疫警報已經快要一個月了。
新冠肺炎疫情的蔓延，讓不少行業受到巨大沖擊，比如餐飲、娛樂、旅遊，但也同時讓許多行業的「存在感」陡然提升。
互聯網健康保障是其中之一。
防控疫情的措施不斷加碼，讓每個人都提高警惕，普通老百姓「宅」在家裡自不必說，還有成千上萬的醫護人員、基層社區人員、外賣騎手、快遞小哥們堅守崗位，一面戰疫，一面維持著社會民生的穩定運行。
危機感激發了民眾配置保險與保障的意識，而傳統保險的銷售渠道又依賴線下，難以開展工作，供需兩端同時激發，互聯網健康保障服務迎來了發展機遇。
這段時間，螞蟻相互寶、騰訊微保、美團互助等頭部互聯網平臺均十分活躍，針對新冠肺炎疫情推出應急保障產品，給公眾多一份安全保障選擇，凸顯了互聯網保障類產品的獨特價值。
01 疫情期間，互助類保障存在感提升
截至 2 月 17 日 14 點 30 分，全國現存確診病例 57842 例，疑似病例 7264 例，死亡人數 1772 人，作為一種死亡風險高於流感，並且傳染性很強的疾病，新冠肺炎疫情牽動了全社會的廣泛關注。
疫情的影響是巨大的，這個時節，從企業、家庭到個人，每一個社會組分都需要多一份保障。在此背景下，可以看到社會各界迅速組織起捐款捐物、互助自救的活動。
疫情防控以及相關救助也正在拓展到更多領域，1 月 21 日，國家醫保局宣佈將「新型肺炎的藥品和醫療服務項目全部臨時納入醫保」，接下來的這段時間，多家網絡互助計劃平臺也陸續加碼了針對新型肺炎的特殊保障。
2 月 4 日，美團互助正式向每一位已生效成員免費提供「新冠肺炎特殊保障」，費用全部由美團承擔，不需要用戶進行分攤。互助成員通過登錄美團 App，點擊「我的錢包」進入美團互助頁面後，即可具體查看保障信息。
按照美團互助官方信息顯示，成員加入計劃時未疑似感染或確診為「新冠肺炎」，後因確診感染 2019 新冠肺炎導致身故，即享有 10 萬元身故保障。
美團互助是美團於 2019 年 6 月 28 日推出的大病互助計劃，以所有參與成員的誠信作為基礎，實現重症大病保障的低門檻、高透明，據瞭解，目前美團互助已經有約 2600 萬成員加入。
值得一提的是，互助保障升級之外，美團同時還對騎手和商戶提供了針對肺炎疫情的免費保障方案，對不同人群進行全面覆蓋。
美團騎手及家屬從檢查、疑似、隔離、確診以及治療的每個階段，都有相關的保障補助。最高給予 30 萬元特殊保障金，騎手家屬最高 10 萬元特殊保障金。武漢餐飲商戶和僱員如果因不幸感染新冠肺炎導致身故，平臺將給予最高 30 萬元的特殊保障金。
阿里旗下支付寶的大病互助計劃「相互寶」也於近期上線了「相互寶新冠肺炎特殊保障」，與美團類似，該特殊保障的所有費用由平臺方承擔，不需要相互寶成員分攤。互助計劃成員如果因確診新冠肺炎導致不幸身故，可以申請到最高 10 萬元的特殊保障金。
此外，水滴互助、360 互助、新浪互助等網絡互助平臺也針對新冠肺炎推出了特殊保障，但從目前瞭解到的情況看，網絡互助領域，僅有美團互助與支付寶相互寶的新冠肺炎保障是由平臺方面負擔保障費用，其餘平臺則採用的是擴大成員互助分攤保障範圍的方式。
而在互聯網保險領域，騰訊微保也針對普通用戶推出了「免費新冠肺炎保障金」，用戶可進行免費領取，確診危重症可獲 1 萬元保障金，因肺炎不幸身故可獲得 5 萬元保障金。
綜合來看，以美團互助、螞蟻相互寶為代表的頭部網絡互助保障，在疫情到來後迅速響應，發揮保障作用，成為了國家醫療保險以及商業保險以外的新興保障力量。
02 覆蓋下沉市場，互助保障加速發展
艾媒諮詢調研數據顯示，網絡互助的主要用戶群體是家庭收入較低的人群，近六成網絡互助用戶家庭的月收入不足 1 萬元，此外，47.8% 的受訪用戶來自三四線及以下城市。
因此，對於低收入家庭和下沉城市較高的覆蓋率，使得網絡互助體現出普惠特點，這種價值在疫情之下十分重要。
網絡互助受到下沉市場用戶歡迎，其中一個原因在於成本相對較低。艾媒數據顯示，95.2% 的網絡互助參與者月均支付金額低於 10 元，這一數字顯然要低於經由商業保險配置保障，對於下沉市場收入相對較低的用戶群來說，網絡互助無疑是「性價比」很高的選擇。
以美團互助·好青年大病互助計劃舉例來說，年齡在 18~39 歲的用戶都可以選擇「0 元加入」，只需要自主選擇進行健康告知評估、簽署付款授權服務等協議，勾選完成後即可加入。
賠付金額上，成員可單次領取最高金額為 35 萬元互助金，最多三次，累計最高可享 100 萬互助金。從額度角度看，也能夠基本滿足惡性疾病的治療需要。
另一方面，移動互聯網的全民普及使得網絡互助保障以及互聯網平臺觸達用戶變得更加方便。相較傳統保險公司的銷售網絡，互聯網平臺在人群覆蓋的廣度、深度上有著得天獨厚的優勢。以美團對下沉人群的觸及為例，美團業務覆蓋全國 2800 個縣區市，服務商也涵蓋了餐飲、外賣、酒旅、電影休閒等生活品類。
豐富的場景，吸引了龐大用戶群在平臺上聚集駐紮，各類與「安全」、「保障」等相關的需求不斷凸顯。此時，美團等互聯網平臺充分利用其能夠直接觸達海量用戶的平臺優勢，為平臺商戶、用戶以及騎手提供保險保障服務。
而互助類保障的分攤特性又使得，參與分攤的人數越多，分攤金額也就越低。因此頭部互聯網平臺在產品推廣和賠付效率上就更容易呈現「馬太效應」。在單一單次案例中，美團互助每位成員單次案件單筆分攤上限僅為 0.1 元。
此外，因為費用由所有成員分攤，所以投保人也擁有管理權和監督權，平臺方在運營上有必要保障信息足夠專業透明。螞蟻相互寶及美團互助均設立了嚴謹的公示制度，只有在公示期滿且成員沒有異議的情況下才能進行款項撥付。這也有助於讓「每一分錢都花在刀刃上」。
特別是，對於美團、阿里等頭部互聯網企業來說，網絡互助作為一種已經被驗證過的門檻低、用戶認可度高的保障形式，能夠對潛在保險人群進行有效的觸達和用戶教育，建立起配置保險保障的意識。在未來為可能拓展的商業保險、以及更加豐富的金融服務創造土壤。
03 美團互助的場景優勢
這裡不免要多說兩句，在我們看來，美團涉足互助業務，比其他的純流量型互聯網公司可能還要更具優勢，這個優勢就在於「場景」。
做 O2O 起家的美團，一直專注於連接各類「服務」，特別是線下服務。相較於遊戲、社交、短視頻，美團的服務鏈條長，涉及角色多，交付更重，業內也普遍評價美團賺的是「辛苦錢」。
但服務能夠創造場景。連接豐富服務的美團，可能是中國互聯網公司中，「場景資產」最豐富的企業，沒有之一。而場景，對於像美團互助一類網絡互助業務來說至關重要。
為什麼？
首先，最關鍵的，場景化的互助類產品，可以顯著降低用戶的決策成本。保險是專業性很強的產品，用戶決策成本高。這些年來，代理人模式成為市場主流有其必然性，一個活生生，真實存在的銷售代表，是打消用戶疑慮的最佳選擇。
相較保險，互助更為「輕盈」，處在同一場景之中的人往往有共同的年齡與行為特徵，伴隨著需求，互助類產品的認知成本就能變得很低。
第二點，說回到美團自身，豐富的場景，能加深算法對用戶的理解程度，這在一定程度上讓美團有機會衝破當前互助保障類產品，主要集中在小額、高頻保障的現狀。
事實上，互助類產品是對互聯網平臺服務能力的補足和加強，我們上面的分析還主要集中在消費者端，美團上還有多達 590 萬的商戶，而商戶經營中能夠與互助業務相結合的點，只會多不會少。無論從哪個方面來看，各個互助產品在這次疫情中的快速響應只是一個開始。
相信在社會各界的一同努力之下，中國能夠取得疫情攻堅戰的最終勝利。而在疫情中發揮價值的互聯網健康保障服務平臺，也需要在未來繼續積極履行社會責任。
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