保險產品更新換代，
可能在此期間有人想要配置保險，卻面對紛繁複雜的保險產品無從下手。
在此之際，
肆公子團隊推出了家庭、成人、孩子、中老年人四篇文章，
為各個人群提供保險攻略。
從誤區到險種，再到各個年齡的參考方案，
希望能夠幫助到大家。
本文出現的配置方案，僅作參考之用，
具體配置需根據個人及家庭的財務和健康狀況，進行選擇。
如需具體諮詢，可以下方評論或者私信留言。
特此提醒。
僅今年以來，已經有上千個家庭來肆公子團隊諮詢了,
其中最大的群體就是
30歲左右的三口之家。這類家庭裡的夫妻，可以說是伴隨互聯網成長的一代，在互聯網上為自己配置保險的意願更強。
而且人到30，成家立業，買房買車，也有了自己的小baby，
既處於幸福的三口之家的起點，
也體會到了上有老下有小，房貸車貸的艱辛。
如何維繫這個家庭的安全，成為他們思考的重要命題。
於是，把買保險這件事情提上了日程。
可是，說起買保險，大多數人卻是一頭霧水。
市面上保險品種紛繁複雜，保險產品良莠不齊。
咋辦？
公子這篇文章，就是為這類家庭鋪的一條路，
方便大家明確保險需求，一次性買對保險產品！
一
風險分析
我們拿一個典型樣本做一個需求分析：
男，30歲；女，28歲；孩子今年剛出生，有房貸車貸150萬。
他們該如何買保險？
我們首先要明確，保險，保的是風險。
它可以，把我們無法承擔或不願承擔的風險，轉嫁到保險公司。
那麼，什麼叫“無法承擔”的風險？
以上面的三口之家為例，
假設夫妻雙方有一方死亡，那麼房貸由誰還？子女由誰養？
我們大概需要多少錢，才可以等價於這個勞動力。
這話說出來挺殘忍的，但這是“無法承擔”的事實。
再假設家庭成員患癌，
如果治療和康復週期較長，家庭是否有閒錢為維持生活還貸款？
這也是“無法承擔”的事實。
那麼，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔”的程度，從上到下排個序：
P1級別的通常是幾十上百萬的損失，
包括房屋重度受損、夫妻雙方一方死亡、家庭成員重疾或重度傷殘，都在此列。·
P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，
包括車輛受損，家庭成員的一般傷殘，以及一些非重疾的大病。
P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。
包括小病小災啊、寵物生病啊、孩子沒錢上學啊等等。
對於普通家庭來說，建議優先配置P1、P2級別的產品。
P3級別損失，家庭也掏得起，可以風險自擔，也可以通過保險來解決。
我們就以這張表格為根基，給大家說說要配置的險種。
二
配置險種
對於三口之家，只需要配置1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險
X指的是一些比較合適的財產險，比如車險、家財險等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先要把社保這個全民的基礎福利保上。
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金
和我們關係最密切的是兩個：基本養老保險和基本醫療保險.
前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。
而醫保，更像是一個全民的福利大放送：
價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。
僅僅這幾點，如果商業保險能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產品了。
而且，很多家長不知道，有少兒醫保這個東西，也就是孩子的醫保。
很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。
無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。
所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。
2、重疾險
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。
一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優先把保額做高到50萬。
如果有更足的預算，再去考慮更高的保額或是更全的責任。
如果預算不足，同樣也可以通過減責任或縮短保障期限解決。
孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。
成人和孩子都建議買上一份，
3、百萬醫療險
同樣是針對於疾病和醫療，
百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。
它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
在挑選百萬醫療險時，要重點看續保條件如何：
如果能做到階段性保證續保的，像是保證續保6年的，屬於優良。
包括支付寶上賣得好醫保長期醫療和微信上賣得微醫保長期醫療都在此列。
次優的，還有一種產品，
只要不停售，不管健康狀況發生什麼變化，都可以接著買，也不會單獨提高保費。
比如尊享一生、平安E生保等等。
這類產品，也是過關的，可以放心購買。
在此基礎上，再根據保障責任多少進行挑選。
對於小朋友而言，小朋友住院的概率會比成人高，
可以選擇0免賠的百萬醫療險。
4、意外險
顧名思義，意外險保的是意外。
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病這幾個條件。
像中暑（不是突發）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障範圍。
再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現在很多意外險都加上了這一項。
那什麼是意外呢？
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
在意外險之中，建議一年期意外險。
一年期的意外險，續保容易，保費便宜且穩定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。
而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。
5、定期壽險
壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。
一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用於普通家庭。
對於95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。
至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。
孩子家庭責任較輕，而且受法律規定最多能賠20萬，
切忌給孩子買。
6、家財險
現在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸燬、地震，無論發生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財險沒有什麼花頭，建議針對自家區域有針對性的保障。
在沿海地區的，重點看看臺風保障夠不夠；
住在山區的，重點看泥石流；
在地震高發區的，重點看地震保障；
如果小區頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責任。
買了房屋險後，萬一倒黴，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險公司理賠即可。
幾百塊買個心安，非常划算。
對於普通三口之家，一份產品規劃書是這樣的：
說清楚了一家三口該配置什麼保險，那麼我們可以根據不同的預算，達成這份產品規劃書。
三
三套配置方案
不同的家庭收入不一樣，負債不一樣，
能拿出的買保險的預算也是不同。
所以，下面的方案僅供大家參考，
是否合適，需要具體的諮詢：
普通家庭：
爸爸：
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，
這款重疾險無論保障責任還是保費，都是一流的，
而且還帶上了非常實用也非常便宜的癌症二次賠責任。
百萬醫療險選擇了微醫保.長期醫療險
這是目前續保條件最好的百萬醫療險，性價比非常高，
背靠微信微保，購買續保理賠都比較方便。
定期壽險選擇了150萬保額的定海柱一號，
這是目前定價最低定期壽險，跟之前的產品比，直接便宜了8%-10%。
意外險選擇了100萬保額的微保.護身福
猝死賠付額最高，而且保費也不貴。
只不過，購買時記得要勾選意外醫療和意外傷殘保證金。
媽媽：
媽媽的配置和爸爸的基本一樣。
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，也帶癌症二次責任；
百萬醫療險選擇了微醫保.長期醫療險；
定期壽險選擇了100萬保額的定海柱一號；
意外險選擇了100萬保額的微保.護身福。
在這套方案裡，我們默認了家庭中男性收入普遍比女性高，
如果女性收入比男性更高，男女性的保額對調一下即可。
孩子：
重疾險選擇了80萬保額的晴天保保
這款少兒重疾險，很有特色的抗通脹。每兩年遞增15%，最高遞增至175%。
如果當初買了80萬保額，10年後能達到140萬。
孩子的醫療險選擇了尊享e生19+平安萬元戶（基礎版）的組合
由於小朋友比較容易生病住院，所以購買了兩款產品。
尊享e生負責花費1萬以上的“大病”的部分，
而萬元戶負責花費1萬以下的小病的住院費用。
意外險選擇了20萬保額的少兒護身福。
也是微信微保上的產品，在同類少兒意外險中也是很優秀的一類。
家財險：家財險的測評在此，
因為地域和保障責任的差異，很難給一個確定的答案。
總保額根據自家房產的價值購買即可。
小康家庭：
爸爸：
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020+30萬保額超惠保（不帶輕症）
這麼選，用市場上兩款底價產品，一下子擁有了80萬的重疾保額。
如果不是我之前買夠了，我自己都想這麼配置。
百萬醫療險選擇了尊享e生19
在最高的性價比的百萬醫療險中，尊享e生系列絕對是保障最多最有特色的。
像赴日治療、重疾綠通、住院墊付、法律諮詢和6000塊律師費等等，能大大提高醫療險的增值價值。
定期壽險選擇了150萬保額的定海柱一號。
意外險選擇了100萬保額的微保.護身福
媽媽：
媽媽的配置和爸爸的一模一樣。
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020+30萬保額超惠保，
百萬醫療險選擇了尊享e生19，
定期壽險選擇了150萬保額的同方全球臻愛，
意外險選擇了100萬保額的微保.護身福。
孩子：
重疾險選擇了80萬保額的晴天保保+50萬保額的媽咪保貝
晴天保保和媽咪保貝分別是保定期和保終身目前最優秀的少兒重疾險。
醫療險選擇了尊享e生+平安萬元戶
意外險選擇了20萬保額的少兒護身福。
家財險：同前面一樣，具體看家庭區域和所重視的責任。
預算不足家庭：
如果預算不足，我們只要對第一套方案稍加改動，
縮短保障期限、減少保障責任就可以降低保費。
爸爸：
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，縮短了保障期限至70歲；
百萬醫療險選擇了微醫保.長期醫療險；
定期壽險選擇了100萬保額的，縮短了保障期間至60歲，
意外險選擇了50萬保額的微保.護身福。
媽媽：
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，縮短了保障期限至70歲；
百萬醫療險選擇了微醫保.長期醫療險；
定期壽險選擇了50萬保額的同方全球臻愛，縮短了保障期間至60歲，
意外險選擇了50萬保額的微保.護身福。
孩子：
重疾險選擇了50萬保額的晴天保保
百萬醫療險選擇了尊享e生2019，
這款醫療險更便宜，對於孩子也更實用
（因為孩子很少牽扯續保問題），
意外險選擇了20萬保額的微保.少兒護身福。
家財險：同前面一樣，具體看家庭區域和所重視的責任。
肆公子曰：
這三套方案，只是個舉例，未必適合每一個家庭。
但是像我有XXX病怎麼配保險？我家寵物買什麼保險？
這種個人化問題，
公子是沒辦法通過這麼一篇文章兼顧到的。
當然，大家也不必拘泥於這三套方案，
可以根據自家情況靈活運用。
我每隔一段會修改一次最後推薦的保險產品，保證大家能買到最優的組合。
如果需要個性化配置的關注肆大財子，遇到任何保險難題以及保險配置問題，歡迎隨時私信我，或者下方評論留言喲。
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