闖哥0521
和尚意見：
4.65的利率沒必要換成LPR。1、根據央行的相關政策，原來存量房貸浮動利率轉換成LPR利率，將從2020年3月開始，到8月結束。並且存量房貸利率轉換成LPR利率，是以2019年12月20日的LPR利率4.8為基準。也就是說2020年的LPR下調，對存量房貸利率轉換LPR不會產生任何利好。
2、存量房貸利率4.65是比較低的，相較於4.8而言仍有15BP空間。
2020年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：
1年期LPR為4.05％，上次為4.15％；
5年期以上LPR為4.75％，上次為4.80％。
可以看出，LPR是一種非對稱降息，這透露出一個明確信號：儘管經濟面臨公共衛生危機的負面影響，“房住不炒”的定位依然毫不動搖。LPR下降是為了實體經濟發展，而不是針對樓市。
3、存量房貸利率4.65，若換成LPR浮動的話，想享受到降息的利好，必須要等到2021年LPR繼續走低，才有可能影響五年期LPR走低。這種可能性到底有多大？即或LPR有繼續走低，那麼五年期LPR會跟隨走低嗎？目前來講，這個可就較難判斷2021年以後的利率走勢預期了。
如果2021年五年期LPR不變，而在2022年或以後年度有上調的話，那就意味著4.65換成LPR後，相當於加息上浮了，不划算啊。這種可能性是完全存在的，這也是基於政策對樓市的調控主基調沒有改變。同時
房地產對經濟的負面排擠作用已顯現，在本來就經濟下行壓力較大的情況下，又疊加了公共衛生危機的負面影響，但是，央行近日依然發佈的報告強調：不以房地產作為刺激短期經濟發展的手段。可以說，以後年度房貸利率下調的空間極其有限，或者說下調的機率不多。綜上，和尚認為，存量房貸4.65沒必要轉換成LPR，擬採用固定利率較合適。
💕謝謝閱讀！
野馬和尚
利率市場化改革的大背景下，央行推出了LPR利率市場報價機制。同時對存量房貸對接利率市場給出了指導意見，即去年以來一直熱論的LPR轉換與否。
一個時間節點：存量與增量房貸的劃分時間為2019年1月8日。
10月8日之後房貸，實行錨定LPR+加點，其中LPR以最新報價為準。購房者與銀行簽訂按揭購買合同後，與銀行商定一個時間週期，當這個週期滿了之後在次選擇新的LPR+點。注意這個點時間週期不少於1年。
舉個例子：假設購房者去年（2019年）11月購房，當時房貸記住4.80%，銀行上浮20%，則購房者實際利率5.76%。同時約定每年的重新確定一次利率，利率以每年12月20日LPR報價為準+20%。那麼該購房者2019年11月到2020年12月則按照5.76%按揭房貸。假設今年12月20日LPR報價為4%，則該購房者2021年每月按揭利率為4%+點，即4%+0.96%=4.96%。直白點加點的點就是銀行的上浮或者折扣。
如果在2019年10月8日之前簽訂合同的，購房者可以選擇固定利率也可以選擇LPR+點。完成這個轉換是時間今年的3月到8月。同樣這裡要確定加點的點，也即上浮幅度。
不管那種模式，加點的點不變，變化的是在什麼基礎上加。LPR沒有變化，而固定模式下加點的基礎不變，顯然是否轉化取決於LPR未來的走勢。
就全球經濟和我國經濟的實際情況來看，未來利率下行是大概率事件
結論：4.65%利率轉換成LPR為好，退一步，轉換對購房者絕對沒有壞處（利率下行前提），相反還可能有好處，為何不轉換呢？
我是溯源歸一，極簡投資踐行者！溯源歸一
換是一定要換的，就看這麼換，
《2020年2月20日全國銀行間同業拆借中心受權公佈貸款市場報價利率（LPR）公告》顯示，2020年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：5年期以上LPR為4.75%。
樓主的按揭貸款利率比LPR要低10個基點，而目前所有按揭貸款利率是上浮的，低一點估計上浮也會在60個基點左右，高的就會達到100個基點。
12月28日，央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR發佈了公告。自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
根據這一改革綜指，樓主的貸款利率有兩個方式可以選擇，一個是採用LPR加點方式，那就是以現在的LPR利率4.75%加-10個基點，也就是LPR-10個基點，這是浮動的利率，以後可以隨著LPR利率變動而變動，但-10個基點維持不動，
另一個是採用固定利率方式，那就是固定按揭貸款利率4.65%不變。就短期利率走勢看，採用浮動利率更為合適，央行目前依然引導LPR利率下行，最近央行官員講話指出，在適當時候調降基準利率。一旦基準利率下調25個基點，意味著LPR也會跟誰下調25個基點。
存量貸款LPR改革是必須完成的，這個數沒有任何可質疑的地方，但是央行的原則是保證老的存量貸款利率不變，因此只不過是形式變動而已，不會造成月供的變化。
杜坤維
其實對於長期房貸來說，如果購房人在購房時碰到一個特別低的利率，那就爭取儘量不要改。因為房貸長達20年或30年，在這過程中利率起伏不定，如果改成lpr，那有可能隨波逐流，未來年份很有可能要比4.65要高。
現在的4.75的房貸利率，已經是近20年最低的房貸利率了。可能在中短期確實還會下降，但是長期呢？過了5年之後呢？有可能就回升，而且在某幾個階段會回升的比之前還高。總體而言，4.65%的年化房貸利率已經是非常低了，長期來看都是非常低的。
但是，雖然房貸借款人從內心中是不想去更換的，但是在今年3月1號到8月31號之間，存量房貸要轉換lpr的過程中，雖然監管部門提出了兩種方法，可以使用固定利率不做更換，或者轉換成lpr隨波逐流。但是銀行肯定是極力想要購房人全部換成LPR來定價的方式。因為只有這樣銀行才能規避長期資金利率風險，那麼銀行會極力引導借款人進行更換。如果借款人不從的話，估計銀行會威脅提前終止合約，要求房貸借款人提前歸還借款。
這才是未來借款人要面臨的窘境，也就是即使監管指導有兩種選擇，但其實銀行只給了一種選擇，不同意也不行。銀行是不願意為個別人專門進行另類管理的，因為這將多耗費銀行的成本和增加工作難度。
要知道銀行做利率的風險管理是一件非常複雜的事情，借款人如採用固定利率，那麼銀行要根據市場lpr的波動，進行利率風險的對沖。Lpr如果上升，銀行必須要買購買衍生利率產品對沖風險，否則銀行收的少，付出的多，利潤會被衝抵掉。
總結一下總結一下:如果現在房貸借款人的房貸利率是非常低的話，未來能夠採用固定利率方式轉換，那麼肯定要選擇固定利率方式。如果現在房貸借款人的房貸利率是比較高的話，那麼就可以選擇lpr加基點的模式進行轉換。
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勻楓財技大兜底
換成LRP其實沒多大意義，因為不可能說他降個一兩個點的利息你就能發財了。
我覺得最好還是把全款買一套小房子比較好，有的住就行了，把剩餘的錢和精力投入到更有意義的事情上去。
對於生活來說，成本是越低越好的，人啊由儉入奢易，由奢入儉難啊。。。。
隨便搓搓
房貸大概率下行，選擇浮動利率，三月份開始了，祝你好運。
