2020-02-26 03:35:31 佚名

langman莘蒂

掏空家底可以付全款的人比掏空家底只能付首付的人多了一種選擇，就是可以自主決定要不要辦房貸、或者辦多少房貸。而全款有全款的價值，房貸有房貸的價值，這裡面沒有對錯，只有對不同個體而言可能會產生的價值差異，而這個差異與個人的背景和價值的側重點相關，沒有標準答案。

一、掏空家底全款買房並沒有對錯，但會因個人的背景不同而產生對個體而言的價值差異。

在忽略貸款資格的前提下，能全款買房的人有房貸的選擇權，可以決定貸還是不貸、貸多一些還是貸少一些，以承擔每月還本付息的代價來置換出部分現金留在手上支配，這時候全款和辦房貸之間的價值取捨就會成為關鍵。

1、全款買房雖然影響了現金流，但同樣有自身的價值，而且有的人會更需要這樣的價值。

（1）、全款購房減少了現金流，但同時也少了對還款生涯中可能出現風險的擔憂。

全款買房，最直接的好處就是不用操心每月都要歸還的房貸，也不用糾結那些與房貸幾乎同樣多的利息支出，把未來的壓力和成本提前消化，不用擔心在漫長的還款生涯中出現變故而陷入被動的境地。雖然少了現金流，但卻沒有了房貸壓身所帶來的可能的後顧之憂。

目前我們的社會結構比較複雜，不是每一個人都擁有不會落伍的技藝來防身，也不是每一個人都有編制式的穩定工作和收入、或者能有機會經營帶來穩定現金流的壟斷型行業，很多普通人都身處一種需要適應社會和生活的各種變化的環景中，一次不好的變化，就有可能使壓力糾增。

例如此次新冠事件，因為工作受到影響而讓很多既揹著房貸又要去養活一大家子人的人深感壓力，這就是一種風險。所以即使為了付全款而掏空了家底，也有其背後獨特的價值的。

（2）、全款購房少了揹負房貸那種顧慮，可以全力把握遇到的機會。

生活中很多揹負房貸的人，每個月的生活支出需要仔細的安排，由於房貸的存在，不敢休息、不不敢生病、不得不減少旅遊娛樂，有好的機會也不再有魄力去追求，需要儘量把自己平衡在安穩的位置上，即使在買房時通過房貸而置留出不少現金，生活中也可能因各種原因花了或者虧了，使自己不得不捆綁在房貸上。

而全款購房人無疑可以減少這方面的後顧之憂，可以全身心地投入到往後的工作或者事業中去，所取得的也許要比房貸帶來的價值還要大，但這些都是無形的，沒有標尺可以直觀衡量。

（3）、全款購房對於很多人來說還可以減少精力的消耗和現金的流失。

用房貸置換出現金來自主支配，還要考慮自己的支配能力的問題，以避免花費無謂的精力和流失現金。很多人認為通過房貸購房有價值，其中主要原因之一就是由房貸置換出來的現金可以隨時帶來更多的收益。

但其實所謂的很多理財途徑並不適合普通人去折騰，如果沒有特殊的投資途徑或者專業的理財能力，要使收益勝過每月都要付息的房貸成本並不容易，認為存錢的收益可以勝過房貸利息的人多數還不懂理財，其中很多都不過是在白白耗費精力地折騰，有些甚至虧錢讓現金白白流失。

而生活中並不是每一個人都需要這樣的方式去賺錢，如果自己本身就有不錯的賺錢能力，那暫時的掏空家底也不會造成太久的影響，所以也不一定需要去佔那點現金的便宜，主要還是要根據自己的情況進行取捨。

所以如果更關注上面所提到的價值，那掏空家底全款購房對自己來說並沒有問題。

2、房貸有房貸的價值，但同時存在壓力和風險，未必對每個人而言都一樣。

對於可以全款的人來說，選擇申請房貸的主因之一是可以將房貸對等的現金留在手裡，實現自己想要的價值。

（1）、申請房貸可以達成留置現金用於裝修的目的。

如果比較急著入住，而所購買的房子又是毛坯房，那就要考慮裝修的問題。而如果購房時把所有錢都用完了，那裝修所需要的錢就成了障礙。與其為了裝修而從別的地方借錢，倒不如考慮申請一部分房貸，畢竟雖然有利息，但這種利息在所在的融資產品中是屬於最低的一類，這樣就可以留下一部分資金來應對裝修的問題。

（2）、申請房貸可以留置一部分現金用於應付生活中可能的風險。

每個人的生活背景和家庭背景並不相同，對於上有老下有小的家庭，需要考慮眾人的身健健康、生活用度、小孩教育支出等等現實的問題，如果手上沒有一點備用金，那出現風險時就會顯得很被動，除非自己或夫妻的收入還不錯，可以在短時間內賺取到應付生活所需的備用金，否則可以考慮選擇房貸。

（3）、申請房貸後可將留置的現金用於投資獲取收益。

把用房貸換出來的現金用於投資這種做法在上面的內容中也曾談及過，同時這也是被人拿來說得最多的內容之一。如果個人有比較好的投資渠道，比如自己對於某個領域的生意很有經驗，同時也遇上了比較好的機會，那被房貸置換出來的現金無疑可以實際更大的價值，所取得的收益也有可能遠比房貸的成本要高。

又或者本人有非常專業的理財能力，在股票、基金甚至衍生品等各類金融投資領域有比較深的造詣和控制風險的能力，使收益覆蓋房貸成本就不會成為問題，那麼申請房貸就比掏空家底全款會更有價值了。但要明白自己的能力，不是每一個人都具備這樣的能力，無論是投資或者理財，門外漢都有可能虧錢，如果只著眼於類似貨基那樣的收益，還不如全款買房更省事。

（4）、房貸可以在一定的條件下對沖通脹。

以往通脹是比較突出的問題，如果沒有“可以全款”這個條件，也可以理解為對沖全部或部分通脹的影響。以現在的5.4%左右的首套房房貸的平均年化利率，如果以M2與生產總值兩者增長率的差額作為通脹的統計口徑，那麼最近10年的平均通脹率為6.7%左右，利率比通脹率稍低一些。

但如果出現通脹率走低或者用房貸置換出現金的條件下，就可能只能對沖一部分通脹，同時對於置換出來的現金也要解決因通脹而導致貶值的問題，在現在經濟增速和M2增速都放緩及走向匹配的情況下，這方面的作用會走弱，同時需要具有一定的錢生錢能力，否則反而會成為負累。

以上幾種情況都是以承擔房貸帶來的利息成本及每月的月供負擔為代價，需要承受其背後的壓力和風險，如果衡量過價值和代價後覺得自己更關注前者，那對自己而言選擇房貸就更好了。

二、結合自己的情況來判斷，只要能實現對自己而言的最大價值，那麼對自己來說就可以說是對的。

從上面的分析可知，無論是掏空家底來全款購房，還是通過申請房貸購房以留下一部分現金，都有自身的價值，而且各自的價值可以對應自己的情況來選擇。

比如如果不想在以後的生活中揹負著債務生活，也害怕這種債務在後面漫長的還款生涯中引發不必要的風險，另一方面自己目前也沒有用錢的特別需求，或者自己的賺錢能力非常不錯，可以在自己能接受的時間內積聚起需要的現金，同時也不想用手上這筆錢通過投資理財來賺錢，或者缺乏相關的能力和門道，那做全款也並沒有什麼不對，其背後可以為自己帶來的很多雖然不能計算但卻很有意義的價值。

而如果自己比較需要用到這筆錢，無論是用於生活備用還是用於投資理財賺取收益，只要自己需要這方面的價值或者有這方面的能力，那申請一部分房貸也是適用的。

三、小結。

總的來說，掏空家底來付全款購房不需要用錯對來貼標籤，無論是付全款還是申請房貸，背後都有其各自的價值，只是對於不同背景的人來說，對於不同價值的取捨需要根據自己情況來衡量取捨，能選擇對自己來說價值最大化的做法，就是對自己而言最好的選擇。

CA紅葉

我也不知道對不對，我就是這樣做的，在14年的時候當時是準備在家蓋房了，但是村裡通知說是準備拆遷了，不讓蓋房了。當時想著不讓蓋房那就去買房吧，因為手裡面也有不到20萬，然後就瘋狂的去看房了，看了一圈最後決定在我們家附近新開了盤。買了一套127平米的房子。首付20萬貸款19萬還十年，當時房價3100現在房價5000出頭現在房子買了也有五年了我們還沒有住進去你要說為什麼？因為沒有錢裝修房子我也不知道為什麼，當時把全部家當都拿去買房子了！

閆保磊的vLog

按照現在的房價，只要買房的會有幾個不掏空家底呢？很多人不但掏空了家底，還要負債成為房奴，難道這有什麼不對嗎？

我一個親戚家是農村的，他們在農村老家有房子，後來孩子到了結婚的年齡，他想讓孩子在老家結婚，但是女方不同意，要求必須在城裡買房。

因為這件事情，雙方僵持了很長一段時間，最後他只能妥協，想辦法給孩子在城裡買房，因為等了這段時間的緣故，房價上漲了50%，本來就不是很富裕的家庭，卻揹負了更多的債務。

原來我曾經勸他，提前在城裡給孩子買房，他就是覺得這樣要掏空家底，還要向親戚朋友借錢，所以不願意，結果只能是借的更多。

所以我認為，掏空家底買房子，並沒有什麼不對，之所以掏空家底，一是因為房子價格太高了，我們必須得積累終身所得；二是房子對我們來說太重要了，如果沒有房子，我們的生活會很不方便；三是有一些人炒作房價，讓我們不得不多花一些錢。

再拿我我自己來說，2004年的時候買了一套經濟適用房，總價15萬元，當時就掏空了我的全部積蓄，那時候我的收入還算不錯，勉強沒有負債。

2013年單位集資蓋房，周圍的同事都參與了，除了一些退休職工沒有貸款之外，80%的在職員工都貸款了，這些年為了買房，大部分人都負債了，但是買房的人生活條件都得到了改善，期間房價也上升了，每個人都感覺沒有吃虧。

其實我們想一想，即便是房價下跌了，又會怎麼樣呢？我們該需要買的房子還是要買，因為我們的房子是用來住的，不是用來炒的，我們買房的目的是為了改善生活，要居有定所，要考慮工作方便，要考慮孩子上學，還要考慮環境舒適，這才是我們工作賺錢的根本目的，這難道有什麼不對嗎？

由此可見，如果你確實有住房需求，掏空家底買房並沒有什麼不對，如果你的收入達不到社會平均水平，買房越晚，負債越多，因為你的收入增長速度趕不上房價增長的速度。

互金直通車

對於多數人買房，不光是掏空家底，更是負債累累。比如我2014年買房，為了籌夠首付款，就是想盡各種辦法。現在回過頭來想，好在當時在深圳把房子給買了，要不然現在後悔莫及，想買也買不起了。

過去十年房子的增值能力，遠遠超過你的想象力。我有個朋友，最近花了2000多萬買了深圳一套房子，那是一套帶南外學位的房子，所處的地段算是富人區了。他們夫妻兩在華為都上了十多年的班了，但是這次買房主要也不是靠工資收入積攢下來的。

他跟我說，他剛買的時候在深圳有三套房，兩套在深圳南山，一套在我家附近。當時剛賣了南山一套，就買了。然後壓力大得不得了，畢竟是幾千萬的房子，他們在華為也只是普通的員工，也不是高管，所以壓力確實大。就是兩千萬，首付五成，另外五成貸款三十年，那麼月供也得5萬多。後來他把南山另外一套也賣了之後，就沒什麼壓力了。他這次換房，主要就是靠早年買的房增值才有那麼多錢換的。

當然對於未來房價，我認為肯定不可能再像過去那樣大漲了。不過如果是剛需，我認為只要能夠籌夠首付就該買房，而不應該等。

月牙亮投

多數人的觀念是有自己的房子，才算有個家。房價日益上漲，買房子的人也不會減少。

也許你會說租房也可以過過很好的生活，租房不用揹負房貸的壓力，還可以隨時換自己喜歡的地方。我有過10年的租房生活，當時在北漂，換了三次房，每次搬家都是一次噩夢。無論租在哪裡都不敢隨心的添置東西，生怕被告知幾天後要搬家。就算不搬家住著也不順心，房東時不時會過來巡視，似乎哪天你能把他的房子搬跑了。北漂有很大一部分人是合租，狹小的單元房裡住著兩家，三家甚至四家人，共用廚房，共用廁所浴室，上個廁所都不能安心。所以我厭倦了租房的生活，有自己的一套房子，哪怕是小房子我也覺得很幸福。

要不要掏空存款買房，因人而異，如果是父母為孩子買房子，不建議掏空存款，畢竟歲數大了，經濟增長能力下降，疾病等風險增加，掏空存款會讓自己更沒有安全感。但是現在買房子的多數是年輕人，正處於事業上升期，多數有持續的收入，我覺得就算掏空存款，也還會有收入。沒有了存款，會讓人有危機感，這種危機感會促進你進步，激發你潛在的能力，年輕人就該有些壓力！

好心伊萌

不管你是不是有投資頭腦，但我想說你得先研究明白你有沒有理財的頭腦，咱們看看下面這比，你就知道貸款和全款的區別了。

1、銀行貸款是複利放貸，而銀行銷售的理財產品是單利計息。

同樣是存兩年，年化利率3%

存100元，兩年後，總利息6元，這是單利

存100元，兩年後，總利息6.09元，這是複利

2、若自身投資回報率超過銀行貸款利率，就利用了融資槓桿，放大了自己的回報。

一個項目，年化收益率10%，自己有100元本金，借別人100元（需償還利息5元），總計200元，一年後資產220，之後，還清100元+5元利息，坐擁15元收益。

借別人錢，獲得15%的回報

不借人錢，獲得10%的回報

3、銀行貸款利率是浮動利率，會隨著市場利率變化而變化，貸款後，如遇利率調整，通常在次年1月1日執行新利率。

對於一次性付清的購房家庭，雖然少了銀行利息，看起來很划算，但喪失了很多機會成本：

比如07年、14年的大牛市。如果沒有全款買房，翻一番有可能吧。

比如03年有能力在北京四環內全款買一套房，但是有的家庭偏不，自己買一套、以子女名義買一套，首付都為三成，16年再賣出去，房子市值翻8倍都是有可能的。而且他們可以自己住一套，出租一套，用租金還月供。

比如，公積金賬戶如果不用來貸款，存款利率超級低（上年結轉的按銀行同期三個月定存利率計息）。全額付清的購房家庭，公積金賬戶裡的錢還是沒能用到。

對於貸款購房的家庭，雖然多出了銀行利息，看起來很不划算，但是還要考慮下面的問題：

1、房貸的利率永遠比經營性貸款的利率要低，若有家族生意、企業的，買房貸款，所付出的貸款利率要遠遠超過房貸利率，若一次性全款買房，那在生意場上所用的錢就少了。

2、若自身投資超過貸款利率，賺的更多，但必須保證年年都需超過貸款利率才不會發生竹籃打水一場空。

3、等額本息比等額本金還的總利息要多，但還款壓力小。

說在最後，對於不會理財只會存銀行定期的家庭來說，全款買房吧，還不用多出利息，畢竟銀行賺的就是存貸之間的利差。所以：是全款買房，還是貸款買房，重點是看下面自己會不會理財。若會理財，自己的投資回報率能否超過貸款利率。實在不行，找個明白人或者諮詢專業人士，讓其出方案幫你理財，這樣才能錢生錢，享受資金帶來的更大收益。

我是“熱心的小張”，房產這些事兒，我來出出招兒，希望能幫到需要的朋友！

熱心的小張

掏空家底買房沒什麼問題，甚至是舉債買房也沒什麼問題，但是掏空家底“全款”買房就有問題了。

非必要情況下，儘量不要全款買房

對於一般家庭而言，不建議大家全款買房，尤其是不要掏空家底全款買房。

首先，你家底都掏空了，全部都拿去買房了，意味著身上就沒有積蓄了，在突發狀況或意外事件來臨的時候，你沒有錢去解決，會陷入非常被動的狀況。所以，不管什麼時候，都要留出一定的機動資金。一般來說，建議零錢賬戶中錢，至少能維持3~6個月生活費。

其次，如果你有公積金，利用公積金去貸款，利息很低，5年期及以內利率2.75%，5年期以上3.25%，這個利率非常低了。利用公積金貸款，多餘出來的錢拿去理財，輕輕鬆鬆能跑贏公積金利率，買個銀行理財都能達到4%左右，大額存單3年期以上利率也在4%以上。

如果沒有公積金，商貸利率偏高，現在首套房大部分在5%以上，平均5.5%左右，二套房貸利率就更高了，這種情況下就要衡量，你的投資理財收益率能不能跑贏房貸利率。

哪些情況下可以全款買房？

有些情況下，全款買房比較合適。

首先，如果是父母給子女出資買房，不想給子女添加負擔，只要有能力，通常都會選擇全款買房。

其次，有些地方二套房不能貸款，或者是二套房貸利率很高，有的在6%以上，如果貸款買房的話，支付的利息會非常高，而理財收益率又比較低，這種情況下，也適合全款買房，但是手上最好留一點餘錢，如果沒有餘錢，可以少代墊款，今後有錢了再選擇提前還款。

現在中國人的思想還比較保守，不願意揹負太高的房貸壓力，全款買房的不在少數，但是希望大家要權衡利弊，做出正確的選擇。

小斯筆記

全款買房就是一個愚蠢的做法，即使沒有掏空家裡也不應該全款買房。給大家看一個例子就明白為什麼。

除了身無積蓄的年輕人負債率高之外，大家知道還有哪一類人群的負債率高呢？告訴大家是那些富豪和極高收入人群。為什麼？他們要利用自身的可以以較低成本獲得融資的優勢，進行各種負債式槓桿投資。通俗來講，就是利用別人的錢來給自己賺錢。舉個例子，上市公司本身就挺有錢，但是還常常對外舉債，甚至將自己的股權進行質押進行借款，去做其他的投資和資產管理業務。

為什麼他們這麼做？這就叫收益的機會成本。也就是說，如果你除了用自己的錢，假如還能用別人的錢賺取更高收益，那就毫不猶豫的將自己的錢作為種子去借別人的錢，然後加在一起去賺更多的收益。這就是有錢人為什麼越來越有錢的原因。這就是有財富的人將自己的財富做抵押去借別人的錢，合在一起賺更多錢的秘訣。

好啊，在回過頭講買房子，本身德先生反覆強調過，購房按揭貸款是普通人在人生中碰到的最低利率的個人借款。其中包括公積金貸款和商業銀行個人按揭貸款，前者只有3.85%，後者也不超過6%。仔細可以想想，誰可以在一生中能借到長達20年或者30年這麼長的時間內，這麼低利率的借款呢？這其中蘊含著國家商品房改革的福利政策和扶持政策。如果都不用，想想是不是有點傻呢？