曉

大額存單誕生於2015年，不過在2018年之前，大額存單並沒有廣為人知，甚至很多人連聽說都沒有聽說過，大額存單之所以在這兩年火爆，除了其自身的一系列優點之外，最主要的原因還是2018年資管新規落地，保本理財產品退出市場，空餘出來的資金，需要尋求新的去處，擁有眾多優勢的大額存單才會走入人們的視線中。

安全性

對於投資保本理財產品的用戶而言，他們最追求的顯然是“保本”二字，也就是安全！在安全的基礎上，進一步奢望產品的收益。在保本理財產品退出市場後，市面上真正可以做到100%保本的只有兩個——國債以及銀行儲蓄存款。

大額存單是儲蓄存款的一種，屬於一般性存款，受《存款保險條例》保障，對於銀行而言，屬於剛性兌付產品，所以說選擇大額存單，不僅本金無虞，而且利息的安全性也沒有問題，所以他就成為替代保本理財最好的產品了。

大額存單的不足之處

大額存單相比於保本理財產品有眾多的好處：一是靠檔計息，資金的流動性大大高於理財產品；二是安全性高於保本理財（保本理財的收益一般不做保證，保證的只是本金，當然正常情況下，收益也可以按時兌付）；三是可轉讓，進一步減少利息的損失。

不過大額存單並非說沒有任何的缺陷，最大的缺陷在於其起存點，目前大額存單最低的起存金額為20萬元，這個金額對於很多人而言，不是一個小數目，不少人甚至奮鬥了一輩子，賬戶上都沒有超過六位數的時候。

總結

在銀行存100萬元的大額存單，除非碰到銀行倒閉破產，否則安全性沒有任何問題，那麼銀行會破產倒閉的，有概率，但是概率很低，最少建國至今，我國商業銀行破產的案例也就兩例，分別為海南發展銀行與河北肅寧尚村農信社，對比我國4000多家的商業銀行，概率真的是微乎其微。

鯉行者

我在銀行大額存款存了100萬，時間是3年，安全嗎？

既然是大額存單，當然是安全的。

大額存單的優勢就是保本保息的。

現在100萬，3年期的大額存單，收益率一般在4.18%左右。

相對於大部分的理財產品，還是有很強的競爭力的。

什麼是大額存單

大額存單的存期一般分為：一個月，三個月，六個月，一年，兩年，三年，五年的。時間越長的話，年化收益就會越高。最高收益較同期基準利率上浮150%以上，每期產品具體收益按市場情況變化。

如果要用錢怎麼辦？

可以通過提前支取的方式去用錢。利息是靠檔計息。

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

朋友們好！非常明確的給朋友們一個定心丸：在銀行大額存款，100萬元，三年時間，相對安全！建議，今後結合存款保險制度，適當的分散風險，給存款再加上一把鎖！

2，存款保險制度，無法覆蓋的風險！存款保險制度，對個人存款儲蓄，在一家銀行，所有賬戶，本息合計總資金，最高，保賠50萬！

3，流動性風險！100萬元，三年期，大額存款，屬於定期，如果中間提前支取，有可能按活期或掛牌利息執行！

小結：大額存款，100萬元，存三年，安全性極高！但也面臨，極小概率的，三大風險！

解決方案：

1，結合存款保險制度，合理分散風險，確保本息安全！例如每家銀行，個人所有戶頭，本息總額，控制在50萬以內，給安全再加一把鎖，安心無憂！

2，多方比對，優選產品，提升流動性！靠檔計息，分期付息，支持部分支取的產品，流動性較高，大大避免了，提前支取，可能帶來的利息損失！

理財迦

不知道您存的是哪個銀行，如果您選的銀行在3年內不破產，就絕對安全。

很多朋友在投資理財的時候，經常擔心安全性問題，就像問題中說的，100萬的3年期大額存單安全嗎？答案是非常安全，但是風險仍然是有的，這樣的回答看似很矛盾，但是實際上是對安全和風險的理解問題。

眾所周知，投資理財都會伴隨著風險，風險是產生投資損失的可能性，存在不確定性。如果風險沒有發生，即便是高風險投資也是安全的；風險如果發生了，即便是低風險投資也是不安全的。

大額存單的性質和普通定期存款是一樣的，因此，銀行大額存單本身的風險是非常低的，到目前位置，還沒有出現大額存單到期不能兌付的情況，因此，在銀行存了100萬3年期的大額存單，理論上是屬於低風險投資，基本不用擔心安全性問題。

但是，發生投資損失的可能性仍然是存在的，這種風險就是發行大額存單的銀行存在破產的可能，根據存款保險制度規定，如果銀行出現破產，個人儲戶能夠享受的優先賠付額度是50萬元，超過50萬元以上的部分，需要根據銀行破產清算情況進行賠償。

從目前情況看，銀行發生破產的概率也是非常低的。前段時間，人民銀行公告稱，包商銀行因為存在嚴重的信用風險，被人民銀行進行接管。根據最新消息，包商銀行屬於個案，主要是因為大量資金被明天集團違法佔用，形成逾期。關於明天集團的相關情況大家可以通過網絡瞭解。

即便如此，包商銀行的大額存單現在仍然是安全的，如果您的100萬大額存單就是包商銀行的，也完全不用擔心，因為包商銀行現在並沒有破產。

所以，出現風險的可能性是存在的，但是不一定真正形成損失，因為銀行的運行是有監管的，一旦出現風險的苗頭，國家監管部門一般會提前發現，防止造成儲戶損失，避免出現重大社會影響。

我的觀點是，100萬3年期大額存單如果是存在大型國有銀行，安全性是比較高的，如果存在一些小型商業銀行，風險發生的概率相對大一些，以低於50萬的額度分散到多個銀行是最安全的。

互金直通車

在理論上，大額存單屬於一般性存款，商業銀行對於吸收存款必須繳納存款保費，為其投保，但當銀行破產倒閉時，對同一個人在同一家銀行名下存款，最高償付50萬且含利息。那超過50萬部分怎麼辦？如果銀行真正走到破產程序，則從其財產清算中受償，不足部分則形成損失。

但是，至少在我國，銀行倒閉破產絕對不是見光死，今天經營好好的，明天突然無徵兆的就宣佈破產，這是不可能的。大家知道，商業銀行的日常經營，除了自成一套風控體系外，而且還需要接受外部穿透式監管，各項經營數據是需要隨時上報的。也就是說，對於銀行的風險實際監管上是有預警機制的，在重大風險爆發之前，監管部門會及時採取措施，阻止風險繼續惡化，保護儲戶存款的，包括本幣存款和外幣存款，也包括個人存款和單位存款。就拿最近的事來說，即使銀行出現了嚴重信用風險，也並未立刻宣佈破產，而是被央行和銀監接管。

在接管期間，各項業務正常開展，即使你存了100萬大額存單，覺得不放心，是完全可以支取的，同樣按照大額存單提前支取辦法受理。回過頭來看，接管期間不僅僅是對於商業銀行風險控制的緩衝，也是保護儲戶和單位存款的緩衝。因此，我們不能死板套用存款保險條例適用範圍來論風險，而是需要客觀認清銀行破產倒閉的真實流程。

在銀行破產倒閉之前，至少還有接管和兼併重組流程，最後無法兼併重組的才進入破產程序。上述已經表明，接管期間儲戶存款不受任何影響，也不受金額限制。那兼併重組會有影響嗎？兼併重組是國際發達銀行業的常用手段，對於資產質量差，壞賬率高的銀行通常由資產質量好，懂經營善管理的銀行併購或重組，這其中當然也包括全部或部分資產的接收，以及全部負債的承接。一旦新的銀行併購重組了舊銀行，一般情況下負債（各項存款）會全部平移到新銀行，儲戶仍然可以存取自由，不受任何影響。

當然，從我國現有銀行體系來看，由於國有大行和全國性股份制銀行資產實力雄厚，結構合理，盈利能力強，比如宇宙行去年底總資產規模高達近27.7萬億，營收達7251.2億，淨利潤2976.8億，不良貸款率1.52%等，從而形成綜合抗風險能力肯定高於地方性金融機構。

龍門山財經

銀行的大額存單在15年時候開始的，以前各家銀行的存款利率都是一樣的，央行推出了大額存單後允許各家銀行對大額存單利率調結上浮，通常在基準20%-30%的利率上浮，有些小銀行吸收存款壓力太，為吸收存款將大額存單基準存款利率上浮40%-50%。

大額存單的門檻是比較高的，最低起步在20萬元無上限，屬於低風險的理財投資，吸引很多儲戶的青睞，那麼問題來了，不是說銀行存款保險最高賠付是50萬嗎？

如果存款100萬，那麼如果說銀行有什麼事，那不是隻最高賠付是50萬，那不是虧了？

如果說這樣想，那些幾千萬，上億資金的人就把錢放家裡了？很明確的說存款100萬在銀行，大額存單是安全的，屬於保本保息，大額定期存款三年期是絕對安全的。

如果有這樣的擔心，也可以將錢分開投資，分不同的銀行，或者自己妻子賬戶方式進行購買大額存單了，或者想要安全性更好，可以選擇國有大行，但國有大行的大額存單利率要比普通股份制，城商行的要低。

所以不用擔心存款的安全問題。

曾鵬金融小白

我們先來解釋一下什麼叫做銀行大額存單，通俗易懂的理解就是達到一定門檻的定期儲蓄而已。只不過在資金的流通性和便利度上以及相對應的回報利率與當前的銀行定期儲蓄而言有一定的優勢，比如提前支取達到一定時間階段後不會按照活期利率去計算。其次就是銀行大額存單的利率一般會在幾種利率上上浮百分之40％~55%，而銀行的定期儲蓄只會浮動在35%~50%之間。

所以在理解完這一點之後，我們再來看當前的銀行大額存單，不管是20萬起步的還是50萬或者100萬元他的安全性都是非常高的。銀行大額存單從風險性上來講幾乎趨近於零，它是屬於結構性風險理財中的一種屬於穩健型市場理財和當前的國債、定期儲蓄、智能存款是同一個風險性質。

所以既然選擇了穩健性市場中的銀行大額存單，那麼我們首先就要考慮的是利率回報性。在不同的銀行大額存單它的實際利率浮動上漲是不同的，經過我個人比較長時間的市場調查得知：一般地域性的商業銀行和村鎮銀行，它的大額存單利率要高於國有銀行全國性的連鎖性商業銀行，此外對於一些民營銀行而農村信用合作社它的大額存單利率處於居中的位置。

比當前三年期的央行基準利率2.75%來算，浮動上限55%也就是4.26％附近，所以目前正規市面上能夠看到絕大多數的三年期銀行大額存款利率基本在4.26%以下，按照這個利率我們可以去挑選自己信任了過的銀行即可。

晴天財經閣

這100萬存款主要是看在什麼銀行了，如果是四大國有銀行的話，即便是沒有存款保險制度，你的這100萬也應該問題不大，我認為四大行代表的是國家，如果四大行有問題國家信用就沒了，所以這就是銀行之間的差別。

當然，在存款保險制度的保護下，如果是50萬以內的資金無論你在哪家銀行出了問題都是給賠付的，而你的存款恰恰是100萬，假如在城商行還是地方性的普通商業銀行，如果哪一天這些銀行真出現破產的話，我估計你的100萬最多隻能拿回50萬，這還是跟存款保險制度有關。

大額存款也是如此，主要看你的存款金額，大於50萬的超出部分在小型銀行就多少存在隱患，而這個時候最好的處理方式是分開存款，每家銀行的存款不超過50萬，當然四大國有銀行你可以超出50萬，因為基本面的信用是不會缺失，我估計這個信用也是永久的，畢竟是國家的信用所在。

因為有信用支撐，因此我們會發現一般存款大銀行的利息都沒有小銀行高，大額存單在大型銀行最高也就4.26%，而在一些小型銀行的利率三年期的能夠達到5%，這就是大小銀行之間的差別。

春意萌生

題主想必說的是大額存單。大額存單是央行為推進利率市場化改革而推行的一款人民幣存款產品，目前有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個投資期限的產品。央行頒佈的《大額存單暫行管理條例》中明確說明，大額存單屬一般性存款。因而，其受存款保險保障，即本息50萬元以內都是保證償付的。

儘管存款保險保證償付的限額只是50萬元，但並不意味著超過50萬元的包括大額存單在內的一般性存款就不安全了。原因有三點：

1. 存款保險的50萬元償付限額已經覆蓋了99.63%的儲戶存款。我國存款保險於2015年推出，其不僅參照了國際上的存款保險賠付比例（一般為8-10倍，我國為12倍），還綜合考慮了全國各銀行的儲戶存款規模和結構，50萬元的限額已經涵蓋了全國99.63%（2013年數據）儲戶的存款金額。存款保險的推出是為了讓銀行業真正市場化而對儲戶實行的兜底保護。

2. 我國對銀行業的嚴格監管是存款安全的基礎。相比國際同行，我國監管部門對銀行業的監管是相當嚴格的。由於銀行倒閉事關金融穩定和社會穩定，不到非不得已，通常，我國的銀行是不會輕易走上破產清算之路的。如果出現銀行經營危機，監管一般的處理思路是由監管牽頭，指定某家銀行（通常是國有大行）接盤危機銀行的業務，對其全面重組，而對於儲戶的存款安全並不構成實質性影響。如2019年的錦州銀行風波，就是由工行以30億入股並派出高管團隊接管，從而使其安全渡劫；同樣，包商銀行危機，則由建行領頭，和徽商銀行一起對包商銀行進行重組。這兩樁銀行重組案並未對儲戶構成實質性影響，也並未造成銀行擠兌。只有在重組不成的情況下，才會破產清算，超出限額的才會由銀行清算資產償付。

3. 我國大部分銀行都有國資成分，國資更強調經營的安全性。不說工農中建交郵儲六大國有銀行，12家股份制銀行除民生銀行外都存在國有股，眾多的城商行和農商行更是形同當地政府的錢袋子。儘管部分銀行經營效益欠佳，但安全性都是有保障的。反而是民營資本控股或當大股東的銀行經營思路比較激進，甚至直接掏空銀行。

獨孤求白先森

在銀行買入大額存單，從大額存款這個理財產品的安全性來看，這是比較安全的，因為只要銀行經營得下去，大額存單到期之後的本息就會被銀行兌付，但是也並非絕對安全。

假如銀行倒閉了，那麼這100萬元的大額存單就不安全了，根據目前國家對於銀行倒閉之後處理辦法的規定，銀行一旦破產，就會被清算財產，而存在這個銀行裡面的個人存款在50萬元以下是全額陪付，假如是在50萬元以上，那麼就是先陪付50萬元，然後後期根據銀行清算之後的剩餘財產再次進行分配，其實這部分基本上都是沒有了，因為這個時候的銀行已經倒閉了，基本上不可能存在更多的錢來分配了。

而大額存單本身是非常不錯的產品，它的安全性高是建立在銀行不倒閉的情況之下，假如倒閉了，那麼你這100萬元的大額存單大約只可以得到50萬元，所以從這個角度來看，在大額存單買入100萬元，可以說非常安全，也可以說不安全，大額存單安全還是不安全關鍵是取決於銀行是否倒閉，所以選擇不容易倒閉的銀行就非常關鍵。

如何選擇銀行呢？

國內的銀行數量龐大，有國有銀行，有民營銀行，還有外資銀行，從銀行安全的情況來考慮，自然是國有大型銀行最安全，它們是國家銀行體系的最堅實的力量，自然不被允許發生任何的問題，即使有問題，即使有倒閉的可能，由於這樣的銀行家大業大，牽扯到的範圍廣大，國家也會進行相應地兜底，目的則是保證國家金融體系的穩定以及安全。

其中以工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行這四大行最厲害，所以假如你把這100萬元存在這四家銀行裡面的一家，那麼是非常安全的，比存在民營銀行以及地方商業銀行都更加安全。

存在民營銀行以及地方銀行需要謹慎

民營銀行和地方銀行給出的利率高，吸引了不少的人在裡面存款，但是民營銀行以及地方銀行在銀行體系的地位裡面都不如國有銀行重要，再加上國家允許銀行倒閉，其實民營銀行和地方銀行的風險比國有銀行更大，但是假如你的存款在50萬元之內，那麼就非常安全了。

關鍵字: 存單 銀行 財經