今天（2月29日）上午，工商銀行、中國銀行、建設銀行發佈通告：銀行所有存量房貸利率的計價方式要轉換為“LPR+點數”或者固定利率模式。辦理時間：3月1日開始至8月31日。這意味著，存量房貸將完成“錨”的切換。
中國銀行：3月起個人貸款定價基準轉換為LPR
一、轉換範圍
2020年1月1日前我行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（除公積金個人住房貸款外），均需進行轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。
二、轉換時間
存量浮動利率個人貸款定價基準轉換自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。
三、轉換規則及渠道
自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款（除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外）定價基準轉換。為減少人群聚集，央行將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。
可將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形式（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率，在合同剩餘期限內利率值固定不變。只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
存量浮動利率個人貸款定價基準轉換為LPR，轉換後的利率水平等於原合同當期執行利率值。加點數值等於原合同當期執行利率值與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等於2019年12月相應期限LPR與轉換日加點數值之和。自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定。若轉換為固定利率，轉換後的利率水平等於原合同當期執行利率值。
線上渠道默認重定價週期為12個月，可選擇重定價日為次年一月一日或貸款放款日對應的每年對月對日。其他貸款要素與原合同一致。
存在共同借款人的貸款，轉換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。
扶貧小額貸款及創業擔保貸款定價基準轉換僅能通過原貸款分行指定經辦機構辦理。辦理時間另行通知。
國家助學貸款定價基準轉換，待相關部門下發最新利率政策後辦理。辦理時間另行通知。
四、申請流程
線上渠道具體申請流程如下：
手機銀行：登錄手機銀行，點擊“貸款”，選擇“轉換LPR利率”按提示進行申請。
網上銀行：登錄網上銀行，點擊“貸款管理”，選擇“利率轉換”按提示進行申請。
如有疑問，請致電95566客服電話或當地中國銀行網點。
工商銀行：8月31日前可轉至LPR
轉換範圍：
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（本公告所稱個人貸款包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款；不包括公積金個人貸款）。
以下貸款可不轉換：
（一）剩餘貸款期限不足一個重定價週期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日的貸款。
（二）循環期限已到期且剩餘貸款期限不足一個重定價週期的循環貸款。
（三）固定利率貸款。
（四）經與公積金中心協商不轉換的個人住房公積金轉商業性貼息貸款。
（一）定價基準。經銀行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。
LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的1年期LPR；原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的5年期以上LPR。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
（二）加點數值及利率水平。商業性個人住房貸款的加點數值等於原合同最近的執行利率水平與上一年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等於原合同最近的執行利率水平。
除商業性個人住房貸款以外的其他個人貸款，參照個人住房貸款規則進行定價基準轉換；其中，存在分次提款、循環情形的，對尚未提款的部分，轉換後的當期執行利率水平不高於轉換前利率。
加點數值在合同剩餘期限內固定不變，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
（三）重定價方式。定價基準轉換的同時可重新約定重定價週期和重定價日。其中，商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
（一）手機銀行。我行手機銀行支持“一鍵轉換”，方便快捷，推薦您優先選擇。如您尚不是我行手機銀行客戶，可下載中國工商銀行APP，在線自助註冊後辦理定價基準轉換。
手機銀行辦理路徑：下載中國工商銀行APP-登錄/註冊-最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換。
（二）智能櫃員機（預計3月中旬上線，以實際上線時間為準）。請攜帶身份證前往我行網點通過智能櫃員機辦理，辦理過程中如有疑問，可諮詢網點客服經理。
智能櫃員機辦理路徑：智能櫃員機-貸款-利率基準轉換-身份認證識別-一鍵轉換。
（三）短信銀行（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準）。如您是借款合同中的共同借款人且在我行已預留可信手機號，在主借款人發起定價基準轉換後，您將收到我行95588發送的定價基準轉換確認短信，直接回復該短信即可完成定價基準變更確認。
（四）貸款服務行。如您確實不習慣使用自助渠道，也可以就近選擇任意一家貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款經辦行。辦理時，需要主借款人及所有共同借款人攜帶身份證同時前往，如貸款使用戶口本等其他證件辦理，需一併攜帶。您可通過“中國工商銀行客戶服務”微信公眾號點擊“智金融-個人貸款”查看我行所有貸款服務行聯繫方式。
除貸款服務行以外，其他渠道需要主借款人先確認，再由共同借款人確認。除短信銀行僅適用於共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。
轉換時間：
自2020年3月1日起，原則上於2020年8月31日前完成。
建設銀行：客戶可網上辦理
中國建設銀行關於存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告
一、關於存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換
（一）轉換範圍
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。
（二）轉換原則
1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率；
2.定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換；
3.等價轉換，轉換時點利率水平保持不變；
4.借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換；
5.原借款合同有兩個（含）以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。
（三）轉換方法
1.轉換為LPR加點形成的浮動利率
（1）加點數值的計算
加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的相應期限LPR；加點數值可為負值；加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
（3）在轉換後的每個利率調整日，利率水平等於利率調整日前一日的LPR與轉換時點確定的加點數值之和。
（4）經借貸雙方協商，可約定利率調整日為每年的1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。
2.轉換為固定利率
轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。
（四）辦理方式
1.辦理時間
2020年3月1日至2020年8月31日。
2.辦理渠道
在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
3.證件要求
通過手機銀行、網上銀行（網銀盾簽約客戶）辦理的，需要完成電子渠道身份認證和驗密操作。
通過智慧櫃員機（STM）、營業網點櫃檯和個貸中心辦理的，需要攜帶本人有效的身份證件原件；委託他人到營業網點櫃檯和個貸中心辦理的，需要攜帶受託人的有效身份證件原件及公證委託書。
4.原合同有兩個（含）以上借款人的辦理
原借款合同有兩個（含）以上借款人的，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。
2020年3月1日開始，原借款合同的多個借款人可通過建設銀行手機銀行、網上銀行分別辦理業務。後續視疫情發展情況，原合同的多個借款人可攜帶本人有效的身份證件原件分別到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM），或一同前往營業網點櫃檯、個貸中心辦理業務。
（五）存量浮動利率個人商業用房貸款定價基準轉換
存量浮動利率個人商業用房貸款參照上述個人住房貸款的規則進行轉換。
二、關於存量浮動利率個人消費經營類貸款定價基準轉換
（一）轉換範圍
1.2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的個人消費經營類貸款，包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等；
2.借款合同中利率定價方式為參考貸款基準利率定價，且利率約定為浮動利率的；
3.2020年3月1日起，已處於最後一個重定價週期的貸款可不轉換。
（二）轉換原則
1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率；
2.定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換；
3.借款人有多筆個人消費經營類貸款的，需要逐筆辦理。
（三）轉換方法
1.轉換為LPR加點形成的浮動利率
（1）加點數值的計算
加點數值由借貸雙方協商確定；加點數值可為負值；加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
（3）在轉換後的每個利率調整日，利率水平等於利率調整日前一日的LPR與轉換協議約定的加點數值之和。
（4）經借貸雙方協商，可重新約定重定價週期和重定價日。
2.轉換為固定利率
四）辦理方式
1.辦理時間 2020年3月1日至2020年8月31日。
2.辦理渠道：
在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，可通過關注“建行客服”微信公眾號回覆“LPR”詳細瞭解轉換規則、貸款基本信息及辦理方式等轉換事宜。疫情防控期過後，可到原貸款所在個貸中心辦理存量個人消費經營類貸款定價基準轉換業務。部分地區受疫情影響，當地個貸中心可能無法正常營業，具體恢復營業時間以當地政府疫情防控相關要求為準。
3.證件要求
（1）本人辦理時，需要攜帶本人身份證件原件。
（2）委託他人辦理時，需要攜帶受託人的有效身份證件原件及公證委託書。
《存量浮動利率貸款定價基準轉換常見十問》
存量個人貸款定價基準轉換相關知識
Q1：為什麼要推動存量浮動利率貸款定價基準轉換？
為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，人民銀行發佈了[2019]第30號公告，我行根據人民銀行總體要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
Q2：請問我何時可以辦理存量個人貸款定價基準轉換？如何辦理？
人民銀行公告[2019]第30號要求，於2020年3月1日起正式啟動存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，原則上於2020年8月31日前完成。為了充分保障借款人合同權利和消費者權益，我行將在與您協商一致的基礎上實施定價基準轉換，如果您的貸款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意變更後方能實施定價基準轉換。我行提供手機銀行、智能櫃員機（預計3月中旬上線）、貸款服務行等多種受理渠道，如果您是借款合同中的共同借款人，我行還支持通過95588短信銀行（預計4月中旬上線）辦理變更，您可結合自身情況合理選擇。疫情期間，請您通過手機銀行辦理。確需通過線下辦理的，請在疫情結束後辦理。
Q3：按照基準利率定價與按照LPR定價兩種方式有什麼不同？對我有什麼影響？
主要區別有三點，一是兩種定價方式的“錨”不同，也就是參照值不同。基準利率定價方式下，貸款利率錨定人民銀行公佈的同期同檔次基準利率；LPR定價方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業拆借中心公佈的相應期限LPR。錨定值不同決定了貸款發放時點及重定價時點的定價基準不同。您的實際貸款利率會在錨定的定價基準的基礎上進行浮動來確定。二是兩種定價基準的市場化程度不同。基準利率由人民銀行不定期調整並公佈，LPR由全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）公佈，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。三是兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例來浮動，比如基準利率上浮10%；LPR定價方式下，按照點數來浮動，比如LPR加40個基點。
Q4：我看人民銀行公告中說“商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平”，是說房貸利率的定價基準轉換對我沒有影響嗎？請問定價基準轉換對我有利嗎？我應不應該轉換？
根據人民銀行公告[2019]第30號要求，存量商業性個人住房貸款在定價基準轉換的時點，貸款實際執行利率保持不變，因此，對您暫時沒有影響。但轉換後的定價基準發生了變化，原合同按照人民銀行公佈的同期同檔次基準利率浮動一定比例計算，而LPR定價方式下按照全國銀行間同業拆借中心公佈的相應期限LPR加減一定點差計算。也就是說，在轉換的時點，雖然貸款實際執行利率的絕對值不變，但背後的定價基準以及計算邏輯均發生了變化，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與變更後確認的加點數值重新計算確定，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況，提醒您自主判斷是否轉換定價基準，我行充分尊重您的選擇權。
Q5：請舉個例子，說明此次定價基準轉換對我有什麼影響？
比如，您的商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現行執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日為每年1月1日，那麼加點幅度為0.59個百分點或59個基點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
Q6：我的貸款是我和家人共同辦理的，請問我一個人確認轉換就可以嗎？
不可以，對於存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。所有共同借款人需要在主借款人發起變更的當天24：00前完成確認，否則需要主借款人重新發起變更。
Q7：我是共同借款人，沒有在工行開過卡也沒有註冊過工行手機銀行，請問我如何辦理定價基準轉換？
您可以使用其他銀行的銀行卡自助註冊工行手機銀行並辦理定價基準轉換。
第一步：驗證手機號。進入工商銀行手機APP左上角點擊登錄-選擇“自助註冊”-輸入手機號碼完成驗證，此時請確保手機號為準備添加的他行銀行卡的櫃面預留手機號。
第二步：驗證身份。點擊“添加銀行卡”，根據提示輸入身份證及他行銀行卡信息即可完成註冊。
第三步：辦理轉換。登錄—最愛—全部—存貸款—利率基準轉換—一鍵轉換。
另外，我行後期將上線共同借款人通過短信銀行辦理定價基準轉換功能，預計4月中旬上線，以實際上線時間為準，請您關注。
Q8：我的房貸是10年期的，現在的利率是基準利率打7折，請問轉換為LPR以後，是在LPR的基礎上打7折嗎？
不是。基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等。您的這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價方式轉換為在5年期以上LPR的基礎上減137個基點(4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%),加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變。
Q9：聽說自2020年3月1日起銀行將會通過公告、電話、短信等各種方式通知借款人，為什麼我一直沒有收到工行的短信通知？
為穩妥有序地完成存量浮動利率個人貸款定價基準轉換，我行通過官方網站和網點發布統一公告，您可以前往查閱。同時，為了避免集中辦理，做好業務分流，我行將分批發送“一對一”短信，請您耐心等候，未收到短信通知不影響您辦理定價基準轉換。另外，我們提醒您，我行不會以辦理定價基準轉換為由收取任何費用，請不要相信我行以外人員的電話或短信。
Q10：請問我是在外地辦理的貸款，我必須到當時的貸款經辦行辦理定價基準轉換嗎？
不用。首先，我行推薦您優先選擇手機銀行的線上方式，或者網點智能櫃員機的自助方式，如果您確實需要到線下辦理，也無需到原貸款經辦行，可以就近選擇任意一家貸款服務行預約後辦理即可，您可以通過“中國工商銀行客戶服務”微信公眾號，點擊“智金融-個人貸款”查詢我行所有貸款服務行聯繫方式。
Q11：請問2020年3月1日-8月31日期間，我具體選擇什麼時間來辦理存量個人住房貸款定價基準轉換，對我有什麼影響嗎？
根據人民銀行公告[2019]第30號要求，存量商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值，也就是說，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。我們同時提醒您關注重定價日的影響，定價基準轉換後，將在第一個重定價日根據最近一個月相應期限LPR與變更後確認的加點數值重新計算貸款實際執行利率。比如，您的貸款發放日是2010年5月6日，您在定價基準變更時將重定價日調整為貸款發放日對應日，即每年5月6日。那麼如果您在3月10日變更定價基準，則在2020年5月6日即進行第一次重定價，按照最新的LPR（即2020年4月20日公佈的LPR）計算貸款實際執行利率，而如果您在6月10日辦理定價基準變更，則在2021年5月6日才進行第一次重定價。所以，您選擇什麼時間來辦理定價基準轉換，對轉換時點的執行利率水平及加點數值沒有影響，但可能影響您第一次重定價的時間。
Q12：請問定價基準轉換為LPR時，如何確定具體採用哪個期限的LPR？
定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您於2020年5月1日轉換時，貸款剩餘期限是2年，則轉換時按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業拆借中心只公佈1年期和5年期以上兩個期限品種，我行5年（含）以內的貸款均參照1年期LPR，5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此，本例中，根據10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。
Q13：我的貸款已簽訂但尚未發放，請問需要轉換為LPR嗎？
根據人民銀行公告[2019]第30號要求，公告所稱存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，所以已簽訂但未發放的貸款也在調整範圍內。
Q14：如果將定價基準變更為LPR，如何瞭解每月應還金額？
您可通過網上銀行或手機銀行“貸款-我的貸款”欄目查詢貸款利率及還款計劃。我行融e聯會於每年年初向貸款客戶推送當年還款計劃表。
Q15：請問我將定價基準轉換為LPR以後，後續我還可以再轉回按照基準利率定價嗎？
不可以。根據人民銀行公告[2019]第30號要求，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
Q16：請問存量商業性非個人住房貸款定價基準如何從基準利率轉換為LPR？
非個人住房貸款比照個人住房貸款規則進行定價基準轉換；如果您的貸款存在分次提款、循環等情形，對於尚未提款的部分，轉換後的執行利率水平不高於轉換前利率。
Q17：公積金貸款是否在此次調整的範圍？組合貸款如何執行？
目前，公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款按照房貸政策執行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。
Q18：我辦理了一筆個人住房公積金轉商業性貼息組合貸款，請問需要辦理定價基準轉換嗎，如何辦理？
您的個人住房公積金轉商業性貼息組合貸款由1筆公積金轉商業性貼息貸款和1筆普通商業貸款組成，其中，公積金轉商業性貼息貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經與住房公積金管理中心協商暫無需變更定價基準；普通商業貸款可變更定價基準。
Q19：我辦理了定價基準變更，是實時生效嗎？請問我怎麼知道我是否辦理成功了？
是實時生效，需要提醒您，如果您的貸款存在共同借款人，需要所有共同借款人在主借款人發起變更的當天24：00前完成變更確認，定價基準變更才能生效。我行會在定價基準變更成功或失敗後向您在我行預留的手機號發送短信提醒，請您關注。另外，您通過手機銀行或智能櫃員機辦理定價基準轉換時，如果合同清單中某一筆合同的右上角顯示“已按LPR定價”，說明已經變更成功。Q20：請問我什麼時候可以進行第一次重定價，我看人民銀行的公告中說房貸的重定價週期最短為1年，是說我至少要一年以後才能進行第一次重定價嗎？
您在辦理定價基準轉換後，如果在年內遇到重定價日，則在年內即可進行第一次重定價，不用等到明年。比如，您4月1日辦理定價基準轉換，您的重定價日是5月6日，則在當年5月6日即進行第一次重定價。
Q21：請問固定利率能否轉換為LPR？能否轉換為浮動利率？
本次人民銀行公告要求針對存量浮動利率貸款進行定價基準轉換，固定利率可不轉換。另外，固定利率是指貸款實際執行利率在整個貸款期限內始終保持不變，即使將定價基準轉變為LPR，您的貸款的實際執行利率也始終保持不變。
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