還比起

這次對於存量浮動利率的房貸進行定價基準的轉換，時間是從3月1日到8月31日，時間長達半年可以去考慮和做準備，這個關係到千萬數量的家庭，牽涉甚廣，大家最擔心的無法是以後吃虧了，無非是先入為主的認為這是銀行主導的事情，銀行不會做虧本買賣的。

我們先不說這些心態對不對，就是論事的來說一下這次利率定價轉換對個人的影響。其實這個選擇是很好做的，無法就是那麼幾種情況。下面一一來分析：

1、你不選擇轉換，固守以前的貸款基準利率為定價基準的計算方式

假設銀行也允許你這麼做的話，那麼你以後的結果會是什麼？會是你如願的選擇嗎？

以前的浮動利率是在貸款基準利率基礎之上上下浮動一定的比例的，通常為5%的倍數，題主的就是在貸款基礎利率上下浮了10%的情況。

但是以後貸款基準利率就沒有了，被LPR取代了，貸款基準利率就是名存實亡了，等到這次存量的浮動利率貸款轉換已完成那麼就沒有貸款基準利率的貸款存在了，貸款基準利率也永久的停留在4.9%的數值。

在這種情況下，你如果固守貸款基準利率那麼其實質也是固定利率。

2、選擇轉為以LPR為定價基準的利率

在選擇轉為以LPR為定價基準的利率方式的情況下，你有兩個結果，一個是變成固定利率，一個是變成以LPR為定價基準的浮動利率；

如果變成固定利率，其結果也是和上文分析的是一樣的，這樣就是一次賭博，未來無論LPR是漲是跌都和你沒有關係，你永久的鎖定在4.41%了。你的當前的4.41%的房貸利率本來就不高，如果你不想操那個心，擔心日後利率的變化，你就變成固定利率也無不可。

如果變成浮動利率 ，那麼按照央行的政策規定，你轉換後的利率計算中的加點數值是-0.39%，沒錯，在這次轉換中是可以允許加點數值為負值的。那麼你的房貸利率計算公式就是：LPR+（-0.39%）；其中的LPR是每個月都會更新一次，而加點數值是永久不變的。

而你的浮動利率就在於你可以選擇一個週期重新計算房貸執行利率，這個週期最短是1年，如果你選擇1年的週期，那麼當你完成轉換後的 1年，那麼你就會根據最新的LPR重新計算房貸利率，此後也是這樣每年重新計算一次。

如果你選擇的是浮動利率，那麼就看以後的LPR是漲是跌了。

3、LPR以後如何走？

首先簡單說一句，LPR就是相當於以前的貸款基準利率，他以後就是所有貸款利率定價的參考基準了。

LPR的走勢和什麼相關？一個是宏觀經濟的增速，經濟增速高，這個數值高，這個是可以理解的，因為社會的投資回報率高了嘛，自然原因花費更高的資金成本融資然後投資。一個是M2的增速，雖然當前的存量超過200萬億，但是增速已經大大降低了，連續3年維持在8%的水平。最後就是你可以觀察一下發達國家的利率，基本都是很低的，基準利率甚至是負數，我們國家未來的方向就是發達經濟體，這個你仔細品一品。

最後用歷史說一句，歷史上的貸款基準利率是不斷下降的趨勢的，下面放一張圖，感受一下。

不過最終的判斷留給各位讀者了，是漲是跌的趨勢得由自己相信才是。

壹號股權

先直接回答問題吧！肯定得改，而且你不會吃虧。這是央行下的一個通知，所有的存量貸款都會改合同。

只不過你可以選擇實際利率不動而已。

銀行給了我們兩個選項，一個是浮動利率，一個是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未來就不動了。

浮動利率的意思是，你未來的利率是按照按照LPR+加點的方式來計算。加點是固定的，lpr是變動的。你的加點是-0.39%。

如果銀行降息了，lpr下降了。那你還了錢就少了。如果銀行加息了，lpr上升了，那你還的錢就變多了。

如果你怕吃虧。那可以直接選固定利率，未來還款的幾十年還是按照你的4.41來。

如果你認為lpr利率會下調，可以賭一把，選浮動匯率。

假如說2020年12月五年期lpr報價是4.7%。那麼2021年，你的新的還款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率還要低0.1%。

選浮動利率後，還款金額是降低還是提高，就要看前一年lpr12月利率是高於4.8還是低於4.8。如果低於4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率報價高於4.8%。那第二年你的還款利率是高於4.41%的。

所以你選固定利率還是浮動利率，要看你認為未來是降息還是加息。

我認為如果你的剩餘還款時間是5到10年，可以選浮動利率。因為近幾年看來，大趨勢是還會再降息。你還款金額會變少。

如果你的貸款還剩下20多年，那你就要考慮一下，五年後如果真的加息了，對你的影響會不會很大。

我個人是更推薦選浮動利率。眼前5到10年先少還一點錢。再往後我們的收入多了，貸款本金也變少了，即使多還一點利息也是值得的。以時間換空間。

莫水宏觀經濟

從2020年3月1日開始到8月31日，央行要求銀行對存量貸款客戶進行協商調整，調整之後大家有兩種選擇空間，第1種是採用固定利率，也就是目前的利率一直不變，直到大家還清貸款為止，第2種是採用LPR+基點這種利率模式。

今天剛好是3月1日，所以有很多人有可能已經接到銀行的通知，要求大家從3月2日開始對房貸利率進行調整，至於應不應該調整利率轉換成LPR+基點，大家首先要考慮的是更改成LPR+基點這種利率模式之後大家的利息是否會減少。

目前大家有兩種方式可以選擇，第1種方式是選擇固定利率，比如你目前的房貸利率是4.41%，如果你沒有更換利率方式，那麼你的房貸利率會一直是4.41％，直到你還清所有房貸為止。

第2種選擇是LPR+基點這種模式，那麼未來你的房貸利率計算方式就是LPR+加點數值。這個基點數值是你當前的利率跟2019年12月份LPR的差值，比如你最近的房貸利率是4.41%，那麼調整之後的積點差值就等於4.41％-4.8％=-0.39％，也就是-39個基點。

這個差點數值只能調整一次，一經確定之後這個差點數值會固定不變，直到你還清所有貸款為止，所以以後你的實際貸款利率就是LPR-39個基點。

假如你跟銀行約定每年的3月2日調整利率，然後到了2021年3月份LPR變成了4.7％，那麼你實際的利率就是4.7％-0.39％=4.31％，這個利率要比你原來的4.41%少0.1%。

但假如到了2021年5月份LPR變成了4.85%，那你實際的利率就變成4.85％-0.39％=4.46%，這個利率就要比你原來的利率高出0.05%。

可見一旦大家選擇LPR+基點這種利率模式之後，至於未來利率是高是低，這個是沒法給出一個準確的答案的，因為LPR是高是低關鍵要看市場的表現。

LPR簡稱市場基礎利率，這個利率是央行根據18家報價銀行最近一個月的實際利率綜合計算得出的一個數值。一般情況下，如果市場資金需求比較旺盛，銀行資金比較緊張，那LPR就會往上漲，相反如果市場資金需求比較少，而銀行資金比較寬鬆，那麼LPR就會下降。

那未來LPR到底會上升還是下降呢？就我個人看法，我認為未來LPR是有較大的概率會出現下降的，LPR是市場融資最直接的體現，如果未來我國經濟不能一直保持一個快速的增長，那麼市場的融資需求就會有所下降，而一旦市場融資需求下降了，對應LPR也會跟著下降。

關於LPR未來的走勢，我們可以參考歐美一些發達國家的利率來看，這些國家經歷了高速經濟增長之後，目前很多國家的經濟增速都比較慢，對應的為了刺激經濟的發展，很多國家都採用了寬鬆的貨幣政策，比如目前歐盟地區很多國家利率都是0，甚至是負利率。

所以參考目前國際的經濟走勢，及我國的經濟基數以及經濟增速來看，我認為未來我國的融資需求會有所緩解，對應的LPR利率就有可能出現下降，因此大家把固定利率轉換成LPR+基點這種方式可能會更划算一些。

貸款教授

別怕，其實你有很多選擇。

有房貸的朋友可能知道，從今天3月1日開始，你可能面臨要跟銀行重籤貸款合同決定未來的房貸利率。根據央行去年年底的公告，自今年3月1日起，將逐步開展調整存量房貸利率，存量房貸客戶將面臨兩個選擇：1、固定利率；2、隨LPR調整。

按照原文件，原則上轉換從今年3月1日開始到8月底結束，但因為疫情原因可能會有所延遲，不過一些銀行已經開通線上渠道，可以在網絡上先申請，隨後到銀行正式辦理，具體諮詢你貸款銀行或者看官網公告。

看這位朋友的問題，應該是已經接到銀行的通知，那麼改不改，是否會吃虧呢？

首先我們得算一下，利率4.41%，目前基準利率是4.9%，也就是當時申請時執行的是9折利率，還是比較合適的。

轉換是否合適，我用最通俗的話來講

1.如果選擇掛鉤LPR，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，請謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動。

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

總之，短期內改了不會吃虧，長期嘛，你就得賭一把了，因為誰也不知道十年後二十年後市場利率水平如何。

鑫財經

不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於lpr的利率。

是否吃虧

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以你的房貸貸款利率是在基準利率基礎上打了9折。

（1）選擇固定利率

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，轉換後的固定利率為4.41%，短期內利率利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次，選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

（2）選擇LPR利率

選擇LPR利率，則你的加點數等於現在的利率減去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，這個加點值整個合同期間不改變。

在下一個利率調整日之前，轉換後的利率還是為4.41%，

下一個利率調整日之後利率會變化，我們假設利率調整日為每年的1月1號，調整期限為一年。

2021年1月1號開始，利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的lpI利率減去0.39%。

是否吃虧，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR關係，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我們是不吃虧的，而且支付的利息是減少的，未來的lpr利率如何變化？2020年2月份lpI利率已經下調5個基點，未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，所以說lpI利率也會跟著下調。

所以轉不轉換？是必須要轉化，轉化成什麼不吃虧，我的建議是轉換為lpI利率不會吃虧，而且利息會減少。

互金圈

按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的

下面，醬嬸直接舉上2盤栗子進行說明。

例一：房貸利率打9折的轉換

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，即-39個基點（BP），負數意味著你依然享受利率折扣。

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為5.88%-4.80%=1.08%，即108個基點（BP）。

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

22號球事兒

我首先告訴你答案，肯定要改合同的，國家規定的。但是建議你改為LPR固定利率，不要改為LPR浮動利率，這樣你絕對不會吃虧，下面進行分析。

但是把原先基準貸款利率的轉換讓大家有兩個選擇。

其一：LPR固定利率；

其二：LPR浮動利率

兩種模式各有優缺點，大家一定要根據原先貸款利率選擇合適自己的定價模式，記住只要轉換一次。

LPR固定利率

這種定價方式非常簡單，就是把原先的基準貸款利率合同把定價模式修改為LPR利率即可，這個利率是固定的。

舉例子

你原先貸款利率是4.41%，當前實行的LPR實際利率是4.75%，轉換之後就是負值點了，轉換之後的定價“LPR-34個基點”，這就是轉換之後的利率，以後都會按照這個利率計算，不會發生改變。

LPR浮動利率

浮動利率與固定利率是不同的，假如以你當前4.41%這麼低的利率，還要轉變成LPR浮動利率的話肯定會吃虧的。

現在實行的LPR實際利率是4.75%，而你的實際貸款利率4.41%，本身就是負利率了，還要選著浮動利率的話。

假如未來LPR進行上調之時，你的實際貸款利率會上調，直接增加你的貸款利息，增加貸款成本，所以你這種利率選擇轉換成LPR浮動利率是吃虧的。

總結

雖然你當前的貸款利率是4.41%，同樣也是要轉換成LPR定價模式的合同，轉變之後新合同利率是“LPR-34個基點”，轉換合同你選擇固定利率就行了，這樣你絕對不會吃虧的。

總之合同你可以改，但不要選擇LPR浮動利率就行了，對於你這種情況就這樣簡單。

老金財經

存量貸款LPR轉換在今天正式拉開序幕，這兩天，LPR的熱度非常高，大家最關心的問題就是該不該轉換，未來LPR的走勢如何？

換成LPR會不會吃虧？

其實從短期來看，即使換成LPR對房貸利率也是沒有影響的。LPR計價是由LPR利率加或者減去差價，就如你現在的利率是4.41%，按照最新的5年期LPR4.75%來計算，轉換之後的利率就是4.75%-0.34%=4.41%，短期看，即使換成LPR利率短期也不會改變，還是和原來的利率是一樣的，所以短期來看是不存在吃虧這麼一說的，吃不吃虧主要還是看後期LPR是降低還是上漲！

LPR未來的趨勢是向上還是向下的？

這個毋庸置疑，未來的LPR大概率是向下的趨勢，隨著中國經濟的快速發展，經濟體量也在不斷的增大，未來終會有一天會增速放緩，為了保持經濟增速的活力，LPR就成了調節的手段，基準利率在15年之後一直沒有改變，這是央行為了應該國際形勢保留的一個子彈,所以才推出了現在的LPR，借鑑外國發達國家的LPR走勢，長期來看，LPR是呈現下行的趨勢。

4.41%利率要不要換成LPR？

我覺得沒有必要換，堅持基準利率計價即可，理由如下：

1、目前的利率夠低了，目前的4.41%利率是在基準利率的基礎上打了9折，低於市場水平，要知道房貸在基礎利率上上浮20%或者30%都是正常不過的事情，目前的利率已經處於低水平狀態。

2、如果不轉換將維持此利率到還完貸款為止！意思就是說，這次沒有轉換成LPR，即使以後基準利率上調到10%也和你無關，你還是維持當下4.41%的利率。

3、未來幾年LPR利率很難低於4.41%的水平！雖然LPR呈現下行趨勢，但是未來幾年我覺得LPR利率下調幅度也很難低於4.41%，但是期間上漲，房貸也會跟著上漲。

以上三點，我個人覺得維持現有利率不轉換是最好的選擇，這個利率已經很低。

總結：轉於不轉當下都不會吃虧，還是維持4.41%利率，吃不吃虧在於未來LPR是上漲還是下調。我覺得短期幾年無法低於4.41%，所以短期也沒有必要轉換成LPR，維持當下利率是不錯的選擇！

以上觀點一家之言，僅供參考！最終選擇還是的個人考慮決定！

宋馳

貸款轉換，如果能轉，儘量轉

老趙我登錄銀行看了下自己的貸款，已經可以申請轉換了，果斷點了申請，等銀行通知協商時間吧。

據不完全統計，工、建、中、農、交、郵儲六大國有銀行的轉換工作基本自今日開始，至8月31日結束；華夏銀行從3月底開始；招商銀行、興業銀行、廣發銀行等明確表示將於4月開展相關工作；浦發銀行表示該行工作將延後，具體時間待明確。

注意，固定利率合同和公積金貸款無轉換，因為沒法轉換，轉換針對的是浮動利率貸款合同。

如果是浮動合同，轉換肯定是有好處的，為什麼？

因為，目前大週期是降息週期，長期看貸款利率會降。

為什麼長期是降息週期？美國就是很明顯的例子。目前特朗普想要降債務，就在力推降息，本來美國是加息週期，硬生生的被特朗普弄成降息週期，最主要是因為債務規模過大，而每年赤字還在不斷擴大，特朗普現在巴不得搞成負利率，這樣債務規模就可以縮小了。

那麼，轉換後房貸會馬上降嗎？不會

現在就算你轉換了，今年也降不了了，最快要明年1月1號開始才會降。

央行規定，房貸利率參考每年12月分的LPR，所以每年只有一次調整的機會，今年已經過去了，最快就明年初才會降。

現在5年期LPR是4.75%，而5年期房貸是4.8%，也就是說，如果現在轉，這一年LPR不再升的話（大概率不會升，因為今年經濟形勢大家都明白，只會繼續降）明年肯定會降。

所以，大膽轉，世界處於降息週期，未來可能負利率，不降是小概率事件。

趙冰峰財經

老劉個人見解，供您參考。

早在2019年12月28日，央行出臺房貸政策新規，規定2020.3.1日-2020.8.31日期間，所有房貸存量客戶統一將房貸利率更改為LPR掛鉤模式，房貸存量客戶可以選擇堅持原固定利率不變(重新定價週期選擇整個房貸還款期限)，

我就大家關心的問題統一歸納如下：

公積金貸款在調整範圍之內嗎？

公積金貸款不在此次調整範圍之內，此次調整隻針對商業房貸。

之前房貸基準利率是4.9%，LPR值是多少？會變化嗎？多久變一次？

近期：2019年8月LPR值是4.85%，2019年12月LPR值4.8%，2020年2月LPR值4.75%。

LPR值每個月央行會重新更新一次。但是對於房貸客戶而言，只有在重定價週期之前的一個月的LPR對其房貸利率有影響。

比如，您選擇的重新定價週期為1年，那麼2021年每個月的房貸利率跟2020年12月的LPR掛鉤；假設您選擇的重新定價週期為5年，那麼您2021年到2025年間60個月的房貸利率只跟2020年12月的LPR掛鉤。假設您重新選擇的定價週期是整個合同期限，那麼您的房貸利率就是維持之前的舊利率不變，也就是相當於沒有更改，沒有影響。

按照央行的規定，重定價週期的時長最短為1年，最長為整個合同期限。

我的利率是4.41%,如果改了，我的新利率是多少？

所有人的新利率都是LPR＋基點。

之前的利率不同，基點不同。基點的計算方法為：原利率-4.8%(4.8%為2019年12月的LPR值)。因此您的基點為4.41%-4.8%＝-0.39%。

所以如果改為LPR，您的利率是LPR-0.39%。

我的舊利率是4.41%有必要改嗎？什麼利率水平下選擇改，什麼利率水平下選擇不改？

我的建議是低於原基準利率4.9%的房貸客戶不需要改，因此我不建議您改。高於4.9%的房貸客戶，我建議改成LPR模式。

既然改成LPR對我的影響那麼大，那麼LPR到底未來會上漲還是下降？

從歷史數據和現在的趨勢來看，LPR呈現下降的趨勢。

但是畢竟房貸屬於中長期貸款，未來LPR到底是漲還是跌無法準確預測，況且上文說到，還有一個重定價週期的變量。

總結建議

LPR本身就是一個變量，可能明年漲到4.95%，後面又降到4.7%，誰也無法準確預測。我的建議是，低於4.9%的朋友可以堅持原利率不變，高於4.9%的朋友選擇LPR模式。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

關鍵字: 銀行 銀行業 財經