夜憶口香糖
購房者做選擇前首先要了解兩種房貸計算方式。
原有的房貸計算方法是基準利率加上浮利率，比如國家規定基準利率是4.9%，這個是所有商業銀行在放貸時必須遵守的利率，而上浮利率是商業銀行根據購房者的購房情況自主設定的，參考的因素包括你是首套房還是二套房以及你質押物的優質情況，比如如果你是首套房的購房者，銀行評估後上浮利率是10%，此時你的購房利率就是4.9％×（1＋10%）＝5.39％，如果你是二套房的購房者，銀行評估後上浮利率是30%，你的購房利率是就是4.9%×（1＋30%）＝6.37％，影響你貸款利率的就是國家的基準利率，基準利率漲你的貸款利率就漲，基準利率下調，你的貸款利率就減少。
那麼現在銀行新推出的貸款模式是什麼樣的呢，這種模式叫做貸款基礎利率即LPR。和原有貸款模式最大的不同就在於原有的基準利率是國家規定的，而現在的LPR利率是每個月根據18家商業銀行的報價進行確立，那麼此時購房者的貸款利率構成就變成：LPR＋加點，這裡的加點分為兩個部分：一個是政策加點，比如國家提倡房住不炒，那麼二套房的政策加點就比首套房高；加點的第二部分是商業銀行自主設置的加點，因為商業銀行也需要利潤。具體計算方法根據19年12月20日確定的LPR為4.8%，首套房不能下浮利率則政策加點為0，商業銀行和貸款客戶溝通0.5%作為銀行收益，那首套房的貸款利率計算方式為：4.8%＋0％＋0.5％＝5.3%，二套房因為國家規定二套房利率不能低於LPR利率的60個基點則政策加點為0.6%，商業銀行一樣需要多收0.5%作為收益，那二套房的貸款利率計算方式為：4.8%＋0.6%+0.5＝5.9%，此時很明確的房屋貸款利率由3個部分組成，由市場決定的LPR利率，國家政策調控的加點以及銀行自主設計的加點。
那麼重點來了，現在國家說已經購房的用戶可以自主選擇，或者採用LPR利率，或者採用固定利率，兩者差別在哪呢？根據新規，無論你採用哪種模式，都是要錨定19年12月20日的利率，假如有人買了首套房，按基準利率房貸是5.39％，如果你要轉換成LPR，LPR為4.8％，那麼5.39％＝4.8%＋X，此時X＝0.59%，也就是轉換成LPR利率後這個加點數X不會再改變，那麼你未來的房貸利率永遠等於當年的LPR＋0.59%，轉換之後影響你利率的就是每年變動的LPR。
此時已購房者要不要選擇變成LPR利率，其實就是判斷LPR在未來的走勢是提高還是降低，根據很多發達國家的發展路徑，利率都是越來越低，像日本等國甚至成為負利率國家，LPR下調的可能性是比較大的，而LPR下調我們要承擔的利率就降低，轉換後似乎會更有利於已購房的用戶。
萌達財商訓練
今天各大銀行存量房貸利率轉換工作正式啟動，現在很多人關心的事，自己的存量房貸利率到底該不該轉換？轉換之後會不會吃虧呢？
根據存量浮動轉換公告現實，大家有兩個選擇，要麼就是選擇固定利率，這個利率是不不變動的，要麼就是選擇浮動利率，跟隨LPR浮動而變動。
針對這些難題，我個人發表我個人看法，給予那些有選擇恐懼症的人進行參考。
（1）假如你原先貸款利率低於4.90%的，這些人的存量貸款我個人是不建議轉換
其實原因非常簡單，只要原先房貸利率低於4.90%的，也就是已經原先的基準貸款利率進行打折辦理的貸款，這個貸款利率已經非常低了，沒有必要轉了。
假如你轉換成LPR定價模式，就是默認跟隨未來LPR的浮動而調整，等於給自己增加了貸款利率的不確定性，我覺得沒有必要，畢竟你這個貸款利率夠低了，要知道滿足。
（2）原先貸款利率高於4.90%以上的建議進行轉換
因為房貸利率高於4.90%的就是屬於中等偏高以上的利率，假如趁這次存量貸款的轉換工作，轉換成LPR+個基點的定價模式，就是給予自己一個降低貸款利率的機會，所以要珍惜機會。
假如你原先的貸款利率本身就比較高，轉換之後就是跟LPR進行Pk，如果LPR下調你的房貸利率為下調！如果你不轉換，未來LPR利率不管怎麼浮動，跟你沒有關係，都是按照原先固定利率計算利息。
房貸怎麼選擇不吃虧？
通過上面我個人給出了選擇的建議，真正想要不吃虧的前提之下去選擇的話，我個人建議按照我的選擇標準為好。
如果原先房貸利率低於4.90%我認為不要轉浮動利率，就按照原先低固定利率更加划算，這樣不吃虧。
如果原先房貸利率高於4.90%的，我認為轉換成LPR定價模式更加好，跟LPR調整而調整，這樣有機會降低實際貸款利率，這樣選擇不吃虧。
綜合分析，要選擇固定利率還是浮動LPR利率，應該要根據每個人的具體情況而定，只有根據具體情況來選擇才不吃虧。
以上是我個人觀點，僅供大家參考，至於怎麼選擇要自主決定。
老金財經
開頭只講結論，你是可以選擇轉換還是不轉換的，如果不轉換，以後貸款利率都不發生變化，按現在利率執行，轉換的第一年，和之前利率無差別，第二年開始，貸款利率將隨LPR變動而變動(近幾年大概率會降低，更長時間未知)。如果還想詳細瞭解，看下面的解釋吧:
一、基本概念
1、什麼是貸款市場報價利率（LPR）？ LPR是由具有代表性的報價行，根據銀行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。今後LPR 將成為貸款利率定價的主要參考基準。
2、LPR定價方式與基準利率定價方式有什麼區別？
貸款基準利率是由人民銀行不定期調整並公佈。LPR則是由報價行根據銀行最優質客戶執行的貸款利率報出，並由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算併發布的利率。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
例如，過去，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公佈的貸款基準利率，以“上浮XX倍”、“打XX折”的形式來確定。2019年8 月17日，人民銀行發佈了改革完善LPR形成機制的公告，明確銀行應主要參考LPR確定貸款利率。也就是說，銀行新發放貸款時，利率將參照LPR，以“LPR+xx個基點”、“LPR-xx個基點”（其中，一個基點=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式來確定。
3、LPR和借款人實際支付的利率是什麼關係？
LPR是貸款定價的參考利率，借款人實際支付的利率要在LPR的基礎上，綜合考慮信用情況、抵押擔保方式、期限、利率浮動方式和類型等要素，由借貸雙方協商確定。具體表示方式應為在相應期限LPR 的基礎上加減點。
例如：經借貸雙方協商一致，一筆貸款的利率表示為1年期LPR+15個基點（即0.15個百分點），若目前1年期LPR為4.25%，則實際執行的利率為4.4%（4.25%+0.15%=4.4%）。
4、LPR 多久更新一次，什麼時間公佈？
自 2019 年 8 月 20 日起，每月 20 日（遇節假日順延）9 時前， LPR 報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，向 0.05%的整數倍就近取整計算得出 LPR，於當天 9：30 公佈。
5、LPR 每月調整，貸款利率是否也會每月變化？
固定利率貸款從借款日至到期日執行利率是固定的，不會隨LPR 調整而變化。浮動利率貸款的實際執行利率按照合同約定的重定價週期LPR的調整而變化。在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限 LPR與加點數值計算確定。
6、目前LPR有哪幾個期限品種？
目前LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。5年期以上適用於貸款適用於5年期以上LPR，其他期限貸款適用於1年期LPR。
7、在哪裡可以獲取最新的LPR信息？
LPR信息會定期發佈在全國銀行間同業拆借中心和人民銀行網站上，具體地址為：一是全國銀行間同業拆借中心網站（http://www.chinamoney.com.cn）二是中國人民銀行網站（http://www.pbc.gov.cn）首頁右側中部的“貸款市場報價利率（LPR）”欄目。
8、利率用LPR定價是不是意味著比用基準利率更優惠？
貸款參考 LPR 定價或是參考基準利率定價，僅是參照的定價基準和定價計算方法的不同，與實際執行利率的高低無直接關係。
二、轉換範圍和規則問題
1、什麼樣的貸款需要辦理定價基準轉換？
2020 年 1 月 1 日前我行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（除公積金個人住房貸款外），均需進行轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。
2、哪些貸款不需要進行定價基準轉換？
個人質押類貸款及一年期的貸款品種，在合同期限內利率不變，無需重定價，因此無需進行定價基準轉換。
3、已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款是否需要轉換？
已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款不需要進行定價基準轉換。
4、基準利率轉換可以多次修改嗎？
定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
5、什麼是重定價日和重定價週期？
當客戶的貸款利率為浮動利率時，貸款利率在合同期限內是會隨著貸款基準利率或LPR進行調整的，調整頻率即貸款重定價週期，調整的時點即貸款重定價日。
6、存量浮動利率的商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR後，LPR 及加點值如何確定？
根據人民銀行公告，存量浮動利率個人住房貸款的LPR統一參考 2019年12月20日的LPR；加點數值等於原合同最近的執行利率水平與 2019年12月發佈的相應期限LPR的差值，加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
例如，您的貸款期限為30年，原貸款合同約定利率為5年期以上基準利率下浮30%（打七折），現執行利率為3.43%，2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果您確定在2020年3月30日轉換定價基準，約定重定價週期仍為1年且重定價日為每年1月1日，則您的加點數值應為-1.37個百分點（3.43%-4.8%）。該加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
金融工作者大頭
LPR+加點這種形式最好，隨著市場變化我們的利率有升有降，總體還是有利於我們的，國家在調控
感悟今生有約
假如通貨膨脹，浮動利率會不會更高呢？
樹下的野鳥
浮動
