幸付花開
3月1日~8月31日，在這6個月時間內，需要將存量的浮動房貸全部轉換，在此過程當中，很多人確實有點迷茫。不知道該如何選擇，是轉換成固定利率合適、還是LPR浮動利率比較好。在此，我們簡單分析一下，以供老鐵們參考：
此次利率基準轉換原則
我們先來看一下，存量房貸利率轉換成LPR之後，有以下幾大原則
保持當前房貸利率基本不變，是最基本的轉換原則。
轉換方案一：固定利率＝原合同利率。在剩餘的貸款期限內，利率一直保持不變，且與原合同利率相等。
轉換方案二：LPR為基準的浮動利率＝LPR＋加點數值
以2019年12月20日公佈的LPR利率（五年期4.80%）為基準，可計算出“加點數值”。這個數值可為正數、也可為負數，一旦確定具體數值之後，在整個貸款期限內，是維持不變的。
另外，貸款人可與銀行約定“重新定價的週期”，可選一年一變、亦或者三年（五年）一變的，而一旦確定了週期，是不可再更改的。
舉個簡單的例子，之前房貸利率為5.39%（基準上浮30%），採用“LPR為基準的浮動利率”的方案：
加點數值＝5.39%－4.80%＝0.59%。
約定“一年一變（1月1日）”，則2020年房貸利率為5.39%。而2021年的實際利率為：2020年12月LPR利率＋0.59%（加點數值），以此類推。
至於說該選擇何種方案，有兩點需要考慮的因素
未來LPR利率的走勢。如果LPR利率持續降低，那麼自然選擇第二種方案更為合適，能有效減少月供的。反之，LPR利率升高，則第一種方案更為妥當。但未來LPR利率的走勢情況，是不可預知的，有可能升高、也有可能降低，這正是第二種方案的風險所在。
當前的房貸利率的高低。如果當前房貸利率高於4.9%（基準利率），選擇第二種方案更為合適，畢竟短期內來看，LPR利率還是處於下行通道的。而如果當期利率低於4.9%，個人覺得還是選擇固定利率（第一種方案）吧，畢竟能減少一點未來的利率風險不是！
總之，存量房貸利率轉換之後，該如何選擇，是選擇固定利率，還是LPR浮動利率，這得結合個人的實際情況慎重選擇才是！別人的意見，終究只能作為參考而已！
財經者思
我先舉個例子，給大家說明一下，這兩種利率方式是什麼情況。
比如2018年籤的合同，房貸基準利率上浮20%。房貸基準利率是4.9%，如果上浮20%的話就是5.88%。 根據新規則，未來你可以選擇要麼是按照5.88%的固定利率。
要麼是改成浮動利率，也就是五年期LPR+加點，5.88%（現執行利率）-4.8%（2019年12月的5年期LPR）=1.08%，加點為1.08%。所以你的浮動利率是前一年的5年期LPR+1.08%。
假設2020年12月，5年期lpr利率報價是4.7%，2021年你的貸款執行利率是。4.7%+1.08%=5.78%
比固定利率少0.1%。所以最關鍵點就是看，新的lpr利率是多少？如果低於4.8%浮動利率就是更合適的。
那麼未來，我們轉成浮動利率或者是固定利率怎麼選擇。就看你認為lpr利率是高於4.8還是低於4.8了。
如果你的還款時長，只剩下5到10年了，我認為你可以選成浮動利率。因為這幾年lpr利率是下降的趨勢。這幾年肯定可以少還一點錢。
如果你的那一款還剩下20多年，那你還要考慮一下五年以後LPLPR會不會上升，如果你選擇了浮動利率，但是5年後LPR上升很多，那你肯定就虧了。
五年後世界什麼樣子，誰也不好去預測。
但我個人更推薦選浮動利率。因為大部分人貸款都是手頭比較緊，最關注的還是近幾年能不能少還一點。
哪怕少還個十年八年的後面再漲，因為本金已經變少了，而且收入變多了，那時候多還一點也是值得。
莫水宏觀經濟
銀行是國家的銀行，是國家斂財的工具，往年降基準利率廣大房貸者都能受益，現在央媽要降基準利率刺激市場，但是又不想你們還房貸的從中受益，所以絞盡腦汁想出了LPR這招，美其名曰讓房貸利率與基準利率脫離更加市場化，實則為了進一步割韭菜做準備。首先，選擇固定利率不變的那些人，央媽本次降基準利率他就不能像以前降基準利率少還貸款了，這就先能割不少韭菜。其次，選擇LPR的，看似目前降了也更加市場化，LPR往下也可能是負的，往上沒有封頂，但是會根據實際家銀行數據每年一調整，這裡面就會存在先養韭菜幾年，給點小恩惠，讓大家覺得LPR確實好。但是看看眼下M2的增速，LPR上浮多少那可全聽央媽怎麼說了。固定的現在每月還5000，30年後還是5000，但是30年後5000誰都知道會不值5000。選LPR的現在還4500，3年後可能還變成4000，但是10年後20年後30年後可是有變成8000甚至10000的可能，因為往後錢不值錢了，央媽得讓你們多還些才不吃虧。綜述，普通老百姓二三十年的就別變了，那些計劃三五年內一次還完的可以嘗試變。
銀蛋蛋無敵
以下內容是在銀行上班的親戚給發的，僅供參考！
2019年12月中國人民銀行發佈公告，存量房貸定價基準轉換為貸款市場報價利率（LPR）。
昨天接到好幾個朋友的電話，都是諮詢關於房貸利率定價轉換的問題。房貸利率與我們大多數人都切身相關，搬運工xx同學來了。
房貸利率定價轉換是什麼？
所謂定價轉換，指存量商業房貸轉換為LPR模式。注意哦，本次轉換針對的是商業房貸，不涉及公積金貸款和組合貸款的公積金部分。
此次轉換我們有兩種選擇，固定利率或者LPR定價（LPR由18家銀行綜合報價，每月20日公佈）。選擇固定利率就是按照現執行利率固定。選擇LPR定價，未來每個利率調整日，利率會隨著市場利率變化而調整。
LPR利率怎麼計算？
現在的房貸利率-4.8%（2019年12月20日的LPR）=點差
最新利率=利率調整日前最新LPR+點差。
舉個例子，xx同學於2015年貸款買房，當時利率上浮10%，房貸利率是4.9%*1.1=5.39%。若選擇固定利率，那麼以後利率一直是5.39%。若選擇LPR浮動利率，那麼我的浮動點數就為5.39%-4.8%=0.59%，這個0.59%就固定不變了。以後的利率=利率調整日前一日的LPR+0.59%。假如，LPR利率降到了3.5%，那我最新的利率就是3.5%+0.59%=4.09%；假如，LPR利率升到了5.5%，那我最新的利率就是5.5%+0.59%=6.09%。
選擇哪一種更好？
選擇固定利率的好處是，如果未來加息，自己的利率不會跟著上漲；選擇LPR浮動利率的好處是，如果未來降息，自己的利率可以跟著下降。目前看全球經濟都進入大寬鬆時代，利率下降是大勢所趨，xx同學個人推薦選擇LPR浮動利率。
LPR每月20號公佈，那以後房貸利率也會每個月調整嗎？
不會哦，LPR浮動利率每年調整1次，調整後1年有效。利率調整日一般是每年1月1日或者貸款發放日在每年的對應日期。xx同學建議選擇能讓我們更早迎來利率調整的那一天。比如，房貸貸款日在3月1日1之前，就選每年的1月1日；如果貸款日再3月1日之後，那就選房貸貸款日。因為現在利率已經降了，早調整早減少利息支出，可以多攢點錢。
可以轉換幾次？
只能一次哦，不能反悔噠！
什麼時候辦理？
2020年3月1日-2020年8月31日（含）
怎麼辦理轉換？
疫情當前，安全第一。具體可以電話諮詢一下貸款銀行。
周律師幫你忙
無論你現在是上浮，基準，還是下浮利率，都建議你轉：
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老劉侃房
如果換一個方式來提問，我相信大家就會非常清晰的得出結論。
這個新的問題就是：20~30年後，利率是增長還是下降？我在回答這個問題之前，先給大家看一組數據。
上圖是從1311年開始至今的全球利率變動情況。數據顯示，平均實際利率從14世紀的5.1%下降到20世紀的2%。其中，2000年至2018年的平均實際利率為1.3%。
相信您看了這個結論以後就會明白：全球的利率一直是下降的。在一個利率下降的趨勢中，顯然，我們是不應該選擇固定利率的。
瞭解了全球情況，我們再來分析一下中國經濟的未來發展。旁解君認為，中國的經濟未來會呈現以下幾個特徵：
經濟持續發展，結構調整優化，總量不斷擴大，發展速度放緩。
利率呈現不斷下降的趨勢，資金的成本會變得更低，居民的投資渠道也會更加寬廣。
資本市場將得到巨大的發展，美國股市的現在，就是我們的明天。
總之結論是非常清晰的，選擇LPR浮動模式，是很好的選擇。
旁解生活與投資
我覺得不定一概而論，做選擇之前要看兩個因素，一個是目前的利率如何，二是要看你對未來LPR走勢的預判。
小明2018年辦理了房貸，期限30年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。銀行和小明確定在2020年3月20日轉換定價基準，重定價週期為1年，重定價日為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點5.39%-4.8%=0.59%（59個基點），也就是說2020年3月20日至2020年12月31日，執行的利率水平仍是4.8%+0.59%=5.39%。2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR加59個基點，假設2020年12月20日發佈的5年期以上LPR為4.5%，那麼小明2021年1月1日至2021年12月31日的房貸利率就是4.5%+0.59%=5.09%。
轉換對貸款人是否有利？我認為利大於弊，首先給貸款人一個重新跟銀行確定房貸利率的機會，可能要比原來的貸款合同更合適；其次，按照現在的趨勢，LPR是下降的，也就是說轉換後的一段時間內你的貸款利率可能越來越低，節省了一些利息；最後如果你覺得你現在的利率足夠低，比如有的人是7折利率，可以跟銀行商談是否能採用固定利率，鎖定低利率。
鑫財經
這個問題真的非常的受關注，因為三月開始就要選擇了，怎樣選擇才是更有利的呢？看看專業的分析。
大家好，我是財經評論員，思之想之，其實這件事在2019年就公佈了，只不過是從3月1號開始才實施，要在8月31號之前做出選擇。
也就是房貸族們要在房貸利率中選擇一個方式，那麼選擇現在的固定利率，要麼轉換為lpr加點浮動利率。
什麼意思呢？
固定利率的選擇很簡單，就是說維持現在的房貸利率水平一直不變，一直到你還款完畢。
而轉換為lpr加點浮動利率，在定價週期內，你的房貸利率是會隨著lpr來變化的，lpr下降了，你的房貸利率也會下降，房貸月供支出將會減少。
當然也有上漲的風險存在，如果lpr提高了，月月供也會變多。
lpr是貸款市場報價利率，每月公佈一次，這其實是相當於國家給了你一個選擇，隨行就市更加市場化的利率，所以你要賭的就是概率，如果你認為它下降，那麼你就要選擇lpr，這更划算，因為貸款利息會減少。
目前多數專家都是建議選擇lpr利率，因為長期來看，它是處於下降的通道當中，這是一個更加穩妥的主流的方案，不然國家也不會大力推行這個方式。
建設銀行表示，轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。
從央行公佈的LPR走勢來看，5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。
如果你有100萬的貸款，能減少多少利息呢？如果lpr下降了20個基點，按照等額本息的方式還款，每月會少還大約60元，一年就可以少還700多元。
需要注意的是，從定價週期最短是一年，也就是利率至少一年調整一次，所以不是每月都調整。
在由於處於疫情期間，所以各大銀行基本上都是通過手機銀行，網上銀行的辦理。
咱這次僅僅針對的是商業貸款，在2020年前發放，或者是已經簽訂借款合同，還未發放，同時參考的貸款基準利率定價，浮動利率。
如果你是住房公積金貸款，那麼此次是不受到影響的。
需要再強調的是，轉換的機會只有一次，確定之後就不能再轉了，所以大家要選擇好。
關注思之想之。
思之想之
個人建議，首先還是要評估一下個人的經濟能力。看一下自己貸款的額度、貸款年限以及個人家庭的財務計劃。
不僅僅要關注地產行業的貸款利率還要看其他行業、大消費的利率變化趨勢，合理安排手頭上現有的資金，確定購房首付的數額以及貸款的相關事宜。
從趨勢上，社會經濟整體融資利率下行必然是現階段的趨勢，從近期國家出臺的相關金融政策不難看出來。我們需要判斷的無非是幾種情況：
1、貨幣寬鬆政策能實行多久？
2、國家下一步對地產行業的定向政策怎麼樣？
這一輪全球性的經濟下行是經濟週期的必然結果，金融界有句話“蕭條的唯一原因就是繁榮”。中國經歷近20年的爆發式增長，必然有這樣一個階段來消化增長過程中的社會治理、產業轉型問題。
傳統的經濟週期一般的恢復期在5-10年，按照這個經驗時間，也可以推斷出貨幣寬鬆的階段性時間。從2019年計算，大約在2025年結束。
擺脫經濟週期最大的動力就是科技創新、產業升級、戰爭。這也是2017年以來國家大力扶持鄉村振興、科技農業、5G、人工智能、物聯網、新能源汽車、動車等系列行業的原因。
所以說，國家重新拿起地產作為經濟動力引擎的可能性為小概率事件，住房貸款利率將長期的略低於或者與社會貸款平均利率持平。
綜合來看，如果經濟壓力不大，貸款數額在可控範圍內，貸款時間在10年左右，建議選擇LPR。
如果貸款時間長，貸款壓力大，無提前還款的意向，建議選擇固定利率，鎖定債務規模。
地產經濟觀察
我只相信一點：制定這一zc的初衷絕對不是站在房奴的立場上考慮的，所以保守一點，還是固定利率比較靠譜，管他以後是升還是降，降了不後悔，升了自己扛。
