生老病死，工作婚姻全都讓人焦慮。
3月20日，已經到吃中飯的時間，在總理記者招待會有個記者問出了一個讓大家焦慮不已的問題，中國怎麼解決兩億多人的養老問題？
1980年出生的人，今年已經38歲，80後啥都趕上了。那麼，80年左右的人，需要多少錢才能體面養老？
有人描繪，80後的未來是這樣子的。
基本上，得生命不息、戰鬥不止。截至2016年底，我國60歲以上人口已達2.3億人，佔總人口的16.7%，65歲以上人口達1.5億人，佔10.8%，據預測，我國老年撫養比將由目前的2.8：1達到2050年的1.3：1。
聖誕老人：我一千多歲了還沒退休我說啥了...
這是權威人士說的，2017年3月28日，人社部養老保險司副司長賈江提供的數據。這個數據其實很樂觀。80後，做好準備吧。
2050年，中國的養老慘狀跟現在的日本差不多。據日本媒體報道，截止到2016年9月份，日本在冊的80以上就業人口有1000萬。一直工作到80歲？我去。
延遲退休是大概率事件，80後，房價漲、延遲退休，都是主力軍。同情一把先。
3月12日，在全國政協總工會界別小組會議上，人社部副部長湯濤表示，延遲退休不僅是60歲，從長遠來看恐怕還要有所延遲。
2018年，可能是個時間節點，人社部曾表示，延遲退休方案於2017年正式推出，方案還沒有出臺，估計今年出臺的可能性比較大。
男性每三年延長1歲、女性每兩年延長1歲，到2045年不論男女退休年齡均為65歲，部分60後和70後、80後的人，全都趕上了延遲退休。
90後好不到哪裡去。有一組測算數據，中國65歲及以上老年人口數量將在2060年前後達到最高峰，佔總人口近33%左右，這不就是1995年出生的一撥人嗎？
在總理記者會上，重點提出的問題是，有個別省份去年養老金收不抵支，“和當地經濟下行壓力較大、財政減收有關，他們已經採取像盤活處置國有資產、調整財政支出結構等來保證及時足額髮放。當然，中央財政也給了一定的幫助。”
從當期收支的情況看，2015年21個省市養老金入不敷出，2016年達到22個省市，三分之二的省份養老金當期不夠發，需要財政補貼。
據中國社會科學院世界社保研究中心《中國養老金精算報告2018—2022》測算，未來五年，收不抵支的缺口會持續擴大。在不考慮財政補貼的情況下，2018年當期結餘為-2561.5億元，到2022年為-5335.8億元。
但養老金還是會按時足額髮放。
有企業職工養老基金結餘，有投資收益，有養老金的戰略儲備，還有從國企劃撥的資產。
個別省份實在付不出養老金，怎麼辦？中央財政兜底，全國統籌，富省補貼窮省，大家扯平。如果全國壓力都大怎麼辦？增加政府負債。日本就是這麼幹的。日本2017年度預算顯示，老齡化支出達32.5萬億日元，佔了預算總額的三分之一。有信用，繼續借款，保持高福利。
靠養老金，只能保證餓不死，要保持體面的老年生活，就看一點，你的財富是不是足夠。
舉個例子，看看60歲退休和70歲退休，你要準備多少養老錢。
假設李先生今年40歲（70的尾巴），普通工人，月薪1萬，退休前年平均收入為12萬元，60歲退休，如果年收入一直不變，且僅用於個人生活，根據生命表算得40歲的人平均能再活37.62年，40歲後（包括退休後）的人生每年的生活費用最多隻能為12萬元X（60歲-40歲）/37.62年=6.38萬元（賺多少花多少），退休後的總費用為【37.62-（60歲-40歲）】X6.38萬元=112.42萬元。
不考慮通脹因素，李先生每年養老金需求大約6萬多元，40歲人均壽命78年（實際上77.62），李先生需要112萬元左右來養老。
把通脹因素考慮進去。為了保險起見，我們假設生活成本每年上升5％，李先生40歲的生活費為6萬，38年需要646.26萬元，退休後18年，需要447.86萬元。這就是通脹的魔力。
李先生退休前工資一共12萬*20年=240萬，退休後養老金是工資的一半，即每月拿到5000元，到78歲去年前，李先生能拿到養老金5000*12*18=108萬元。
12萬工資最樂觀每年儲蓄6萬，到退休前20年一共儲蓄120萬元，實際上根本做不到，扣除各種支出後，一年儲蓄4萬，20年一共80萬元。儲蓄加養老金總額為80+108=188萬元，當然，工資和養老金會跟著通脹上漲，但是退休總體費用缺口，高達200萬左右。
如果延遲退休，李先生70歲退休，到時人均壽命80歲，情況將大不相同。
退休後的總費用為【40-（70歲-40歲）】X6.382=63.82萬元。（此時假設心理預期的每年最高生活成本不變，按照未延遲退休前的生活費用水平要求自己，儘量將生活費用成本壓低）
從40歲工作到70歲，退休前工資可以拿到12*30=360萬元。假設養老金每個月拿到5000元，退休後10年時間，養老金60萬元，原來退休後存活17.6年，養老金髮放105.6萬元，這樣一來，養老金減少發放45.6萬元，將近一半！
養老金靠不住，還是靠自己吧...
從40歲到70歲退休之前，李先生儲蓄上漲為120萬元左右，養老金60萬元，一共180萬元，與前面計算的退休後18年所需的447.86萬元仍相差甚遠，入不敷出，完全不能體面養老。
由此可見，就是這樣，李先生還是不能體面養老，但政府和個人的養老壓力都下降了，尤其是政府養老壓力大幅下降。活到老工作到老，就沒有養老壓力了。
有個網上披露的案例，計算了杭州退休年齡從60歲上升到65歲，按照職工月平均計算的結果。
延遲5年退休，多交24000元的養老金（196800元-172800元），如果退休後能夠領取養老金到81歲，65歲時退休比60歲時退休多領養老金4356元（744480元-740124元）。只活到70幾歲，就是做貢獻。
80後，你們怎麼體面養老？
兩個辦法，一是提高自己的技能，讓自己的工資增長遠超通脹，屬於高收入階層。二是進行投資，投資收益遠高於通脹。前三十年投資房地產，現在資產配置，從房租到股權債權投資。
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