不立而立

問題只寫了收益率，卻並沒有寫其他的限定條件，我們來結合目前的銀行存款與理財產品現狀來分析一下。

以目前銀行的存款利率來看，普通存款利率很難達到5%，但有的銀行的大額存單利率，是可以達到4.2以上，但期限在3年與5年的定期存款。而銀行理財目前的收益也在普遍下滑，可以達到4.5%以上年化收益的產品，期限大約3個月到一年不等。用觀察出的現象可以得到以下分析。

1. 年化收益差不多的產品，定期存款的期限較長

以上兩種收益相差不是很多，但明顯可以看出銀行理財產品的期限較短，可選範圍也比較廣。如果選擇銀行存款產品，可能就需要把大筆資金放在銀行裡3年，乃至5年不能動，但銀行理財產品可以根據自己的需要選擇一個合適的期限，如3個月，3個月到期之後，這筆錢可以選擇繼續投資或者用作他途，靈活性高很多。

2. 起存門檻不同，大額存單要求的起存金額更高

一般銀行對大額存單的起存金額要求是20萬以上，而銀行理財產品大部分是5萬元起存，對於資金沒有那麼雄厚的投資者來說，銀行理財產品更容易購買。

3. 不同的理財產品風險不同，存款的風險相對較低

銀行理財產品會根據其自身的風險，由低到高分為五種類型，不同的理財產品會對應不同的風險等級，如果選擇了較高風險的理財產品，是可能會有本金虧損的情況出現，但銀行存款的投資標的是比較低風險的領域，一般情況下是可以保證利息，並且我國的存款保險制度規定，將會對50萬元以下的個人存款損失進行賠付，這其中是不包含銀行理財產品在內的。

銀行存款和銀行理財產品本就不屬於同一性質的產品，相同年化收益下其投資期限、安全性、以及各種限定條件完全不同，不能單一用收益率來判斷它們之間是否有利益衝突。

度小滿金融

不會互相有利益衝突的，銀行定期存款與理財產品性質不同、期限也不一樣，面對的客戶群體也不同。

定期存款與投資理財並不相同

• 期限不同，理財產品更加靈活。給出5.5%的利息，估計是五年定期存款，期限較長，提前支取的話，只能按活期（0.25%）算收益，很不划算。而理財產品，靈活方便，30天、60天、180天皆可，收益還有保障。
  

• 面對的客戶群體不同。收益穩定、安全性能極高，很多用戶對銀行存款還是“情有獨鍾”的。
  

• 投資門檻不一樣。通常理財產品的起投金額需5萬元以上，而銀行存款幾乎沒有任何限制。
  

• 不能以個別現象，進行一概而論。銀行定期利息5.5%，還是比較少見的，可能只有部分農商行、信用社，攬儲壓力較大時，為了吸引存款不得不採用的“高利率”策略。理財產品5%以上的收益基本每家銀行都有，甚至部分理財產品收益能達到6%以上。
  

• 同一家銀行，可能會有原本選擇定期的客戶轉而購買較高收益的理財，但這也是極少數的情況。銀行在介紹理財時，明確告知不保本、不保息的話，我估計，大部分客戶是不會選擇購買理財產品的。
  

由上面可以看出，定期存款與理財產品有很多的不同，彼此之間也不太可能存在利益衝突！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【操盤手信一】！！

財經者思

如果真是這種極端情況，可能確實有一定的衝突，但這種情況幾率很小。

首先來說，一般在銀行，存款和理財之間確實也存在一定的衝突，因為雖然從本質上來說，銀行理財產品不保本保息，但是大部分產品最後的運營結果是保本保息，收益率還比銀行定期高，就造成了一定的存款搬家到理財產品的現象，從銀行角度來說，是不太願意看到的，因為存款才是銀行立足之本。

其次，銀行在宣傳時也會告知客戶，二者是有區別的，銀行存款受存款保險制度保護，50萬元以下保本保息安全性強，且靈活支取流動性強，而理財產品一般都是非保本浮動收益型，而且由於是封閉運營無法提前支取，所以二者性質是不同的，客戶的需求不同傾向的產品也不同，也有會選擇收益率更高的理財產品。

最後，像你題目說的定期存款5.5%的銀行鳳毛麟角，據我所知時候山東的一家民營銀行藍海銀行才能達到這個利率，不具備普遍性，因為大多數銀行定期存款利率在4%左右，而理財產品收益率在5%左右，並不會有衝突。而即便是這家藍海銀行，據我所知不具備發行理財產品的資格，沒有理財產品，也就沒有了存款和理財的衝突。

以上是我對這個問題的解讀，如果覺得還有點道理請點個贊讓我看到，謝謝。

鑫財經

有銀行存款利率高於其他銀行的理財利率？如果是真的話，我認為銀行之間是會有利益衝突的，不過影響不會很大。

具體衝突在哪？最大的衝突是對理財客戶的爭奪。現在人們理財意識提高，很多人習慣去各家銀行打聽存款和理財利率，做了比較然後選最高的存放或購買。我以前銀行也專門有這批人，理財利率那裡高就去哪裡，存款在銀行間搬來搬去。

如果有銀行存款利率高於其他銀行理財，上述這批人自然會去取出存款，也就是從其他銀行移出存款轉到存款利率高的銀行。

這種情況對於存款流出行，自然是比較有壓力的。那些銀行第一有存款的考核；第二有金融資產的考核（包含了理財）；第三有客戶流失率的考核。這三項考核每個都會涉及銀行員工的獎金，你說有沒有利益衝突？

當然，這種衝突是僅限於局部的，因為高利率也只有地方小銀行能夠給，這裡有兩個限制：一是區域限制，小銀行影響的區域有限；二是風險偏好，即有些人還是習慣存大銀行。所以從行與行之間的關係來說，是沒有什麼衝突的。會發生衝突的，只是銀行分支機構之間。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷財譚

先說答案：不會！具體原因，聽我道來：

銀行定期

5.5%的定期存在嗎？存在！但極其稀有，僅在個別地方中小銀行的五年期定期裡存在，目前就我知道的僅有一家山東威海的藍海銀行有5.5%的定期利率存在。

先不說這個5.5%的稀缺度，購買不易，就五年期的定期，本身就是一個超長的期限，對於資金有流動性需求的來說，這個產品很一般，甚至可以說沒有任何競爭力。

理財產品

再來說理財產品，銀行理財產品5%以上的收益率比比皆是，超過5.5%的也不少，且分佈在各個銀行，購買方便，而不像5.5%的定期只在極少數地方銀行存在。另外理財產品的期限一般都不超過1年，也就是說你這個是以1年期的理財產品的收益率與5年期的定期存款做比較，不說兩個產品性質本來就不一樣，就是期限都不匹配。

單以期限計算，一年期的理財產品的流動性遠遠高於5年期的定期存款。因此以流動性計算，一年期以內的理財產品明顯優於5年期的定期。

總結

定期與理財本來就不屬於一個性質的產品，而5.5%的定期與5%的理財也不是同一個期限的產品，因此兩者並無可比性而言；用戶可以根據自身對收益性、安全性及流動性在兩個產品中選擇，不會有所謂的利益衝突。

鯉行者

在回答你這個問題之前，我先來問你問你幾個問題：

為什麼同為定期存款有的只有1.75%，而有的能達到5.5%？

為什麼同是銀行理財產品有的是4%的年化收益，而有的能達到5%以上的收益？

還有為什麼定期存款只有5.5%，結構性存款有的能達到7%以上？

你說上面這些問題衝不衝突？其實一點也不衝突，因為銀行有很多產品，不同的產品收益是不一樣的。

我們來看下銀行有哪些產品，以及不同產品的收益範圍。

活期：

年化收益率在0.3%-0.4%之間；

定期存款：

年化收益率在1.1%-5%之間都有可能，具體是要看你存款的時間期限以及存款金額的大小，你存款的金額越大，期限越長，銀行能給你上浮利率的範圍就比較多，你能獲得的收益就比較高。

大額存單：

大額存單一般能在基準利率的基礎上上浮10%-100%不等，也是主要看存款的金額和期限，以及不同的銀行政策，3個月-3年期的大額存單對應的利率在1.2%-5.5%之間都有可能。

結構性存款：

目前結構性存款收益差距比較大，2%-10%之間都有可能，具體要看掛鉤產品的市場表現。

理財產品：

銀行的理財產品也是五花八門，有貨幣基金的、有債券的、有股票的、有基金的、有外匯的、有貴金屬的，不同的理財產品對應的收益也不一樣，一般年化收益在4%-10%之間都有可能，但是也有可能連利息都沒有。

所以有時候銀行銀行定期存款能達到5.5%，而理財產品收益只有5%就不足為怪了。 因為這是銀行的一種市場行為，實行的是差異化營銷策略，不同的產品對應的風險和收益不一樣，所以針對的人群也不一樣。

貸款教授

回答是否定的，肯定不會衝突的。兩種是不同的理財產品，面對的人群和需求也是不同的。下面分別介紹下兩種產品。

首先說一下5.5%的銀行定期存款。能達到這一利率的定期產品可以說很少，去年坤鵬論朋友有一筆資金想存入銀行，就做過詳細的調查，走遍了各個銀行，只有一家地方銀行五年定期存款能達到這一收益率。

存期五年，真的是很長時間，而且大家都知道，存定期只有存到期限了，才能得到相應的利息，如果中途取出，利息只能按活期利息來算。在這充滿萬變的社會，誰又能保證沒有特殊情況發生，急需用錢的時候呢?所以就從靈活性這一點來考慮，很多人不會選擇。除非一些保守、喜歡攢錢、風險承受力差的人，能夠看好這類理財產品。

銀行理財收益可達5%的理財產品應該不少。三月期，半年期，一年期……很多選擇性。當然由於新出臺政策，不再保本保息。但5%的利率屬於正常範圍的收益率，所以風險相對也比較小。屬於大眾化理財產品，很多老人都會選擇這樣的理財產品。但銀行理財產品對起步資金都是有要求的，基本是五萬起步。

另外一定要注意一點，尤其是老年人，很多銀行藉著高利率的幌子，銷售保險產品，有時去銀行就會遇到買錯產品的老人去理論，所以不要被高利率吸引而買了保險產品。

坤鵬論

小明在外地打工一年掙了10萬元錢，過年回鄉的時候來到當地某銀行營業網點，想著把錢放在銀行裡面吃利息。

經過諮詢，他發現該銀行定期存款利率最高的能夠達到年利率為5.5%，而同期發售的理財產品預期收益率最低的甚至只有5%，定期存款利率比理財收益率都高。他聽說銀行存款受《存款保險條例》的保護，屬於保本保息產品，50萬元以下無任何風險；而理財產品屬於非保本浮動收益型產品，投資項目不理想的話甚至連本金都保不住，風險性遠高於定期存款。

他就問該行的大堂經理：“為什麼你們銀行定期存款利率比理財產品都高，而且理財產品連本金都不保，你們銀行的做法讓我看不懂。”

大堂經理：“先生，看來您真的是一個很謹慎的人，而且對銀行產品也非常的瞭解，我為你簡單直觀的解答一下您的疑惑。首先，這兩款產品的流動性並不一樣，您看的5.5%利率的定存存款是五年期的，而5%的理財產品期限只有97天；其次，我們行主推業務就是定期存款，利率相比其他銀行都要高出不少，其他銀行5年期定存利率只有4%左右，理財產品不保本以後我們行適當降低其預期收益率，鼓勵客戶買定期存款，而且也保險，儘可能提升客戶的使用體驗是我們最高服務宗旨。”

小明：“我明白了，你們行的定期存款利率不具有普遍性，要比其他銀行高出不少。而且，定期存款雖然利率高，但是靈活性比較差，要是著急用錢的話，還是短期理財更合適。正好我用不到錢，我就買這款5年期的定期存款吧！辛苦錢掙得不容易，圖個放心！”

大堂經理：“好的，先生，請跟我到這邊的高櫃，讓櫃員為您辦理開立定期存款業務！”

……

奇葩財經說

　　即使期限一樣，工商銀行一年期1.75%與中信銀行一年期1.95%衝突嗎？不衝突，因為被市場化的東西就這樣，就像你買一瓶礦泉水，在小賣部裡買與在高級會所裡買價格天差地別，衝突嗎？不存在衝突的說法，我賣多少關你鳥事？

　　假如期限一樣，也在同一家銀行，這也不衝突。比如在同一家小賣鋪一瓶礦泉水賣兩塊錢，一瓶飲料賣三塊錢，這衝突嗎？不衝突，因為性質完全不一樣。即使都是礦泉水，貼的牌子不一樣而致價格不一樣，這也不衝突。

　　就連同一家銀行，同樣期限，同樣的存款，在不同的分行或支行而致利率不同，這同樣不衝突。比如同一瓶礦泉水，在同一連鎖店不同門面賣的價格不一樣，甚至同樣的門面看你有錢賣高價給你，他沒錢便宜給他，這也是正常現象，跟存款數額大可以與存入的銀行進行議價，產生不同的利率一樣。這都屬於市場化的東西，不存在衝突，一個願打一個願挨。

　　5.5%的利率一般是五年期定期存款，且極少數小型城商銀行或信用社才會出這麼高的利率。因為存在一個利率風險，比如五年內市場利率一直下降，以致普遍貸款利率不如5.5%時，那麼銀行就存在利率風險，要虧本做這筆買賣。

　　閣下手指的理財有兩種，一種是銀行資產自銷的銀行理財，5萬或10萬起投；另一種則為銀行代銷的定期理財，一千起投。但不管是哪一種都有金額限制，期限也往往為一年及以下。

　　五年期限存款是債權資產投資，到期還本付息，利率穩定，風險性小，流動性差。

　　而理財為權益資產投資，收益率並非固定，而是圍繞預期收益上下浮動，比如圍繞5%上下浮動，高的百分之六七都有，而收益不好的收益率百分之四也有。理財收益率較不穩定，相對於五年期定期風險較大，流動性較強。

　　這是兩種性質完全不同的投資產品，不能相互比較，也適合不同的投資人群，不存在利益衝突。

　　即使五年定期利率5.5%可以與理財的5%（假設固定）相比，存五年的理財收益率也高於五年定期的利率，因為理財期限為一年，存在複利，五年總共收益為27.6282%，而五年定期理財為5.5%*5=27.5%。

三人聚眾

對於銀行定期存款利息，會比基準利率上浮一定的比例，但也不會過於上浮，而5.5%的定期利息，高於理財產品，同時也高於貨幣基金，這或許屬於一種大客戶的議息利率。不過，對於部分中小銀行或比較少見的地方銀行，可能會通過相對高息來達到攬存的目的。實際上，縱觀當前的銀行利率，互聯網銀行或部分民營銀行，其3年期乃至5年期的利率都會比較高，究其原因，一方面在於通過高息攬存，提升其自身的攬存吸引力；另一方面則在於銀行自身規模與品牌不高，需要通過高息提升自身的品牌，有時候可能通過貼息補償來達到目的。對於客戶而言，參與這種高息存款，一方面要看清楚產品是否合規，是否符合國家規定；另一方面需要警惕部分產品打著存款的旗號，卻變相銷售保險產品的現象。由此可見，對於現階段的銀行高利息現象，客戶仍需要多加註意。

關鍵字: 存款 銀行 利率