過年前的那段時間，朋友圈被那篇《流感下的北京中年》刷屏了。一箇中產家庭，因為岳父感冒住院，29天花了幾十萬，人也沒留住，差點想要賣房。這戳中了許多中產的痛點。一個年入幾十萬，好不容易依靠多年的打拼在一線城市買了房車，站穩了腳跟的中產，沒想到一個小小的感冒就可以動搖幾十年的根基，一朝回到解放前。
這讓許多人陷入了焦慮，如果這樣的事情也發生在我的身上，我該怎麼辦？其實這個時候，保險確實可以起到一定的作用。
今天的點小融課堂就來說一說，如何用保險來保障我們的生活？
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點小融一直教大家如何投資，如何用投資的收益給自己增加收入，其實，還有一種賺錢的方式大家可能會忽略，那就是——少花錢就是賺錢。點小融的一個朋友說，當你因為生病花了幾萬塊，而這筆錢本可以用保險cover的時候，你就會知道，別管今年賺了多少錢，少花錢才是最大的賺錢。
保險的原則就是讓你用一小部分錢來控制家庭的意外支出，把支出限額在一個可以承擔的水平上。
點小融有一個朋友，月入5萬，房貸2萬+，老婆是全職太太。他看似收入很高，但說自己每天都很焦慮。因為自己一個人養活了一家五口，還揹著500萬的房貸，萬一自己病倒或者出什麼意外，自己的妻子和孩子不知道該怎麼還房貸，怎麼維持生活。
這個時候，就需要保險了。
先來說說兩個點小融覺得每個人都應該配備的保險，意外險和醫療險。因為這兩個險種的費用都不高，一年幾百塊足夠，但保額卻比較高。
一
意外險
意外險的保費比較低，通常來說在100-200元左右一年，保障總額在300-400萬元左右，比如點小融的一個同事買了一份意外險，168元一年。保障範圍包括意外身故30萬元，意外醫療費用5萬元，飛機意外200萬元等。
一般來說意外險是不包含猝死的，有的意外險有專門針對猝死的保障，那麼價格也會相對更貴一些。此外，不同的保險公司的保障範圍也不一樣，比如有的不賠付蹦極和跳傘，有的不賠付農民，有的針對交通事故，賠付的僅僅是“直接且單獨的原因導致的意外”，所以大家購買的時候一定要仔細看清楚條款，不要隨手一揮就買了，以免造成真的需要理賠卻發現保障無效的情況。
普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險就足夠，對於經常去旅行的人來說，每次旅行還可以專門選擇旅遊意外險。還有一些特殊的人群，比如兒童，對意外傷害方面的保障需求更大。
有同學會問，假如我購買了多份意外險，出現意外身故時，是否可以多份理賠。答案是肯定的，你可以在多家公司投保意外險，萬一意外身故時，各家公司都會按你投保的保險金額理賠，即賠所有保額的總和。因為保險公司的原則就是生命大於一切。
二
百萬醫療險
百萬醫療險也是一個點小融認為人人都配備一份的保險。像這篇《流感下的北京中年》文中的岳父，如果配備了醫療險的話，那麼高額的醫療費用不用自己花錢，包括icu和進口藥的費用，就醫還可以有綠色通道。
醫療險的費用因人而異，點小融的一個同事今年30歲，購買了一份醫療險，花了192元，另一個同事37歲，同樣的保險花了300多元，而她的媽媽則花了2000元。
百萬醫療險通常有1萬元的免賠額度，保障額度在400萬-600萬元左右，費用幾乎都能報銷，進icu也沒問題。
當然，醫療險是有年齡限制的，最高投保至65歲，且對不能理賠的疾病要求比較多，大家一定要看清楚條款和健康告知再給父母購買，如果不符合的話，很有可能出現買了保險卻不能理賠的情況。
所以總的來說，醫療險還是越早買越好，不僅是給自己買越早越好，給父母買也是越早越好，因為父母年紀大了健康問題比較多，能夠符合健康告知的產品就更少了，因此如果看到什麼合適的產品，一定要儘早購買，並可以開啟自動續保。簡單地說就是把你這一年看病的開銷控制在了1萬元以內，那麼像流感襲來就把你的多年積蓄掏空的事情就不會發生了。
三
重疾險
說完了比較便宜的兩個險種，再來說說比較貴的險種，重疾險。重疾險比較合適的是家裡的頂樑柱，也就是一個人收入佔全家收入60%-70%以上的情況，那麼最好給這個人投保重疾險。
重疾險的費用大概在3000-6000元左右，不僅保重疾，也保輕疾。保額比較高的在50萬元左右。重疾險和醫療險的區別就在於重疾險是定額給付的，只要被確認為合同內的某種疾病，保險公司就會賠付，這筆錢可以用來做疾病的康復費、營養費、誤工費等。
四
壽險
壽險也是一種價格比較貴的保險，顧名思義，就是指是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。壽險又被很多人稱為房貸險，因為許多上有老下有小的中年人，在還房貸的時候，擔心自己一旦出了意外，自己的家人無力承擔房貸，壽險就幫他們解決了這個問題。
所以有人購買壽險的時候，房貸還多少年，壽險就買多少年，房貸要還200萬，就買保額200萬的壽險。也有一種算法，是以5-10年的收入作為保額，年收入20萬的話，也就是保額在100萬-200萬左右。收入高的可以多保一點。
終身壽險比較昂貴，大多數人會選擇保30年的壽險，因為30年後，房貸都還完了，孩子也成家立業了，自己也沒有負擔了，壽險的作用本身就是不讓債務拖累家人，因此30年後壽險的作用就沒有那麼大了。
壽險的價格一般在3000元左右一年，有的壽險本身還包含重疾險。
2
說完了這四種最常見的險種，再來說說家庭的保險計劃。
點小融給大家分享這張表，這張表出自於點小融的一位同事，她做了一份2018年的家庭保險計劃。（以下險種和價格僅做參考）
這位同學的保險計劃是以家裡五口人為單位，醫療險也是以家庭為單位購買，一家五口人是3000多元。給爸爸的壽險配了兩種，第二種是補充壽險。因為男性的壽險價格一般是女性的2倍左右，如果單買保額200萬的，保20年，那麼費用就比較高，在5000元左右。所以她選擇了兩種壽險，第一種壽險是保額100萬每年保額相同，第二種壽險的保額是第一年150萬，逐年遞減的，因為房貸也是逐年遞減的，因此不需要這麼多的保額，這樣兩個壽險加起來4000元左右，也正好可以保證家裡還房貸的需求。
這樣算起來，五口人一年的保費在1萬7左右。
如果不想以家庭為單位購買，對於正在還房貸的家庭主要勞動力來說，點小融推薦大家意外險+百萬醫療險+定期壽險+重疾險四險配齊，一年的保費在6000-8000元左右。
而對於其他家庭成員來說，點小融推薦大家配好意外險+百萬醫療險+重疾險，一年的保費在3000元左右。
最後，有同學會問，選擇保險的時候，是選擇消費型還是返還型的呢？是不是選擇返還型的更划算呢？
點小融覺得，保險的目的就是用最少的錢來換取最多的保障，並不兼具資產保值的功能。因此買保險就買消費型的保險，如果想要讓資產保值增值，那麼做好資產配置，比如選擇銀行理財、P2P、基金等等，都會比保險划算得多。
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