上一篇我發佈在微信平臺的《您買的百萬醫療保險真的是保證續保嗎？》受到各位朋友的熱情反饋，由此可見大家對於醫療保險的熱情，畢竟養老和醫療是所有地球村居民都高度關注的，也是最大的民生項目。除了保證續保是醫療保險價格影響最大因素外，還有醫療保險醫院範圍、藥品目錄、免賠額、賠付比例、門診和住院責任、承保地域、等待期、增值服務等多個方面也對價格產生重大影響，因此這些關鍵因素就需要我們仔細搞清楚。繼上一篇討論的“保證續保”問題，我 繼續對醫療保險中的重要條款進行詳細探索。今天我們討論的問題，不包括“稅優健康保險”，待老婁把普通醫療保險講清楚後繼續。
我們先來看市場主要幾類醫療產品對於“醫院範圍”的描述。這些描述通常出現在保險條款的保險責任和釋義部分。
1. 公立醫院普通部。目前市場上“門診、住院補充醫療保險”、“百萬醫療險”的醫院範圍多為公立醫院的普通部。如下截圖：
2.公立醫院普通部+特需醫療+外賓病房+幹部病房。由於在公立醫院的範圍內突破了普通部，擴展範圍至特需醫療，這類產品通常被定為“高端醫療”產品，價格也有較大幅度的上升。如下截圖：
3.公立醫院普通部+特需醫療+外賓病房+幹部病房+特定醫院。將醫院範圍進一步拓展，將私立醫院、昂貴醫院包括進來。這些醫院的就診，治療費用較高，因此這類“高端醫療”類保險產品市場價格很高。如下截圖：
不同的“醫院範圍”，決定了醫療保險費用補償的基本範圍。在看清不同醫療保險條款的“醫院範圍”時，我們要把握幾個基本層次。首先醫院分公立醫院、私立醫院、昂貴醫院。其次醫院內分普通門診部、特需醫療、外賓幹部醫療。我們以生活在上海市的王先生因重疾需要去醫院治療為例，看下選擇不同醫院結合不同的“醫院範圍”，是否在保險責任範圍內。
大家不要小看醫院承保範圍，很多大城市三甲醫院的普通病房由於人滿為患、或者病床壓力會導致掛號不進去，通過特需門診、不使用社保醫療就會方便很多。
二、醫療費用報銷範圍
首先我們需要搞清“自費醫療費用”、“自負醫療費用”和“分類自負部分醫療費用”，區分的關鍵在於“社會保障範圍”。見下截圖：
以上三個概念圍繞“社會基本醫療保險支付範圍”展開，“分類自負”是在進入社會醫療保險範圍之前，由個人需要承擔的“診療項目、人工器官及醫用材料、藥品等”；“自負”醫療費用是在“社會醫療保險支付範圍內”，起付線下及起付線以上個人承擔的部分；“自費”醫療費用是“社會保險支付範圍外”的費用。在明確了三個基本概念之後，我們再看醫療保險條款中對於“費用範圍”的描述。基本醫療保險的“三大目錄”包括
基本醫療保險藥品目錄、診療項目目錄、醫療服務設施標準，醫療保險的費用範圍條款也圍繞這三個部分展開。這些描述通常出現在保險條款的保險責任和釋義部分，我們主要以藥品費用來說明。1.社保範圍內費用。這類產品一般作為社會保險的基本補充，針對常見病的門診、住院責任。保額通常不高，通常在10萬至20萬左右。
2.社保範圍外自費。目前在北京、上海等城市推出的“醫保賬戶”可購買的醫療保險多為這種範圍。特別針對社保範圍外的自費部分，保額10-20萬左右。如下圖產品的描述：
3.不限社保範圍。目前市場的“百萬醫療險”基本也已經將治療手段、用藥拓展至不限社保範圍。當然，“高端醫療”保險的“費用範圍”也已經突破社保用藥範圍。如下圖：
“費用範圍”決定了醫療保險的具體覆蓋範圍。明確“費用範圍”，在實際的理賠過程中，就能避免類似“同樣購買醫療險，同樣在三甲看同樣病，為什麼這個保險報銷3萬，那個保險報銷10萬”的問題。王先生因為明白了醫院之間差異，決定直接取三甲公立醫院的普通部進行治療。但結合他的治療費用，又會有如下情景。
篇幅問題，餘下核心條款我們將在後面文章繼續剖析。關於醫療險的每一個條款，都有很多可以進一步探討和解讀的問題，如果您有想交流的，請私信給我。關於“如何配置醫療保險”的問題，可以查看我的歷史文章。
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