2018年，支付宝应用中突然出现了一个相互保（没错，当年还是这个“保”）。凭着低门槛、献爱心的互助概念，短短时间内吸引了8600多万人加入。其实这是一个很好的信号，大天朝短短几十年就迈开了改革开发，实现小康的步伐，百姓贫富差距是不可忽视的，中国多的是看不起病的困难家庭，患者亲属蹲在医院走廊无助哭泣的场景也比比皆是。相互保的诞生，也是为这些家庭增添了一个机会。
但正是因为它并不算是保险，仅仅是一个众筹项目，在种种争议下，“相互保”改成了“相互宝”。
近几个月，相互宝每人分摊的理赔金出现暴涨，从今年的一、二月的0元、0.03元，到了七、八月的0.94元、1.48元、1.47元和1.44元。
一下子涨这么多，让不少用户心生“退出”的想法，并且在网上发起了相关话题。
为什么会出现这样的分摊金上涨现象？想知道答案，我们先了解一下分摊规则：
1、每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数
2、分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）
3、平台抽取的管理费用为互助金额的8%。
这个平台的运营模式就是每个参与者都会分摊求助者的医药费，而平台会从中抽取管理费。以前人不算多，每帮助一名患者，仅仅需要分摊一分钱。目前加入互助的人越来越多了，而每期帮助的患者不止一人，不可能只有一分或者一毛了，。至于管理费，其实要花钱的地方还蛮多的，比如理赔调查。相互宝中的互助案件，都会由专业的调查机构进行严格的实地调查。主要方法有面访、邻里访谈、单位访谈、医院调查等。
花人力财力去调查审核，肯定是要花钱的啊，所以这8％的管理费真的不算坑，甚至远远低于保险行业的平均水平，所以理赔审核的相关人员也不会和一般保险公司有什么差距。
相互宝面临的问题，包括患病概率、管理费、甚至还包括一定的被骗保几率。而重疾险每个年龄段价格不同，而相互宝是不管年龄，完全平摊。
相互宝的用户整体比较年轻，假设所有用户都在20-30岁之间，那保费平均下来每年也就两百多块，所以有人说相互宝太坑，倒也没有这么夸张。
那么导致相互宝分摊费上涨主要有哪些因素呢？
1、有90天等待期
相互宝的等待期，和保险等待期是一样的，等待期之间不能理赔。在这三个月的等待期过后，本来没有生病的人正好在这三个月内生病， 按照规则也可以进行理赔，以至于等待期过后分摊费用上涨。
2、相互宝基数扩大
最初用户有1000多万，现在用户人数已经突破8000万。人数持续增长，患病成员自然也相应增长。再考虑到上述“等待期过后会有人正好生病“，势必发生分摊金额暴涨。
3、理赔处理有延迟
相互宝的理赔条件比商业保险要严格些，要经资料审核、逐级审校、最终获批等步骤，平均的理赔时长达到70多天。有些用户年初确诊申请的理赔，积压到现在才正式进入审批流程，最后的结果呢，又成了第一种情况。
都是针对重大疾病医药钱的补助，难免会有人将相互宝和重疾险相对比，当暴涨分摊费这个话题被挑开来说的时候，有朋友开始问小妙：是不是相互宝本质上就不如重疾险呢？
相互保属于大病互助计划，并不属于保险，可以作为重疾险的补充，但是不能代替重疾险。相互宝的保障额度不高，已知初次确诊疾病不满40周岁，可领取的保障金为30万，初次确诊疾病在10-59周岁，可领取的保障金为10万。但现实生活中若真患上重大疾病，10万保障金是不够的。
而且，互助平台目前没有相应的监管部门，它可以随时关门不干。但保险公司不一样，投保有效的合同就一定一直有效。
《2018年全球癌症统计数据》显示，我国平均每分钟就有7个人确诊癌症。目前相互宝成员8600多万，基数庞大，这样自然会存在成员刚过等待期就患上重疾的概率。
相互宝的分摊金上涨只是个开始，以后可能还会有这样的状况，不过随着用户增速的放缓以及年龄结构的稳定，最终它也会保持相对稳定。说白了，相互宝还在成长阶段，算是新生事物。为什么大多数人对新事物都持怀疑甚至抵触的态度？可能是对新事物的不了解，因为陌生而怀疑。再者就是因为只看见新事物的产生而未能预知它的结果便有了抵触情绪。
最后，建议大家怀着做公益的心态来面对相互宝，至于是否能带来保障，小妙给的答案就是，可以带来保障，更适合作为重疾险的补充，并不能替代其他医疗保险，当然，既然你们已经有了关于未来患有重疾的风险管理意识，那么相信大家也能轻松理解一张重疾保单对我们的重要性了吧。
还有其他关于保险的问题，欢迎大家私信我，或者来我的公众号“小妙的投保心法”关注我，就是你们给予的最大的支持。
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