2020-03-02 09:01:42 佚名

理財迦

如果是我，我不會只著眼於兩年還是三年。銀行的存款產品有很多，存款方式也有很多，我有兩個思路供題主進行選擇參考：

思路一、智能存款

智能存款是銀行最近一年特別火的產品，起源於民營銀行。它的最大特點就是靠檔計息，而且屬於存款產品。投資人辦理智能存款以後，銀行根據投資人的實際存期，來為投資人給付利息。這種方式的存款產品非常適合題主這種不確定存多長期限的人。

由於它的利率要高於普通傳統存款，會極大壓縮銀行利潤，容易出現系統性風險所以已經被監管機構叫停。這種叫停是沒有發文的，並非強制性的。

所以各家銀行仍然在發售，只是不會在官網上披露。甚至銀行網點的人也不會經常主動推薦，只會為了吸引客戶留住資金才會推薦。感興趣的人可以到銀行網點進行諮詢購買。

思路二、組合搭配

利用多種產品進行搭配，儘可能的讓自己的存期與實際用款日期無縫銜接。比如先存兩年定期，再將資金存入七天通知存款。七天通知存款可以自動轉存，每七天一結息，一直轉存到用款的那一天。

以河南農信為例，兩年定期利率為3.045%，七天通知存款為1.45%。由於河南農信七天通知存款的利率與一天通知存款利率相同，可以選擇一天通知存款，自動轉存。這樣的話題主的資金就可以一天一結息。

如果題主願意的話，也可以用銀行的活期理財替代一天/七天通知存款。這種產品的特點是是隨用隨取，風險比較低，利率比活期存款要高不少。

總結：

以上兩種思路都可以解決題主所面臨的不知道具體存期的問題，而且兩種方案中用到的幾乎都是存款類產品，都受存款保險基金的保障，可以完全放心。題主願意選哪一種呢？

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

有5萬塊錢兩三年不動是存三年好還是存兩年？

要回答這個問題，需要先來看看目前銀行存款利率水平。目前央行標準一年期利率為1.5%，二年期為2.1%，3年期為2.75%。各銀行的實際利率會略有上浮。那麼有5萬塊錢，我們以工農建中四大行為例，二年期存款利率是2.25%，三年期利率是2.75%。

如果是五萬元，對應的存兩年，獲得利息是50000*2.25%*2=2250元，對應的存三年，獲利的利息是50000*2.75%*3=4125元，存三年獲利的利息比存二年多1875元，也就是高出83.33%，當然是存三年比存兩年好很多。

那麼之所以會有這個糾結，可能是兩三年不動的這個期限可能不存定，可能兩年多後就要用，那麼如果存了三年，到時提前支取得不到那麼多利息。這個主要還是要儘量明確資金的使用時點，如果確實不到三年就要用，那麼只能犧牲掉較高的利率選擇兩年。

當然，現在其實各銀行都有自己的結構性存款和理財產品，理財產品雖然不保本，但是都有標註有風險等級的，風險等級由RP1級至PR5級對應不同的風險水平，PR1級和PR2級的產品風險都比較低，一般年化收益率水平都在4%以上，而且都是一年期的，從期限上更好安排，比如你可以連續買兩次一年期的定期理財，如果到時候資金需要用，就用資金，如果不需要用，可以再買一年，這樣通過複利計算，三年可以獲得6243.2元的利息，可以獲得更優的收益水平。

當然，對於理財產品，最好選擇大型銀行進行購買，比如說最近新聞報道，包商銀行被接管了，雖然客戶的存款、理財等產品都不受任何影響，但從心理層面來說，還是會比較擔憂，而選擇幾大國有銀行，則會相對更安心。

財經宋建文

最近，有網友提問，手上正好有5萬元錢，估計兩三年不會去動它，究竟是存三年好，還是存兩年？對此，專家們建議，如果5萬元錢三年內不用，那還是存三年比較好，因為利率較高。同時，還建議投資者，完全可以拿這5萬元錢購買銀行結構性存款，就是存款收益與匯率、利率、黃金掛鉤，這樣存款既可以確保本金安全，又可以獲得較高的收益率。

而我們認為，如果有5萬元錢，還是存兩年為好：其一，通常存款三年時間較長，多數情況下是銀行利率走下降通道時，儲戶才會存三至五年較長期限。在正常情況下，儲戶為了保證流動性，一般都會選擇存二年期限的。

其二，從目前銀行利率來看，5萬元存三年，與5萬元存二年的利息差距並不算太大。根據最新銀行利率。兩年定期存款利率在2.5%左右，而三年期利率在2.9%上下浮動，兩者之間差別並不大，只有0.4%，5萬元存款，每年利息收入只相差200元而已！所以，建議還是存二年期的為好，這樣萬一到二年時要用錢，就可以及時支取。

其三，如果5萬元錢存三年，這意味著提前支取會損失較多利息，如果儲戶手頭資金並不充裕，在未來二年後有可能要用錢，那還是存二年為好。三年期定存的靈活性能比較差，一旦持滿兩年後提前支取，只能獲得5萬×0.35%×2＝350元利息，十分的不划算！而存兩年定期，可穩定獲得5萬×2.5%×2＝2500元的利息，兩者相比，當然是存兩年定期更加合適。

對於保守型投資者來説，存款二年要比三年更划算一些。但是對於相對激進一些，又有追求較高回報率，而且要求資金流動性好的投資者來説，把5萬元存銀行恐怕也並不是最佳選項。對於投資者來説，可以有二個更好的選擇:

一個是，如果有些人覺得把5萬元錢存二三年週期還是有些長，投資者可購買一些大型國有銀行的一年期的理財產品，回報率在4%以上，而且風險係數在R1、R2的銀行理財產品。這樣做的好處是，既滿足了流動性需求（投資期限僅1年），回報率又穩穩的在4%以上，而且R2以下的理財產品風險不大，還沒有投資者出現過任何理財損失。

另一個是，投資者也可以購買民營銀行的智能存款，只要資金在50萬以內的，都很安全。比如，某民營銀行推出的360天智能存款，期滿綜合利率可高達5.20%，可提前支取，很是方便，收益還高！5萬元資金，存一年可獲得2600元的利息，兩年就有5200元，可比銀行兩年定期存款收益要高很多，且更加的靈活！感興趣的可以去了解一下。

對於保守型的投資者，5萬元錢可以存二年期，存三年並不划算。因為一旦提前支取，利息會有很大損失。而如果對於激進一些的投資者，可以購買一年期的低風險銀行理財產品，以及民營銀行的智能存款，這樣的好處是流動性佳、風險小、投資回報率也較高。

不執著財經

有5萬塊錢，在未來兩三年不用，是存三年好，還是存兩年？

當前手上有5萬閒錢，預計在未來的兩三年時間段裡不動用，是存三年好，還是存兩年好？對於題主的這個問題，首先要看你對這筆資金的流動需求是緊急還是寬鬆，然後結合自身的這個需要來進行選擇適合自己的產品期限。

按照央行的存款利率，二年期的定期存款利率是2.1%，三年期利率是2.75%，部分商業銀行稍微比國有銀行略高一些些，一些地方商業銀行的智能儲蓄存款利率一年期最高可達5%以上，那麼就按照下圖表中的基礎存款利率來對比一下。

二年期利率以2.25%的為例，5萬塊錢存二年，期滿後利息收入是2250元；

三年期利率以2.75%的為例，5萬塊錢存三年期，滿後利息收入是4125元，

兩者之間的定期存款利率，三年期與二年期相差1875元。

如果你這筆錢在二年左右需要動用到，那麼建議選擇二年期限的定存嗎，這樣可以增加資金的流動需求。但是如果你這筆錢能超過3年不動用，則選擇三年期限的定存，收益也會增加不少。總而言之，首先要看你對這筆錢的使用情況而定。

謎桔

所以說如果選擇銀行定期兩三年的定期儲蓄，在對比銀行的實際執行利率以後才能決定是否選擇兩年定期還是三年定期。目前市面上比較常見的銀行它的實際執行利率兩年期基本維持在2.8%以上，而三年期的定期儲蓄可以達到3.6%到3.8%之間。

如果選擇不是銀行定期儲蓄而是互聯網等平臺或者民營銀行提供的一些智能存款選擇，那麼建議還是以一年期或者半年期為主。因為這部分理財的封閉風險較大，時間較長容易出么蛾子以半年期或者一年期為最佳比例，一年期的利率基本也可以維持在4%以上。

晴天財經閣

朋友們好！

當然是存3年好了！一般3年期存款年利率比2年期存款年利率高了一些。因此，一般都是存3年期存款更划算一些。下面來分析一下。

大型銀行

一般大型銀行3年期存款年利率一般都比2年期高了一些。下表是最新的銀行存款利率表，從中可以看出來，一般大型銀行二年期定期存款年利率為2.25%，而三年定期存款年利率為2.75%。如果存5萬，三年期定期存款利率還是比存兩年高了0.5個百分點。

因此，如果是存大型銀行還是存3年期更合適一些。

中小銀行

一般中小銀行年利率比大型銀行稍微高一些。如上表所示，比如泉州銀行，2年期定期存款年利率為3.055%，而三年期定期銀行存款年利率達到了3.9%，3年定期利率和2年定期利率相差0.845%，這樣的差距更大一些。

因此，如果你存中小銀行，也是存3年期定期存款更合適一些。

民營銀行

對於民營銀行來說，一般來說，存3年也是比存2年更合適一點。現在民營銀行依託互聯網開發了很多新型存款產品，年利率比中小銀行還要高一些。

現在來說，三峽銀行有一款37個月的新型存款產品年利率達到了5.5%，還可以按月付息，可以說這樣的年利率還是比較高的。這款產品也支持提前支取，如果三峽銀行產品存滿2年，年利率為3.05%，而存滿37個月就能夠達到5.5%的年利率，肯定是存滿37個月更合適一點。

因此，對於民營銀行來說，也是存3年更合適一些。

綜上所述，5萬元存款，肯定是存3年期年利率更高一些，也更加合適一些。如果是想獲得的利息更高，可以多研究一下民營銀行存款產品。

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睿思天下

如果單從這兩者進行選擇，不考慮流動性風險（兩三年不動），那麼更建議選擇三年定存，因為同一家銀行同一存款產品期限越長存款利率越高。而如果要考慮流動性風險，應當形成資產組合，包括投資理財產品或智能存款和結構性存款。　　

比如央行基準利率兩年存款為2.1%，三年存款為2.75%，兩者利率起碼相差0.65%，一年利息相差5萬*0.65%=325元，何況商業銀行存在一定的利率上浮。　　

但是呢，如果要考慮流動性風險，兩年期的風險性要比三年期小，比如兩年半急需要錢進行支取，存兩年的起碼可獲得2.1%的利率（相較於基準利率而言，下同），而存三年定存兩年半提前支取只能以活期利息，會造成利息損失。　　

如果是存入利息靠檔計算的創新型智能存款，5萬存2年還是3年，首先都有很強流動性，隨時可以支取；其次，提前支取利息靠檔計算，對利息損失都不大。不過從目前民營銀行智能存款種類來看，固定期限有幾十天的，1年的和5年期的，2年和3年期的還很少見。如果希望獲得更多利息，首選億聯銀行5年期，滿期利率5.45%，存期超過1年2.1%，超過2年2.94%，滿3年3.85%，超過3年利率就可達到5.45%，很人性化，也很實惠。　　

5萬構不成大額存單，選擇普通存款應當將流動性風險考慮在內，因為計劃總跟不上變化，萬一或意外的事總是出乎意料。所以，如果沒有別的資產配置，應當將這5萬進行瓜分成若干份，比如將瓜分後的資產存入一年期、兩年期和三年期；而如果有相應的風險承受能力和投資經驗，更建議將部分資銀行信息港向中低風險理財產品，以及智能存款和結構性存款，因為這樣可以有效的分散流動性風險的同時獲得更高的收益。

用戶3364149358241309

5萬元在當下選擇傳統銀行存款利率是比較低的，不管是選擇兩年期還是三年期，利率都很難突破4%。在這種情況下，就不如換個方式理財了。

銀行兩年期存款性價比是非常低的，從收益率來講不如選擇寶寶類貨幣基金，不管是支付寶還是微信裡的貨幣基金都有3.0%左右年化收益率的，安全性相差無幾。

如果更加信賴傳統銀行，那麼可以考慮結構性存款，單次存款週期最長一般不超過一年，年收益率在4%上下，流動性比兩年或者三年期存款更好。風險級別較低的銀行保本理財產品也是重要選擇，平均收益率接近4.40%，也是不錯的選擇。

如果對互聯網金融瞭解比較多，並且能夠接受互聯網理財方式，那麼就應該首選民營銀行智能存款及現金管理類產品。

之前民營銀行微眾銀行推出的智能存款+就很有代表性，存滿一個月年利率達到4.0%，存滿一年達到4.5%。可惜智能存款利率突破了現有利率管理體系，所以短短時間就夭折了。

不過還有多家民營銀行的現金管理類產品還在大行其道，以五年期存款為基礎，以第三方金融機構中途購買權益實現提前支取也能獲得較高收益，成為極具競爭力和創新的金融產品。由於底層還是銀行存款，所以同樣受存款保險制度保護，本金和利息都是安全的。

民營銀行五年期存款利率最高5.45%，這已經是當下保本理財方式的最高收益了，而數家民營銀行提前支取的年利率也能達到4.30%上下，比傳統銀行三年期大額存單年利率還要高，顯然是非常合適的。

同樣是存款，5萬元存在傳統銀行三年，按3.5%存款利率來看，三年下來能有5250元利息。假如選擇民營銀行，則三年下來至少有6450元利息，能多出一千多元。如果每天早餐3元錢的話，一千多元可是夠吃一年嘍。

財智成功

如果是以往，真的讓人很難選擇，因為存兩年的話，利率低，但期限較短，流動性較好；存三年的話，雖然利率高，但是期限長，流動性較差。

故而要選擇存兩年還是三年，在早期讓人很難抉擇，但是隨著互聯網金融的發展以及各種功能的解鎖，這個問題早已不在是問題了，可以毫不猶豫的說，直接選擇三年期的即可，因為三年期的利率高，可以獲得最大的收益。

靠檔計息

什麼是靠檔計息呢？舉個很簡單的小例子：比如你2017年1月1日在銀行存了10萬元三年期的定期存款，2019年1月1日時，因為家中有急事，急需使用本筆定期存款，按照以往的情況，此時本筆定期存款只能按照活期計息，但是具有靠檔計息的功能之後，你就可以按照2年期的定期計息。目前所有銀行的大額存單都具備靠檔計息的功能，在中小銀行裡，很多普通的定期也具備靠檔計息的功能。

分期計息

靠檔計息只能是按照現有的銀行存期3個月、6個月、1年、2年、3年來靠檔計算，期限可選擇較少，比如你實際僅存了2個月，因為最短的期限為3個月定期，所以這時候提前支取你只能按照活期計息了，但是分期計息，則不管期限，只要你存滿的天數超過了1天，在任何一個檔期內均有對應的存款的利率可以選擇，目前分期計息主要在民營銀行及個別地方中小銀行裡存在。