忽然收到一條留言提醒：現在呢？打臉了吧。
以為是啥，原來是半年前寫的一篇發在今日頭條的文章，關於相互寶和相互寶賠審機制的文章，談到相互寶是個不錯的保障形式。
現在貌似很多人在抵制相互寶。
前期還看到某個團購群裡也有個群主神神秘秘的給大家宣傳（如圖）
看到這些，忽然感覺怪怪的。
1相互寶到底是什麼
簡單理解相當於：
支付寶建了一個小區，小區的物業管理歸支付寶，秉著相互誠信的原則，符合健康要求人都可以免費住進來。
和其他小區不同的是，如果小區裡有人出現了重大疾病，可以到物業處去登記，經物業的初審，符合審核條件的，可以按照小區的人頭分攤賠款，最高獲得賠償30萬；
如果初審有異議，小區內的住戶，有部分加入賠審團的成員，可以進行賠審投票。通過的話，就繼續分攤賠錢，未通過則退回，不在允許申請理賠。
這個小區建成1年多來，已經成為最大的互助社區，超過1億人參加。與參加人數一起同樣增加的，還有逐期變大的的理賠數量和分攤金額。
2相互寶分攤的錢越來越多了
在今年上半年5月份之前，每月只有幾分錢，6月份開始到5毛，此後7月份1.5元。到11月份達到近4塊多（部分用戶反饋），這個漲幅可謂飛快。
就拿我自己的支付寶賬戶，相互寶上線後，我第一時間參加的，從2月份有分攤金額開始，每三個月統計一次，對我自己支付寶賬戶的支出進行統計如下：
我的分攤金額穩步上漲，11月達到每月3.03元；如果一家3口，下個月一個月十幾塊是正常數值。
未來是否還會繼續增長，每月20塊、30塊也不是沒有可能。
3為什麼會原來越多呢
賠錢的人數和金額越來越多，無非下面幾個原因：
1、 小區裡越來越多的人過了等待期，因為加入的高峰期是在今年的上半年，人數迅速增至8000萬人，之後慢慢增長。
而相互寶的等待期90天（差不多三個月），加入超過3個月的人越來越多，符合理賠條件的人越來越多。
2、 因為加入沒有成本，不乏有帶病加入的人，有些重大疾病是慢性的，在上億規模的用戶中，確實有存在此類現象，這個也給螞蟻理賠團隊帶來了很大的壓力
3、 現在的理賠人數越來越多，其實官方的審核已經在嚴格收緊了，即使沒有騙保；之前大多是年輕人參加，現在很多把一家老小都加進來，在這個數量級上，正常的理賠的數量只會越來越多。
預估理賠的增長高峰期是2020-2021年這兩年，支付寶的壓力和大家對分攤金額變化的感受會非常明顯，之後應該會逐步進入平緩上升狀態。
今年2019作為首個完整的一年，相互寶的表現算是優秀了。
人均分攤金額只有幾十元，享受一份30萬的重疾保障。這是傳統一年期重疾險價格的約八分之一。
4相互寶和眾籌哪個更靠譜
如不考慮特殊情況，當然是相互寶更靠譜。
如果問相互寶們和水滴籌們哪個更像公益，哪個的基礎保障性更強，我仍然會選相互寶。
不打擾別人，不麻煩別人，不放下尊嚴去求人捐款，不去考驗別人的人性，相互寶都是符合的。
相互寶需要大家分攤，前提是加入社區的人都已經同意協約，到期正常分攤即可，如果感覺貴或者不認可協議，可以隨時退出，由剩下社區成員繼續分攤。
而水滴籌們，就做的比較噁心。
水滴籌們確實幫助很多人籌集到了救命錢，讓很多孤立無援的人得到了幫助，體會到溫暖。這點仍值得肯定。
但，雖然大家嘴上不說，各種籌款的群發和亂髮，打擾、麻煩、求人、考驗人性、讓朋友圈為難已經是不爭的事實。
而且，很多籌款是沒有監控的，甚至是惡意的。
相互寶提升了人與人之間的信任，水滴籌一定程度上，消耗了人與人之間的信任
更深層一點，他們兩類的商業底蘊是不一樣的。
就從最近一年多次出現詐捐、騙捐、掃樓幫助造假籌錢等行為，可以看出來。
驅動水滴籌前期不賺錢也要去瘋狂地推、指導患者籌錢、甚至造假的原因，是其背後的商業驅動，雖然被廣為詬病，但是必須要做。
沒辦法啊！就得做，不做不行，有風險也要做。要給瘋狂的資本一個交代。
上週剛捐了100塊錢水滴籌，也是，人家發了，該捐的還是要捐的。
上圖為水滴籌在百度上投放的廣告，上面紅框裡寫著：籌款需謹慎。
有一種騙錢需謹慎的既視感。
這難道不應該寫捐款需謹慎嗎？
5分攤金額高漲，還能加入嗎？要退出嗎
給我一個退出的理由，是價格高了還是賠不上了？
1、 價格高？價格並不高，30萬保障，一年目前不到100元，即使未來高了，也可以隨時退出。
2、 理賠難，存在不確定性？如果不存在隱瞞告知，出險重疾的話，理賠的難度是不大的，和傳統保險持平吧。
唯一一點是保險有通融賠付，相互寶的賠審團限制，這個投票機制導致，很難做到通融賠付。
當然，以上兩點既是優點也是缺點。
作為非保險產品來講，繳費和保障的靈活度是其優點，同時也是缺點。
但是我認為，這並不是退出的理由。而是，不能把相互寶當成你唯一保障的理由。
6只有相互寶就夠了？
相互寶不是保險，算是類保險產品，有著保險的意義和功用。
在沒有買保險之前，可以先以相互寶給自己和家人有個保障；或者有了保險，也可以將相互寶作為補充
作為普通家庭，最基本的保障包含重疾、意外、醫療和壽險四大類。
而相互寶僅僅包含重疾，是遠遠不夠的。
再者，從保障的持續性和穩定性上來講，保險的穩定性遠遠大於互助和眾籌，簽訂合同後，在保障期內，不用擔心被調整。
但是，無論怎麼說，勸大家推出相互寶是的理由目前是佔不著腳的。
要勸，還是勸勸把眾籌弄弄好，別讓捐款的人心寒，我捐了的錢還不知道真不真，然後水滴籌你們就開始打電話通知我買你們的保險了。
這份愛的代價，太高。你們真不厚道啊。
7生活不易，好好打算
- 眾籌 是無奈之舉
- 互助 是基本操作
- 保險 是未雨綢繆
在人生的幸福需要一個兜底的保障，其實三者的做法，都是希望我們有一個比較好的結果，可以幫我們抵禦風險。
所以，相互寶能參加還是要參加，保障，也要提早準備。
前期給大家做了家庭的保障方案，可以參考。
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