我們買保險的初衷肯定是為了保證無論我們在不在，家人都能很好的生活。
但現實有可能事與願違，曾經就發生過這樣的事：
給最親的人買的保險，理賠金被最恨的人取走、本是留給唯一兒子的死亡理賠金，卻被債主無情拿走、本是留給家人唯一的遺產，卻導致家人反目。
如何避免這樣的事情在我們身上重演呢？其實很簡單，只要在籤保險合同的過程中注意一些細節就可以了。
很多朋友可能覺得挑選保險的過程比較複雜，但只要選好保險並簽完合同就一切妥當了，卻不知道籤合同過程中的一些細節，看上去無足輕重。
一旦我們沒有重視，就好像我們親自埋下的一枚“地雷”。不但沒起到防範風險的作用，反而把我們自己炸的遍體鱗傷。那麼，這枚“地雷”到底是什麼呢？
接下來，我和大家分享三個案例。
1.第一個案例：單身時投保，結婚後出險，家人因為理賠金反目。
在王先生單身的時候，他投保了一份50萬的終身壽險，但沒有寫指定受益人。過了兩年，王先生結婚了，家庭美滿。
明天和意外不知道哪個先來，王先生在一場車禍中不幸去世了。可是王先生的媽媽和妻子卻因為這50萬保險理賠金起了爭執。
妻子認為自己是法定受益人之一，理應得到部分理賠金，可王母卻認為受益人應該是自己，因為兒子投保時還是單身，兒子的本意肯定是給自己的。
一筆理賠金導致家人反目，這真的是當初王先生購買保險的初衷嗎？
2.第二個案例：給最親的人買的保險，理賠金卻被最恨的人取走。
在女兒很小的時候，張女士就離婚了。一直以來都是張女士在照顧女兒。因女兒體弱多病，張女士為其投保了一份100萬的保險，張女士作為女兒的監護人在被保險人處簽字，而保險受益人一欄填寫的是“法定”。
幾年後，女兒因患癌症去世，張女士向保險公司申請理賠，可沒想到竟然被保險公司拒絕了，理由是因為當初投保時，張女士填寫的是“法定”。
也就是說除了張女士外，女兒的生父也有享有這100萬理賠金的權利。這位不負責任的生父竟可以按規定拿到百萬理賠金的一半，這樣公平嗎？
3.第三個案例：父母離世，死亡理賠金卻被債主無情拿走
劉先生夫婦做電器生意，因為生意需要週轉資金，所以，夫婦倆就借了一大筆外債。可不幸的是，夫妻倆在進貨的途中發生了車禍，雙雙離世，只留下了他們唯一兒子。
劉先生夫婦生年曾買過保險，想著萬一出了什麼意外，還能給兒子留下一筆錢。可萬萬沒想到的是，給兒子留下的死亡理賠金卻因為“法定”二字被上門討債的債主拿走了。這個結果是劉先生夫婦想要的嗎？
大家聽完這三個案例後，是不是已經發現了出現問題的關鍵？對，就是在籤合同時，保單受益人沒有正確填寫導致的。
為了不讓這三個案例在我們身上重演，今天我們就圍繞這保單受益人的問題，具體來講講。
法定受益人和指定受益人究竟有哪些區別？保單受益人到底該如何填寫？
保險受益人
首先，我們需要先回答最開始的問題，那枚“地雷”到底是什麼，想必聽完剛才那三個案例，大家已經知道答案了。對，就是在籤保險合同時，保單受益人部分出現了問題。那麼，保單受益人到底是什麼？
官方說法，保險受益人指的是人身保險中享有保險金請求權的人。簡單解釋的話，保險受益人就是“保險金領取人”，就是一旦出險，誰會得到保險理賠金。
保險受益人可分為兩類，一類是指定受益人；一類是法定受益人。
指定受益人
先說指定受益人，指定受益人是由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人，指定受益人是沒有人數的限制的，投保人或被保險人可以指定一個或多個人為受益人。
法定受益
再說法定受益人，一般來講，在投保人或被保險人沒有指定受益人的情況下，保險金就會按照《繼承法》的規定，由法定繼承人來繼承。另外，如果在以下兩種情況下，保險受益人會是法定受益人。
1.指定受益人在被保險人之前過世，且沒有其他的受益人；
2.受益人放棄或者是喪失了受益權，保險金將成為被保險人的遺產。
保險金分配
指定受益人可以說是“想給誰就給誰”。假設小A有三個孩子，但小A只想把保險金給老二，那小A就可以直接將老二作為指定受益人，到時候保險金就只能由老二來領取。
如果選擇多個指定受益人的話，就要考慮比例的問題。如果打算給多個人不同比例的理賠金的話，就要注意在名字後面備註好收益的比例，但每個保險受益人受益比例之和必須是100%。
不然，多個受益人將會享有同等份額理賠金。
現在還有一些保險公司支持多個指定受益人都寫成100%比例，這樣一來，寫在前面的就是第一順位受益人，寫在第二個的就是第二順位受益人。
如果第一順位受益人無法繼承理賠金的話，理賠金就由第二順位受益人繼承。
舉個例子，假設小A的保險指定受益人寫的是母親50%，兒子50%，如果小A和母親同時身故了，那麼小A給母親的這50%的賠償金就成為了母親的遺產。
一旦被定性為遺產，就有被追債或者發生財產糾紛的可能。可如果母親和兒子旁邊都寫100%的話，就不會面臨這些可能。
一旦母親去世了，保險金就會直接由第二順位繼承人，也就是小A的兒子來繼承。
指定受益人可以說是“想給誰就給誰”。而法定受益人只能做到“該給誰就給誰”。
具體來看，保險金的第一順位受益人包括父母、配偶、子女。而兄弟姐妹、祖父母、外祖父母屬於第二順序受益人。這就意味著在沒有指定受益人的情況下，來分保險金的人會很多。
一般情況下，同一順序繼承人繼承遺產的份額應均等分配。另外，凡有第一順序繼承人的時候，第二順序繼承人是不能繼承理賠金的。
只有在沒有第一順序繼承人的情況下，才可以輪到第二順序繼承人繼承保險理賠金。
世事難料，應提早選好指定受益人
相信有很多朋友在投保的時候，都會覺得法定受益人都是自己最親近的家人，不用特別的寫上去，反正最後一旦出現意外，理賠金還是會給他們。
但是大家有沒有想過，夫妻也可能離婚、親人也可能反目，世事難料。所以，大家最好還是提前選擇好指定受益人。
當然，如果後期有任何需要調整的地方的話，大家應及時和保險公司聯繫進行修改。如果不及時更改受益人，變故也是很多的。
舉個例子，假設小A保單的指定受益人，目前是小A的妻子。萬一小A和妻子離了婚，在小A沒有及時更改受益人的情況下，小A身故了，那麼，前妻就有享有小A死亡保險金的權利。
所以，填寫了指定受益人的話，如果家庭結構出現了變化，被保險人應及時查看指定受益人是否需要變更。
債務問題
對於有債務在身的人來講，選擇指定受益人是非常有必要的。因為如果指定了受益人的話，保險金是不必償還債務的。
而這點是法定受益人不能做到的。因為當被保險人身故的時候，保險金如果被視為遺產的話，受益人想要接受這筆保險金，就意味著他同時也需要接受被保險人生前的債務。
換句話說，保險金作為遺產將會先償付債務，剩餘的部分才能給法定受益人。
舉個例子，小A有一份100萬的終身壽險，可同時他還有50萬的銀行貸款，這個時候，這筆保險金就會先還給銀行50萬，剩餘的50萬才能給法定受益人。
保險金的領取流程
如果指定了保單的受益人，當被保險人身故後，指定受益人須提交的材料會比較少。
只需要提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險人的死亡證明，以及其它與確定保險事故的性質、原因等有關的證明和材料，理賠手續相對簡單。
舉個例子，假設被保險人有兩個指定受益人，小A和小B，其受益的比例為70%和30%。一旦發生理賠的話，小A只需出示出示身份證明、銀行賬號等信息就可以將理賠金的70%領走，無需讓小B到場。
但如果是法定繼承人的話，所要提交的資料就不止那麼一點，除前面所說的那些之外，還需要提供可證明合法繼承權的相關權利文件。
而且，法定受益人都需要“面對面”，同時領取保險金。
總體來講，和法定受益人相比，指定收益人更加保險、簡單， 所以建議大家在簽訂保險合同的時候，一定要記得填寫指定收益人。
綜合來看，選擇法定受益人帶來的隱患更多，相反指定收益人更能和我們的投保意願相一致。
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