不忘初心4024536600095

銀行五年期存款利率5.45%，而自己的房貸利率是4.99%，兩者之間明顯錯款利率高出個人住房貸款利率0.46%，有閒錢的情況下是還清房貸，還是存銀行定期存款。從不同的計算方式來計算得出的結果也是不同的，這裡使用不同的方式分別來計算下。

第一種

假設你個人住房貸款金額50萬元，期限20年，利率4.99%，存款50萬元，利率5.45%。

個人住房貸款:這裡就不說個人住房貸款計算公式了，計算方法比較繁瑣，這裡通過個人住房貸款計算器計算得出，月供3297.02元，總還款額79.13萬元，總利息29.13萬元。

銀行存款:計算方式利率×存期×存款本金=總利息，如果按照存款五年期存款利率5.45%不變，存款到期後取出利息，50萬元再次選擇五年定期存款，那麼也就是5.45%×20×50萬=54.5萬元總利息。不考慮貨幣貶值的情況下，你存款20年比你貸款利息收益高25.37萬元。

• 如果按照每年所付利息同轉存4次達到20年。
  
• 第一次5.45%×5×50萬=13.62萬元
  
• 第二次5.45%×5×63.62萬=17.33萬元
  
• 第三次5.45%×5×80.96萬=22.06萬元
  
• 第四次5.45%×5×103萬=28.07萬元
  

這樣到期後本息一同轉存，20年後本息一共131.07萬元，總利息收益81.07萬元，比個人住房貸款計息高51.91萬元。

第二種

第一種方法只計算了同樣金額的20萬元存款收益，並沒有計算你每月個人住房所還款金額，這裡就在計算下加上你個人住房還款額來計算下。

• 第一次5年總還款額:3297×60=197820
  
• 存款利息：5.45%×5×50萬=13.62萬元
• 實際利率:13.62萬÷（50＋19.7）=1.95%
  

• 第二次5年總還款額:3297×120=39.56萬
  
• 存款利息：5.45%×5×63.62萬=17.33萬元
• 實際利率:17.33萬÷（63.62＋39.56）=1.67%
  

• 第三次5年總還款額:3297×180=59.34萬
  
  
• 存款利息：5.45%×5×80.96萬=22.06萬元
• 實際利率:22.06萬÷（80.96＋59.34）=1.57%
  

• ---

  第四次5年總還款額:3297×240=79.13萬
  

• 存款利息:5.45%×5×103萬=28.07萬元
• 實際利率:28.07萬÷（103＋79.13）=1.5%
  

按照還個人住房貸款金額來計算每月存款3297元，按照存款利率5.4%基金定投計算器計算，存款20年到期後本息142.59萬元，總利息63.46萬元。

綜上:以上均是沒有計算貨幣貶值的情況下，如果計算貶值絕對情況下，選擇一次性還清個人住房貸款非常不合適了就！不過個人認為個人住房貸款沒有必要提前結清，因為個人住房貸款是目前期限最長，利率最低的借貸產品。隨著物價的上漲貨幣的貶值，很有可能今天還個人住房貸款壓力比較大，而過幾年很有可能一個月的工資足矣償還一年的個人住房貸款，自然也就沒有壓力。如果你感覺無債一身輕那麼自然選擇提前結清個人住房貸款合適！

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