借貸研究者

首先來解釋一下什麼是民營銀行的智能存款，我們可以把它看作是一種當前金融成果下的創新，目的就是對於當前的民營銀行和一些地域性的商業銀行更好地融入金融市場，形成一定的市場口碑和信任度，手段就是為了通過吸儲，所以才最終退出了智能存款業務。

從風險上而言智能存款業務它的風險性與當前的定期儲蓄是完全一致的，但是如果從本質風險上來看雖然民營銀行和絕大多數的商業銀行主動承擔了虧損本金和利息的風險，但是隻要我們購買超過50萬元以上那麼未來民營銀行或者地方性的商業銀行破產，高於50萬元以上的智能存款是拿不到本金保障的。

所以不管是當前幾年期的民營智能存款，也不管它的利率有多高或者多低，儘可能的將自己的財富分開存放。當前的時間週期而言確實屬於智能存款的紅利期，市面上已經有不少的民營銀行就5年期的智能存款業務利率提高到了6%以上，但是我們還是要注意，在同一家銀行的儲存額度不要超過50萬即可。

至於真的能否賠償未來只要有民營銀行宣佈破產的話，那麼只要個人儲蓄本金保持在50萬元以內對於本金的賠償是完全可以保障的，這一點還是完全可以放心的。

晴天財經閣

筆者認為：民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法並不準確，或者說這種說法有水份，為什麼呢？

首先，國家的法律有規定，銀行如果破產了，儲戶的銀行存款最高只能按照50萬的90%賠償，超過50萬的部分是一分錢不賠。也就是說保險公司能賠償儲戶的只是你的存款50萬以內的90%，沒有100%賠償的可能。

其次，民營銀行在我國破產的概率肯定是高於國有大銀行中國工商銀行，中國建設銀行，中國銀行，中國農業銀行的，所以，民營銀行為了拉存款才利用高利息來吸引儲戶存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法肯定是不負責任的，保險公司不可能對住儲戶的高利息進行保險，這種宣傳有誤導儲戶的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的確比國有大銀行的利息高，這種高利息如果是銀行在存款單上的保證，可以存上部分存款，最多不能超過50萬，正常情況下只要民營銀行不破產倒閉，這種銀行明確定在存款單上的保證利息，銀行還是會兌現的，前提是隻要這家民營銀行不破產。目前我國的銀行破產雖有一定的概率，但是大規模的銀行破產在我國可能性還不大。

當然民營銀行的這種宣傳方法肯定有識誤導的成份，銀行這麼宣傳有可能違規。

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金融學家宏皓教授

民營銀行5年期存款利率達到5.8%，確實有這麼高的存款利率，只要是標註為銀行存款產品，也必然受到存款保險保護。

說句不好聽的，如果民營銀行發生系統性經營風險，真的走向破產倒閉的路，儲戶存在銀行50萬以內的資金都是安全有保障，能夠得到存款保險賠付的。

截止到目前，我國共有18家民營銀行，除了背靠騰訊的前海微眾銀行以及背靠阿里巴巴的浙江網商銀行，其他民營銀行在我們現實生活中存在感都非常低。

公元在藍海銀行有個朋友，說在他們威海當地，大部分民眾都不知道有藍海銀行這麼一家民營銀行的存在，主要原因是他們在全國範圍內也僅有一家營業網點，相比較遍地存在的大型國有銀行、農商行、城商行之類，民營銀行”一行一店“的經營模式，也造成了大眾對於他們缺乏認知，也缺少信任感。

再者，大部分民營銀行將吸收個人儲戶存款的重點渠道放在了線上，比較熟悉的三方銷售存款平臺主要是京東金融。

而為了提高攬儲競爭力，通過線上渠道吸引廣大儲戶存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上圖億聯銀行5年期存款年利率達到5.88%的產品，就屬於目前京東金融在售利率最高的一款智能存款產品，而根據目前傳統銀行渠道的存款產品利率，很少有超過5%年利率的儲蓄存款產品。比較目前主流的銀行理財產品的收益率，受制於資管新規等因素的影響，平均年化收益率也不過4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人會有疑問，這麼高的年化存款利率，是否是存款產品？是否能受存款保險的保護？能否100%保本保息？安全性有保障麼？

其實，大可不必過份擔心，根據這類高利率的智能存款介紹說明，甚至通過查詢其官方渠道的數據，都標明這類產品屬於標準銀行存款，我們購買了這類產品，銀行需要給儲戶購買存款保險，意味著和正常存款一樣，可以享受存款保險保護，只要我們存款資金不超過50萬，都是可以100%賠付的。

只不過需要注意的是，即使存款利率達到5.8%，也是需要存滿5年才能享受到高額存款利率的，如果存期不夠，只能按銀行相應期限存款的掛牌利率計息。

因此，可以肯定，民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，真的能賠！50萬以內是100%有保障的。

財富公元

首先，得糾正一下題目的不準確之處，那就是您所說的民營銀行5年期存款利率5.8%，最高時也曾達6.0%，但目前已經降至5.5%。不過依舊是當前國內銀行存款利率之最。那麼，民營銀行的創新型存款類金融產品安全嗎？享受存款保險的保護嗎？

可以負責任地說，無論是民營銀行的定期儲蓄還是利率高達5.5%的智能存款產品，都是銀行標準存款，根據監管要求納入存款保險保護範圍，50萬元實施100%賠付。

尤其是，在作為創新型存款類產品的智能存款產品發行之前，不少民營銀行的五年期定期存款利率就已經達到了5.3%，比如藍海銀行和億聯銀行的五年期利率均為5.3%。

另外，由於這些民營銀行幾乎都是走互聯網模式，通過線上進行攬儲，因此一般購買之前都需要先開通該銀行的電子賬戶才能進行申購。而電子賬戶管理方式也起到了資金隔離的作用，通常產品到期後的本息都是返回至用戶的電子賬戶。

總之，目前國內正在運營的17家民營銀行都是經銀監會審批並建立的正規銀行類金融機構。也同樣接受銀監會的監督和管理，那麼民營銀行的存款類產品既然納入存款保險，則必須執行《存款保險條例》的制度。這一點大家不用懷疑，今年5月24日，央行為此專門成立了存款保險基金管理有限公司。此舉的目的就是想在今後獨立運作，進一步確保儲戶的利益安全考慮。

東震木

銀行5年期的存款利率已經達不到5.8%了，2019年年初的時候，民營銀行的存款利率可以最高達到6.58%，非常具有吸引力，雖然現在利率有所下調，但是5年期的存款利率也能達到5%以上，這麼高的銀行存款利率有保證呢，是真的嗎？發生風險了，能賠付嗎？

認真負責的告訴你銀行無法兌付存款，而且50萬以內，肯定很安全的，可以放心，我已經投了很多，看下面的截圖吧，以銀行都是有正規的金融牌照，受到銀監會的強監管，你以為是p2p呢，不是任隨便一家公司都能稱之為銀行的，民營銀行首先它是一家銀行。

2015年存款保險條例發佈實行，同一個自然人，在同一家法人銀行，存款到期的本息不高於50萬存款，存款保險會賠付。

另外2019年包商銀行被銀監會接管之後，存款保險基金已經完成了相關的賠付，存款保險基金公司已經開始運作，所有的包商銀行的存款人，不管是對公對私的存款，都得到了100%的賠付。

所以民營銀行的存款可以放心投資，如果擔心有風險，算好到期的本息金額不要高於50萬就可以了，之前民營銀行的存款利率非常高，如果早投資早就鎖定了收益，現在民營銀行的存款利率已經出現了下調，未來還會繼續的下調，如果有投資需求的可以儘早關注一下。

互金圈

當然是有保證的，根據國家規定，目前的銀行可以執行倒閉和申請破產的程序，但是為了保護廣大儲戶的資金安全，設立了一個存款保險條款。也就是說對於50萬及以下的資金，保險公司是一個100%的賠付狀態。

而對於大於50萬的資金，則是會根據銀行倒閉後的資產情況，進行一個適當的賠付或者不予與賠付的結果。

這樣來看的話，無論是什麼銀行，只要是存款的產品，一律都必須按照存款保險條款裡的規則進行執行，沒有例外。

而對於許多民營銀行來說，他們的知名度不如四大行，所以給出的利息必須是比四大行有優勢才能夠吸引到足夠的存款，這就是所謂的薄利多銷政策吧。

再加上一個存款保險條約的保護，目前市面上許多民營銀行的產品受到了大家的青睞。

就好比目前金融金融上的億聯銀行。這個銀行的存款是目前我看到還算不錯的，並且出鏡率也是較高的一款定存產品，不僅5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。

綜上，如果你的資金是小於50萬的，那麼完全可以選擇民營銀行進行定存，因為50萬以內是有保證的不用擔心。這是受到國家監督，保險賠付的一個結果，無需擔心。

但是如果你的資金是200萬，500萬，甚至1000萬的，那麼多餘50萬意外的存款就有風險，這個時候就只能捨棄那些高利息，尋找四大行進行定存，相對更安全一些。

琅琊榜首張大仙

目前民營銀行的存款利率普遍都比較高，不要覺得大驚小怪。

而民營銀行是最近幾年才興起的，我國最早一家民營銀行是2014年才正式營業，對於這一個新興的銀行類型，估計很多人都覺得不放心，甚至有些朋友即便看到很高的存款利率，也不敢把錢放到這些民營銀行裡面存。

實際上目前民營銀行的存款也是非常安全的，雖然這些存款的利率比較高，而且民營銀行也是最近幾年在才成立，但是他們也是經過銀保監會正式設立的正規銀行機構，同樣需要按照一定的比例上交存款準備金，繳納存款保險保費，同樣受到銀保監會以及中國人民銀行的領導，每個季度同樣要受到MPA考核。

既然是正規的銀行機構，那民營銀行同樣也會受到存款保險條例的保護，50萬之內不管銀行出現什麼情況都可以無條件拿回來沒有風險。而且這個錢一旦銀行出現意外情況，並不是由銀行來償還，而是由存款保險基金代為償還，所以50萬之內的存款基本上是可以100%拿回來的。

看到這估計有些朋友就不明白了，既然民營銀行的存款安全性跟其他銀行安全性是一樣的，那憑什麼民營銀行可以給到更高的利率呢？

事實上，民警銀行之所以能夠給到更高的存款利率，其實是有一定的難處的，而且他們也具有一定的優勢。

首先，民營銀行成立的時間比較短，而且他們營業網點很少，有些民營銀行連實物網點都沒有，再加上大家對民營企業本身就有一些偏見，所以很多人都不敢到民營銀行存款，導致很多民營銀行吸收存款難度非常大，目前很多民營銀行的存款都主要來源於同業存款，在這種情況下，民營銀行為了吸收更多的直接存款，所以會上浮更高的利率，以提高他們存款的吸引力。

其次，民營銀行資產端所面對的客戶群體主要是一些小微客戶以及個人客戶，這些客戶很難從那些大銀行借到款，所以他們對利率的敏感度相對比較低，因此很多民營銀行所發放的貸款利率都相對比較高，這在一定程度上讓他們有更高的息差，所以能夠給到更高的存款利率。

最後，目前很多民營銀行都走的是輕資產路線，主要是通過線上開展業務，這在一定程度上可以大大降低銀行的營業成本，所以他們的盈利能力相對會比較強一些，所以能夠給到存款客戶更高的利率。

貸款教授

民營銀行5年期存款利率5.8%，受存款保險保障100%賠付，真的能陪嗎？下面我們就來做一下分析。

近一兩年來，民營銀行高息存款漸漸吸引了大家的眼球，其中利率以億聯銀行智能存款為最高，5年定期智能存款，利率曾一度達到了6.02%。其他民營銀行5年期存款利率也基本在5.5%左右。利率之高，可見一斑。

民營銀行作為互聯網金融創新的產物，對大多數人來說還是比較陌生的，他們對民營銀行推出的高息存款，從一開始的遲疑、觀望到最後的慢慢接受。於是民營銀行靠檔計息的智能存款，徹底火了起來。好多人徹夜等待購買，有些熱銷產品，剛一上線就立刻售罄。

民營銀行高息智能存款在吸引大眾目光的同時，也吸引了監管的關注。

前一段時間，有市場傳言市場，利率定價自律機制在一次會議上，對目前民營銀行存款產品存在的一些問題表達了擔憂，倡議各類存款類金融機構暫停新增可定期存款提前支取靠檔計息產品的餘額和新增客戶。

雖然是市場傳言，但從各家民營銀行反應來看，傳言並非空穴來風。 而一民營銀行內部人士坦言，其所在銀行確實收到了有關方面下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，並且按照通知要求對相關產品進行了整改，已經下線相關產品。

內部人士的說法，更加佐證了傳言的真實性。打開憶聯銀行網銀，我們驚奇的發現，憶聯銀行下發了幾個公告，分別停售了幾個高息的智能存款。目前還在售的幾個產品，利率也都恢復到了正常水平。

監管方面認為，民營銀行的這種智能存款，其本質就是“高息攬存“，雖然說利率市場化之後，放開了存款利率浮動上限，但也不能嚴重影響利率定價市場，引發不當競爭。

現在民營銀行還剛剛起步，還不廣為人知，如果假以時日，有更多的人瞭解了民營銀行，且被這種智能存款的高利率所吸引，就會有大量的資金從其他傳統銀行流入到這些民營銀行。

而其它銀行為了留住客戶，不得已的情況下，只能以提高本行的存款利率為代價，增加客戶粘性。存款大戰至此形成，嚴重的情況下會導致銀行流動性風險，形成擠兌危機。

民營銀行發佈的這些高息智能存款，在產品介紹裡，都會寫明：“本產品為銀行標準存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付“。在產品類型裡，標註為“儲蓄存款“。

民營銀行在發行這些存款產品的時候，是需要在人行報備的。既然得以順利發行，那說明是得到人行認可的。換句話說，民營銀行的這些高息智能存款，在存款保險額度範圍內是安全的。

雖然目前監管部門認識到了問題的嚴重性，限制了民營銀行的這種高息智能存款，但對存量業務沒有任何影響，到期自然退出。如果民營銀行真的出現了什麼問題，50萬範圍之內也會受到存款保險的保障，是真的賠付。

南公子

"民營銀行五年存款利率高達5.8%，存款保險100%賠付，有什麼保證能真正賠呢？"下面就這個事來說說我的觀點。

筆者認為這種說法不太準確，民營銀行的存款利率比傳統銀行高的說法成立，但存款保險100%賠付就未必了。

原因和理由具體敘述如下：

民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業。它也屬於由銀保監會正式批准成立的從事銀行業務的機構。我國現有19家民營銀行獲批，18家已正式開業。它們為我國眾多小微企業蓬勃發展發揮了不可替代的作用。

一、民營銀行的存款利率為什麼比其他銀行高很多?

1.民營銀行成立的時間比較短，而且他們營業網點很少，資金實力比較薄弱，大家對民營銀行顧慮多，很多人都不敢到民營銀行存款，導致很多民營銀行吸收存款難度非常大，民營為了生存，只有上浮更高的利率，以提高他們存款的吸引力從而吸引人們來存款。

2.一些小微客戶以及個人客戶往往很難從大銀行貸到款，為了生存，甘願支付更高的利息來借款，民營銀行主要針對的就是這些客戶，故很多民營銀行所發放的貸款利率都相對比較高，這會讓他們有更高的息差，這也為民營銀行能夠給到更高的存款利率創造了條件。

3.民營銀行大部分走的的是輕資產路線，實體機構很少，主要是通過線上開展業務，他們的運營費用，主要集中在數字開發中的研發投入上。但與到處建設網點的傳統銀行相比，這樣的成本支出會節省很多，這大大降低銀行的營業成本，故他們的盈利能力比較強，這也是民營銀行能夠給到存款客戶更高的利率的另一個有利條件。

二、在民營銀行存款，本息50萬元內，存款保險100%賠付，50萬元以外，陪付看銀行情況而定。

1.民營銀行也是正規的金融機構。

民營銀行同其他銀行一樣的，都屬於正規金融機構，與其他銀行一樣按照一定的比例上交存款準備金和每個季度同樣要受到MPA考核等等，這些都是跟國有銀行，股份制銀行一樣受監督。

2.民營銀行也同樣享受存款保險賠付。

民營銀行與其他銀行一樣同樣也需要繳納存款保險以及各種保費的，既然都繳納各種保費，保險公司收到保費肯定也要對於民營銀行的存款進行保障，所以民營銀行也100%有保證，享受存款保險的賠付。

《國家存款保險條例》第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

故當民營銀行出現破產之時，50萬元以內的資金我們就可以獲得存款保險基金的全額賠付。

50萬元以外的的可獲得金額具體以銀行的清算資產價值與所有債務的可清償比例來償還。

綜上敘述：

民營銀行五年存款利率會比一般銀行高很多，有的高達5.8%，在民營銀行存款本息在50萬以內的，存款保險可以100%賠付，50萬元以外的可獲得金額，以銀行破產後清算資產價值與所有債務所確定的清償比例來支付。

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壹壹說理財

民營銀行

其實最早的民營銀行其實應該是民生銀行，不過民生銀行現在已經被納入12家全國性股份制商業之一，很少有人把它當做民營銀行來看到。

目前所說的民營銀行一般都是指2015年後騰訊微眾銀行，螞蟻金服的網商銀行這些，截止目前,不算民生銀行，全國一共有17家民營銀行。

民營銀行的高利率

上述17家民營銀行成立的時間短，最短的至今也就2年左右，長的話也就是四五年，知名度都很低，在加上很多都是互聯網銀行，沒有實體網點以及民營股東的背景，使得民營銀行遭受到不信任感，除了微眾和網商這種含著金鑰匙出生的，其餘的民營銀行業務開展困難叢叢。

銀行的利潤來源主要是存貸息差，所以存款是一切業務的前提，在其他方面不具備優勢的情況，民營銀行只能通過高息來吸引儲戶的眼球，獲得存款開展業務，因此目前民營銀行的利率都不低，遠遠高於傳統銀行的利率,之前最高的利率可以達到五年期6%。

是否真的100%能賠？

高利率大家都喜歡，但是又擔心民營銀行倒閉是否會血本無歸，畢竟在大家的意識觀念中，始終認為民營的沒有國有的安全。雖然在2015年國家出臺了《存款保險條例》，在條例中規定，如果銀行破產倒閉，50萬元以內的本息，由存款保險基金全額賠付。但很多人在擔心民營銀行是否可以享受到這個待遇呢？

能否享受這個待遇的前提，是你購買的產品是否為儲蓄存款，按照民營銀行的產品介紹書來說，這些都是我們傳統的儲蓄定期存款

根據《存款保險條例》第二條的規定：只要是在中華人民共和國境內合法設立的吸收存款的銀行業金融機構，都應當依照本條例的規定投保存款保險。

我國的民營銀行都是依法經人行和銀監會批准設立，只要其合規經營，那麼所有的儲蓄存款都必須繳納存款保險，那麼當民營銀行發生破產倒閉時，50萬元以內的資金我們就可以獲得存款保險基金的全額賠付。

總結

就目前來說，民營銀行的儲蓄存款不能全部都享受存款保險100%賠付，能享受100%的只有50萬元以內的資金，超過50萬元的要看銀行的清算情況。至於賠付的問題不用擔心，存款保險基金背後是國家，代表著整個國家的信用。

關鍵字: 財經 存款 銀行