福星卡匯

隨著準備金率的進一步下調，也就是資金的乘數效應更大。新年的第一次降準是從2011年以來的大金融機構21.5%下降到了現在的12.5%，中小銀行更是低至10.5%。

而準備金率每下降0.5個百分點就等於向生存投放超過8000億的貨幣量。這是8年來的第16次降準，向市場投放貨幣超過16萬億。這也是我國這些年來貨幣供應量增長率的強有力支撐之一。

不通過降低利率來達到銀行調控的手段做好辦法就是調低存款準備金率。而存款準備金率的降低就會讓銀行的風險加大。尤其是中小銀行的存款資本金率比比大銀行還要低2%（大銀行12.5%，中小銀行10.5%）。也就是存在小銀行裡的利率高出大銀行是正常的，並且承擔的風險也會更大。

以基礎貨幣約50萬億為假設，準備準備金率增加0.5個百分點就會增加8000億的市場投放量。那麼，同樣的100萬基礎貨幣在大銀行中可以增加100萬/12.5%=800萬的貨幣供應量，而存入小銀行950萬的貨幣供應量。等於接近20%的差距。扣除了存款準備金率的存款利息部分，小銀行也會高出約15%的利息收益。

現在從銀行收益角度來分析大額存款存入大銀行的三年4.125%，和小銀行的一年4.5%的區別！

通過複利計算方式分析小銀行的年利率4.5%的三年平均利息。三年的平均年利率=（1.045*1.145*1.045-1）/3=4.7%。更是高出4.125%的14%。這幾乎是大小銀行之間的存款準備率形成的收益差距一般。也是兩類銀行在貸款利率一樣的前提下，從居民存款身上得到的收益是幾乎相同，更何況小銀行的貸款利息還要更高。這也不存在大銀行具有更大收益的跡象。

從居民存款收益角度看當然是價高者好，可是需要承擔的風險也會越大。撇開銀行的大小，存款準備率的下降就是槓桿效應的增加，類似於抵押物的減少，一旦出了問題也會更快地面臨著更大的倒閉風險。

雖然有50萬聯保存在，可是其中的曲折有會如何誰也不知道。既然在選擇把安全排在了第一的位置，何不再進一步放在更加保險的大銀行呢？總之，假如是大額的存款還是放在大銀行保險，可如果是小額存款這個放在小銀行也可以，真的出現了問題也不至於叫苦連天。

鞅論財經

大額存單和小銀行存款的糾紛，傻子都看的出來該怎麼選。

01收益性

從題主的描述中就可以看出來了，小銀行的存款利率是4.5%，而三年期的大額存單利率為4.125%，很明顯的小銀行的存款利率更高，在收益性上完勝三年期的大額存單。

不過實際上有些銀行的大額存單利率也有超過4.5%，甚至達到5%以上的，從這方面來講，大額存單其實也可以考慮一下，不妨多看幾家銀行的大額存單利率再下決定。

包括你所說的小銀行，如果它也有大額存單，那麼選擇它的大額存單才是最划算的，一般同一家銀行的大額存單肯定是要比一般的銀行存款利率更高一些的。

單純看題主描述，在收益性上來說，小銀行肯定是更好的選擇。

02安全性

既然區分出了小銀行，那麼前面的大額存單肯定是國有商業銀行或者是一些大型的股份制銀行了。

因為現在國家是允許銀行破產的（有銀行破產的先例），那麼相比較大型的銀行而言，小銀行的安全性肯定是要低一些的。

不過雖然說小銀行的安全性差一些，那也只是對比大銀行來說，實際上銀行的安全性都還是不錯的。

一方面從我國三萬多家銀行業金融機構，實際上出現問題的只有兩家的概率上來說，銀行破產倒閉的概率不足萬分之一；另一方面我國在前些年出臺了《存款保險條例》，只要是在正規的銀行進行儲蓄存款，有50萬的100%賠付。

至少50萬以內的資金是絕對安全的，而事實上我國的有錢人雖多，但是直接拿50萬或者以上的錢去做銀行儲蓄的比例就要少很多了。

從安全性上來說，大型銀行大額存單的安全性肯定是要高一些，不過小銀行安全性也不會低到哪去。

03流動性

大額存單的靠檔計息並沒有取消，而且也還是可以轉讓的，大額存單的流動性還是比較好的。

小銀行的銀行存款其實很多也是智能靠檔計息的，如果想要提前支取也是可以的。

那麼從流動性上來說，兩者都還是不錯的，這一局可以算是平局。

綜上：考慮上面三個方面，怎麼選都是小銀行的存款更加划算。收益上來說，小銀行的存款利率更高；安全上來說，50萬的額度是100%安全，如果超過這個額度可以用家人的名義再開一個賬戶儲蓄；流動性上來說，大家都一樣。結論就是最好的選擇肯定是小銀行的存款。

易將學財

三年起步的大額存單利率確實沒有高過4.2%，這是因為絕大部分銀行在售的三年期大額存單利率都是按照基準利率2.75%上浮45%~55%的區間來衡量的，所以最高三年期的大額存單常見的利率是4.2%以內。

大額存單的優勢是在於它的穩健性，我們可以把它看作是具有一定門檻額度的銀行理財。當前一年期的年化利率，銀行理財產品，市場的平均收益率是4%附近，但是是具有風險的，自從2018年央行打破了剛性兌付之後，所有的銀行理財產品本質意義上而言，都是具有一定的不確定性風險，但是大額存單沒有屬於完全的零風險。

我們反過來再看當前的部分小銀行，可能提出所說的是絕大部分的地方性商業銀行和一些新成立的民營銀行或者村鎮銀行。這些銀行首先他們也是正規的，能夠獲得交易牌照都是正規的銀行。但是很少有小銀行年化利率能夠給到4.5%，除非是屬於理財產品，而不是絕對的穩健型定期儲蓄。

至於是民營銀行的智能存款，那麼它的本質確實也是屬於零風險類型的存款，不過從二零一八年過後智能存款的紅利期開始逐漸的過度，當前很多收益率很高的智能存款年化利率也開始出現了一定額度的下滑，如果確定年化率是4.5%的智能存款，那麼是可以優先考慮的，否則建議還是優先考慮三年期的大額存單。

晴天財經閣

建議選擇三年大額存單按月付息的品種，而不要選擇到期一次性還本付息的品種，不用在意是大銀行還是小銀行，我有一篇問答專門解讀了大額存單的一個最好的地方，就是按月付息，它相當於你的存款存到銀行以後每個月都有現金流流入。比如100萬大額存單三年存單中國銀行利息是3.7%，每月領取3083.33元利息，就像100萬的房產每月可以收取3000元的房租，三年後可領取本息1111000元。

而銀監會現在取消了很多銀行為吸納存款可以提前支取按靠檔計息的規則，那麼如果你因為有臨時大額用錢需要必須提前支取就很不划算，但是由於你已經提前按月領取了利息，損失可以最小化！

大額存單雖然不可以轉讓，但是它是相當於國債一樣的硬通貨，實在緊急需要也可以向銀行抵押貸款，雖然損失了利息，但是獲得了緊急現金流應急之需。

至於您問到大銀行還是小銀行的利息差異，由於沒有付息的資金可以用於再投資獲取複利，所以中國銀行3.7%三年的利息三年複利再投資相當於4%的總利息收益，還是很划算的。而小銀行1萬起存4.5%收益較高，適合普通人一次性資金收入不那麼多又想穩健理財的訴求。中國銀行存款擁有銀行法的保護，單一銀行50萬以內存款即使銀行破產或者被接管都可以獲得全額賠付，無須擔心小銀行的經營風險。

但是有一點，必須防範銀行給你辦理的存款是否正規，因為最近幾年有不少銀行行長或者高管違規操作，說是存款結果給你辦理的是保險分紅或者是理財產品，結果保險收益不及預期或者理財產品出問題導致無法兌付。這其實是涉及銀行工作人員詐騙的問題，但由於中國法院對於銀行體系的保護往往大於對存款人的保護，很多這種官司都打不贏。所以存款時候需要睜大眼睛看清合同存款，保留證據，以免出事還可以起訴銀行獲得法院支持。

蔣生的投資筆記

問題描述的不是很清楚，至少要明確以下幾個問題，才可以很好的進行比較。

一、問題分析

第一、三年期大額存單，起存金額多少可以達到4.125%?

第二、小銀行1萬起存4.5%是什麼產品？期限又是多少？

既然你沒說清楚，先根據你的題意，做一些分析：

目前市場上三年期大額存單，要達到4.125%的利率，至少要80萬起存。先看看自己口袋有沒有這麼多錢。

你說的小銀行1萬起存，那說明這個產品既不是大額存單，也不是銀行一般定期存款。

根據理財新規對理財產品門檻的最新要求1萬元來猜測，你說的這個產品應該是銀行的理財產品，而不是存款。

根據4.5%的年化收益來看，理財期限應該是1~2個月。

下面我們就基於這個邏輯來進行比較。

二、先分析大額存單

1. 起存門檻上，三年期利率4.125%的大額存單，它的起存門檻是80萬起步，門檻非常高，基本是針對一些高淨值客戶的。
2. 從收益上來說不算高，但大額存單作為銀行存款，也不算低了。比同檔期的銀行定期存款利率高了20%左右。
3. 再看流動性，大額存單的流動性非常好，可以靈活轉讓，這也是大部分人喜歡大額存單的一個基本原因。
4. 從利息支付方式上來看，有些銀行的大額存單支持按月付息，這也是大額存單非常好的一個特點，可以提前獲得收益。
5. 看到好多人對大額存單提前支取存在誤解，首先明確一點，大額存單可以提前支取。監管方面有傳聞要對靠檔計息進行整頓，這樣提前支取利息會損失比較大。
6. 目前為止還沒有看到正式的監管文件，但各家銀行對大額存單的宣傳上確實發生了變化，不再像以前那樣宣傳靠檔計息，提前支取利息無損失。
7. 還有一點必須明確，即使是按月付息，如果要提前支取，提前支付的利息還是要按活期計算後在本金中扣掉的。並不是有些人理解的，按月付息後，如果提前支取，已支付的那部分利息無損失。

三、再分折1萬起存的小銀行理財產品

1. 起存門檻上，小銀行的1萬起存的理財產品，門檻非常低。符合理財新規的理財額度最低要求。
2. 從收益上來看，期限為1~2個月的理財產品，收益率達到4.5%，算很高了。但對於一些掛鉤了金融衍生品的銀行理財產品，收益率會更高一些，可以達到6%甚至9%。
3. 流動性上來看，理財產品基本都是短期，流動性比較好。
4. 利息支付方式上一般是一次性還本付息。

四、4.125%的大額存單和4.5%的銀行理財產品優缺點比較?

1. 先說安全性。安全是所有理財的前提，大額存單本質上是銀行存款，保本保息，安全性毋庸置疑。而銀行理財產品由於理財新規的發佈，打破了剛性兌付，不再保本保收益，實行淨值化管理，至少從表面上來看，是非保本的，有損失本金的危險。所以從安全性上來說。大額存單先勝一局，比分1:0。
2. 其次再看流動性。流動性往往是投資者在投資理財過程中考慮的一個重要因素。因為我們不知道什麼時候就會急著用錢。大額存單的流動性上面已經分析過了，因為它可以靈活轉讓，流動性非常好。銀行理財產品如果是封閉式，流動性就比較差；開放式是雖然流動性好了一點，但是收益就很低了。從流動性上來說，大額存單又勝一局，比分2:0。
3. 最後看收益性。大額存單4.125%，銀行理財產品4.5%，勝負很明顯。銀行理財產品扳回一局，比分2:1。

五、總結

通過以上的分析和比較，顯然大額存單以2:1取勝。但是不要忘了，大額存單的門檻非常高，要想拿到4.125%的利率，至少是80萬起存。

如果夠這個條件，那就買大額存單好了，因為大額存單兼顧了安全、流動和收益，性價比高。

如果達不到大額存單的門檻，比如說只有個5~10萬的，那不用說什麼了，直接購買銀行理財就好了。

怎麼樣會選擇了嗎？希望可以幫助到你。

南公子

三年期大額存單利率4.125%，這個利率水平還是不錯的。目前三年期和五年期的定期存款掛牌利率都是2.75%，各銀行的實際利率會有上浮，但一般大型銀行上浮力度較低，三年期利率在3%左右，而郵儲銀行、信用社及中小規模的銀行存款利率上浮要更大一些。

那麼大型銀行發行的大額存單和中銀行1萬起存4.5%利率，這兩個如何選擇。這主要看資金量的情況，如果是50萬元以內，追求較高的利率，那麼選擇小銀行的存比較划算，因為根據存存款保險條件，不管是大銀行還是小銀行，50萬元以內的本金都可以得到全額存保，這意味著不管你是存大型銀行還是小銀行，其安全性本質上都是一樣的。

如果資金量相對較大，那麼選擇大型銀行的大額存單，本身利率相差也不是太大，但大型銀行理論上來說確實比中小銀行會更安全。大型銀行風控更加嚴格，壞賬率更低，潛在的風險相對也更低，如果從極端風險角度來考慮，本身安全性是要高於中小銀行的。

我國曆史上出現過兩家銀行倒閉，一家是海南發展銀行，另一家是河北省肅寧縣尚村農信社，不過兩家銀行破產倒閉都得到了妥善的處理，沒有一個儲戶的利益受到影響。總的來說，我國金融機構監管較為嚴格，發生風險的可能性不高，當中小銀行碰到困難的時候，一般也會由大型銀行進行接管。

財經宋建文

關於銀行存款，我覺得除了利率，其他都是浮雲，如果大銀行三年期大額存單利率為4.125%，小銀行普通存款利率為4.5%，當然要選擇小銀行的普通存款。

為什麼要這樣選呢？道理很簡單，對於投資理財來說，在安全性相同的情況下，肯定要選擇收益高的，我們一起來了解一下。

根據人民銀行關於大額存單的暫行管理辦法規定，大額存單屬於一般性存款，因此它的性質和傳統定期存款是一樣的，和傳統的定期存款相比，它的主要特點如下：

一是採用市場化利率，因此利率比較高，比如題目中說的三年期大額存單利率為4.125%，這比人民銀行三年期存款指導利率2.75%上浮了50%。

大額存單最大的好處就是這一點，但是利率市場化已經很普遍了，很多小銀行的普通存款也採取了市場化利率，比如題目中說的，存款1萬元利率按4.5%，這其實也是一種市場化利率。

二是大額存單提前支取可以靠檔計息，這樣解決了傳統定期存款提前支取按活期計息的弊端，但是這條規定執行起來並不是絕對的，有不少銀行的大額存單，提前支取也是按活期計息的，而且如果你不提前支取的話，這條几乎沒有什麼用處。

三是大額存單允許轉讓和質押，這個特點其實很少用，只是為了滿足儲戶對資金流動性的需求，還不如提前支取靠檔計息划算，銀行對普通存款雖然不提供這種服務，其實儲戶也可以私下進行轉讓和質押，但幾乎沒有人去這樣做。

四是大額存單有一個弊端，就是起存門檻必須要達到20萬元以上，平時我們的資金都是靠工資積累起來的，要積累20萬元以上的資金，需要比較長的時間，這個積累的過程就會造成投資損失。

比如我為了購買大額存單，1月份存了5萬元，2月份存了3萬元，3月份存了8萬元，4月份又存了4萬元，這樣才湊夠20萬元，這期間的存款必須按活期，如果存到小銀行就沒有這種限制，每個月都可以隨時存定期。

五是關於存款安全性的問題，4.125%的大額存單，一般是大型國有銀行的，相對來說可靠一些，但是作為小銀行來說，只要你個人名下存款不超過50萬元，安全性就非常高，如果吵過了這個數額，可以分散到家人名下，也可以分散到多個銀行，這樣問題就解決了。

互金直通車

大額存單，是2015年開始我們國家的一些大型商業銀行或者存款類金融機構面向個人非金融企業團體發行的一種大額存款憑證。

大額存單的起步線比較高，個人是20萬元，單位則不低於1000萬元。

大額存單的利率比較優惠，一般比基準利率上浮40%~55%。目前三年期存款的基準利率是2.75%，上浮50%就能夠達到4.125%。大額存單條件限制越多，上浮的利率就越高。一般中農工建交郵政等六大國有商業銀行20萬元的大額存單優惠利率僅有3.85%，一般100萬元以上的才能夠達到4.125%的利率。

大額存單除了利率較高以外，另一項優惠則是可以轉讓或者提前支取贖回。不過大額存單的具體發行條款中，會明確有關轉讓或提前支取方式。

大額存單還可以選擇按月付息或者到期一次性還本付息的結算方式。

一般來講，不少銀行理財的利率也就是4%上下。由於大額存單屬於存款類產品，利率和本金都可以得到存款保險制度的保護，50萬元以內是可以得到全額償付。所以，大型商業銀行的大額存單是非常受歡迎的。

大額存單需要向央行報備發行計劃，經批准後才能發行，很多時候大額存單就像國債一樣很難買到。其實國債也是一項不錯的投資，三年期儲蓄國債電子式利率是4%，5年期高達4.27%。而且是按年付息，起售線只有100元。所以，一般國債更受歡迎一些。

小銀行的存款有必要嗎？很多中小銀行由於名聲不響，大家都不願意選擇向那裡存款，所以他們的攬儲壓力比較大，比如很多小銀行能給出4.5%甚至5%以上的優惠利率。這些存款一般都是智能存款，靠檔計息，如果提前兌付損失不大。

這樣好的存款產品實際上可以進行投資。因為按照國家存款保險制度的保護，萬一銀行倒閉的話，50萬元以內的本金和利息可以得到全額償付，安全性不用質疑。再加上銀保監會和央行有嚴格的監管程序，過去銀行只有一家倒閉，銀行倒閉的可能性很小。

需要提醒的是，確保我們存款確實是存款，而不是購買的商業理財產品或者保險，這樣的理財產品是不受存款保險制度的保護的。另外，存款還是不要相信其他人，自己辦理，確保自己存款賬戶安全會更好一些。

暖心人社

大額存單靠檔計息取消，這是各家銀行執行資管新規的具體表現，但是就新老大額存單是否一刀切目前並沒有定論，許多銀行的之前發行的大額存單並沒有取消靠檔計息，所以大額存單取消靠檔計息，或許只是針對性發行大額存單。

大額存單之所以如此受歡迎，其最大的原因就是收益較高，流動性較好，在儲戶需要提前支取時，靠檔計息損失的利息較少，同時部分銀行大額存單可以轉讓，抵押等。如果全面執行，那大額存單優勢蕩然無存，和一般性存款也沒有啥區別，那時或不是最好的選擇。

不過話有說回來，銀行一定會想辦法繞過這個相關的規定，你儲戶不要懷疑銀行在這方面的創新能力，所以我認為即使大額存單靠檔計息取消，市場一定會有新的補償措施出臺。

小銀行1萬起存，利率4.5%，這的確具有相當的吸引力，但是這需要擔心本金是否安全，或許4.5%是同一定的收益掛鉤，實質是理財產品也是有可能。其次，小銀行的服務質量、網點數量等等明顯無法同大行的相比較。

當前現狀是大行多發行大額存單，鎖定高端淨值客戶，小銀行多以智能存款為抓手，高息攬儲，各有好處，各有目標客戶。

就題主所言，在我看來，大額存單還是首選，不會選擇小銀行。如果大行嚴格執行資管新規，小銀行會更加嚴格，在同樣的監管和環境下，確定性更好的大行發行的大額存單或更靠譜。

綜述，如果是我，我會選擇大額存單，上述供你參考。理財要結合自身實際，不能僅僅看收益就匆忙決策行動。

溯源歸一

朋友們好！

現在來說，銀行利率放開了，各個商業銀行都能夠根據自己的需要來制定利率。因此現在大型銀行利率稍微低一些，而中小銀行的定期存款利率還是比大型銀行要高了一些。

如果想心安一些，選大型銀行大額存單

現在來說，一般大型銀行資產規模巨大，營業網點很多，金融產品也非常豐富，而且大型銀行已經進行很多年了，可以說是更值得信賴的銀行。

現在來說，大型銀行不僅資產規模巨大，而且每年盈利也很多。比如工商銀行，現在資產規模已經超過了30萬億人民幣，每年盈利超過了3000億元人民幣，平均每天盈利達到了9億多。

因此，大型銀行可以說是更值得信賴的銀行。如果你想存大額存單的話，也可以考慮大型銀行大額存單。一般大型銀行大額存單年利率能夠達到4.125%。

如果想利息高，也可以選擇中小銀行定期存款

如果你想獲得更高的利息的話，可以選擇中小銀行定期存款。現在來說，小銀行1萬起存，年利率4.5%，那麼你也可以選擇中小銀行定期存款，這樣年利率更高一些，可能更合適一些。

現在只要是銀行普通存款，就能夠受到存款保險制度的保障，只要是50萬以下的資金就能夠受到全額的保障。

因此，在中小銀行存定期存款也是比較安全的。

結論

大額存單就是銀行大型的大額存款憑證，一般起購點是20萬元。大額存單和定期存款雖然有一定區別，但是對於普通人來說，區別也不是太大。

因此，如果普通人存款的話，想安心一些，可以選擇大型銀行大額存單，如果想獲得更好的利息，還是選擇年利率4.5%的小銀行存款比較合適一些。

關鍵字: 理財 財經 準備金率