從前有個財主，姓張，因他為人豪爽，左鄰右舍有困難找他借錢，他都慷慨解囊，樂於相助，所以村裡人送了他一個外號，叫他“張大方”。時間久了，張大方行善的美名越傳越遠，來找他求助的人也越來越多。
這天中午，張大方家裡來了一個臉色憔悴、衣衫破舊的農夫，進門就朝張大方磕頭，說：“請先生無論如何行個好，今年因為天旱無雨，田裡顆粒無收，我正愁怎麼是好，偏偏老父親又於昨日去世，現在家裡既沒下鍋的米，又無葬父的錢，我實在是沒有辦法了，才來求先生借一百兩銀子，好渡過眼下這一關。”
一聽農夫開口要借這麼多銀子，旁邊的老管家急了：“你什麼時候能還上呀？”
農夫的臉上頓時就露出尷尬之色，想了想，說：“既是借，就一定會還，至於什麼時候能還上，我倒還真是說不出一個準來。不過請相信我，就是今生今世還不起，我下世變牛做馬也還是要還清恩人這筆債的。”
老管家一聽，還想說什麼，張大方卻微微一笑，對他說：“你去拿一百兩銀子給他，我信他，他說還就一定會還的。”
既然主人吩咐了，老管家只好照辦。農夫接過銀子，千恩萬謝地走了，老管家心裡直嘀咕：這不是拿銀子打水漂嗎？東家也太傻啦！
時隔一個月，又有個商人來找張大方，開門見山道：“久聞先生大名！我想去江西販一批木頭到浙江賣，那是個賺錢的買賣，可現在缺少本錢，所以特來求先生借二百兩銀子。如若先生允諾，我當感激不盡。”
老管家一聽這回要借二百兩銀子，心裡自然更急，問道：“你一借就是二百兩，打算什麼時候還上呢？”
商人回答說：“只要我把這筆生意做成了，何愁沒錢還？”
這算什麼話？老管家追著問：“可要是生意做不成怎麼辦？到時候你拿什麼來還？”
商人嘴一撇，笑著說：“要真還不上，我下輩子變頭驢子來還。”
“你……”老管家一時反倒被對方說愣了。
張大方見得此景，呵呵一笑，點點頭說：“好，既然這話是你說的，那我就答應你。”他吩咐僕人去取來二百兩銀子，給了商人，老管家急得在一旁直跺腳。
事情傳開了之後，一個叫劉三的無賴不由動起了歪腦筋：這不是今生借錢下世還嗎？太好了，我為啥不也趁機去撈點銀子花花？於是他也興沖沖找上門去，開口就向張大方借五百兩銀子。
沒等老管家開口，張大方就問他：“你借這麼多銀子，以後準備怎麼還呢？”
劉三暗想：我可不願下世變成牛呀驢的。於是就回答說：“我今生還不起，下世就做你的爹，來還你的債。”
老管家在一旁聽了不由跳起來：“你來借銀子，居然還罵人？”
哪知張大方卻“哈哈哈”仰天大笑，一口應了下來，他親自去取出五百兩銀子，交給劉三。看著劉三抱著銀子走出去時那得意忘形的背影，老管家心裡直叫苦：唉，張家出敗家子嘍！
這事情當天就在村裡傳得沸沸揚揚，村裡人都說張大方這回成了張大傻，可張大方卻不為所動，依然我行我素。
再說先前那個農夫，回去後葬了老父、安頓好生計，一百兩銀子已經所剩無幾了，偏偏接下去又連年災荒，他妻子長年臥病在床，還債自然是不可能了。而那個商人，他用二百兩銀子去江西販木頭，本想賣到浙江去好好賺筆錢，誰知途中卻不幸溺水身亡，還銀子的事自然打了水漂。至於那個無賴劉三，其實他當初壓根就沒想過要還債，那五百兩銀子到手，就好像是白撿來的，立刻吃喝嫖賭樣樣來，結果就在銀子花光後的第二天晚上，一條毒蛇將他送了命。
話說劉三的靈魂晃晃悠悠地來到閻王殿，閻王對他說：“劉三，你陽壽未滿，本該還有二十年好活，可因為你不好好做人，現在讓你提早下地獄。但是經查，你在陽間還欠了一大筆債，所以你得馬上回去，把債還清了再來。”
劉三一聽，知道閻王說的“一大筆債”是怎麼回事，可他怎麼還呀？所以就不想回去。可沒容他開口，幾個小鬼架起他就走，把他落到了一戶王姓人家。嘿嘿，王家女主人就在這個時候生下一個男孩，因排行第五，起名叫“王五”。
王五長得白白胖胖，小時候什麼毛病都不犯，長大後又特別聽話，而且非常勤勞，平時除了幹活，什麼壞事都不沾邊。於是到他二十歲的時候，父母就為他找了個姑娘拜堂成親，第二年，小夫妻倆生了個兒子，取名“王小”。
王家這日子算得上是“芝麻開花節節高”了，可誰知好景不長，隨著王小一天天長大，麻煩事越來越多。為啥？王小好吃懶做不說，還整天騎著小毛驢，跟一幫不三不四的人泡在一起，在街上吆五喝六，酗酒賭錢，調戲女人，打架鬧事，他在外面闖了禍，還得當爹的王五去給人家賠禮道歉。
那天，王小賭輸了錢，偷偷把家裡一條耕牛牽出去賣了還債。晚上王五知道了，倒在床上直嘆息：“老天哪，我究竟作了什麼孽，養了這麼一個不肖的兒子？”
時至半夜，王五迷迷糊糊剛睡著，只見兒子王小平時騎的那頭小毛驢來到他面前，對他說：“王五啊王五，你也不用傷心，我們都是自作自受呀！知道嗎？你的兒子王小，就是張財主張大方；被王小偷出去賣了的牛，就是那個借一百兩銀子的農夫；至於我這頭毛驢，就是那個販木頭的商人；而你王五呢，不就是劉三嘛！我們當初借錢時都有過許諾，所以現在就成了這個樣。不過，農夫到今天已經還清了一百兩銀子的債，所以他可以重新投胎去；我那二百兩銀子也馬上就要還清，所以也很快要去做人了；可你當初借了那麼多銀子，從來也不想著還，你苦頭有得吃了！”小毛驢說完，朝王五點點頭，走了。
王五嚇出一身冷汗，從夢中驚醒過來，再也睡不著了。天矇矇亮的時候，只聽“砰”的一聲，房門突然被人一腳踢開，王五睜眼一看，只見兒子王小手裡提著一把刀，惡狠狠地衝到他跟前，說：“好你個老東西，竟敢把我的驢子弄死？你馬上給我去再買一頭，不然別怪我對你不客氣！”
看王小這副架勢，想想夢裡的情景，王五一聲長嘆，竟昏死了過去……
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