最近有童鞋諮詢保唄兒好醫保·長期醫療投保問題。當他問到社保和非社保投保讓我有點懵：
“我是自由職業者，聽說支付寶的好醫保·長期醫療不錯我就去看了，但是我看它分‘有社保’和‘無社保’兩個版本。是不是我買了無社保版本就相當於買了商業保險+社保，就不用再買社保了？”
把無社保版本百萬醫療=商業醫療保險+社會醫療保險？眨巴眨巴我的小眼睛，保唄兒決定跟他好好嘮嘮嗑。
從他的提問上，保唄兒看出2點：
1.這位童鞋並不重視社保、不瞭解社保；
2.對於社保和商業醫療保險的作用及區別，他並不清楚，混為一談了。
保唄兒感覺自己的粉絲都很棒、很懂保險，或者說起碼很懂社保的重要性——社會福利啊。因此，過去保唄兒常說的是：
社保是基礎，只有社保是毛坯房，再加商保才是精裝修。
但今天以後，我得加一句話了：
商保無法代替社保！如果說商保是一個個0，讓我們對風險的抵禦力達到10分、100分、1000分……那麼社保就是最開頭的那個1，少了它，就不行。
1.
為啥少了社保不行？
因為社保0門檻、保證終身續保啊。
從事高危職業？可以辦。
年齡大了？可以辦。
生過病？可以辦。
……
隨時移世易，商保你有可能買不了，也肯定有停售的一天；而社保是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現，是強制性的，能解決我們的基本需求，永遠不會“停售”。
職工社保具體分五險：
- 養老保險
- 醫療保險
- 失業保險
- 工傷保險
- 生育保險
其中，工傷保險和生育保險由公司全部繳納，醫療保險、養老保險和失業保險由企業和個人共同繳納保費。
以杭州為例
非職工人群（自由職業者、農民等）也有2項社保保障：養老保險、醫療保險。不過要自己繳費參保。
並且：
- 養老保險要交滿15年才能領取養老金，多交多領，長交多領；
- 醫療保險不能斷交超過3個月，否則要重新交滿6個月才能享受醫保報銷待遇；
- 醫療保險女性需累計交滿20年、男性需累計交滿25年才能享受終身醫療保險待遇。
而我們買百萬醫療時通常掛口邊的“有社保”、“無社保”版本，是“有無社會醫療保險”的簡稱，指的是醫保而非包括五險的社保。
職工醫保、城居醫保（城鎮居民醫療保險）、新農合（新型農村合作醫療保險）、少兒醫保、大學生醫保等都屬於社會醫療保險的範疇。
所以經常有粉絲提問的”我爸爸只有新農合“、”我母親只有社區辦的城居保“沒有社保的小夥伴，都可以放心購買有社保版本的百萬醫療保險。
2.
釐清關於社保、醫保的基礎概念，我們再回到篇首粉絲的提問：買百萬醫療選擇無社保版本，是不是就能乾脆不辦社保了？
我們可以看到，好醫保·長期醫療中無社保版本差不多是有社保版本保費的2、3倍：
尊享e生也差不多：
這位朋友的意思很清楚：我是無社保人士，懶得去跑社保局辦居民醫保，百萬醫療直接代替醫保的作用可以嗎？
保唄兒的答案是：你還是辦好醫保再購買有社保版本的百萬醫療吧！
首先從短期看，百萬醫療有1萬的免賠額，報銷門檻比醫保高很多。
而從長期來說，商業醫療保險都無法實現真正的保證終身續保>>>
沒有社保，你購買的商業醫療保險一旦有生病理賠拒續保、保險停售等情況發生，就傻眼了——
生病理賠過商業醫療保險，如該保險的續保規則明確：續保需審核、罹患重疾拒保或理賠後不可續保，那就有可能續不了；
不利被保人——某款百萬醫療保險的續保規則
有利被保人——另一款百萬醫療保險的續保規則
所以說買商業醫療保險，真不是聽介紹人吹得天花亂墜，而是自己多點耐心，看看條款裡的續保規則。
3.
上面論證了商業醫療保險無法取代社會醫療保險的前因後果。但是商保又不止醫療保險（包括百萬醫療、住院醫療險、門急診醫療險、意外醫療險等），還有意外險、重疾險、壽險、年金險等等，側重不同，賠付方式不同：
★意外險——意外傷害導致身故/傷殘給付定額保險金；意外造成的醫療費用報銷保險金。
★重疾險——患重疾後給付保險金，解燃眉之急，彌補收入損失。
★壽險——和你共擔生活重任，親情守護者。
★年金險——通常和壽險組合，帶理財養老性質。
有了1，後面的0自然也是多多益善。
在自身能力範圍內用商保加“0”，讓自己的保障達到10分、100分、1000分……
人生的每一個下一步，都是薛定諤的貓，打開前永遠不知是好是壞。保險無法阻止壞事的發生，但起碼能給苦澀的巧克力糖裹上一層糖衣，讓壞事不那麼壞。這是保險的心意，也是保唄兒的心意。
你get到了嗎？嘿嘿，明兒見！
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