2019年是金融科技是充滿活力並且意義重大的一年。隨著央行金融科技發展規劃的發佈、大數據風控行業的整治、銀行系金融科技子公司的強勢崛起、數字貨幣雛形初見、金融監管科技的蓬勃發展和監管沙盒的落地等等，行業發展進入快車道。
展望2020，我們從應用場景、基礎設施、資本支持等多個維度觀察到，整個行業的關注重心逐漸由固定場景下的應用向全球化增長、可持續性等方面轉移。
金融科技初創公司正在走出特有場景，開始大規模運營。曾服務於特定的地域和人群，如今，金融科技則在一個大得多的競爭環境中，在整個金融服務價值鏈上為所有人、所有企業提供服務。
金融科技公司正在建設以科技為核心的金融基礎設施。與其它行業相呼應，金融科技公司先是“分拆”現有產品，再將它們“重新打包”，形成一個完全不同於以往的金融堆棧。
整個行業在迅速發展，金融科技公司所獲得的全球風投支持不斷創下紀錄。 2019年前三季度的累計融資額已超過2017全年，與此同時，成熟企業的併購也在持續增加。
全球知名創投研究機構CB Insights和萬事達Start Path聯合發佈了《2020年全球五大金融科技趨勢》，將行業和公司按照五大地理位置劃分：北美、歐洲、亞太、拉美及加勒比，非洲及中東。我們選取並翻譯了精華部分，與大家分享。
金融科技的五大引爆點
FinTech is at a tipping point
一、在北美，“打包服務”將推動金融的未來
美國的金融科技創業者們正在引領“銀行即服務” BaaS 的風向，通過提供API (Application Programming Interface, 應用程序接口) 服務來幫助其他公司構建銀行和支付產品。
互聯網巨頭、金融科技公司和現有企業正在共同創造新的用戶體驗。具有龐大客戶群的互聯網巨頭Google，Apple，Amazon等等正在進入金融服務領域，而隨著越來越多的公司涉足金融服務，獲取新客戶變得更加昂貴，更加困難。
因此，我們看到了新一類的金融科技企業的出現：與數字銀行和其他頂級品牌合作，將銀行產品和服務融入其現有體系中。
未來，金融科技將繼續改變美國金融服務價值鏈。即使沒有全面的監管，頂級投資者們仍在繼續押注於金融科技初創企業成功構建新的金融基礎設施。
[案例介紹] 硅谷公司Bond，將銀行與希望提供金融服務的公司聯繫在一起，幫助想要提供金融產品的非金融公司可以通過銀行來提供個性化和合規的銀行產品。紐約公司Sure，向零售商和保險合作伙伴提供保險技術工具，使企業能夠輕鬆“白標”保險產品，並將保險嵌入到它們的網站和應用程序中。
二、在歐洲，金融科技公司正在向更多地區拓展業務
憑藉開放式銀行業務和PSD2（歐盟支付服務修訂法案第二版，Payment Service Directive 2），歐洲已成為FinTechs的溫床，推動了創新性銀行和中間件數據平臺的興起。現在，這些歐洲新興的金融科技企業正在嘗試向全球擴張，而北美市場通常為首選。歐洲金融科技將繼續在友好的監管環境中繁榮發展，其他地區的投資者、監管機構和初創公司將持續以歐洲為標杆。
[案例介紹] 成立於倫敦的Monzo，在200多萬現有客戶的基礎上，2019年6月向美國擴張，並與薩頓銀行 (Sutton bank) 合作。柏林公司N26，為350多萬客戶提供個人理財和虛擬銀行解決方案。2019年8月底在美國推出，與安盛銀行 (Axos Bank) 合作推出持有和擔保證金業務。英國聚合支付方案服務商GoCardless，於2019年9月在美國舊金山開設了辦公室。
三、在東南亞，金融科技即將成為下一個超級應用程序
不斷增長的中產階級和廣泛的移動端普及率，為東南亞的金融科技公司創造了理想的成長環境。初創企業正向最大的互聯網經濟體——印度尼西亞聚集。過去五年中，印尼的互聯網經濟規模增長了三倍多，達到400億美元。
一些公司正在追隨中國的“超級應用”微信和支付寶，從最初的業務轉向金融科技。還有一些東南亞的初創公司從與金融服務無關的領域建立自己的品牌，然後擴展到支付領域。
[案例介紹] 成立於印尼雅加達的網約車巨頭Go-Jek，最初是一家純粹的運輸和快遞公司，後來擴展到支付領域。2018年，該公司的移動錢包Go-Pay交易額達63億美元，被印尼24萬多家線上和線下商戶使用。新加坡Grab，從按需運輸擴展到金融服務，其數字支付服務GrabPay擁有超過1億用戶，並正在大力推廣分期付款、貸款和保險等支付以外的金融產品。
四、在拉美，金融科技公司正在向未被金融服務覆蓋的消費者和中小企業放貸
一些新興的貸款初創公司正在將拉丁美洲和加勒比地區(LAC)轉變為金融科技創新的中心。這些公司正在解決金融的可觸達性，向未被金融服務覆蓋的消費者和中小企業發放貸款。該地區的很多國家缺乏發達的金融基礎設施，甚至面臨政治動盪。
[案例介紹] 巴西聖保羅企業Creditas，通過投資者和金融機構為客戶貸款提供資金，核心產品包括借款人提供住宅或車輛作為抵押品的貸款產品。創立於墨西哥城的Credijusto，為墨西哥的中小企業和個人提供信貸服務，2019年3月，Credijusto宣佈貸款金額達到7000萬美元
五、非洲，金融科技公司正在實現線上和線下支付
在非洲，金融科技初創公司正在為撒哈拉以南的非洲地區的成年人提供支付服務。根據世界銀行的數據顯示，在非洲有超過3.4億成年人沒有銀行賬戶。
在非洲，支付正在成為一種值得關注的金融科技趨勢，越來越多的初創公司正在打造移動錢包和支付處理平臺。移動支付平臺M-PESA由電信運營商沃達豐(Vodafone)於2007年推出，在非洲多個市場都能使用。重要的是，交易可以在任何移動設備上進行，不需要信用卡、銀行賬戶、信用記錄或最低餘額。
[案例介紹] 尼日利亞公司OPay，為銀行和企業在非洲各地的支付和收款提供了現代化的支付基礎設施。贊比亞公司Flutterwave，利用技術向非洲各地服務不足和資金被排斥的社區提供金融服務。
金融科技的普及化依舊面臨許多障礙，包括監管立場、行業競爭和宏觀經濟環境。
毋庸置疑，2019年是全球金融科技發展的重要一年，金融科技初創公司已經擴大了規模，進入了新的地區，並繼續從頭開始建立金融基礎設施。
2020年，這些趨勢的發展速度將繼續加快，亦將為全球帶來更多機遇。金融科技初創企業何時獲得更大規模的應用將成為焦點。
閱讀更多 Airwallex空中雲匯 的文章
