理財迦

銀行大額存單最高能給到多少利率？

這得取決於選擇什麼類型的銀行，資金量的大小以及期限等，銀行結合這些因素綜合分析考慮，然後給客戶報價。

不同類型的銀行利率不同

在國內，銀行業可以分成國有大行、股份行、城商行和民營銀行。不過民營銀行幾乎都不涉及大額存單業務，他們只有類似的智能存款業務。

我們各選一家銀行作為代表，均以最低20萬來比較一下。

• 從上圖看，一個月其股份行最高，3月期城商行最高，6月期和1年期股份行和城商行不上伯仲，兩年期、三年期和五年期均一致。顯然，從銀行類型來看，城商行首選，其次股份行，最後國有大行。
  

• 從資金量上看，這無需多解釋，顯然資金量越大，期利率越高。

• 同樣的，一般情況下，期限越長，其利率越高，但是同時我們發現，在3年和5年的比較中，5年期限並不佔優勢，很明顯在利率下行週期中，銀行重點鎖定三年期，更長期限而言，明顯對銀行不利，所以就期限選擇上，我覺得3年期最佳。

延伸普及一下常識，什麼是大額存單？

大額存單是銀行發行的，面向投資者的大額記賬式存款憑證，可提前支取靠檔計息，部分銀行大額存單可以轉讓和質押、抵押。期利率通常上市30%噠55%不等，是當前最為保險的報收型理財產品。

溯源歸一

農業銀行

目前，農業銀行大額存單利率最高的是“中國農業銀行2019年第47期個人大額存單”和“中國農業銀行2019年第44期個人大額存單”。這兩個大額存單的利率都是4.125%，期限為三年。

中信銀行

根據中信銀行官網公佈的最近一期大額存單情況來看，利率最高的是“個人大額存單第180114期”。該大額存單的起存額度為50萬元，存款時間為3年，存款利率為4.18%，採用到期一次返本付息的方式。

浦發銀行

目前，浦發銀行的20萬元大額存單的利率為4.18%，起存金額為20萬元，存款期限為3年。大家可以在浦發銀行櫃面、手機銀行、網上銀行等渠道進行購買。

廣發銀行

根據廣發銀行2019年第006期至第007期個人大額存單的公告，起存金額20萬元，存款期限3年，利率較同檔次央行基準利率上浮52%，為4.18%。其中，第006期採用按月付息的方式，第007期採用到期一次性還本付息的方式。

結論：

所以我們可以看到目前國有的幾大銀行基本都可以保持在一個4.2%左右的大額存款利息！當然了有些小型、民營的銀行可能會更高一些！

不過對於大額存款的時間來說，可能分為3年期和5年期存款兩種，但是選擇上一般都建議持有3年期的！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

因此，我們可以看到，5年期的存款無論從時間，還是存款的利息優勢上都不如3年期的高。在相差不是特別多的情況下，還是選擇3年期的更好一些。

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我可以肯定的告訴你銀行的大額存單利率最高給到6%，大額存單年利率能超過5%以上的都是屬於偏高了。至於銀行給的利息就是直接跟大額存單本金與存期，以及利率有直接關係，銀行給的最高利息是上不封頂。

下面來看一下以2019年1月份國有前四大銀行的大額存單：

（1）工商銀行

工商銀行的大額存單最高的是3年期的，年利率為4.07%；假如按照工商銀行的三年期大額存單利率4.07%計算，100萬大額存單每年有4.07萬元利息；假如1000萬大額存單每年就有40.7萬元利息，依次類推利息在利率不同的情況之下隨本金增加而增加。

（2）農業銀行

農業銀行大額存單1個月期是1.64%，這也是農業銀行最低的大額存單利率;而最高的是三年期的大額存單，年利率為4.13%。按照農業銀行大額存單利率最高的4.13%計算，100萬每年有4.13萬元利息，想要銀行高利息只能追加本金，本金越大利息越高。

（3）中國銀行

中國銀行大額存單利率分別為1個月1.585%;3個月1.65%;6個月1.95%9個月2.165%;1年為2.25%;1年半的利率為2.61%;2年時間的利息為3.15%;3年時間的利率為4.13%;從中國銀行大額存單利率看出，大額存單期限越長，利率越高，其中最高的利率是三年期的4.13%，100萬每年有4.13萬元的利息。

（4）建設銀行

建設銀行的大額存單當中，同樣是根據大額存單存期不同，利率也是不同的，其中最高的大額存單利率是三年期的，年利率為4.125%。假如按照建設銀行最高大額存單利率4.125%計算，100萬每年有4.125萬元利息。假如存1000萬每年有41.25萬元利息，利息隨本金增加而增加。

國有四大行大額存單利率最高為多少？

根據以上2019年國有四大銀行大額存單的利率表可以看出，大額存單利率最高的都是三年期的，工商銀行最高利率是4.07%;農業銀行和中國銀行最高利率是4.13%;建設銀行的最高利率是4.125%。從這四大銀行最高大額存單利率來看，四大行的大額存單利率都是相差不大，都是在4%~4.2%之間。

從四大銀行大額存單利率為準，可以看出各大銀行的大額存單基本都是上浮在10%~50%之間，基本都是上浮在30%~40%為主。

綜合以上分析可以得出每家銀行大額存單利率都是不同的，大額存單利率沒有最高只有更高，當然真正最高是不超過6%的利率。但是想要銀行給到最高利息，利息是隨本金，利率，存期來計算的，想要更高利息只有提高存款本金，存款利率，存款時間都加大或者延長，銀行才能給高利息，上不封頂。

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大額存單

大額存單是什麼呢？其實大額存單跟我們目前存的普通定期存單性質是一樣的，都是一般性的存款，之所以有大額二字，主要是因為它的起存點較高，最低為20萬元。

大額存單是2015年正式推出的，不過目前並不是每個銀行都允許發行的，截止2018年末，我國4000多家銀行金融機構，獲得發行大額存單權限的尚不足一半（比如大家都知所熟悉的民營銀行，目前就沒有大額存單）。

大額存單的利率

由於起存點較高，大額存單的利率相對於普通的定期存單（50元起）有一定的優勢，比如四大行，普通定期存單的利率執行基準上浮30%，大額存單的利率執行基準上浮40、45%甚至50%，不過這個利率優勢並不明顯，如下圖所示，系目前我國主要商業銀行的大額存單利率，整體優勢並不突出。

不過大額存單最大的優勢也不是利率，而是在於其附帶的功能：“靠檔計息”，什麼是靠檔計息呢？就是提前支取，按照最靠近的定期檔期利率計息，比如你存了20萬元5年期的，結果3年又1個月的時候臨時有事急需這筆資金，那麼此時支取的話是以3年的定期及1個月的活期計息，而不是像以往一樣全部以活期計息。

利率最高的銀行

目前利率最高的並不在發行大額存單的銀行裡，而在於民營銀行及地方小銀行，這些銀行面臨的攬儲壓力太大，給出的利率也極具優勢，如下圖所示，最高的五年期已經達到

5.65%，遠遠超過上述圖表中的大額存單利率，所以如果想要獲得高利率，那麼就選擇小銀行。

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銀行大額存單最高能給多少利息？

銀行大額存單的利息和許多因素有關，不能簡單的說，銀行大額存單最多能給多少利息。

銀行大額存單的收益跟哪些因素有關呢？

1. 首先是起存金額。我們知道大額存單門檻比較高，多數銀行要求20萬起存，少數銀行要求30萬起存。大額存單一般分20萬、30萬、50萬、80萬、100萬等不同的檔次。檔次不同意味著收益也就不同。檔次越高，收益也就越高。
2. 其次是期限。銀行大額存單有9種期限，分別為1個月，3個月、6個月、9個月、18個月、1年、2年、3年、5年。不同的期限收益率也不一樣，期限越長，收益率也就越高。其中以三年期最為受歡迎，30萬起存三年期大額存單收益率是4%左右。
3. 大額存單利息支付方式。大額存單利息支付有兩種：按月支付和一次性還本付息。按月付息，利率稍微低一點；一次性還本付息，利率高一些。30萬起存三年期按月付息，利率是3.66%；一次性還本付息是3.98%。

一些銀行大額存單利率對比：

農業銀行大額存單起存金額80萬，3年期利率為4.13%。分別有20萬、30萬、50萬、80萬4個檔次。

中國工商銀行大額存單起存金額20萬，3年期利率為3.85%，沒有5年期。

中國銀行大額存單起存金額100萬，3年期存款利率為4.1%。有20萬、30萬、100萬三個檔次。

浦發銀行5年期大額存單，100萬起存，利率是4.18%

光大銀行3年期大額存單，80萬起存，利率是4.18%。

總結

通過上面比較我們發現，目前大額存單最高的利率是4.18%，起存門檻是100萬。

自從理財新規落地之後，保本理財退出市場，大額存單便憑藉其優越的特性趁勢佔領了市場。銷售情況非常火爆。尤其受到中老年人的喜愛。

大額存單是銀行定期存款，但比普通的銀行貸款利息高20%左右，非常具有競爭力。

大額存單有個非常好的特性，那就是提前轉讓。買入大額存單後，如果資金週轉出現問題，可以把大額存單靈活轉讓出去，從而獲得非常好的流動性。這也是普通定期存款所不具有的功能。

南公子

大額存單是最近幾年新誕生的一個新型存款產品，大額存單自2015年開始推出以來就受到市場熱捧，特別是從2018年資管新規出來之後，銀行理財產品不再保本保息之後，大額存單就成為了很多人替代的理財方案，所以從2018年開始各大銀行大額存單業務都出現不同程度的高速增長。

但是不同的銀行大額存單的利息是不一樣的，比如同樣是20萬塊錢三年期，有的銀行可能只給到3.85%的利率，有的銀行卻能夠給到4.18%的利率。對此很多朋友都表示不理解，為何同樣的額度同樣的存款期限，在不同的銀行會有這麼大的差距呢？銀行大額存單最高利率到底能給到多少？

下圖是2019年部分銀行大額存單的利率表。

從各大銀行公佈的大額存單利率來看，不同的銀行不同的期限利率差距還是比較大的，比如同樣是三年期的大額存單，有的銀行能夠給到4.2625%，但有的銀行卻只給3.85%，這個利率差距還是相對比較大的，比如同樣是存款20萬，如果按照4.2625%的利率計算，三年時間總共獲得的利息是25575元，但是按照3.85%的利率計算，3年的時間只有23100元的利息，這個利息要比前一種利息少2500元以上。

當然4.2625%的利率並不是目前大額存單最高的利率上限，事實上目前有一些小銀行，比如農商行，還有一些小城商行，大額存單的利率要比4.2625更高。

比如下圖是某個信用社5年期大額存單的利率，其認購額度20萬起步，利率能夠達到4.5%。

而且4.5%也不是大額存單上限，具體還要看各大銀行的實際情況。比如在市場資金比較緊張的時候，有些小銀行會上浮更高的利率，個別銀行五年期的大額存單甚至能夠給到5%以上的利率。

除了大額存單之外，目前有一些智能存款其實也跟大額存單差不多。

最近幾年大額存單之所以受到大家的熱捧，有兩個核心的因素：

第1個是利率相對比較高，大額存單相比於普通的存款利率來說，至少要高0.3%~1%之間，這也是大額存單吸引大家購買的核心原因之一。

第2個是大額存單的流動性相對比較好。大家都知道正常去銀行存定期存款，一般是不能提前支取的，提前支取只能按照0.3%左右的活期利率計算，相當不划算。而大額存單的流動性明顯要比普通存款好很多，目前大額存單是支持提前支取的，而且提前支取掛檔計息，很多銀行都是按照大額存單存入當日對應的期限進行計息，這個要比活期利率更划算。

但是大額存單的門檻相對比較高，最少20萬起認購，普通存款客戶根本就達不到要求，所以只能眼睜睜的看著那些有錢的人購買大額存單，獲得更高的利息。

不過除了大額存單之外，目前市場上有一些智能存款其實跟大額存單差不多，這些智能存款一般都是一些小銀行推出，利率比大額存單還要高，而且流動性也相對比較好。比如下圖是某個銀行推出的一款智能存款產品。

這款智能存款根據持有時間不同提前支取的利率是不一樣的，只要大家持有時間滿一年以上，就可以獲得1.95%的利率，這個利率跟普通的一年定期存款利率差不多，但是如果能夠存滿5年時間就可以獲得5.8%的滿期利率。

所以當大家的錢達不到大額存單門檻的時候，購買這些小銀行的智能存款其實也是一個不錯的替代方案，至於這些智能存款的最高利率是多少，不同的銀行要求是不一樣的，從最近一年時間的觀察來看，我看到有部分銀行最高的利率也就6%左右，而目前還在售賣的智能存款當中，利率最高的是部分銀行的5.88%。

總之，具體大額存單能夠給到多少利息，不僅要看不同銀行的利率政策，同時還要看存款額度的大小以及存款期限的長短，如果存款金額達不到大額存單的門檻，購買一些智能存款也是一個不錯的選擇。

貸款教授

目前，銀行的大額存單在基準利率的基礎上最高能上浮50%左右。

下面，提供一下現行有效的基準利率表，個人可以用計算器算一下。

比如，一年期大額存單利率可以達到1.50×150%=2.25%，二年期大額存單利率可以達到2.10×150%=3.15%，三年期大額存單利率可以達到4.125%，五年期大額存單可達到4~5%。

存款利率的高低，一般是六家國有銀行最低，其次是全國性股份制銀行，而地方性的城商行、農商行、信用社或者村鎮銀行等會比較高。

目前，還有不少城商行、農商行或者民營銀行、互聯網銀行推出創新型存款產品，期限一年的存款利率都可以超過4%，三年五年期限的甚至可以超過4~5.5%，而且起存點都比較低，完全比所謂的大額存單有吸引力。

顏開文

根據我瞭解到的情況，我把各銀行大額存單給的利息高低做了個分類。一共分成四大類：

一、以五大行為首的大銀行

這類銀行大額存單的最高利率為基準利率上浮50%，三年期利率為4.125%。這個利率對於五大行來說算是存款裡的最高利率，但在整個大額存單市場，它的最高利率幾乎是最低的。

利率不高是它們的劣勢，但額度相對充足，是它們的優勢。很多銀行的大額存單已經根本搶不到了，利率再高跟客戶也無緣。

二、中等類型的商業銀行

這類銀行的最高利率為基準利率上浮53%左右，三年期利率為4.2075%。這類銀行屬於比上不足比下有餘，跟小銀行比服務，跟大銀行比利率。多集中於股份制銀行的末尾，城商行的頭部。

三、大部分小型商業銀行

這類銀行的最高利率為基準利率上浮55%，三年期利率為4.2625%，是目前大額存單能給出的最高利率。各地的城商行，農商行都有這種產品。雖然這個利率是業內最高的利率了，但由於額度有限，很多銀行都從電子銀行渠道下架了，要購買必須到網點預約購買。

四、少部分小型商業銀行

這類商業銀行在攬儲方面是不遺餘力的，他們不僅給出最高4.2625%的利率，還能支持按月付息。大家都知道，一般按月付息的大額存單利率都會低於到期付息的利率，因為按月付息其實是把未來要給的利息提前支付給客戶，加上時間成本以後，相當於把利率又提高了一個檔。

除了這四類銀行，其實還有一類。

他們沒有大額存單，但並不代表他們的利率低於大額存單的利率。比如農信社和民營銀行。有些農信社雖然三年期票面利率沒有超過大額存單利率，但它們能在你存過之後再給一部分感謝費，綜合算下來能超過大額存單利率。民營銀行諸如藍海銀行，直接將三年期利率定到了4.125%，五年期利率定為5.3%。

總結：

雖然大部分銀行都有大額存單，但並不是說各家銀行的大額存單都一模一樣，也不是說沒有大額存單的銀行利率能低於大額存單的利率。它的利率基本上遵從了，銀行規模越大，利率越低的特點。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

大額存單的起存金額為20萬元，因為金額較大，所以能夠享受比普通定期存款高得多的利率，那各銀行的大額存單利率水平究竟怎樣呢？

國有銀行中農工建交和股份制銀行如廣發、浦發等銀行的三年期大額存單利率一般會在基準利率2.75%的基礎上上浮50%到4.125%，金額較大的可以上浮52%到4.18%，而一些城商行、農商行、信用社等乾脆就上浮55%到頂4.2625%，因此我們一般情況下常接觸到的銀行的大額存單利率最高為4.2625%。

但是也有一些地方小銀行如民營銀行，因為有吸收存款的壓力，推出了利率較高的存款產品，年利率能達到5%以上，遠超普通銀行存，而且也沒有起存金額的限制，如營口沿海銀行的智能存款“祥雲寶5年期”，年利率高達5.8%。

因此在安全性一致的情況下，這些民營銀行的智能存款就變成了首先考慮的存款產品。現在很多第三方平臺都跟民營銀行合作推出了很多智能存款，比如京東金融、陸金所、度小滿金融，都聚合了很多的智能存款，收益率從4%-6%不等，非常適合用來替代傳統的存款。

因此，雖然名義上大額存單利率最高只有4.2625%，但是超出這個利率水平的中小銀行的定期存款也能達到接近6%的利率水平，不妨考慮下。

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低風險贏天下

我所知道的大額存單最高利率是4.8%，按月付息，但是現在這家銀行已經沒有這樣的產品了。

所謂大額存單，就是商業銀行根據人民銀行關於大額存單的要求，發行的一種存款產品，要求存款起點必須在20萬以上，可以根據存款時間靠檔計息，可以抵押和轉讓，利率可由發行銀行根據市場利率確定。

關於大額存單的利率，各家銀行是不一樣的，因為大額存單採用市場化利率，各家銀行可以自行決定。銀行在確定大額存單利率的時候，參考的就是市場化利率，這個市場化利率有兩個標準，一個是上海銀行間同業拆放利率（Shibor）,另一個就是大家經常聽到的貸款報價利率（LPR），瞭解了這兩個利率，你就能知道大額存單利率的正常範圍了。

上海銀行間同業拆放利率：這個利率每個工作日公佈一次，時間是11:00點，包括隔夜、一週、兩週、一個月、三個月、六個月、九個月、一年。由18家銀行報價，是扣除最高、最低各4家報價後的平均數，最新報價見下圖。一般說來，相同期限的大額存單利率大部分在這個利率附近浮動。

除了Shibor之外，還有一個LPR利率，從2019年8月份開始改革LPR，增加了5年期報價，每月20日9:30公佈，遇節假日順延。現在已經公佈了兩期，最新的LPR報價利率如下，一年期LPR為4.2%，五年期LPR為4.85%。

這個利率也是有18家銀行報出的，去掉最高和最低報價，然後按平均值計算出來。應該說5年期LPR是大額存單的最高利率的參考標準，因為銀行對外貸款的報價就是這個利率，高於這個銀行可能就面臨虧損的風險。但是不排除個別銀行為了促銷或者其他特殊原因，發行少量高息的大額存單。

最後說明一點，商業銀行要發行大額存單，必須經過人民銀行審批，商業銀行每年年初要把大額存單發行計劃報給人民銀行，比如XX商業銀行2019年計劃發行大額存單四期，每期發行時間、額度都要提前報備，通過後才能發行，發行額度不能超過提報的計劃，超過的必須重新申請。所以，儲戶要想存大額存單，必須瞭解銀行的發行計劃，否則有可能錯過發行期。

關鍵字: 財經 存單 銀行