還比起

你好，先說一下我個人觀點，銀行基準利率4.9%，你的4.41%，建議改成固定的就行！

中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

簡單說，3月1號可以選擇將房貸利率轉換為LPR加點，或者轉變為固定利率。那麼問題來了，轉換房貸利率。以後利息會減少嗎？或者怎麼操作會減少利息？

①為什麼要將房貸利率轉換？

過去，銀行向客戶發放房貸，利率都是按照央行公佈的貸款基準利率定價，以“上浮XX倍”、“打XX折”形式來確定。前兩年五年期以上貸款基準利率是4.9%，如果定價上浮1.1倍，那麼最終利率就是5.39%。其定價模式為：

房貸利率=貸款基準利率*上浮比例/打折數

但是貸款基準利率不夠市場化，所以央行推動利率市場化改革，推出了LPR。019年8月，央行改革貸款市場報價利率（LPR），此後新發放貸款的定價基準由貸款基準利率變為LPR。今年3月起，LPR的應用範圍從新增貸款逐步擴大到存量浮動利率貸款，貸款基準利率逐步退出歷史舞臺。

也就是說，今後貸款浮動利率將參照LPR，其定價模式為：

房貸利率=LPR+固定點差（固定點差可能為負數）

②什麼時間完成轉換？

按照央行規定，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是說，存量浮動利率貸款合同在未來半年時間內，都要完成定價基準轉換。

部分銀行將從3月底或4月上旬開始轉換，還有些銀行尚未確定轉換啟動時間，後續將通過短信、電話等方式通知客戶。

③借款人只有一次選擇權

定價基準轉換的選擇有兩種：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人可與銀行協商確定，個人房貸客戶可以自由選擇。但借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

④哪些貸款需要轉換？哪些貸款暫時不需要轉換？

轉換範圍為以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。

固定利率貸款、公積金委託貸款(以公積金利率定價)、不良貸款不納入轉換範圍。

需要轉換的包括如下：

2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；

參考的是貸款基準利率定價；

貸款本來是浮動利率定價的。

對房貸客戶來說，以下幾種情況不用參與轉換工作：

政策性的公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）不需要轉換；

2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉換；

⑤轉換規則是什麼？

（一）對於借款人名下在轉換範圍內的商業性個人住房貸款，將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR。

貸款期限在5年期以內（含5年期）的業務，以1年期LPR為定價基準；貸款期限在5年期以上的業務，以5年期以上LPR為定價基準。具體轉換時，將保持原合同最近的執行利率不變進行等價轉換，並按《公告》規定以全國銀行間同業拆借中心2019年12月發佈的相應期限LPR計算加點數值（加點可為負值）。加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

（二）對於借款人名下除商業性個人住房貸款外的其他在轉換範圍內的個人貸款（包括小微企業貸款、個人消費貸款、個人商業用房貸款等），借款人可選擇將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率。

對於轉換為LPR的貸款，貸款期限在5年期以內（含5年期）的業務，以1年期LPR為定價基準；貸款期限在5年期以上的業務，以5年期以上LPR為定價基準。對於轉換為固定利率的貸款，貸款執行利率在合同剩餘期限內不再發生變化。

具體轉換時，將保持原合同最近執行利率不變進行等價轉換，並以轉換日前一個工作日全國銀行間同業拆借中心最近發佈的相應期限LPR計算加點數值（加點可為負值）。加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

⑥存量房貸轉換方式

2020年的12月LPR+加點數值。加點數值可以為正，也可以為負。也就是說，之前貸款利率低，加點就是負的，轉換後還是低的。之前貸款利率高，加點為正的，轉換後還是高的。只不過LPR是浮動的，加點是固定的了。

其中，加點數值＝原合同最近的利率水平－2019年12月發佈的相應期限LPR差值。例如，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。那麼，加點數值就是5.39%－4.8%＝0.59%。

注意，加點數值一旦確定後就一直固定不變了！而能影響你最終貸款利率水平的，就是離重定價日最近的LPR報價。

⑦你的房貸利率會變嗎？

央行規定，轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

定價基準轉換後，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。

假設你在2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸，利率為貸款基準利率上浮1.1倍，那麼實際利率為5.39%（4.9%*1.1）。

如果轉換為固定利率，那麼2019年1月1日-2039年12月21日間利率均為5.39%。

但如果轉換為浮動利率，其固定點差（0.59%）=原合同當前的執行利率水平（5.39%）-2019年12月發佈的相應期限LPR（4.8%）。換言之，在往後的日子裡，你的房貸利率定價公式為：房貸利率=LPR+0.59%

也就是說在2020年，利率保持5.39%不變；

⑧那究竟要轉換LPR定價加點？還是固定利率好？

假設你在2008年貸款買房，和銀行簽了一筆期限20年的商業性個人住房貸款合同，現在剩餘期限為8年。合同約定重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。

原合同約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率（4.9%）上浮10%。也就是說你目前承擔的房貸利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。

一、如果你選擇了固定利率。

那就只能選擇5.39%的固定利率，在剩餘的8年裡繼續承擔5.39%的房貸利率。

二、如果你選擇了LPR加點

因為在轉換初期要確保利率平穩過渡，所以你今年2020年的房貸利率仍然是5.39%，但計算方法已經改變。

計算公式是LPR（五年期4.8%）＋0.59%（加點）=5.39%

所以2020年無論轉換前後，直到12月31日，你實際承擔的房貸利率仍是5.39%；

大家從上面的圖片可以看到，今年2月份央行5年期貸款市場報價利率下調5BP至4.75%，假設這一基準利率水平直到今年12月仍維持在4.75%，那麼你2021年的房貸利率就是：4.75%+0.59%=5.34%

如果你選的是固定利率，那就還是5.39%。

自轉換後的第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月的LPR五年期利率與該加點數值重新計算確定，每年的房貸利率水平實際是在跟隨LPR的變化而浮動。在此例中，

——到2021年1月1日，房貸利率將調整為2020年12月發佈的LPR+0.59%；

——到2022年1月1日，房貸利率將調整為2021年12月發佈的LPR+0.59%；

也就是說，2021年及以後的房貸利率會上升還是下降，完全取決於新基準LPR的變動情況。實際上，如果處於利率上行週期，那麼轉為固定利率會有優勢；如果是利率下行週期，轉換為浮動利率就比較划算。

假設以300萬房貸總額，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那麼利率為5.39%（5年LPR+59基點），目前每月還本付息20450元。如果未來利率下行，2022年下降50個基點到4.3%，那麼實際利率是4.89%（5年期LPR+59基點），每月還款大約19650，下降了800元，一年可節省9600元。

⑨未來利率會下降嗎？

短期內LPR可定會下行。央行副行長劉國強2月27日在支持中小微企業發展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行發佈會上表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

有分析認為，LPR利率的趨勢是不斷下降的，全球央行再次進入貨幣寬鬆週期，利率將延續下行趨勢，所以未來相應的，LPR的變動趨勢也會是緩慢下行，會帶動貸款利率下行。過去存量的貸款，貸款利率也可以跟著下調，享受到LPR改革的紅利，享受利率下降的好處！

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通知你改成lpr模式？

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日如期啟動。目前，主要銀行已完成相關準備工作，並通過其官方網站、微信公眾號等渠道發佈了公告，貸款客戶可根據承貸銀行公告，與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

什麼貸款可以轉？

可以轉換的貸款需要滿足以下幾個條件：

1、2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放的。

2、參考的是貸款基準利率（如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）。

3、浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

需要注意的是，以上不包括公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分），利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款等也不用轉換。

值得一提的是，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

必須轉嗎？

國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。但轉不轉則充分尊重個人的意見，LPR的市場化程度更高，未來貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。轉為LPR，若LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；若LPR上漲，則利息支出也將上升。

例如，一筆20年的房貸，現在還剩10年，假設LPR繼續下降20個基點，100萬的貸款能少還多少利息呢？

轉換成LPR後，假設LPR再下將20個基點，貸款還剩10年，剩餘本金大約是61萬多，按等額本息方式還款，每個月就會少還約60元錢，一年則少還700多元。

LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

個人房貸的重定價週期怎麼算？

轉換時可以重新約定重定價週期和重定價日，但商業性個人住房貸款重新約定後的重定價週期最短為一年，也可以改為2年、3年甚至更長，但不能每月重新定價。

這個轉不轉，就現在而言有點優勢，但是以後lpr會不會上還是下不敢確定，只能說換算到月其實差距不大我在網上找了個圖可以看下

暮楓三人

先直接回答問題吧！肯定得改，而且你不會吃虧。這是央行下的一個通知，所有的存量貸款都會改合同。

只不過你可以選擇實際利率不動而已。

銀行給了我們兩個選項，一個是浮動利率，一個是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未來就不動了。

浮動利率的意思是，你未來的利率是按照按照LPR+加點的方式來計算。加點是固定的，lpr是變動的。你的加點是-0.39%。

如果銀行降息了，lpr下降了。那你還了錢就少了。如果銀行加息了，lpr上升了，那你還的錢就變多了。

如果你怕吃虧。那可以直接選固定利率，未來還款的幾十年還是按照你的4.41來。

如果你認為lpr利率會下調，可以賭一把，選浮動匯率。

假如說2020年12月五年期lpr報價是4.7%。那麼2021年，你的新的還款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率還要低0.1%。

選浮動利率後，還款金額是降低還是提高，就要看前一年lpr12月利率是高於4.8還是低於4.8。如果低於4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率報價高於4.8%。那第二年你的還款利率是高於4.41%的。

所以你選固定利率還是浮動利率，要看你認為未來是降息還是加息。

我認為如果你的剩餘還款時間是5到10年，可以選浮動利率。因為近幾年看來，大趨勢是還會再降息。你還款金額會變少。

如果你的貸款還剩下20多年，那你就要考慮一下，五年後如果真的加息了，對你的影響會不會很大。

我個人是更推薦選浮動利率。眼前5到10年先少還一點錢。再往後我們的收入多了，貸款本金也變少了，即使多還一點利息也是值得的。以時間換空間。

莫水宏觀經濟

不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於lpr的利率。

是否吃虧

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以你的房貸貸款利率是在基準利率基礎上打了9折。

（1）選擇固定利率

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，轉換後的固定利率為4.41%，短期內利率利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次，選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

（2）選擇LPR利率

選擇LPR利率，則你的加點數等於現在的利率減去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，這個加點值整個合同期間不改變。

在下一個利率調整日之前，轉換後的利率還是為4.41%，

下一個利率調整日之後利率會變化，我們假設利率調整日為每年的1月1號，調整期限為一年。

2021年1月1號開始，利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的lpI利率減去0.39%。

是否吃虧，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR關係，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我們是不吃虧的，而且支付的利息是減少的，未來的lpr利率如何變化？2020年2月份lpI利率已經下調5個基點，未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，所以說lpI利率也會跟著下調。

所以轉不轉換？是必須要轉化，轉化成什麼不吃虧，我的建議是轉換為lpI利率不會吃虧，而且利息會減少。

互金圈

我是個金融理財師，我來回答大家吧。如果你的利率是4點多一點，完全就可以用固定利率。因為幾十年以來，參照實際cpi的增幅，遠大於這個數，參照M1的增幅，也遠大於這個數。所以，未來基本也會是這樣的。如果說以後真的出現貸款利率大幅下調，到那時，你可以再貸款，用來結清現在這筆貸款，合同裡會有約定，幾年後就可以提前還款不算違約。

大家不要產生歧義，要這樣理解：第一，現在的LPR利率就相當於央行原來規定的基準利率。第二，LPR利率每月根據市場情況調整一次，也可能上調也可能下調。第三，你可以有機會選擇是採用一個固定不動的利率還是選擇隨LPR浮動的利率。第四，至於如何選擇，需要根據你對未來市場利率（也就是LPR）的走勢做出判斷，如果未來利率升了，高於你的固定利率，那選擇固定利率就合算；如果未來利率降了，低於你的固定利率，那麼你就不合算。第五，如何判斷未來利率，我在前面的文章裡闡述了。

湯一6

別怕，其實你有很多選擇。

有房貸的朋友可能知道，從今天3月1日開始，你可能面臨要跟銀行重籤貸款合同決定未來的房貸利率。根據央行去年年底的公告，自今年3月1日起，將逐步開展調整存量房貸利率，存量房貸客戶將面臨兩個選擇：1、固定利率；2、隨LPR調整。

按照原文件，原則上轉換從今年3月1日開始到8月底結束，但因為疫情原因可能會有所延遲，不過一些銀行已經開通線上渠道，可以在網絡上先申請，隨後到銀行正式辦理，具體諮詢你貸款銀行或者看官網公告。

看這位朋友的問題，應該是已經接到銀行的通知，那麼改不改，是否會吃虧呢？

首先我們得算一下，利率4.41%，目前基準利率是4.9%，也就是當時申請時執行的是9折利率，還是比較合適的。

轉換是否合適，我用最通俗的話來講

1.如果選擇掛鉤LPR，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，請謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動。

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

總之，短期內改了不會吃虧，長期嘛，你就得賭一把了，因為誰也不知道十年後二十年後市場利率水平如何。

鑫財經

按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的“加點數”，這個“加點數”確定之後，將維持到房貸結束。

下面，醬嬸直接舉上2盤栗子進行說明。

例一：房貸利率打9折的轉換

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為5.88%-4.80%=1.08%，即108個基點（BP）。

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為【固定利率】和【LPR利率】。

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

22號球事兒

銀行通知個人住房貸款改合同，目前我的個人住房貸款利率是4.41%，改不改我怕吃虧，其實早在2019年年末央行就已經發布公告，個人住房貸款存量將會在2020年3月1日至8月31日，完成個人住房貸款定價機制的轉變LPR。

對於我們廣大居民來說在辦理轉變過程當中的確是有些迷茫，不知道轉換LPR浮動利率合適還是轉換固定利率合適，不過個人觀點在個人住房貸款利率本來就是下浮10%的情況下，沒有必要再博取更低的個人住房貸了利率了，選擇固定的4.41%的個人住房貸款利率比較合適，畢竟LPR利率是浮動利率，並不可能一直處於低點位，也是有一定概率會上浮的。

福星卡匯

這次對於存量浮動利率的房貸進行定價基準的轉換，時間是從3月1日到8月31日，時間長達半年可以去考慮和做準備，這個關係到千萬數量的家庭，牽涉甚廣，大家最擔心的無法是以後吃虧了，無非是先入為主的認為這是銀行主導的事情，銀行不會做虧本買賣的。

我們先不說這些心態對不對，就是論事的來說一下這次利率定價轉換對個人的影響。其實這個選擇是很好做的，無法就是那麼幾種情況。下面一一來分析：

1、你不選擇轉換，固守以前的貸款基準利率為定價基準的計算方式

假設銀行也允許你這麼做的話，那麼你以後的結果會是什麼？會是你如願的選擇嗎？

以前的浮動利率是在貸款基準利率基礎之上上下浮動一定的比例的，通常為5%的倍數，題主的就是在貸款基礎利率上下浮了10%的情況。

但是以後貸款基準利率就沒有了，被LPR取代了，貸款基準利率就是名存實亡了，等到這次存量的浮動利率貸款轉換已完成那麼就沒有貸款基準利率的貸款存在了，貸款基準利率也永久的停留在4.9%的數值。

在這種情況下，你如果固守貸款基準利率那麼其實質也是固定利率。

2、選擇轉為以LPR為定價基準的利率

在選擇轉為以LPR為定價基準的利率方式的情況下，你有兩個結果，一個是變成固定利率，一個是變成以LPR為定價基準的浮動利率；

如果變成固定利率，其結果也是和上文分析的是一樣的，這樣就是一次賭博，未來無論LPR是漲是跌都和你沒有關係，你永久的鎖定在4.41%了。你的當前的4.41%的房貸利率本來就不高，如果你不想操那個心，擔心日後利率的變化，你就變成固定利率也無不可。

如果變成浮動利率 ，那麼按照央行的政策規定，你轉換後的利率計算中的加點數值是-0.39%，沒錯，在這次轉換中是可以允許加點數值為負值的。那麼你的房貸利率計算公式就是：LPR+（-0.39%）；其中的LPR是每個月都會更新一次，而加點數值是永久不變的。

而你的浮動利率就在於你可以選擇一個週期重新計算房貸執行利率，這個週期最短是1年，如果你選擇1年的週期，那麼當你完成轉換後的 1年，那麼你就會根據最新的LPR重新計算房貸利率，此後也是這樣每年重新計算一次。

如果你選擇的是浮動利率，那麼就看以後的LPR是漲是跌了。

3、LPR以後如何走？

首先簡單說一句，LPR就是相當於以前的貸款基準利率，他以後就是所有貸款利率定價的參考基準了。

LPR的走勢和什麼相關？一個是宏觀經濟的增速，經濟增速高，這個數值高，這個是可以理解的，因為社會的投資回報率高了嘛，自然原因花費更高的資金成本融資然後投資。一個是M2的增速，雖然當前的存量超過200萬億，但是增速已經大大降低了，連續3年維持在8%的水平。最後就是你可以觀察一下發達國家的利率，基本都是很低的，基準利率甚至是負數，我們國家未來的方向就是發達經濟體，這個你仔細品一品。

最後用歷史說一句，歷史上的貸款基準利率是不斷下降的趨勢的，下面放一張圖，感受一下。

不過最終的判斷留給各位讀者了，是漲是跌的趨勢得由自己相信才是。

壹號股權

您好我是天養，現在說說，銀行通知我改合同，我利率4.41，改不改，我怕吃虧？的個人見解

首先要先理解基準利率和LPR，基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等

具體到這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，您的貸款的定價方式轉換為在5年期以上LPR的基礎上減137個基點（4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%），加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變

所以回答這個問題很複雜，主要取決於幾個因素，如果你的房貸剩餘期限足夠長，選擇了LPR加點定價模式，未來央行持續引導5年期LPR下行，可以享受利率下行週期的紅利

假設以300萬房貸總額，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那麼利率為5.39%（5年LPR+59基點），目前每月還本付息20450元。如果未來利率下行，2022年下降50個基點到4.3%，那麼實際利率是4.89%（5年期LPR+59基點），每月還款大約19650，下降了800元，一年可節省9600元

相反，一旦經濟進入加息週期，不排除LPR可能會走高，不過即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對於借款人的生活影響不大

所以總體而言，選擇LPR還是相較固定利率來說更為划算的

以上是本人對，銀行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃虧？的見解。

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