兩年前寫過一篇文章“你真的懂買保險的雙十原則嗎”，今天翻出來，補充完善一下，再次分享給大家。

很多人買保險的時候會問業務員，我買多少合適呢？一般的業務員都會拿“雙十原則”出來，第一個 “十”家庭年繳保費，佔家庭年收入的10%左右，第二個 “十”：風險保額，要達到家庭年收入的十倍。

那麼直接根據這個原則，計算年交保險費，合理嗎？今天海洋從幾個方面和大家聊聊“雙十原則”，供大家在賣保險的時候參考。

一． 家庭年交保費是否包括全部的保險

我們簡單的把保險分為保障類的和理財類的。保障類的包括意外、醫療、重疾、壽險、年金等產品。理財類的包括兩全、萬能、投資連結、分紅等等。正常情況下，我們說的家庭保費不超過家庭年收入的10%，主要是指的保障類產品，不包含理財類產品，理財類保險實質就是理財工具，而不是保險。

二． 雙十原則適合什麼樣的人群

雙十原則適用於大多數普通中產家庭，不適用於窮人和富人。

不適用於窮人，是因為窮人首先要解決的是當前的生存問題，將來的事，將來再說，比方說養老。窮人最需要保險，但是即使他們買，也只建議買一些槓桿率最高的消費型保險，所以不適用雙十原則。

富人不適用雙十原則，是因為富人的需求，已經超出了保障本身。保險可以解決這個人群很多保障之外的需求，所以也不適用於雙十原則。

普羅大眾，已經解決了生存問題，但是家庭的財務安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故嚴重影響一個家庭的生活，這樣的家庭有一定的支付能力，也需要通過風險來保障在未來的時間之內家庭可能遇到的財務風險。

三． 雙十原則不能偏廢

既然是雙十，當然要兩個十都很重要，但是現實當中，大家關注第一個十的比較多，關注第二個十的卻比較少。

為什麼呢？

1. 市場被教育偏了，很多人不接受消費型保險，而帶返還或者分紅功能的保險因為具有一定的投資屬性，很受消費者歡迎。

2. 沒有高槓杆的消費型保險，根本不可能用10%的家庭收入，獲得10倍家庭收入的保障，這可是100倍槓桿。

3. 客戶不太接受消費型產品，業務員又沒能力說服客戶，好吧，忽略掉第二個“十”，簽單就好。久而久之，大家都在講一個殘廢的“雙十原則”

四． 第二個十非常複雜

雙十原則並不是金科玉律，只是行業經驗數據，而要做到家庭收入10倍風險保額，有很多種辦法，涉及到具體的家庭，就需要專業的代理人根據具體情況來分析。

比如：兩個三口之家，年收入都是20萬，其中A家庭孩子1歲，媽媽是全職媽媽，爸爸一人上班，年收入20萬，家庭年支出10萬。而B家庭，孩子10歲，爸爸媽媽都上班，每年年收入都是10萬，家庭年支出也是10萬。

那麼這兩個家庭的10倍風險保額都是200萬，但是核心保額買在誰身上，有很大的區別。

再比如，一個家庭需要300萬的風險保額，在既定的預算之內，用什麼產品組合出來300萬的風險保額，又是一件很複雜的事，需要考慮很多其它的因素，而不是單純的組合出來風險保額就行。比方說有高額房貸的家庭，可能就需要一份和房貸配套的減額定期壽險。比方說外勤比較多的人，意外險保額高一點，而不怎麼出外勤的人，用定期壽險來提升風險保額是更合理的選擇。比方說孩子很小的人，定期壽險最少要買20年的，孩子較大的人，定期壽險也可以選擇10年甚至更短。

最後，海洋想和大家說，買保險是挺專業挺複雜的事，如果想獲得科學合理的保障，就需要找到一個靠譜的專業的代理人，檢驗一個代理人是否專業，用雙十原則的第二個十是可以驗證出來，看他有沒有能力做出來科學合理的建議。