Laura-wei

依據一：對保險的認知，能否找到專業的代理人或者經紀人，能否給你正確的解釋，這個是最重要的，詳見文章《哪家保險公司最靠譜？》

依據二：消費習慣，人！若是很會理財，消費型加定壽是一個不錯的選擇！若是理財能力一般，建議都買終身，或者消費和終身搭配，這樣能夠提高保額！若是理財能力一般偏下，那就選擇保終身的，儲蓄型保險，也是很不錯的選擇！

依據三：搭配，重疾險和醫療險搭配來，重疾險保額為年收入的2-5倍，同樣也要根據個人和家庭年收入水平來決定！醫療險根據自己的就醫習慣選擇，哪怕只買個百萬醫療，也儘量選擇惡性腫瘤0免賠的產品，中端醫療和高端醫療也可以參考，有的價格也是比較親民！

依據四：身體狀況，重中之重，如實告知身體情況，體檢異常影響核保或者既往病史都要如實告知，根據身體情況，看是自己任意挑選保險公司還是等著保險公司的核保結果，找相對核保結果好的公司！

保險每日一觀

你要給誰買呀，自己買還是給家人孩子，而且還得看你是想要意外的還是疾病的，健康險的險種還是很多的，不過我為了方便就直接在平安保險商城上買的家庭健康保險，因為我和公公婆婆住一起，所以就一起保了，這個保險裡面包含了住院津貼、手術醫療津貼還有重大疫情流感，只要發生意外提供材料就可以賠付。而且全家人共用一個保單，很方便。

葉繁終惟枯

我覺得健康險還是買疾病和意外一起的比較划算，兩種住院的話都可以賠付，我是在平安保險商城上給老公買的住院醫療保險，當時他運動骨折住院之後我就用手機提交了一下需要的材料，當時審核還是挺快的，沒多長時間我就收到了賠付款，而且是在社保報銷之後剩下的一部分錢，幸好當時買了這個保險，不然這筆支出還是挺大的。

荒漠餘生

首先來說說「健康險」的概念。大家都知道保險分為財險和人壽保險。

財險是包人之外的財產，比如車房；人壽保險，保的是人的生死和健康。保生死的叫壽險；保健康的呢，就叫健康險。

其實健康險也是種統稱，它包含了好多種保險。只要是與人的身體健康有關的保險，大家都習慣稱之為健康險。

人的健康分為多種狀態，比如住院，都躺到病床上了肯定不健康；再比如患了大病，那就更加不健康了。解決這類問題的保險，就叫健康險。

總的來說，健康險包括了醫療保險、重疾保險、失能收入損失保險和護理保險這幾塊。失能收入損失保險在我國發展不成熟，一般都用重疾險來替代它的功能；護理險更不用說了，還得等幾年。

重疾保險先來說說深受消費者認可的 重疾險。這是南非醫生巴納德博士和保險公司共同研發的險種，主要解決的是收入損失和疾病康復的問題。

他有個患者已經治好了，身體和精神承受了巨大的摧殘，但是為了忙於生計，只能拖著病軀再去工作，導致疾病復發。醫療手段可以挽救一個人的生理生命，但他的經濟生命卻已經死了。

於是他就想要研發一種保險，用以解決患病後康復和收入問題。只要得了約定疾病，保險公司提前理賠，這筆錢可以讓患者安心養病，不用再為生活奔波。

很多人對於重疾險都有誤區，覺得這是患了大病後治療的費用。其實治療費用只是患病需要花費的冰山一角，後期康復費和收入損失費用更大。

當一個人罹患重疾，有可能長達數年不能工作，即使回到工作崗位，能不能再勝任之前的工作都是個問題，期間還有家人照顧自己耽誤的收入。

重疾康復養病需要數年的週期，藥費、檢查費、營養費，也需要一筆資金的支持。所以這些因為患了重疾導致的種種其他費用，才是最大額的支出。

重疾險優先配備給家庭中最掙錢的那個人，而且保額一定要高。保額的設計都是奔著自己年收入的5倍或者10倍去的，現階段最好規劃到30到50萬。

再說說最常見的健康險，醫療保險。醫療保險其實還可以細分為二種或三種。為了方便理解，咱們就分為普通醫療險和百萬醫療險吧。

普通醫療險和社保類似，住院了才能報銷，秉承著先看病、後報銷的解決方案，理賠的範圍也是社保目錄內的，所以這種保險是作為社保的補充。

這類醫療保險的報銷額度為每年1到3萬左右。只要住院了，這費用肯定不像發燒感冒、門診打針那樣，幾十或幾百塊就能搞定，都是數千或者上萬。社保報銷一部分，剩下沒報銷完的，拿到保險公司按比例二次報銷，自己就花不了多少錢了。

百萬醫療險，顧名思義，可報銷的額度能達到上百萬或數百萬。這類保險的槓桿很高，而且能突破社保的報銷範圍，社保不能報的，它也能解決，所以也算是社保的有力補充。

這類保險保的都是住院的大額開銷，所以一般都有個10000元免賠額，花費不到10000塊錢的，不好意思別來煩我好嗎？

超過10000塊，住院花費數萬或者數十萬的，就能看到這種產品的厲害之處了。泰康有個系列叫《健康尊享》，最牛逼的一次理賠，客戶花了70多萬，報銷的只剩幾十塊錢（空調費還是什麼買臉盆來著，那個不報）。

百萬醫療也分檔次的，越好的越貴，當然報銷的範圍也更廣，報銷的額度也更高。比如可以報銷公立醫院的普通部、國際部、特需部，甚至一些指定的私立醫院也報，海外診療意外、綠通服務等等。

健康險該怎麼買？

重疾險的話，先確定給誰買，有個預算，決定好給哪些家庭成員買？

其次就是身體狀況怎麼樣，是否符合重疾險或醫療險的投保要求，有沒有疾病史或2年內住院史。

再者就是準備買什麼樣的？純消費型的還是返本型的？保到終身的還是短期的？保多少種疾病的？要不要輕症或者豁免功能，夫妻互保還是怎麼著？

確定了產品就是保額，打算做到多少保額？可以在專業人士的協助下，多參考幾家產品，選擇適合自己的。

醫療保險，可以結合免賠額、保費、續保條件、附加服務、免責條款來選擇。光是醫療險怎麼買就夠寫一篇文章的了，所以還是有請專業人士幫著參考。

我們需要健康保險，不是因為我們怕死，而是我們想要更好的活著。一個人能創造無數的財富，但他最大的財富還是自己的健康。

有了健康，就擁有得到一切的希望。擁有一份健康險，更是為我們的健康加築了一道對抗風險的城牆。祝你能選到讓自己滿意的產品。

保險狼

上午好！

健康保險如何選擇，這是我們消費者經常遇到的問題，按照問題中問到的幾點，金魚也分別的聊一聊。

健康選擇是買每年存幾千塊錢連續存二十年（比如太平洋保險的金佑人生）有保本分紅的這種划算，還是選擇像支付寶裡面的健康險每年固定交幾百到一千多塊錢沒有返還的保險划算？

我想這問題裡描述的應該是健康險裡的重大疾病保險（簡稱：重疾險），重疾險簡答的說就是是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險。可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。

文中提到的太平洋保險的金佑人生是一款包含理財和重疾險的組合產品，具體產品先不做評測，先看一下圖片：（比較的產品是一款不帶理財分紅的重疾險）通過上圖可以直觀的看出來，和不帶理財分紅的重疾險相比，這款帶理財分紅功能的組合產品，價格非常高，20年下來，多出來的錢比不帶理財分紅功能的重疾險多了不止翻一番。其實這裡不是單獨說金佑人生這款產品不好，而是這類重大疾病帶理財分紅的產品都性價比不高，不建議購買。普通消費者考慮價格因素的情況下，同樣的預算，買普通重疾險可以買到比較足夠的保額，而這裡重疾險帶理財分紅功能的產品不僅保額不足，理財功能也不強。建議按照產品功能分別購買保險產品，需要重疾險險單獨買重疾險，需要理財單獨買理財險，這樣產品功能都會最大程度發揮，而且費用也不必那種組合的產品貴。

普通的重疾險一般分長期交型和短期型。長期型的重疾險一般有固定的交費年限，每年交費金額相同，保險到期後給付保額。只要購買成功，未來不論產品如何調整甚至停售了，都不影響我們已經購買的保險；短期型的重疾險一般是一年保險期，保費也是一年一交，隨這投保人的年齡增加也跟著增加，價格相對於長期型的重疾險較便宜，但容易受到產品調整的影響，不確定未來每年都可以續保，很可能今年買了，明年就不能買了。一般建議允許的經濟條件下優先購買長期的重疾險來鎖定穩定的基礎保額，再用較便宜的短期重疾險來補充高保額。

有沒有好的健康險推薦？（推薦的健康險有哪些優劣勢？） 買健康險需要注意哪些陷阱？

這兩個問題可以合在一起來討論。簡單的說有下面幾點：

1. 先大人後小孩。重疾險又稱“收入損失險”，大人患病除了醫療費支出，還容易失去勞動賺錢能力，而且大人發病率比小孩子高。只給小孩買不給大人買是錯誤的。

2. 風險沒有早晚，肯定越早越好。越早買保費越低。越早買，保障週期越長。趁年輕身體好時買，容易通過審核。

3. 優先考慮終身重疾險。消費型短期重疾險容易發生無法續保的情況。經濟有限可以用短期重疾險+終身重疾險組合

4. 要詳細瞭解保險條款，注意幾個方面：等待期越短越好。有投/被保險人雙豁免的好。有輕症、中症、額外賠付的，賠付比例高的。

   1. 有輕症、中症、重疾多次賠付的，而且間隔期短的。

   多次賠付重疾險的疾病分組合理，（高發重疾不在一組的），不分組的更好！

5. 不要買有理財概念的重疾險，包括什麼養老概念，教育金概念等，很貴，返還的錢就是你每年多交的錢。不要找剛入職的代理人，沒經驗。儘量不找兼職的代理人，不穩定。不找“非常能說會道”“愛拉關係”的代理人，他們的精力不在產品研究上。儘量找保險代理公司或保險經紀公司的經紀人，他們可以賣很多保險公司的產品，可以貨比三家，比較客觀，給你的方案也比較全面。

6. 不過多看保險公司，主要看產品的優劣。要重視購買前的健康告知，隱瞞病情等於自己挖坑。重疾險並不是有些宣傳中的“確診就賠“，例如：重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟搭橋術、主動脈手術等等需要術後才能理賠。有些例如：急性心肌梗塞、腦中風後遺症、深度昏迷、癱瘓等等，需要達到合同約定狀態才能理賠。保險責任和價格差不多的產品，可以選擇有增值服務的公司的產品，如sos救援、就醫綠色通道等。

變形金魚

健康險基本信息

　　在介紹健康險購買技巧之前，小編先給大家普及下健康險的基本信息：

　　1、概念：健康險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人在保險期間內因疾病或分娩不能從事正常工作，或因疾病、分娩造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的一種保險。

　　2、健康險分類：可按照不同維度分類。

　　（1）按照保險責任分類：疾病保險、醫療保險、收入保障保險。

　　（2）按給付方式分類：主要有三類，分別是給付型、報銷型以及津貼型。

　　給付型，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。如各保險公司的重大疾病保險，百年康惠保、安邦長青樹等。

　　報銷型，如住院醫療保險、意外傷害醫療保險等。

　　津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。如住院醫療補貼保險、住院安心保險等。

　　健康險購買技巧

　　瞭解了健康險的基本信息，接下來便是大家期待的健康險購買技巧了：

　　1、購買健康險要趁早。人生在世，意外和疾病最不可控制。據有關數據統計，一個人發生重疾的概率高達72.18%！主要因為當前高強度的工作以及不合理作息，促使很多人的身體處於亞健康狀態。所以，健康險一定要購買。

　　除此之外，健康購買還要趁早。

　　稍微瞭解的人都知道，健康險購買是需要健康告知以及核保的，而年齡越大的人往往身體小毛病越多，被拒保的可能性越大，且保費越貴。所以購買健康險，越早越好。

　　健康險是保障我們生活的必需品，基於以上原因，買保險的最佳時機就是剛出生和現在。

　　2、重疾險是首選。不同年齡段可以搭配不同的險種購買。

　　市面上各大保險公司銷售的重疾險大多數是確診即賠，避免人們突發性支出一大筆費用，在風險來臨時因為金錢而彷徨無措，超出自身能力而陷入困境，故而重疾險首選是有根據的。

　　家裡有小朋友的家長應該特別有感受，有很多兒童時期高發的疾病而且小朋友特別容易發生意外。因此給小朋友在購買特定少兒重疾險的同時可以附加住院醫療保險、意外傷害醫療保險。

　　年紀較大的人買重疾險很容易出現保費倒掛，即所交保費大於保額。故而對於年紀較大的人建議買防癌險搭配一些住院醫療補貼保險、住院醫療保險、意外傷害醫療保險。

　　3、保額是動態的且一定要準備充足。

　　要用發展的眼光看問題，買健康險一樣。因為存在通脹因素，當前購買的保額可能十年、二十年之後就不夠用了。正如十多年前買的5萬保額，對當時來說算是一筆鉅款了，但是遠遠不夠現在一次重疾治療的費用。所以健康險的保額不僅僅要看現在的醫療費用，還需要估算未來的情況。

　　保額一定要充足。因為如果一個人真的患了重疾，有3筆費用是必須要花的：

　　一是治療費，生病就要治病，按照現在的醫療費用水平，一般的重大疾病手術費、治療費都在30-50萬左右；

　　二是康復費用，重大疾病導致的病痛對身體的折磨和傷害不是說治癒就能治癒的，還需要很長一段時間的康復期。加上現在醫護資源越來越緊張，護理費用越來越高，在最理想的狀態下，保額應該是個人年收入的五倍，因為有統計顯示，一般重疾患者需要五年的康復時間。

　　三是日常開支, 生病了治病得花錢，也意味著收入中斷，不僅是自己的甚至是整個家庭的收入中斷，但是基本的日常生活開支不會縮減，為了保持整個家庭生活水平不會下降，保額一定要購買充足，最好考慮到日常開支情況。

　　故而，保額要根據家庭收入的變化而變化，同時根據經濟水平、醫療水平和個人需求的變化而變化，保額要涵蓋以上所有的支出項。就當前的醫療水平而言，至少要30萬元以上。

慧擇網

健康險可分為重疾險、醫療險、護理保險和失能收入保險，一般常說是也就是重疾險和醫療險。那麼健康險哪種好？想必大家在投保前都很想知道。接下來就關於重疾險和醫療險這兩種健康險做個解說。

　　健康險哪種好

　　重疾險主要保障的是重大疾病如癌症等，一般這類疾病對身體的傷害比較大，需要高昂的醫療費用，十幾萬到上百萬不等，對許多家庭來說一旦有家人罹患重疾，家底都能掏空。為了避免無錢醫治的狀況，通過重疾險來規避風險是很明智的。重疾險就是當人們面臨重大疾病時可有錢治療，不會讓家人陷入進退兩難的境地，避免家庭因病返貧。而且隨著重疾險的升級完善，同時也在不斷的推陳出新，保障全面、性價比高的產品不斷的被推出，不少產品涵蓋中症、輕症，還有豁免功能，可買定期，也可選擇終身，較為靈活，大家可根據自己的實際情況有針對性的選擇。

　　醫療險可以為消費者提供醫療費用報銷，在一定程度上彌補社保的不足，讓保障更為全面。而且保費相對來說不高，不會對個人或家庭造成太大的經濟壓力，還是值得推薦的。尤其是近年來比較熱銷的百萬醫療險，保額高達百萬，不限疾病種類，不限社保用藥，不限治療手段，可以把因病造成的損失降到最小，而保費一年僅需幾百元，性價比非常不錯。

　　要說重疾險和醫療險哪種更值得推薦，給出的建議是最好兩者搭配投保比較好。重疾險的特點是確診即賠，醫療險則是屬於報銷型產品，可以通過醫療險對住院的醫療費用進行報銷，而重疾險賠付的理賠金可以用於後期的康復、護理以及彌補經濟上的中斷損失等，兩者組合投保保障更為全面。

　　投保健康險注意事項有哪些

　　越早買越好

　　每個人都想自己的人生順風順水，所以為了更好的保障，建議儘早為自己和家人投保健康險，早買就可以早獲得保障，而且相對來說越早買保費越便宜。

　　建議選擇能保證續保的產品

　　重疾險除了一年期產品外，還有定期重疾險和終身重疾險，這兩類產品在保障期限內費率是不變的，也不用擔心續保的問題，醫療險就不同了，醫療險基本上是一年一保，保障到期後就面臨著續保的問題，所以在選擇醫療險的時候一定要了解清楚續保的條件，否則後期很容易出現保障中斷的問題。

　　仔細閱讀保險責任和除外責任

　　在投保健康險時對於保險責任一定要仔細閱讀，具體保什麼，不保什麼都要做到心中有數，這樣方便後續可能涉及到的理賠問題。尤其是投保重疾險時，具體保障的疾病種類，是否含有輕症、中症，是否有豁免保障，除外責任都有哪些，一定要了解清楚。

　　以上就是給大家分享的健康險哪種好以及投保健康險時要注意的問題，健康險中醫療險和重疾險都是消費者不可或缺的產品，想要全面的保障，兩者組合搭配投保會更好，也希望大家在投保前對於保障的內容以及續保條件瞭解清楚，這樣才會更安心。

江鮮森

以下是我經驗，希望對你有用：

我是在15年有保險意識的，但是真正開始為自己和家人配置齊全的時候是在17年，這中間兩年我都在幹嘛？參加各種有關保險的講座和付費課件，然後有了下面這張表：

言歸正傳，要想買到合適的健康險，首先需要知道重疾、壽險、醫療以及綜合意外險的區別：

重疾險：

這類型的保險主要是“保生”（為什麼叫保生呢，是因為重疾險主要用來彌補我們生病期間損失的收入和康復治療費用。）它的全名“重大疾病保險”也就是以特定的重大疾病為保障的一種保險。同時也是一種定額給付型保險。這個定額給付型的意思是隻要患了保單所約定並達到理賠條件的，保險公司會按照保單約定的保額一次性賠付，比如買的50萬元，那就一次性賠50萬元。這筆錢不管你用來看病還是看世界，保險公司都不會干涉你。因此它不像醫保需要我們提供醫療發票，然後憑票報銷。

至於保額買多少，現在市面上公認的保額一般為3-5倍的年收入即可，但是最好不要低於50萬元。然後保障期限怎麼選，如果預算充裕，直接上終身。如果預算有限，可以先買定期的（定期一般可以選擇保到60歲、70歲、80歲），等手頭寬裕後再另行補充或者是置換為終身的。畢竟當下保額比保障期限更重要。

PS.市面上所有的重疾險，前25種各家保險公司都一樣，這25種基本覆蓋人類90%以上高發重疾。

壽險：

保死。這裡的保死是指的保證人死後給家裡其他成員留一筆錢用於完成自己應盡而未盡的家庭責任（比如房貸、車貸、贍養老人等）。

壽險是以人的死亡為賠付條件的，不管是意外死亡、因病身故還是自然死亡，就算你投保兩年後自殺了（PS.看到這個不要亂來哈，生命那麼美好，況且人生沒有過不去的坎。如果有，去醫院逛逛後，你就會發現健康的活著真好。）它也會賠付的。

購買原則：它同重疾險也是一樣的，分為定期和終身，人終究逃不過一死，所以終生的是一定會賠付的，因此它也會比定期的要貴的多。而定期壽險是保障到一定年限，比如70歲，如果70歲之前掛了，就賠。超過70歲掛了，就什麼都沒。所以，個人觀點，不管有錢沒錢都建議買定期（後面說原因），但是有家庭財富傳承的，隨意。

醫療險：

醫療險是用來報銷看病住院所花銷的錢，同我們的醫保一樣，都是先看病後憑票報銷，且報銷的錢不會超過實際看病花的錢，同時也不超過保額。醫療險的覆蓋範圍要比醫保廣，可以用來做醫保和意外險的補充，像是醫保範圍外的“進口藥、靶向藥以及醫療器械等等”都可報銷。如果你看病住院的需求是少花錢、多報銷。那麼平價版的百萬醫療險一定要買，年輕人一般一年兩三百塊錢就可以買到幾百萬的保額，性價比是灰常高的了，牆！烈！推！薦！當然你預算充足，生病住院了想住單人間、體驗一把優質舒適的醫療服務、甚至出國去看病等等，可以選擇中端甚至是高端醫療險。

購買醫療險的注意事項，目前國內還未有終生的醫療險，最常見的就是一年短期和保證續保醫療險，目前最高保證續保年限為6年。保證續保的描述應為下圖一所示，圖二為一年期醫療險保障期限及續保條件描述，大家可以看看。

圖一：

圖二：

意外險：

意外險主要保障的意外身故、意外傷殘、因意外傷害導致的看病住院。就是我們生活中常見的交通事故，跌倒摔傷以及被貓啊狗甚至是夏天被毒蛇咬傷等，都是包含在裡面的，其中因意外傷害產生的醫療費可以通過醫療發票找保險公司報銷。這裡需要注意一點的是，因為意外導致殘疾或者是去世，保險公司會直接賠付一筆錢。這個可以作為壽險的補充。一般一兩百塊錢就可以買到一年幾萬的意外醫療和幾十萬的身故殘疾。同時對身體健康狀況，以及年齡沒有多大要求，只要不是含猝死的。因此它的性價比非常高。所以，如果人生一定要買一份保險，那我的建議一定是意外險。

注意：1、意外險在購買的時候，一定要附加意外醫療及住院補貼。這個保險的初衷本身也是為了規避意外傷害帶來的醫療支出。不要本末倒置。

2、意外險沒有必要買長期的，長期意外險保費都比較高，一般都在千元以上，而短期的意外險最便宜的29塊，最貴的有這個閒錢還不如做高壽險的保額，不要聽到代理人說以後年紀大了身體不好意外險就買不了~~~，不含猝死的意外險沒有健康告知，決定你能否購買它只有一個條件：職業類別，這個下次再細說。

好了，幾個主流的險種說完了，現在來說說它們的配置原則，也是我自己的配置方案：

• 原則一：先保障，後理財；
  

• 原則二：先大人、後小孩，其次是老人；
  

• 原則三：先定期後終身，能消費不返還；
  

• 原則四：買不起多次賠付的，就先買單次賠付的；

• 原則四：儘量拉長繳費期限，降低繳費壓力，原理同房貸；

• 原則六：老人小孩壽險沒必要。

• • 先買定期把保額做高，畢竟保額比保障期限更重要

  • 2）

  • 3）買不含“身故責任”的重疾險

  • 4）小孩老人壽險沒必要

  • 5）儘量拉長繳費期限，降低繳費壓力，原理同房貸。

  
  

原則一：保險姓保。如果要投資理財？出門倒拐，股票基金不動產。

原則二，為什麼是先大人、後小孩其次才是老人，主要是因為家庭成員保險配置應根據其所承擔對家庭經濟責任義務大小來決定，比如：

（1）小孩老人，因其不承擔家庭經濟責任，但其身體健康程度會對家庭財務造成影響，因此根據目前的治療水平可配置定期/終身重疾，保額最少50萬元，同時應考慮配置保額在100萬元以上且無免賠額不限社用藥的醫療險，最好在附加一個綜合意外險，畢竟熊孩子是時時刻刻都會給你意想不到的“驚喜”。

而老人，因年紀較大，身體狀況普遍存在既存病，建議配置無免賠額不限社保用藥的醫療險，及意外險。

這裡需要注意的是，小孩和老人都不建議買壽險，特別是小孩。主要原因為，終身壽險主要是用於財富傳承，而定期壽險主要是為了盡家庭責任（比如房貸、車貸、贍養老人等），孩子既沒有財富，也不需要承擔家庭責任，買壽險也就沒必要了。但是如果非要給孩子買，保額上一定要收著點。因為以前發生過殺害小孩騙保的案例，因此銀保監會規定：

• 孩子未滿10歲，身故賠付金額最高不超過20萬元；
  

• 年滿10歲而未滿18歲的身故賠付金額最高不超過50萬元。
  

所以，即使你給孩子買了100萬元保額，萬一孩子在18歲之前出事身故，保險公司也最多隻能賠20萬元或者是50萬元。

（2）家庭支柱，因其承擔家庭主要經濟責任與義務，應當首先配置終身重疾，當然你如果預算不夠，就買定期做高保額，畢竟保額比保障期限更重要），上面在介紹重疾險的時候也說過，其保額最好在50萬元以上，但也可以參照以下原則靈活確定保額：

• 治療重疾所需的費用-社保賠付部分-1至3年恢復期所中斷收入
  

同時應考慮配置保額100萬元以上的且無免賠額不限社保用藥的醫療險。

其次是壽險，如果家庭有債務，或者預計未來幾年會有較大的債務產生，還應該另外配置一份定期壽險，其額度可以按照

• 未來十年的支出+房貸車貸餘額-現有流動資產，或；

• 達成家庭既定目標所需的資金缺口-現已積累的流動資產。

在確定總保額後，可按照家庭支柱對家庭經濟責任所佔比例進行分擔配置。

最後是意外險：短期意外險因其槓桿率高，可作為壽險的補充部分。但不可取代壽險。現在好些公司都有買團體意外險，因此在配置前可以先去問問HR，瞭解清楚團體險都有哪些保障項目後再來決定是否配置意外險。當然如果公司沒有購買，自己配置其保額可按照壽險保額確定的方式來定。

最後，做個總結，預算有限版：50萬元保額意外險+200萬元保額醫療險+50萬元保額定期壽險+50萬元保額定期重疾險=全乎滴；預算夠的土豪，隨意。

最後說說一家人保費總額在多少合適，大家可能聽過“雙十原則”，即家庭年繳保費，佔家庭年收入的10%左右。風險保額，要達到家庭年收入的十倍。但是這會出現兩個極端情況，比如家庭年入10萬元，那麼一年的保費按照原則就是1萬元，試想一個年入10萬元的家庭，花了1萬元塊去買保險，勢必會影響家庭的生活水平。

而另一個極端就是高淨值家庭：年入100萬元以上的，一年花在保費上的支出在10萬元以上，10萬元，這配置該有多豪華啊？

所以後面流行用“邏輯斯蒂”增長模型來計算保費預算曲線，即“家庭保費佔收入的比例是先升後降的”即：

• 成長中的家庭（年收入僅有5萬元的），它的合理保費佔比應該在年收入的4%-5%之間
  

• 年收入達到10萬元的，合理佔比大約在5.68%

  
  

• 年收入達到20萬元的，合理佔比大約在8.15%
  

• 年收入在25-30萬元的，合理佔比為10%
  

因此雙十原則僅符合這個層次的家庭，如果收入在提高還是按照雙十原則以及標準普爾家庭資產象限來配置保險，會浪費大量的毛爺爺，畢竟我們的家庭經濟責任並不是隨著收入的增加而增加，它也是有極限。

最後，保險是很重要，但並不是重要到為了買保險而犧牲過多的生活品質，如果真是這樣，就有點本末倒置了。

果子裡在路上

在目前人民幣通脹率10%的情況下，按照金融行業70法則計算，大概5-6年，50萬人民幣的保額就變成25萬人民幣的購買力了。那麼，國內的重疾保額，你今年買50萬，20年後，30年後，甚至50年後理賠出來依然是50萬人民幣。這50萬人民幣在那個時候理賠出來有意義嗎？

如果有一份重疾保障，理賠門檻低，比如中風4個禮拜加神經損傷就理賠100%保額，前10年還多理賠總保額的50%，不僅這樣，每年保額還不斷上漲，保費也作為現金價值上漲，美金單位貨幣保值。癌症還能理賠兩次。理賠時間10個工作日內。你會不會考慮？

這就是返還型的重疾保障思考。而理財型的投資儲蓄會在現金價值上會返還更多，你還可以添加消費型來保障自己。

消費型的在國內買也有個問題，就是無法保證一定能續保。我舉個例子，如果我去年買消費型每年1000，結果今年突發疾病理賠了10萬，明年很可能我的保費突然變成了1500，我或許覺得還好，但是明年又理賠10萬的話，保費就可能變成了2000。年紀越大，理賠越多，價格越貴。我如果不續保的話，此時因為已經有了病史，其他公司將不再保我。所以國內消費型會不得不揹負高保費。

如果你加我的微信諮詢的話，我會分析一下你目前的情況，然後幫你出一個解決醫療住院問題的方案。並且還可以幫你做好法律上的相關保障。

饕餮財富

2017年7月1日起，商業健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國範圍實施。因其具備可以抵稅、保證續保、可帶病投保的優勢而越來越受消費者青睞。

一、什麼是稅優健康險

1、稅優健康險的定義

歸根到底，稅優健康險就是能夠享受個人所得稅減免政策的健康型保險。即每年固定繳費2400 元，可獲得健康保障的同時，享受個稅減免。

2、關於保費構成

保費分成兩個部分：醫療保險與個人賬戶。繳納的保費在扣除風險費用後，其餘的存入到個人賬戶中計息。如果退保，以節稅額度作為退保費用，可將個人賬戶餘額取出，當然相應保障也沒有了。也就是說，每年固定繳費2400 元，這2400元一部分用來支付醫療險，剩餘的錢累積在個人賬戶存錢。

3、稅優健康險的本質

稅優健康險本質是一年期的醫療消費險+萬能險。

4、購買條件

16歲以上（未退休），提供一年以上納稅證明，不限職業、身體健康狀況。

5、稅優健康險的特點

（1）可帶病投保，保證續保，沒有等待期

相信大家都知道，平常我們接觸的醫療險，一般情況有既往病症是無法投保的。而稅優健康險恰恰相反，即使是高血壓、癌症等患者，都可以帶病投保，保障範圍相對廣泛。

另外，優保險合同條款中明確寫明“保證續保”，並且沒有等待期，這也是稅優險區別於市場上大多數醫療險的一大亮點。

（2）可抵扣個人所得稅

購買稅優保險的同時可以享受個人所得稅優惠。具體怎麼抵扣，我們以一張圖告訴你。

通過上圖不難發現結論：月收入越高，抵扣的金額也越高，但總體節稅的金額不高，月收入1.25萬元，節稅金額為40元/月。

二、三款個人稅優健康險測評

目前，就稅優健康險產品而言，推廣的情況不是很理想，大部分只能通過團體投保，操作比較麻煩。我們從眾多稅優險種當中，挑出3款典型的適合個人投保的產品來跟大家探討，先來看看奶爸測評表：

看到上圖，相信大家會有點蒙圈。不著急。奶爸先來科普一下，圖中的一些專業術語：

正面清單：只報銷社保目錄範圍內的藥品；

負面清單：報銷社保目錄範圍以外的藥品；

不設清單：不設置報銷目錄，不限社保外用藥和器材；

下面，奶爸對上面3款個人可投保的稅優健康險進行點評：

1.太平洋人壽個人稅收優惠型健康保險A1款

太平洋稅優A1是太平洋保險推出的萬能稅優保險。其主要的產品特點：

（1）住院前後雙重保障：住院醫療保險金最高20萬/年，住院前後門診費用最高20萬；

（2）零免賠，零門檻對既往病症不拒保

2. 陽光人壽歲康保個人稅收優惠型健康保險A款：

陽光歲康保A是陽光保險的產品，產品特點如下：

（1）續保年限長：可以續保至75歲；

（2）保障額度高，年度保障有優惠政策。最高理賠25萬，包括住院及其前後門診費。其中前2年未理賠，第3年起各項保障額度提升20%，前3年未理賠，第4年提升50%。

3. 民生惠康保個人稅收優惠型健康保險A款：

民生惠康保A可以直接在“民生健康95596”微信公眾號投保的稅優健康險，它的主要特點有：

（1）保障範圍廣，三款產品當中唯一一款不設清單的，保障更加全面。

（2）零免賠，且對理賠時是否從基本醫療之外的其他補充醫療獲得補償沒有任何要求。

三、稅優健康險投保攻略

保險市場產品千差萬別，該如何挑選呢？奶爸帶你從3點攻破：

1、關注保障期限

看到上面奶爸測評表，大家也有所瞭解，有的產品是可續至法定退休年齡，有的是16-65歲，還有的可以續至75歲。

大家選擇投保的時候，首先要對比保障期限，可以買的年限越高，當然就對消費者保障越好，畢竟年紀大了患病的幾率更高，因此，奶爸建議選擇可投保年限長的產品。

2、分析既往病限額

大家選擇產品的時候也要結合自身是否有寄望病症的實際情況來選擇，如果有既往病症的消費者，可以相對應選擇既往症保障更高的產品。

3、對比保障範圍

產品的保障範圍，是非常關鍵的因素。大家選擇投保前，要認真看清楚產品的保障範圍，是否設有清單，是正面清單還是負面清單，同時結合自身情況來選擇最適合的產品。

根據上面的方法，奶爸給出下面3個小貼士，供大家參考：

既往病症人群：奶爸建議選擇選擇保額額度高、保障範圍更廣、醫療限制少的產品。比如，民生人壽的惠康保A就是個很好的選擇，其不設清單、保障更全、對醫療方式限制少、對補充醫療獲得補償沒有任何要求。

假如你更關注的是保障範圍：奶爸建議你選擇不設清單的產品，比如上述測評三款產品中的民生惠康保A，因為它沒有限定社保用藥的品種，也沒有繁瑣的各種清單。

假如你更關注的是性價比：如果你是健康人群且月收入比較高，想要作為理財和醫療險的補充，奶爸強烈推薦陽光歲康保A，不僅保障範圍廣，而且保障額度優惠高。

四、奶爸說保

稅優健康險，是既往病症人群的優先選擇，健康人群的補充選擇，高收入人群的理性選擇。

如果自己身體狀況未能滿足其他醫療險的投保要求時，稅優健康險就可以重點關注了，能購買醫療險確實是一件小幸運的事情。

希望今天的文章對你有幫助，歡迎分享給你的小夥伴們。

專業保險測評，讓買保險更簡單

關鍵字: 終身 健康 財經