保險“理賠難”，這似乎成了“保險”最被人詬病的罪名；而且常常上熱搜。
事實真的如此嗎？今天，我就跟大家聊聊“理賠難”這個話題。
你在糾結保險是否騙人時，有人得到了鉅額理賠金
理賠率基本還是非常高，大概在98%以上，拒賠的大概就是2%左右。先說說我身邊經歷的理賠事件很多。我們公司經身的理賠大概分為幾類：
1）高端醫療門急診理賠：兒童
2）團體意外險，個人意外險，旅遊險的理賠：行李延誤，航班延誤，航班延誤導致的酒店交通費用都可以得到理賠。
3）大一些的住院醫療理賠：
4）重疾的理賠：
2015年泰康500萬重大疾病保險。
2018年3月同方全球保險，多次賠付，乳腺癌，30萬。28歲的一個小姑娘
2018年4月份，客戶三份保險理賠，100多萬。
所以，千萬不要被“好事不出門，壞事傳千里”的現象，干擾你的判斷力，帶著有色眼鏡去看待保險。
不同投保方式導致理賠效率各不相同
互聯網投保和線下投保，理賠時各有好處。
互聯網大大提升了整個保險理賠的效率，“小額快賠”已經成為主流，2000元以下理賠金額，直接在線提交影像資料，4-5個工作日就可以下來。
當然，一個服務好的線下代理人，能夠顧及到客戶在理賠中出現的情感需求，這也是單純的互聯網投保無法做到的。
其實，真正影響理賠服務的因素，與你這張保單在國內還是國外買無關，與你這張保單適用哪個法律也無關，與你這張保單在線上還是線下買的還是無關。
真正影響理賠的是——
1.你在投保時是否嚴格執行了如實告知的義務？
2.買的保險是不是你理解的保險。例如醫療保險，你買了一個意外保險。
總之，只要我們提高自己執行保險規劃的操作標準，那麼後續的理賠一般都不會有問題。
如何進行健康告知呢
第一，沒有認真對照“健康告知”中的條款，常常會忽視慢性病及相關檢查的告知。
很多人在投保時，看到健康告知，常常就會順手一“無”到底。
我們來看看下圖中的第二條：
“您在過去2年內是否做過X光、B超、彩超、CT、核磁共振、內窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查、宮頸塗片檢查或其他檢查並且檢查結果有異常？”
保險公司的健康告知問題是非常具體的，你必須一條一條思考清楚。否則可能會影響到你的理賠。不要有僥倖心理。
某先生最近診斷出重疾：某種類型的心肌梗塞。他買了重疾險，去理賠的時候卻遭到保險公司的質疑。這位先生的病歷顯示，他此前一直有高血壓，但是在健康告知中卻沒有提及這一點。
請認真看一看上圖中第4項中的第(3)條，高血壓是必須告知的既有疾病。
很多人或多或少都會有慢性疾病，在健康告知時可能會疏忽或選擇性遺忘，這些做法都是不合適的，應該嚴格對照自己新近的體檢報告去做健康告知。這才是對自己負責的做法。
第二，忽視對精神類疾病的告知。
有一個朋友，她曾經患有抑鬱症，一直在吃藥控制。但是她在投保時並沒有告知這一點。後來她被查出癌症，去保險公司理賠時也出現爭議。雖然抑鬱症與癌症之間並沒有必然聯繫，但是，由於你沒有嚴格執行健康告知，保險公司就有理由拒絕理賠。
第三，如實告知的尺度。
您在挑選了各種各樣的保險之後，必然要走到投保這個過程，而在投保這個過程中，您可以看到保險公司羅列了非常多的選擇問項。
詢問您是否住過院呀，是否有過門診檢查呀？是否有在體檢或者各項檢查中發現某些身體的指標不正常啊？
這些我們都稱之為叫如實告知的內容，而這些內容顯然決定了你將面對保險公司下一步什麼樣的審核。
根據您提交的信息，保險公司會決定是否要求進一步的提交過往的門診啊治療啊住院的病歷，或者是根據您提交的身體健康的狀況，他要求進一步的進行體檢，或者是專項的檢查。
有的時候您可能會覺得這個流程好複雜，好麻煩，但是這個流程是必須的，它決定了我們所接受的所有被保人，是否是在一個清晰準確的健康條件下被承保的？
如實告知填寫的好，可以達到一種雙贏的狀態。
什麼叫雙贏呢？您良好的描述了自己的身體條件，讓保險公司在一個合法合規的情況下，接受了你的身體條件來承保，那麼你就不用擔心你未來在理賠的時候會出現一些理賠糾紛。
比如您在如實告知中填寫了，曾經在很多年前，莫名其妙的胸悶或者莫名其妙的頭疼過，您知道您這個描述，如果沒有更加進一步的準確的診斷和檢查，能讓保險公司得出什麼結論呢？
他什麼結論也得不出來，他只能懷疑您，心臟或者是頭部是有隱患的，他只能要求您進一步進行專項檢查心電圖或者是腦部ct，甚至可能這兩項還不足以說明您身體的問題，他就會要求更多的檢查，可能你覺得好麻煩，但這實際上是您提交的信息所導致的。
千萬不要給保險公司整一個猜謎語的過程，讓保險公司猜你身體好不好。但是保險公司沒有那麼多的財力人力物力大量的花費在猜的這個過程中，他一次沒猜中兩次沒猜中，您給他的答案他都弄不明白你身體好不好？他就放棄這次承保了，那對你來講也是一次非常的遺憾的損失。
第四：醫生病歷的書寫的問題。80萬的重疾保險理賠案例
非標準體健康告知和產品選擇
例如線上產品可以購買智能投保的產品。
自己的社保卡被借用了，怎麼辦？
1、醫保卡外借，就醫記錄為小毛病
比如感冒、發燒、單次可以治癒的肺炎、意外擦傷等，對於這些小問題正常人都可能遇到。
對於這些情況都不會影響核保結論，所以就算投保時不告知，也不會影響核保結論，自然也不會影響理賠。
2、醫保卡外借，就醫記錄為某些狀態
如果外借醫保卡給自己的親戚去醫院體檢，由於親戚是乙肝小三陽，所以這個記錄也會歸在自己名下。
在後續的投保過程中，提供自己近幾年的體檢記錄，經過保險公司核保，最後順利承保。
所以大家可以參考這個案例，對於乙肝以及類似情況，可以通過提交資料證明自己的清白，那麼自然有很大的幾率是正常承保的。
3、醫保卡外借，就醫記錄為慢性疾病
如果醫保卡外借導致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，就算提交體檢報告，可能核保結果也非常不理想。為什麼會這樣？
因為高血壓和糖尿病都是可通過藥品控制的，投保時，保險公司沒辦法判斷你是否真的血壓和血糖是正常，所以想獲得好的核保結論自然是不容易的。
如果有這種情況，同時嘗試多家公司同時投保，核心的邏輯就是向保險公司證明，我是清白的，出險風險不高，期待保險公司能給出比較好的承保結論。
理賠的流程：
1、記住保留相關證明證據，交通事故當中，交警，等相關部門開具的證明。例如旅遊險當中，飛機延誤，等也需要航空公司開具證明。
2、尤其病歷的書寫，找專業的人員幫你審核之後，再提交保險公司。
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