人們常說，“女大不由娘”。孩子一旦大了，必定會脫離父母的掌控。但是，傳統的中國父母，卻難免為孩子操心。尤其是家有女兒的，總是擔心女兒萬一所嫁非人，人財兩失，那可咋整？
有這樣一個案例：
53歲的王女士，離異，身體狀況一般，經營私營企業，個人總資產不低於3000萬，單身撫養女兒長大。
獨生女今年23歲，經同學介紹交了一個男朋友，兩人準備結婚。但王女士發現女兒男友說話比較輕浮，教育和家庭背景都非常一般，而且對未來並無實際規劃，於是便擔心女兒未來生活辛苦，而且有婚姻的不確定性。
王女士想給女兒一筆錢作為嫁妝，但害怕女兒婚後共同財產風險。曾經詢問女兒是否可以進行婚前財產公證，女兒堅決不同意，認為這樣傷害彼此感情，不惜斷絕母女關係。
如果你是王女士，你該怎麼辦？
很多人可能第一反應就是，先不給她錢唄，等到她碰了釘子再說。
這麼解決問題，可能會引發母女之間的感情問題，起碼女兒結婚，就算家裡沒錢也得給點嫁妝啊。而且，王女士本身身體狀況一般，萬一有個三長兩短，就會引發法定繼承中的夫妻共同財產問題。
根據婚姻法第十七條：“夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金；（二）生產、經營的收益；（三）知識產權的收益；（四）繼承或贈與所得的財產，但本法第十八條第三項規定的除外；（五）其他應當歸共同所有的財產。夫妻對共同所有的財產，有平等的處理權。”
若王女士沒有立遺囑，則她的遺產將成為女兒和女婿的夫妻共同財產。所以，為了避免這個局面，王女士首先要立下遺囑，指定自己的遺產將來由女兒獨自繼承。根據婚姻法第十八條：“有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：（一）一方的婚前財產；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應當歸一方的財產。”就可以避免財產有旁落風險。
但是，即使這樣，王女士可能還是會擔心女兒將來受騙，被女婿將錢騙走揮霍。事實上，這種擔心不無道理，現實生活中，這樣的案例也比比皆是。但是，明顯女兒在熱戀期間，不會聽王女士的建議，因此，王女士還需要通過進一步的規劃來為女兒避免這樣的風險。
這種財富保全與傳承的規劃，可以採用年金保險來進行。為了保障王女士在生的時候對這筆財富的控制權，王女士可以以自己為投保人，女兒為被保險人，自己為被保人身故的受益人，為女兒投保一份年金保險。若保單滿期，女兒可以定期領取年金，就算上當受騙，損失金額也有限。若女兒不幸在王女士之前身故，理賠金也會回到自己手中。
考慮到長期的收益率問題，這種規劃以香港的儲蓄險為佳。從目前的數據來看，香港的儲蓄險長期的年均回報可達6%以上，這比起內地的儲蓄險還是要高出不少的。
當然，保全與傳承規劃也可以通過家族信託的方式，來實現更復雜的需求。但是，家族信託門檻較高，成本也較高。對於當下的王女士，暫時只需解決一個女兒嫁妝的問題，一張保單足矣。
總結來看，對於家有獨女的中產以上家庭，提前為女兒的未來進行規劃，還是有很大必要的。作為父母，可能無法避免女兒受到感情傷害，但是起碼不能讓女兒再因為這個受到巨大的財產損失，甚至一蹶不振。把本來想給女兒的錢換成一張保單，保障她未來的生活，這才是負責任的家長必須要做的事情。
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