夢曦34848426

依作者觀點來看，大額存單3年期更划算一些。但是，國債在全國是統一利率，而大額存單在不同銀行辦理或者不同存款金額時的利率是不盡相同的，所以有時候辦理大額存單不如購買國債划算！

• 國債利率
  

國債的起存金額較低，一般只需要1000元即可辦理，不像大額存單一樣至少20萬元起存。而且，國債的背書機構是國家，其信用要比銀行更高，所以大家完全不需要對國債的安全性有所擔心。唯一的缺點在於，國債每期發售規模較小，儲戶存在購買不上的可能性。

• 大額存單
  

如上圖所示，大額存單的起存金額有20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等，利率根據銀行不同有所區別。一般來說，國有銀行大額存單利率相比央行基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、城商行和農商行上浮55%。所以，同樣是3年期大額存單，浦發銀行的是3.85%、寧波銀行的就是4.2625%，差距還是很大的。

綜上所述，儲戶若在3年內不提前支取存款的話，選擇農商行或者城商行的大額存單能夠獲得更高的收益回報，而選擇國有銀行大額存單的話不如購買國債更划算！大家覺得呢？

奇葩財經說

如果是我，我會選擇三年期大額存單。

首先是利率：

三年期大額存單的利率要高於三年期國債。大額存單利率最高可達4.2625%，最次也能達到4.125%。三年期國債的利率只有4.0%。

有一點需要注意，三年期大額存單各家銀行利率都不一樣，甚至存款金額不同利率也會不一樣。支取利息的方式不同，利率也不一樣。

其次是選擇性：

大額存單的可選擇性相對豐富。大額存單除了有三年期可選，還有三個月期、一年期、兩年期等期限進行選擇。不僅期限，付息方式也可以進行選擇，可以選擇利隨本清的，也可以選擇按月付息的。國債的可選擇性比較少，只有三年期和五年期可選，利息按年付或一次性付清。

再次是購買渠道：

大額存單幾乎各家銀行都有發行，雖說額度也相對緊張，但只要到網點進行購買，總能購買得到。國債則不同，它是由財政部發行，部分銀行進行代銷的產品。不是所有銀行都有代銷資格，只有六大行和部分大銀行才有資格。

最後是購買時間：

大額存單幾乎隨時可買，各家銀行的發行時間是不受限制的。頂多銀行因為額度不足，會限制每天發售的金額。國債則不同，每月10號開始發售，19號左右結束，其他時間你是買不了的。

總結：

相比於三年期國債，大額存單尤其是三年期，還是非常值得購買的。從上述各個方面都能凸現出它的優勢。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

大額存單和國債都是目前最安全的投資方式之一，兩者各有優勢，具體是買三年期的大額存單划算，還是買三年期國債划算，要看個人具體情況。

想要對比三年期大額存單和三年期國債哪個更划算，我們可以從三個方面去對比。

第1個、收益。

如果從收益的角度去分析，目前大額存單跟國家的利率差不多，部分銀行的利率會比國債高一些。

比如下圖是2019年4月份所發行的一些電子式國債收益情況，三年國債的利率是4%。

下圖是目前一些銀行大額存單的利率，三年期的利率從3.85%~4.18%都有，目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%的利率，部分銀行甚至可以給到4.2625%利率。

所以單純考慮收益的話，那我覺得在一些小銀行購買三年期的大額存單會獲得更高的收益。

第2個、流動性。

目前大額存單和國債的流動性相對比普通存款都要好一些。兩者都可以提前支取，而且提前支取都是掛檔計息，不過從整體來說，國債提前支取獲得的利息要比大額存單的高一些。

我們先來看一下3年期國債提前支取的利息怎麼計算。

電子式國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息;

憑證式國債，提前支取時：滿半年不滿1年按年利率0.74%計息，滿1年不滿2年按2.47%計息，滿2年不滿3年按3.49%計息;

再來看一下銀行大額存單提前支利息怎麼算

目前不同銀行對於大額存單提前支取的掛斷計息方式都不一樣。大部分銀行是按照存入當日銀行掛牌利率計算，目前銀行掛牌利率一般都比較低的，下圖是某個銀行的掛牌利率。

通過對比國債以及大額存單提前支取掛檔利率之後，我們可以發現6個月以上國債提前支取獲得的收益明顯要會銀行大額存單高些。我們以20萬存款滿兩年為例，電子式國債提前支取可以獲得的利息是14028元，憑證式國債提前支取可以獲得的利息是13960元，大額存單提前支取可以獲得的利息是11000元左右（按照兩年期掛牌利率2.75%計算）。

第3個、申購的門檻。

目前大額存單的最低門檻是20萬塊錢，少於20萬是購買不到銀行大額存單的。而國債的門檻就低很多，100塊錢以上就可以購買。所以並非所有人都有能力購買大額存單，但絕大部分人都可以購買國債。

所以如果大家的投資資金少於20萬，那就不要考慮大額存單的，只能選擇國債。

第4個，便利性。

目前不論是大額存單還是國債，兩者的購買方式都差不多，你可以通過銀行櫃檯購買，也可以通過銀行的網銀或者手機銀行購買。雖然國債有時候需要排隊購買，但自從2019年4月之後，財政部試行了隨到隨買的政策，所以現在購買國債也不用排隊那麼麻煩，目前國債跟大額存單的購買便利性其實都差不多。

綜合以上四點因素之後，我們的結論是，如果可投資的額度小於20萬，那隻能選擇國債，或者其他普通銀行存款；如果對流動性要求不高，也就說未來這筆錢不會用到，那建議大家優先選擇在那些利率相對比較高的農商行購買大額存單；如果大家對未來資金的流動性不確定，也就是說未來有可能出現意外情況需要提前支取，那建議大家優先選擇購買國債。

貸款教授

三年期大額存單和三年期國債相比，哪個更合算呢？

這個問題很簡單，我們來比較一下這兩個產品的特點就知道了。

一、我們先來分析大額存單

• 理財新規重磅發佈以後，銀行基於打破剛性兌付的監管要求，截止到2020年底，銀行的存量保本理財必須出清，新發行的理財產品必須是淨值型浮動收益。
• 新的理財產品不再保本保收益，意味著過去閉著眼睛購買理財產品的時代結束了。
• 但對普通老百姓來講，傳統的理財習慣和理財意識並不會改變，你銀行不兜底，我就不買。但是理財的需求還是存在的，銀行理財產品暫時不能買了，那就需要另外一個保本的差不多收益的產品來替代銀行理財產品。
• 正是在這種機緣巧合之下，銀行大額存單迅速佔領了傳統保本理財留下的市場空白。近一兩年來，銷售非常火爆，經常出現產品剛一開賣，三五分鐘就售罄的局面。

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

• 銀行大額存單其實就是銀行定期存款，所以它的安全性毋容置疑，是很高的。50萬本息內受存款保險條例保障。
• 銀行大額存單利率很高。比同期銀行定期存款利率高20%左右。拿3年期銀行大額存單來說，多數銀行給出的利率是4%。
• 銀行大額存單的起存門檻非常高。多數銀行要求至少20萬起步，也有個別銀行要求30萬起步。
• 銀行大額存單支持多種利息付息方式。按月付息和一次性還本付息，但以一次性還本付息居多。如果採用按月付息的話，利率相對低一些。
• 大額存單期限結構豐富。大額存單一般有9種期限結構。1個月、3個月，6個月，9個月，18個月，1年，2年、3年、5年。

二、再來分析分析國債。

國債是一種傳統的理財產品，長期以來，一直深受老百姓的喜歡，尤其是一些中老年朋友的最愛。

根據2019年國債發行的期限，分為3年期、5年期兩種期限。

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

• 國債是居民常用的理財方式，國家信用背書，具有極高的安全性。
• 目前三年期國債利率是4%，而銀行三年期定期存款利率是2.78%。國債收益率比銀行定期存款利率高20%左右，收益非常具有競爭力。
• 儲蓄國債不能上市流通轉讓，流動性很差。
• 國債起存金額100元，門檻非常低。

三、國債和大額存單特徵對比

1. 首先來看安全性。兩個產品安全性都很高，如果一定要分個高低的話，還是國債更高一些。
2. 其次對比一下它們的收益。
   3年期國債利率是4%，全國統一價。三年期銀行大額存單利率，大部分銀行是4%，但也有一些銀行會給到4.125%甚至更高，可選擇的餘地更大一些。
3. 投資門檻。國債投資門檻很低，100元即可；大額存單投資門檻很高，至少20萬起步。
4. 最後看一下期限結構。國債就兩種期限結構，很單一；而大額存單期限則非常豐富。

四、購買哪個更合算？

通過以上介紹，我們瞭解了銀行大額存單和國債的產品定義，也知道了它們各自的特點以及差異。

這兩款產品從收益上來說，三年期的收益是持平的，年化收益都是4%。

但銀行大額存單可選擇的銀行比較多，也有一些銀行三年期大額存單的收益能達到4.125%，大於三年期國債收益率4%，但總體上相差不大。

安全性上沒得說，他們都是安全的保本產品，這點基本不用考慮。

收益和安全，可參考價值不大的話，接下來主要看你的資金量了，如果你的資金量達到了購買銀行大額存單的門檻，建議你購買銀行大額存單。

如果資金量少，長期可能用不到，就購買國債，因為國債流動性不好。

另外銀行大額存單無論從產品種類或者期限結構上，可選擇餘地更多一些。

希望可以幫助到你。

南公子

個人認為買國債比存大額存單好。

第一，付息方式上看，電子式國債一年付息一次，每年都會有一部分零花錢，當然，憑證式國債和大額存單最後一次性還本付息，存的這些錢這幾年都不能動，限制比較多。

第二，如果需要提前支取，國債利息比大額存單高一些，具體如下：

（一）.電子式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到2年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除6個月的利息;

3.持有時間在2年到3年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除3個月的利息;

4.持有時間在3年到5年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除2個月的利息。

（二）.憑證式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到1年之間，利息按照0.74%的利率計算;

3.持有時間1年到2年之間，利息按照2.47%的利率計算;

4.持有時間2年到3年之間，利息按照3.49%的利率計算;

5.持有時間3年到4年之間，利息按照3.91%的利率計算;

6.持有時間在4年到5年之間，利息按照4.05%的利率計算。

（三）.大額存單：不滿90天0.35%，滿90天不滿180天，1.705%；滿180天不滿360天，2.016%；滿360天不滿720天，2.325%，滿720天，3.255%。

第三，從起存金額上看，購買國債的“門檻”更低：國債100元起存，大額存單20萬起存，不是誰都能一次性存20萬的呀。

理財經理陳雪

肯定是大額存單存三年期更划算。

如果能確保三年之內不用到這筆資金，相對於國債來說，我建議存大額存單。

因為三年期國債的利率是4%，而三年期大額存單的利率有一部分銀行可以給到4%以上，相比之下，同樣的金額，大額存單獲得的利息高一些。

如果資金不滿20萬那就只能買國債了，因為大額存單的購買門檻是20萬。

如果資金數額達到大額存單的購買門檻，就可以挑大額存單收益率比較高的銀行去購買。

當然了還有另外一種選擇，無論資金有多少，想要超過國債的利率，可以考慮民營銀行的智能存款，民營銀行的智能存款是靠檔計息的，存的越久利率越高，年利率最高可以達到6%，如果存三年利率可以達到4.5%以上，相對於國債和大額存單來說還是很划算的，最重要的一點是沒什麼門檻。

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投融資那些事兒

不管是存單還是國債，我們先來了解它們各自的利率是多少：

1、國債：2019年4月1日至30日發行儲蓄國債（電子式），為固定利率、固定期限品種，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%。

2、大額存單：銀行大額存單（20萬起）的3年期存款利率大概為4.15%；

3、定期存款：銀行3年期定期存款利率大概在2.75%；

從收益上來看，銀行大額存單的利率最高，3年期國債其次，最後是銀行3年期定期存款。但是銀行大額存單受到20萬起存的條件限制，所以購買條件提高了。

從安全性來看，國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是國家以其信用為基礎，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。而銀行是可以破產倒閉的，儘管我國銀行儲戶受到《存款保險條例》保護，但也是僅僅只有50萬的保障額度，超出部分也是無法保障的。所以從安全性角度分析，國債比存單更安全。

從投資渠道看，現在我國發行的國債一般都被金融機構搶購，普通百姓越來越難買到國債。只能通過二級市場交易，現在二級市場3年期國債的收益率為2.8%，而且收益也存在不確定性。國債的購買難度比較大。

範範談保險與理財

銀行存款和國債，都是大家非常喜歡的投資產品，購買哪一個會更划算呢？讓我們從以下四個方面比較一下。

第一，兩個理財產品的安全性都很高。

銀行存款可以受到存款保險制度的保護，即使銀行倒閉，50萬元以內本息可以得到全額償付。這屬於法律層次的保護。

國債直接跟國家信譽相掛鉤，我們國債目前還從來沒有出現過兌付違約的情況。我們國家的經濟形勢一片良好，財政收入穩健增加，甚至有能力推動規模高達2萬億的減稅降費政策。所以，國債的安全性不用質疑。

第二，兩個理財產品的收益性比較。

國債收益和大額存單收益率是不相伯仲的。

2019年三年期儲蓄式國債的收益是4%，按年付息。如果計算為到期一次性還本付息的話，差不多是4.16%左右的收益率。五年期儲蓄式國債收益率更高一些，能夠達到4.27%，也是按年付息。

大額存單的收益率在各大銀行是略有浮動的，一般會在基準利率上上浮40~55%。目前國家的基準利率是2.75%，上浮40~55%相當於收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，兩個理財產品的流動性比較。

如果我們急需錢，怎樣才可以兌現呢？

大額存單可以轉讓，不過一般要提前7個工作日。國債可以到國債承銷團的銀行進行提前兌付，不需要預約。

一般都是有相應損失的。大額存單會一次性扣減60天到180天的利息或者降低1~2個點的利率，但是不會有額外的手續費。國債提前兌付，也是需要一次性扣減180天到60天的收益率，按照財政部的規定執行。另外國債承銷團的銀行可以收取不超過百分之0.1的手續費。

第四，購買難易度比較。

第4個比較實際上就是購買的難易度。

國債的起始點實際上是隻有100元，適合中小額投資者。大額存單的起始線至少是20萬元，存款越高利率優惠越大，20萬元一般也就是3.85~4%的利率。

國債是根據財政部的發行計劃定期銷售，過了期限就沒有了。大額存單則是根據銀行到央行備案後的發售計劃發行，銷售完畢才可能買不到。相對而言大額存單更充裕一些。

綜上所述

還是國債更適合我們普通中小型投資者，不過購買起來需要搶的。大額存單雖然比較充裕，但是購買的難度比較大，可以列為備選項。

暖心人社

直接說答案吧，大額存款划算，並且選擇民營銀行的存款更好！

目前三年期的國債只有4%左右的利息，而普通的四大行大額存款有4.18%左右的利息，單純從利息的角度來考慮的話，都是大額存款更好一點。

但是由於現在民營銀行的進入市場，導致了許多產品更具有競爭性和優勢性。

就好比金融金融上的一個億聯銀行的理財！

不僅享受到50萬的存款保護條約，而且利息也是相當可人的。

我們可以看到億聯銀行的5年期限複利達到了5.68%，採用的隨存隨取的收益方式，並且起投資金只要2000元。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，並且如果碰到了特殊情況，想要用錢，更是可以隨存隨取，優勢非常大。

因此，和國債相比，一定是大額存款更勝一籌，而與國有銀行的大額存款相比，又一定是民營銀行的產品收益更大一些。

琅琊榜首張大仙

大額存單和國債都是近年比較受追捧的理財方式，尤其是大額存單，成為了很多中產人群的首選。

大額存單在我國其實剛開始推行不久，2015年才開始在我國開始 出現並推行，大額存單的利率可以在現有基準利率的基礎上上浮一定的比例，一般是40%--45%。

個人大額存單的起存一般是20萬起，這也吸引了很多手裡面有閒置資金的人，把錢做銀行的大額訂單，其實也是不錯的收益。

現在各家銀行的利率不同，我們按照基本的利率計算，大額存單的實際結算利率在4%左右，而實際上一些銀行的大額存單結算利率有可能會比這個稍微高一些，主要目的還是為了攬儲。

國債也是受國人追捧的一種理財方式，以前的國債都是通過銀行渠道發佈的，現在有很多平臺也能購買到國債。現在買國債基本是秒殺，只要發行基本就沒有了，證明我們既往國債的兌付能力還是非常強的。

國債分為電子式國債、憑證是國債、電子式儲蓄國債、憑證式儲蓄國債、記賬式國債。

2020年發行的各種三年期國債，利率都是4%。

兩者對比我們發現，部分銀行的三年期大額存單的利率要稍稍高於國債的利率，但是國債的起存點沒有規定，而大額存單是有20萬這個起點規定的。

個人建議：如果你的資金量超過20萬，選擇銀行的大額存單，如果你的資金少於20萬，選擇國債，不過要購買國債最好提前做好準備，因為國債太搶手了。

關鍵字: 存單 財經 大額