經濟快速發展的同時，物價也跟著悄悄上漲，很多朋友會有這樣的疑惑：
“現在買50萬重疾保額是夠了，但通貨膨脹，幾十年後保額不夠用了，但醫療成本、新型治療手段費用可能一直在上漲，怎麼辦？”
“既然明知道幾十年後，保額會不夠用，那現在配置保險還有意義嗎？
這就如同你問我二十年前豬肉幾塊錢，現在漲到四十元一斤，還要不要吃一樣。
錢在貶值，這是實際情況。
但是我們應該正確認識通貨膨脹這件事。這是一個客觀存在的事實，它反映了整個資產整體的變化，而不是保險本身的問題。今天就來聊聊通貨膨脹和保險的那些事。
什麼是通貨膨脹？
通貨膨脹，是指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大於貨幣實際需求，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內物價持續而普遍地上漲現象。
通俗點講，就是錢沒那麼值錢、不禁用了。
同樣，保單也會受到通脹的影響，保額變得越來越不夠用了。
打個比方，如果現在投保50萬保額的重疾險，按照3.5%的通脹率，在30年後折現大概不到今天的20萬（不考慮其它因素，準確計算下來是18.4萬元）。
通貨膨脹所帶來的貨幣貶值是所有國人都無法避免的一個難題，在這種大勢之下，保險就失去它的功用了？
通脹不是我們拒絕保險的理由
既然有通脹，還要買保險嗎？
要買，必須買。從本質上來講，通膨其實並不耽誤我們買保險，原因如下：
1、保費定價時已考慮通脹因素
我們目前所購買保險的保費，其實已經把通脹考慮在其中了。
保險公司的精算師在制定一款產品價格的時候，除了考慮患病率等直接影響到理賠率的因素外；通過預定利率間接考慮了通脹對未來保險期間內保額的影響，也是制定保費的重要一環。
簡單來說，你現在花5000塊錢購買的50萬保額，實際已經是保險公司在預測30年後50萬保額的購買力是多少而做出的定價。
所以坦然接受這一切吧，畢竟買保險，本身就是一個對賭事件。
2、保費同樣也在被通脹稀釋
通貨膨脹不僅僅對保額有影響，對保費同樣有影響。
現在3000元的保費可能對我們來說略有些肉痛；但30年後，3000元的保費對我們來說可能就真的算不上什麼負擔了。
所以大叔之前經常強調：在選擇長期險的繳費期限時，儘量選擇最長的，能30年繳費就別20年繳費。
3、通脹已趨於平穩
根據國家統計局發佈的中國近40年通貨膨脹數據：
上個世紀八九十年代，是我國通貨膨脹率最高的時間段，曾一度飆至24%！
這是什麼概念？今年手上的100元，到了明年只值76元了。
不過，隨後的通貨膨脹率就慢慢穩定下來，波幅變小，在0-5%之間波動，近幾年基本維持在2-3%。
未來，國家經濟也會維持在一個“穩”步增長的狀態，而非快速爆發式的增長，保單的貶值不會像過去那麼快了。
4、不確定的風險不可忽視
很多時候，我們說保險幾十年後的保額不如當下值錢，這是事實，並沒有錯。
但是在說這句話的時候，我們往往忽視了很重要的一點，也就是這幾十年之間的風險。
保險保的不是幾十年後所謂“風險高發期”的風險，而是“明天”的風險。
對於群體而言，確實會有“風險高發期”的概念，但是對於每個個體而言，更應該考慮的是風險發生的不確定性，因為風險可能發生在“明天”，也可能發生在幾十年後。
人不可能在風險發生之後再去購買保險，只能未雨綢繆，以小博大，保留一定應急資金去轉嫁未來無法預測也無力承擔的風險。
面對通脹，我們能做什麼？
方法很簡單，就16個字：做高保額，動態配置，長短搭配，保額增長。
1、做高保額
我們買保險，保額要有一定“高度”才有意義。
50萬的重疾險保額，在30年後可能只值現在的18.5萬。覺得保額不夠用，那就買100萬。
無論通脹多麼兇猛，如果我們保持一個足夠高的保額，那麼也可以從容地應對通脹的壓力。
2、動態配置
首先大家要明確保險是動態配置的過程，不要期望購買一次保險就能保障一輩子。要隨著自己的收入、家庭結構每隔幾年進行相應的調整。
受預算限制，暫時買不了100萬保額的重疾險，那就先買50萬，等之後條件允許了，再加保。
我們的人生是動態的，保險永遠要跟著資產和家庭結構的變化而不斷的調整補充。
3、長短搭配
這時有人會說，以上兩種方式都各有缺點啊：
做高保額：可能會造成當下財務資源的浪費，除非預算非常充足，沒有保費壓力；
動態配置：以後想要加保的時候，可能會因為健康問題而受阻。
這個時候，就可以長期險+短期險組合來購買：
長期險的優勢在於，沒有續保煩惱；短期險的優勢在於產品靈活，不斷更新，槓槓更高。那麼長期險+短期險的特點就體現出來了。
長期險能保證的是，我們一直擁有穩定的保障；短期險則可以順應產品的更新迭代，幫助我們始終購買到最新、性價比最高的產品。
4、保額增長
為了順應消費者的需求，市面上推出了一些有保額增長的重疾險，一定程度上解決了保額貶值的問題。
保額增長的方式有很多，常見的有以下幾種：
按比例增長
晴天保保少兒重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；
大黃蜂2號少兒重疾險：前11個保單年度，重疾保額按5%複利遞增
前N年額外賠
康惠保2020：前10年重疾額外賠50%保額，11-15年額外賠35%保額；
達爾文2號：60歲前重疾額外賠50%保額
多次賠付重疾保額遞增
備哆分1號：前三次重疾賠付一次增加10%保額
確診輕症/中症增加保額
超級瑪麗重疾險（全民版）：確診輕症，再首次確診重疾，額外賠付30%保額
至於哪種方式效果更好，大叔傾向於前兩種，其保額增長是確定的增長；而後兩種，就需要滿足特定條件，才能實現保額增長。
比如超級瑪麗重疾險（全民版），重疾保額要想增加，前提條件是需要先確診輕症。如果首次就確診重疾，保額是無法增加的。
但是無論哪種形式，都能一定程度上緩解通貨膨脹帶來的保額“縮水”。
寫在最後
購買保險時確實要考慮通貨膨脹因素，但絕不能因為通貨膨脹，就拒絕購買保險，因為只要是資產（保單也是一種資產），都會面臨通脹貶值的問題，存款會有，其它理財也會有。
保險本質，是一個風險管理工具，建議別用看理財產品的眼光，去要求保險這樣一種風險管理工具。
大家要理性地瞭解自己的需求，走出思維誤區，未雨綢繆，做好風險管理。
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