01
概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：光大永明童佳保重疾險。可附加：附加童佳保兩全保險、附加童佳保投保人豁免保費重大疾病保險。因為本文主要測評重疾，附加險就不帶了。
身故：有身故責任
重疾：100種，賠付1次
中症：20種，賠付1次，50%保額
輕症：35種，賠付3次，30％保額
繳費期：20年
保障期間：終身
點評：就目前重疾險“中症”、“輕症”的概念，更多的是在賠付比例上的界定，而不是“理賠條款”的放鬆。如果你有興趣比對條款，就會發現某個相同的條款，在這個重疾險是屬於【輕症】，到了那個重疾險中被歸納為【中症】。
03
輕症責任
點評：輕症35種，賠付3次，最高30%的保額，輕症責任終止。另外有人在保參謀後臺留言問【等待期】的問題。其實對於健康體來說，等待期90年還是180天，都不是什麼關鍵。如果你這麼在意等待期，你應該做的是儘快趁著自己是【健康體】的時候早點買保險，而不是把時間賭注壓在【90天】還是【180天】上。
既然是輕症多次賠付，自然會涉及分組，這款產品也不能免俗。
點評：從條款內容來看，保監會規定的7種高發輕症沒有“輕微腦中風”，而是放在了中症種類中“中度輕微腦中風”。
04
中症責任
點評：中症20種，賠付1次，最高50%的保額。條款內容中規中矩，對於中度腦中風，同樣是不殘不賠。
點評：這個【中度腦中風後遺症】的條款熟悉嗎？這不就是很多重疾險裡面的【輕症條款】嗎？是的，你沒看錯，這就是其他重疾險裡面不殘不賠的【輕症條款】。這裡舉例並不是說童佳保有什麼貓膩，而是目前市面上所有【中症】條款，都是這麼處理的。
當然，中症的出現還是比較好的，就算條款一模一樣，中症賠付50%的保額還是有吸引力的。要知道，目前在輕症領域能夠把賠付比例提高到50%的只有一款產品：和諧健康之享。很不幸，這款產品還要在630事件中被整改。
05
重疾責任
點評：重疾100種，賠付1次。從條款來看，中規中矩，沒有明顯的時間坑和年齡限制。對於這種默默無聞，不在時間上【卡】條款的產品，還是需要值得表揚的。
保參謀非常反感在【時間】上做文章的終身重疾險，用戶明明買的是【終身重疾】，你卻告訴我某某重疾只能保到60歲/70歲，那我直接買定期重疾不就行了嗎？
06
高殘/身故責任
點評：這款產品高殘/身故的保險金設定如下：
18歲前高殘/身故，賠兩倍已交保費
18歲後高殘/身故，賠基本保額。
Ps：重疾/身故2賠1
07
疾病終末期保險金
點評：疾病終末期的保險金設定如下：
18歲前，賠兩倍已交保費
18歲後，賠基本保額。
疾病終末期的本質是被保人因非重疾原因，進入到疾病終末期，提前把終身壽險責任保險金給付了。意味著被保險人死亡之後，身故保險金就不給了。
08
保費豁免
點評：被保人在合同期間罹患輕症或中症，則可豁免後期的保費。
09
比一比
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索保參謀公眾號（baocanmou），查看完整版內容。
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