黑中介能給黑戶、網黑下款的口子，能包裝用戶材料，炒作信用騙取額度；能巧妙地規避平臺風控，能遠程給客戶操作……在“內鬼”的幫助下，這些人幾乎無所不能，同時也收穫著暴利。
“口子、黑白戶、代操作、裸條、手持、秒放、強制提額……這些都是黑中介的行話。”金融專家小忠（化名）娓娓道來。
黑中介做的事兒，就是在你的銀行授信只有五千或兩千額度的情況下，通過數據包裝將授信額度提到5萬甚至30萬，讓你快速獲得信貸額，找信用卡公司貸款。他們能給黑戶、網黑下款的口子，能包裝用戶材料，炒作信用騙取額度；能巧妙地規避平臺風控，能遠程給客戶操作。
據瞭解，目前市面上的貸款中介非常普遍。與民間高利貸有所不同的是，這些公司並不是以自有資金放款，而是通過幫銀行“拉客”、為客戶制訂貸款方案來賺取不菲的中間費用。
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黑中介手續費高達20%
知乎上的一位信貸老兵生動描述了自己的一個例子：“一個50歲的中年婦女，只有一張3萬的中國銀行信用卡正常使用，保單、工資、社保、房貸什麼都沒有。她兒子結婚錢不夠，想貸8萬塊錢，小貸做不了送我這來。我拿著徵信看了一下，挺乾淨，只有一張信用卡，無逾期，兩年1次信用卡申請，2次貸後管理。沒有支付寶，沒有淘寶。”
“我大體有數她能從哪裡下款，能下多少錢。然後，先和她談利息和點位，講解清楚還款方式，算清楚賬。談這個的功夫，順便給她清機，談好了以後開始做。”
“她這種情況的順序，我是先做的小贏，現金貸1萬，代還卡3萬，4萬到賬。招聯9600秒到，平安18000秒到，360借條12000秒到。差幾百8萬塊，1個小時內完事，半天功夫全部到賬，八千塊到手。”
這幾個都支持提前結清，沒有違約金。還的話，也都是等額本金，減本減息，比小貸公司良心不知好到哪裡去了！
這位老兵稱：“我個人和我帶出來的人，做客戶都是分級收費。做過5個網貸以內的10個點。5個網貸以上的12-15個點。”
“手續費很高，按照下款額的10到20%收取服務費，一單掙幾千是很常見的事情。”小忠解釋，收取高額前期中期後期費用是黑中介暴利的來源。
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幾乎可以滿足任何人要求
“找到我們做網貸的人，大部分都是在小貸公司做了一圈做不出錢來，或者2分利息的小貸貸了幾十萬不夠用。這些人共同的特點是，傳統意義上說來資質不行，不是公務員、事業編、國企員工，銀行都不拿正眼看你。小貸公司也只做打卡工資、社保公積金、壽險保單、房貸這些資質的客戶。那麼，剩下的有需求又不滿足這些條件的人該怎麼貸款？剩下的人並不該死，他們大部分都是中小企業主、個體戶、農民、私企員工，他們也有融資需求。”
這也是黑中介最大的客戶來源。隨著網貸行業的繁榮發展，黑中介也逐漸形成產業：組成專業團伙，瞭解關鍵數據維度、風控規則和風控引擎，利用QQ群、微信群開展業務……
“網貸中介靠的是經驗和技術。為什麼客戶會來找中介，因為口子太多了，大幾百上千個，銀行、消費金融機構、P2P，客戶很難找對適合自己的口子，即使選對口子，操作技術不講究，照樣做不下來。而我們已經通過實戰分類好了，來了直接就做。”一位有多年網貸經驗的人士稱。
一位業內風控專家也坦承，平臺都是有漏洞的，資料包裝好了通過率可以達到百分百。
雖然有幾千家網貸平臺，但是客戶不知道，這裡存在巨大的信息差。即使知道平臺，客戶也無法正確選擇適合自己的口子，每個口子針對的人群是不一樣的，芝麻分、信用卡、大數據、社保，淘寶購物、微粒貸……情況非常複雜。
據小忠介紹，黑中介是一群非常懂技術的人，他們掌握的技術包括：利用“過人臉”即人臉識別來偽造用戶（借款人）信息，偽造短信、通話記錄、郵箱，偽造信用卡，獲取各種電商消費記錄、社交信息。
金評媒記者百度了一下，發現網上有各類宣傳系統學網貸、信用卡技術的課程。黑中介的培訓教材，裡面詳細記載了國內眾多互聯網消費金融平臺的風控側重點，以及如何教會某些欺詐型借款人順利通過面籤審核環節等。
“這一行開始還處於悶頭髮大財的情況，最近開始在社會上被人所熟知，比做正常信貸的銀行收入高太多太多。”
一樣暴利的不止網貸中介，還有辦卡、養卡、消費金融套現……等等周邊行業也算是應運而生。“這是個可以合理存在的行業，有它不可替代的價值，但是中間的門道也是太多太多。”一位金融從業者如此感嘆。
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利用“內鬼”魔高一丈
據瞭解，大型互金平臺的風控部門，幾乎每天都要和黑中介打交道作鬥爭。因為黑中介會不斷調整借款人個人財務信息進行“試錯”，尋找平臺的風控側重點或相應漏洞，從而抓住機會批量借款，騙取大量資金。
小忠舉了一個案例：整個風控環節裡面，有一個修改信息的漏洞。比如，某用戶預約成功，系統審核一個合格退貨以後，可以回退到第二頁。欺詐團伙卻可以藉此修改個人資料，利用某用戶信息未及時清空的漏洞，補上另外一個人的信息，再加上銀行賬號，用合格的貸款人信息，去做N次的申請。
一個黑公司曾經盯上一家自稱中國最領先的支付企業旗下某個互金產品，找到這家公司的風控規則，然後，一上午就有1.2億的貸款額度被申請下來，再通過電商及時變現，導致該互金平臺10個小時損失了1億多……
面對如此猖狂的網貸黑中介，網貸平臺的大數據風控到底能起多大的作用？
小忠坦言，“從風控角度講，我可以解決你有錢不還的問題，但解決不了想還但是沒錢的問題。”具體來說，通過數據可以判斷這個人有錢但是不還，比如你有房產、有汽車、有消費，但解決不了一個問題，有些人本來就沒錢，那怎麼還，這是一個問題。
“對於互聯網金融企業來說，他們特別喜歡一種M1、M2逾期的客戶，即第一個月沒還，第二個月還了，M1和M2之間需要付逾期費。只要他們年輕，可以還款就行。”
還有一些互聯網金融公司為了融資，因為需要跟融資人或者VC籤對賭協議，在融資之前會擴大公司的流量，主動放進來一批惡意騙貸的或者風險比較高的，
目的是為了降低不良貸款率，保證自己成功拿到風險投資的錢，這種情況下大數據風控一點作用都沒有的。“其實，中國的互聯網金融風控裡面，90%都是合法的公司，但卻出現了這樣的情況：有10%的公司，或者公司裡有10%的人主動去降低了風控標準，我們稱之為內鬼。”
小忠透露，對風控從業者來說，在中國做大數據風控最痛苦的一個問題，就是自己的風控規則被銷售，被風控人員轉給了銷售，被銷售人員告訴了申請人，然後這個申請人按照這個風控原則提出各種各樣滿足風控原則的數據和資料，從而造成內外鬼對接。
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