作者莫開偉系知名財經作家｜知名財經評論家
根據中國銀聯方面的統計數據顯示，帶有“小額免密免籤”功能的卡片，目前全國大約已發出超10億張。而近期銀行卡這種小額免密免籤支付默認功能頗受爭議，為此新華社記者對此進行了系列報道：“銀行卡‘裸奔’了還不告訴你，銀聯、銀行都想‘甩鍋’？”引發了社會各界廣泛關注（6月27日新華社）。
作為銀行卡的一項重要功能，不需要輸入密碼、不需要簽名確認，“唰”地一下就支付了；默認開通，消費時認卡不認人，每天最高可被“刷”走3000元，這一功能雖然可能會給持卡人帶來方便，但是否安全就真的成了一個問號，對此絕大部分持卡人對銀行機構在髮卡時默認開通的這兩項功能產生質疑。
這種質疑不是沒有道理的。因為我國銀行機構這麼多年來發行了幾十億張銀行卡，每年因信息洩密或銀行卡被盜導致持卡人發生經濟損失的不在少數，銀行與持卡人之間因此產生官司糾紛也在不少。而且這些銀行卡都具有持卡人在消費時輸入密碼和簽字確認等功能，對保障持卡人資金安全起到了有效保障作用，即便是這樣銀行卡都還存在不安全隱患，而免密碼免簽字就可默認自動支付，如果銀行卡丟失或被盜，都會被撿拾者或偷盜者隨時盜刷，銀行卡等於成了一座不設防的“空城”。
而且，對於這種很可能存在的安全風險，中國銀聯表示設置專門的賠付機制，即銀聯可對銀行卡掛失前72小時內被盜刷的資金損失，做出每人每年最高不超過3萬元的賠付。對此，消費者卻並不“買賬”，表示銀行機構明顯是在推卸資金安全防範責任，因為設置上限和時效性的賠付機制難以全覆蓋銀行卡“雙免”功能風險，當銀行卡發生盜刷案件時，持卡人的風險洞開，資金安全性被大打折扣。
而且，銀行卡小額雙免支付默認功能的出現，銀聯和銀行機構給出的理由也很難服眾，有點牽強附會：一些髮卡銀行機構認為小額免密免籤支付默認開啟並不是不尊重客戶知情權，而是因為這是銀聯標準下銀行卡的一項基本功能。
與銀行卡的跨境消費、插卡取現等功能一樣，無法把銀行卡的每項功能都載入到合約中。而中國銀聯亦表示通過業務規則明確了髮卡銀行應向持卡人告知小額雙免的業務，保護持卡人的選擇權與知情權，但這些缺乏監督制約的條款等於一紙空文，銀行機構並沒有認真執行。
顯然，目前銀行機構發行的10億張小額雙免支付默認功能的銀行卡在很大程度上是不合規的。事實上銀行機構在辦理這類銀行卡時沒有盡到告知義務，更沒有盡到風險告知義務。同時，銀行工作人員在辦理此類銀行卡時因工作量較大、怕麻煩，也不願積極主動向辦卡人盡告知責任。
因而，銀行機構目前對小額雙免支付默認功能銀行卡發行的解釋，其實無疑都是一種蒼白無力的“詭辯”，默認開啟不只是傷害了消費者的知情權，實際上侵害了消費者的自主權。
因而，中國銀聯及銀行機構在面對小額雙免功能銀行卡中的問題，不能採取“詭辯”態度，而是應該正視，並拿出積極態度來解決這類銀行卡可能存在的漏洞及給持卡人帶來的安全損失。
首先，正視問題，端正指導思想。要看到銀行卡小額雙免支付默認功能有可能存在的風險問題，及時向持卡人披露此類卡存在安全隱患及風險信息，引起持卡人對風險的重視，求得持卡人的諒解。
其次，確立安全髮卡理念，把持卡人資金安全放在銀行卡業務發行的首位，堅持始終把持卡人資金安全放在第一的底線經營思維，消除藉口任何工作任務重而不願向辦卡人進行提示和告知義務、只顧為完成髮卡任務的不良經營傾向。再次，及時取消“雙免”功能默認開通的形式，將知情選擇權歸還用戶；
對於已經被默認開啟相關功能的老用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權後重新開啟“雙免”功能，有效堵塞銀行漏洞，從根本上保障持卡人的資金安全。
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