6月25日螞蟻金服在香港發佈了基於區塊鏈技術的普惠跨境匯款服務，最先支持從香港到菲律賓的匯款：支付寶香港版即AlipayHK可向菲律賓當地電子錢包Gcash匯款，渣打銀行負責日終的資金清算和貨幣兌換服務，基於區塊鏈技術，跨境匯款首次進入秒級時代。香港財政司司長陳茂波、長和集團聯席董事總經理霍建寧、阿里巴巴集團董事局主席馬雲、螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟等人到現場見證首筆匯款，體現出對活動的重視。

馬雲近半年最重視的項目

事實上，看到馬雲出現在這個活動現場，我還是蠻意外的。因為馬雲已很少參加公司產品發佈會，一般只出現在公益、戰略合作、全球化推進等場合，業務發佈會還堅持出現的只有一個，就是天貓雙11狂歡節結束後的發佈會上。馬雲自己介紹，本次參加活動是十分重視這個項目，他甚至表示基於區塊鏈的跨境匯款，是他本人過去半年最關心的項目。

一方面，馬雲本人對於跨境匯款的痛點有切身感受，普惠金融是馬雲的願景。馬雲當年去澳洲時第一次出國體現到了跨境匯款的艱難，推動普惠金融，讓每個人享受到董事長一樣的VIP金融服務也是阿里做支付寶的初心，在馬雲提出的“五新”中，新金融第一要義就是普惠金融，讓過去不被傳統金融機構重視的人群得到平等的金融服務，正是因為此，馬雲表示支付寶區塊鏈普惠跨境匯款的產品發佈會，“是一個理想，一個願景”。

雖然金融正在被互聯網深刻改變，不過跨境匯款一直都是互聯網難以碰觸的領域，體驗停留在十年前。因為參與機構多、涉及法律法規和匯率等問題，跨境匯款要10分鐘到幾天不等，晚7點後匯款最早要次日到賬。此外，跨境匯款需要高昂的手續費、匯款人要填寫較多收款人資料，出錯後很麻煩，螞蟻金服區塊鏈跨境匯款服務跟普通轉賬一樣方便，實時到賬、省錢、省事、安全、透明。

另一方面，馬雲對於區塊鏈技術十分重視。馬雲不懂技術，但一直以來都敬畏技術。不論是成功打造阿里雲、斥資千億成立達摩院、率先研發芯片，都表明阿里對技術的重視，而對於2018年炙手可熱的區塊鏈技術，馬雲很早就給予關於，且下了一個斷言：區塊鏈不是泡沫，但比特幣可能是：

“區塊鏈技術今天必須解決數據的隱私安全問題，必須解決可持續發展問題，必須解決綠色問題，必須解決普惠問題。區塊鏈不可能也不應該用來一夜暴富，區塊鏈必須解決社會問題。”

螞蟻金服跨境匯款服務是全球第一個真正基於區塊鏈的跨境匯款服務，也是螞蟻金服第一個面向公眾的基於區塊鏈的金融服務，此前螞蟻金服區塊鏈技術已在公益捐款、商品正品溯源、保險追蹤、租房管理上應用，這一次終於將區塊鏈應用到螞蟻金服最核心的金融服務最核心的匯款轉賬場景上。

馬雲出現在這個活動表明其對區塊鏈技術應用的肯定，馬雲還承諾“從香港開始，我們將會把匯款的服務用區塊鏈的技術來改善，讓全世界各地小企業、每個家庭、每個人匯款，用最低的成本、最快的速度、最方便的方式方法，最最有效的方法，能夠讓每個人獲得普惠的金融服務。”香港-菲律賓只是起點，未來這一服務會成為一張跨境支付網絡，讓全世界的匯款像支付寶轉賬一樣方便。

第一個區塊鏈跨境匯款

支付寶跨境匯款是全球第一個區塊鏈跨境匯款服務，或許有人對此不認同。此前美國電子錢包公司Circle推出了基於比特幣的全球匯款服務，基於RIPPLE幣（瑞波幣）也有一些跨境匯款出現，但事實上，這些都不是真正的基於區塊鏈技術的跨境匯款，即不是基於區塊鏈技術本身，也沒有體現出區塊鏈技術的價值。

Circle的匯款方案是基於比特幣，簡單地說就是用匯款人的貨幣購買比特幣，轉給收款人後兌換為當地貨幣，只不過中間的比特幣兌換過程，對匯款人和收款人都是透明的。這樣做的問題很多：

1、時間長，因為數字貨幣交易所交易效率7筆／秒，寫一個區塊的時間是10分鐘，完成確認需要1小時，不能做到實時到賬，時效性甚至不如傳統銀行匯款；

2、匯率風險，比特幣受市場因素影響價格不斷波動，一個小時完全可能讓匯款貶值——當然也可能升值；

3、安全風險，比特幣交易匿名且不可追溯，因此已是洗錢的理想幣種，基於比特幣的跨境匯款不被監管認可，Circle已關閉相關功能，此外，交易所倒閉或者停止服務也可能會造成匯款損失。

基於瑞波幣的跨境匯款有兩種方案，一種是碰幣的，問題跟Circle基於比特幣的跨境匯款一樣，而且由於瑞波幣大部分掌握在少數人手裡，價格更容易被操縱；另一種是不碰幣的，採取私有鏈模式，不適合大規模的跨行金融服務，主要服務於B端金融機構，比如桑坦德銀行目前用RIPPLE進行內部資金轉賬，RIPPLE迄今為止還沒有落地面向普通用戶的2C跨境匯款，未來基於私有鏈模式的跨境匯款或許會支持點對點的銀行間的匯款，但要支持多對多的匯款不現實。

相對於Circle和RIPPLE而言，支付寶跨境匯款時效性更高：通過共識算法的創新，螞蟻區塊鏈已實現每秒數萬筆的大規模交易處理能力，同時不碰數字貨幣，減少了匯出方貨幣與數字貨幣、數字貨幣與收款方的兩次兌換，可以3-6秒到賬。由於不碰數字貨幣，時效性高，就不會有任何匯率和安全風險，螞蟻區塊鏈跨境支付不只是沒有任何監管風險，還得到監管支持，香港財政司司長陳茂波親自到場支持；用戶不需要上傳任何敏感信息，非敏感信息也要進行哈希處理確保用戶信息安全，因此可以確保在不同機構共享信息的同時，保護用戶信息安全。

從體驗來看，螞蟻金服跨境支付能做到跟支付寶賬號轉賬一樣的效率，超越此前各種形式的跨境匯款，正是因為背後有著獨特的業務邏輯以及對區塊鏈核心技術的應用。採取公有鏈模式不依賴數字貨幣意味著螞蟻金服的跨境匯款有更強的包容性，可以實現多個國家/地區，多個平臺（金融機構/電子錢包）和多個幣種間的跨境匯款服務。

可以說，螞蟻金服跨境匯款才是真正意義上的區塊鏈跨境匯款服務，雖然與數字貨幣沒關，卻應用了區塊鏈技術最重要的幾個能力：智能合約、共識機制、聯盟記賬，進而具有交易最終性、多機構聯盟記賬和智能合約三大能力，而這對於跨境匯款十分重要。

為什麼先是香港到菲律賓？

這次螞蟻金服率先在香港和菲律賓兩地上線區塊鏈跨境匯款業務，不讓人意外。

支付寶很早就已進入香港市場，不只是覆蓋到了內地遊客的各種主要支付場景，同時還發布了面向當地用戶的AlipayHK。更重要的是，香港市場船小好調頭，很適合作為新金融的創新沃土。

香港也一直在區塊鏈應用上走在前列，5月香港財政司司長陳茂波就曾透露香港金融管理局正在進行分佈式賬本技術的研究，深入探討在按揭業務，貿易融資業務以及電子身份管理這三個業務範疇的應用情況。作為全球頂尖金融中心之一，香港對區塊鏈的態度也是金融監管的一個風向標，金融監管對於數字貨幣可能會謹慎甚至SayNO，但是對於區塊鏈技術一定會積極擁抱。

國際化則是另一重考量。這是螞蟻金服未來的戰略方向之一，而它的全球化戰略分三步走：先讓中國用戶在海外能用支付寶，再給當地用戶提供電子錢包服務，最後在從支付延展到金融服務。從本次提供區塊鏈跨境匯款來看，螞蟻金服已經在第三步上嘗試。香港是中國企業出海的橋頭堡，而菲律賓是螞蟻金服以及阿里全球化重鎮東南亞的核心市場，因此本次率先在香港與菲律賓上線跨境匯款也有全球化的考量，未來基於區塊鏈的跨境匯款也許將會成為螞蟻金服海外業務的重要切入點。

當螞蟻區塊鏈回到金融

從跨境匯款服務的發佈來看，螞蟻金服在經過兩三年的區塊鏈基礎技術沉澱後，在食品安全等領域試水區塊鏈技術後，正在將其應用在核心金融業務上。

知識產權產業媒體IPRdaily發佈的“2017全球區塊鏈企業專利排行榜”顯示，阿里巴巴以49件專利數排名中國企業第一，這些專利全部出自於螞蟻金服技術實驗室，螞蟻金服在共識算法、數字加密、跨區塊鏈價值轉移和數據交換上都取得技術突破。

在儲備好基礎技術後，螞蟻金服區塊鏈的重點將是與金融結合。作為全球估值最高的金融科技巨頭，螞蟻金服將區塊鏈應用到金融的做法將會影響行業，同時螞蟻金服技術開放的思路意味著，區塊鏈金融技術未來會開放給金融行業，比如區塊鏈跨境匯款服務，就可能會成為金融業標配。

螞蟻金服對於區塊鏈的態度對於區塊鏈行業來說是一支清醒劑。它一直堅持不碰數字貨幣，而是將區塊鏈技術應用到各種實實在在的場景中，聯盟鏈場景下螞蟻區塊鏈每秒交易筆數實測達2.5萬筆。

馬雲本次再次明確這個理念：

“螞蟻金服目前是全世界申請區塊鏈專利技術最多的公司，但是螞蟻金服連1塊錢的比特幣都沒有，因為我們相信區塊鏈技術和金錢沒有多大的關係，區塊鏈不是一個金礦，而是數據時代解決問題、解決隱私問題、安全問題、信用問題的一種解決方案。”

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟也明確表態，螞蟻區塊鏈有“三做三不做”：

“要解決有社會價值的實際問題；要不斷攻克區塊鏈通向大規模實際應用的技術障礙；要與合作伙伴一起共建開放的區塊鏈生態。不做“空氣幣”；不做違反法律法規的技術應用；不做任何傷害用戶數據安全和隱私的行為。”

螞蟻金服區塊鏈跨境匯款服務，正是阿里巴巴和螞蟻金服對區塊鏈技術態度的一個縮影。