前面寫了一篇《手裡有50萬，你該如何理財》，沒想到今日頭條給了5萬多推薦，那篇文章寫的比較籠統，所以我想了一下，那麼不妨就這個話題，給感興趣的朋友認真說一下。
手裡有了閒錢，我們首先要給投資做一個規劃，這就是資產配置，個人和家庭的資產配置要考慮兩個維度，一個是時間的維度，一個是風險收益的維度。這是什麼意思呢？
具體來說，就是我們要把我們手上的閒錢，分成三個部分，第一個份，短期日常用度和急用的錢。第二份，中長期來看，可以用作投資的錢。第三份，可以承受一定的風險，獲取預期較高回報的錢。
短期用的錢，一般是應付日常開支，留有幾個月的花銷一般就夠了。這部分的錢是一定要保證的，並且是隨時可以取用的那種。這就是所謂“手中有糧，心中不慌”。臨時不夠用，考慮到現在網貸很發達，京東白條、螞蟻花唄等借款工具很便利，可以考慮借用他們的額度，以及利用信用卡的免息期等辦法，通過打時間差的方式薅羊毛。不過有的朋友使用信用消費管不住手，我建議這類朋友還是慎用這一招。
第二份，可以用來做本金安全的投資。建議扣除第一份以後，佔剩餘部分的80%甚至更多。這部分錢要注意的首要問題，就是本金的安全。應該放在本金基本沒有什麼風險的投資品種上，並且仍要做一定的資金分散，購買不同的品種。比如銀行理財產品，可以買到期時間不同的（根據今年監管部門的新規，現在銀行理財產品也不是完全沒有風險的，所以購買的時候也需要仔細瞭解），國債逆回購、貨幣基金、短期的債券基金、餘額寶什麼的也是你的可選品種，不過不要全部放在一個品種上。要注意產品鎖定期的時間長短進行搭配，保持一定的資金流動性供不時之需，另外一個好處是有的人管不住手亂花錢，錢沒有到期拿不出來，你總沒有辦法了吧？（自己作死的不算哈）這部分錢說來比較尷尬的，為了本金安全，又要有流動性，所有收益不會太高的，一般來說是沒有辦法抗擊通貨膨脹的，你不得不承受國家向你徵收的鑄幣稅。
第三份，就是上面兩份以外還剩餘的錢。有的朋友完全不考慮這部分，這肯定是不對的，你不理財，財不理你。你就想懶懶的躺在那裡存個定期以後啥都不管了，那麼你一直在被鑄幣稅狠狠地薅羊毛。這部分的錢是要投向有一定風險，但是投資收益可能會比較高的部分。具體這部分錢佔總資產的多少，要根據每個人或每個家庭不同的情況而定，投的產品風險有多高是合適，也是因人而異並不一個確定的標準。其實這部分是最難處理的，做的好，它幫你創造被動收入，能實現財務自由。做的不好，那麼就像咱們大A股的廣大股民們一樣，動不動就被割韭菜，時不時給割一茬。關於這一部分投資怎麼做，我們後面有機會再討論。今天談的主題是資產配置。
把你的閒錢分成這三部分的好處是，日常生活用度安排有保障，辛苦賺來的錢本金安全有保證，投資得當可以顯著增加自己或家庭的資產。即使有風險的投資收益沒有預期的理想，你也不至於大傷元氣，影響目前的生活和未來的規劃。
發了這篇看看效果如何？喜歡複利蝸牛的文章嗎？要是朋友們喜歡的話，我下一篇準備再說說如何巧用固定收益產品，在不增加風險的前提下，提高1%到2%年化收益的辦法。希望朋友們能夠給我多提意見和建議，關注、評論、轉發我越多，我就越是嗨！
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