孩子，是父母手心里的宝，孩子今后的一举一动都将牵扯着家长的喜怒哀乐。在孩子成长过程中，父母最关心的就是教育和健康问题。如何满足孩子的教育金和健康问题所需呢？100个父母可能有100种想法：有人在银行存一笔定期，有人买几套房子保值增值，也有人进入股市投资获利。

这些方法归根到底都是通过各种理财工具的配置，让孩子在需要钱的时候，能够获得一笔足够的资金。这其中，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。

那少儿险这么多又应该怎么挑选的呢？

接触产品前，你需要先了解这些

1.大人的保险一定是优先

关于这一点，其实就是常见的投保顺序问题。在一个家庭中，要记住投保顺序应以夫妇为主，孩子为辅，因为父母才是孩子最大的依靠。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

2.规划产品时，先保障后教育

有些家长看到教育金保险能够为孩子储备教育金的作用，就毫不考虑的投保了教育金保险，却疏于购买意外保险、医疗保险等保障功能的险种，这就将保险的功能本末倒置了。

3.保险费不宜过高、缴费期不宜太长

家长爱子心切，什么都想给予最好的，这种心情可以理解，但在选购保险时不可有，建议为孩子购买保险的花费不要过高，在投保前可以将计划购买的保险保费进行一个计算，以家长的收入水平和收入来源而定。

缴费期方面，少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，因此缴费期限一般情况下越灵活越好，比如保险期限可以到其大学毕业的年龄，之后由他自食其力并根据自己的需求选择适合的保险。

少儿险如何挑选

1.产品挑选

意外险选购时注意保险责任与免责条款，明确意外保障范围；健康险选购时可参考家族病史与居住地区少儿发病率有侧重点的挑选风险率较高的疾病种类保障进行投保（各家保险公司各产品保的疾病种类略有差异）。

2.保险公司挑选

保险公司的服务、理赔率、理赔速度等都应在投保时进行对比参考，挑选自己满意度最高的公司，保险产品期限长，挑选的保险公司质量直接影响到几年乃至十几年期间或之后的后续服务质量。

少儿各年龄段风险侧重不一样

投保要有针对性，一次性都配齐是不太可能的，最好能分阶段、分步骤选择来投。

1.少儿重疾险

通常，0~9岁的幼儿重疾发生率较高，投保时应侧重于重疾与医疗方面的保障。根据保监会2013年发布的数据，规定的6种必保重疾各年龄段发病率可见下图：

（数据来源于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》）

除此外，在规定的19项重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血也是0~9岁年龄段的高发重疾。白血病，也就是“血癌”，是被包含在6种必保重疾之一的恶性肿瘤保障中的，除非有产品单独将白血病列入免责项，不然重疾险、防癌险都能保。

给孩子投保重疾险不必一买就是终身，主要是因为不同的疾病各年龄段发病率不一样，一些成人重疾不含少儿高发重疾保障，出险没得赔那是真的浪费钱。

建议对照少儿高发重疾选择重疾险，保额选择15万以上，保到20岁就差不多了，当然有条件的话保额可以再高一些没关系。想要保久一点的可以选择保到60岁，随着医疗消费的不断提高，重疾险以后肯定是要加保的，可以在以后逐渐将保额增加至50万，甚至更高。

2.少儿医疗险

医疗险方面，建议给孩子准备两份，一份应对相对低的医疗支出，一份应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。

另外需要注意的一点是，投保医疗险前最好先给孩子上社保，上了社保医疗险的赔付比例比较高，而且医疗支出还能双重减压。

3.少儿意外险

10岁以上的孩子好奇心越来越重，也缺少自我保护的意识，这时候意外发生的可能性就越来越高，可将保障侧重在意外险。

因为保监会对未成年人身故理赔设限，所以保额不宜过高。不满10岁不得超过20万，10岁到18岁（不含）不得超过50万。

一开始就给孩子买什么终身寿险其实没必要，一来孩子对家庭经济影响较低，二来保额有限制，可待其成年后再根据需要进行配置。

重疾选高发，意外保额低，医疗分两项，一高配一低，终身不要买，时间别太长。

少儿险应该花费多少钱才合理

比较科学的配置是，家庭年保费支出控制在家庭年收入的12%~15%之间（可有适当超额，最高不超过20%），而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。

家庭年保费支出应包含自己与配偶的重疾、意外、医疗与定寿，以及孩子的重疾、医疗与意外，如果其中一人的一份或几份产品就占到了全部额度，也是不合理的。

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