為啥同樣的保障，不同保險公司保費差那麼大？
比如重疾險，同樣30歲，男性，保30萬，分20年繳費：
（1）保到70歲，純重疾責任：
（2）保終身，含輕症責任，帶身故返還：
（2）中還有一些輕症責任的差距，影響不大。
而保費的差距一目瞭然。
這是為什麼呢
1.
影響人身保險定價的三因素——
- 預定發生率
- 預定利率
- 預定費用率
預定發生率（壽險死亡率、重疾發生概率）對整個行業的影響都是一樣的。
預定利率的上限受監管限制影響，同時也有各家定價模式的考量：薄利多銷還是高舉高打？
這2個因素對保險定價都有影響（保唄兒放在後面說），但不是不同保險公司定價差異的主要原因。
主要原因還在於預定費用率。
經常有粉絲疑惑：保唄兒，你推薦的保險，保險公司我都沒聽過。
你有想過，你是怎麼“聽過”一些保險公司的嗎？
電視上，“要投就投XX人壽”；地鐵上，公交站臺上，隨處可見的XX保險公司為您服務。新聞媒體上，XX保險公司又辦了什麼公益活動造成怎樣的社會影響……
還有你想買保險了，聞風而動的各家代理人。
這都是影響預定費用率裡的大頭啊。
預定費用率主要是和公司的運營成本相關，
廣告投放
員工工資
營業網點的場地水電
……
基本就是一個保險公司要正常運營的全部費用。
這塊不同公司定價差異巨大。
員工成本中，代理人隊伍龐大的線下保險和互聯網保險價格的差異無法明確數據列明。
所以我們還是看看廣告投放的巨大差異吧。下面是保唄兒根據歷年網頁新聞整理的4大上市險企歷年廣告費用折線圖：
保險公司不缺錢，上市險企更不會缺錢。僅僅圖表中平安和新華的表現就是2個極端。
圖表數據可見，新華在廣告投入上相當低調。可能有些朋友都不知道這家保險公司。新華保險與國壽、平安一樣是我國市場上成立時間比較長的傳統壽險公司。從業務規模上看，國壽和平安可算行業兩大霸主，新華只在第二梯隊，規模上和泰康相當。
不看產品，光對比四家險企的知名度，保唄兒知道，廣告費真不是白燒的。
再回過頭看看文首的保費對比圖，嗯，智商稅也不是白交的。
2.
說完了保費差異的最大原因，我們再來看前2個保費影響因素。
✰ 第一個，預定發生率
壽險裡叫死亡率，如果是重疾險的話就是一個人患重疾的概率。
就像擲骰子之前你不知道1會不會出現，但是你知道1出現的概率是1/6。
保險預定發生率算法自然複雜很多，但是也有秘密武器，這個武器就叫作《中國人身保險業經驗生命表》，是一切保險精算的基礎。
小知識
截至目前，《經驗生命表》一共經歷了3次更迭，差不多10年一更新：
1996年央媽公佈第一版生命表《90-93經驗表》；
2005年保監會公佈第二版生命表《00-03經驗表》；
2016年保監會公佈第三版生命表《10-13經驗表》。
數字代表年份，即90-93指根據1990-1993年壽險業數據編制。
不是簡單的數據更迭，第三版更精細，分為3部分：
✦ CL1-2表：保障型產品定價使用（壽險、重疾險等）
✦ CL3-4表：儲蓄型產品定價使用（兩全保險、分紅保險等）
✦ CL5-6表：養老金產品定價使用（年金險等）
第三版《經驗生命表》還反映了75歲左右
死亡率的降低，即我們活得越來越長了。單從死亡率因素來看，對保費的長期影響是看漲的。尤其是養老金保險受影響最大，活得時間越久，保險公司要給付的養老金越多，因此從長遠角度來看，養老金保險是很可能漲價的。總結：特定年齡段預定發生率的降低，是保費的上升因素。
✰ 第二個，預定利率
從1999年93號文公佈後，中國的人身保險市場預定利率一直維持在2.5%以內。
但是，2013年8月15日開始，普通人身險實行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，但超過3.5%必須向銀保監報批。
所以現在很多人身險產品都將預定利率定在3.5%及以下。
預定利率的上升對保費又有什麼影響？
保險公司給予的預定利率越高，保險公司的投資利率也越高，客戶所交保費在保險公司所能產生的利益越高，即客戶需要交的保費越少、產品價格越便宜。
總結：對長期人身險，比如壽險、重疾險，預定利率的上升是保費的降低因素。
預定費用率的升高，自然也是保費的上升因素。道理很樸實，羊毛出在羊身上。廣告費、代理人的佣金費用、線下網點的廣覆蓋……這些都得保險消費者買單。
選擇品牌還是選擇產品，你有答案了嗎？歡迎留言討論，回見！
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