在為各位借款人朋友做諮詢的時候，【債法務】的規劃師被問的最多的關於網貸的問題就是：
這個網貸的利率是多少？上不上徵信？
上不上徵信的問題以後再聊，這次就給大家專門說說網貸的利率標準是什麼，如何計算。大家也可以參照本文，自己算算是不是借了“高利貸”。
國家對於民間借貸（絕大多數的非銀行等持牌機構發放的網貸都屬於民間借貸）的利率是有明確的規定的。根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定：
- 借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；
- 借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應予支持。
這就是所有網貸必須遵守的“兩線三區”，其中所有年利率超過36%的息費（利息+各種費用）部分，人民法院均不予支持，而24%-36%之間的息費借款人也可以跟借款機構或平臺協商處置。
需要注意的是，以上息費的計算，是以借款人到手且可實際支配的金額為準。
也就是說不論是以貸款名義收取的利息、違約金、滯納金、罰息等，還是以其他各種名義收取的諮詢費、服務費、信息費、會員費等，均需計入借款的綜合成本，並以此來計算貸款的實際費率。
另外，之前曾經網開一面的履約險等保險產品，現在也在逐步取締。
那麼，這個實際費率究竟如何計算呢？還確實有點難度。
關於利率的計算需要按照一系列的現金流計算其內部收益率（Internal Rate of Return - IRR）的方式，包括每期還款和期初收到的本金現金流，然後使用循環迭代搜索最優解的方式得到答案。
這裡，【債法務】基於網貸最常見的等額本息、按月還款的方式，以期初實際到手金額
1萬元為例，給大家計算出來年化費率24%和36%的月還款金額的近似值。大家可以參考對比自己借款的費率。
借款到手1萬元為例：
- 1年期如果每月還款超過1005元，總還款高於1005*12=12060元，則貸款息費高於36%。超出部分無需還款。
- 1年期如果每月還款超過945元，總還款高於945*12=11340元，表示貸款息費高於年化24%，11340與12060之間部分可以與機構協商還款。
如果您的借款是3萬元，就在對應的標準上乘以相應的倍數3，即1年期36%計算的月還標準是1005*3=3015元，超出即為違規。
以上僅是給您一個近似的參考，有些網貸產品還存在首期或者前幾期與後面還款金額不同的情況，準確計算可以諮詢【債法務】規劃師。
如果您計算發現網貸的息費超標，可以嘗試自己與網貸機構溝通減免超標部分。如果您與機構溝通中出現困難，也可以委託【債法務】代理協商。
最後，如果您正被債務困擾，【債法務】給您以下幾點建議：
1. 積極樂觀，正視問題。不要因為催收的施壓而慌亂，也不要埋頭不理做鴕鳥或者怨天尤人，只有積極面對，努力賺錢才能真正上岸。
2. 努力工作，提升收入，節約開支。每一筆入賬是上岸的一小步。
3. 花點時間理清債務，細化到每一筆，確定還款的優先級和計劃。依法解決債務問題，合理合法還款，徹底上岸。
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