幸福的羽毛
直接原因是銀行資金成本上升。
你看看你現在銀行賬戶裡還有多少錢，再看看各類p2p，寶寶們賬戶裡有多少錢就知道了。
銀行已經不能從普通儲戶那裡吸收到足夠的存款了，他們現在都得跟貨幣基金談判，吸收他們的大額存單，但是貨幣基金是要賺錢的，多了一箇中轉站，成本自然就高了。
而且長期以來，就單價來說，房貸業務並不是銀行最賺錢的業務。銀行大力發展房貸業務是因為房貸最安全，加上資金充裕，走量也能賺到不少錢。由於實體羸弱，“高利率高收益”這個邏輯已經變成“高利率超高風險”。
現在資金貴了資金少了，銀行自然也就收緊房貸業務了，不賺錢就停止放貸，放貸就得上浮利率，2成甚至4成。
房貸利率上漲根本原因，我認為是經濟模式的轉型。
傳統增上模式，資本投入換來增長，初期效果明顯，但現在發展幾十年了，這種模式效率越來越低下，反而副作用越來越明顯。金融空轉，本來用於發展小微企業的資金全都流入了房地產。
要改變這個惡性循環，得兩手抓，一手實體去產能，一手管住房地產，現在基準利率不調而是上調房貸利率，就是給實體轉型留出窗口期，也是抑制樓市投資投機，甚至是剛需首套房。
總之，房貸利率上漲不是保剛需，而是從控制整體風險考慮的，要不然樓市脆弱了，特朗普盯上了也能掐住我們的七寸。
我是樓市微觀察，只說真心話，歡迎點贊與關注。
樓市微觀察
大家好，我是銀行人，不立而立。
題目說的包含兩方面：提高首付比例；提高房貸上浮比例。
原因也有兩個：響應調控政策；商業銀行自身原因。
下面聽我來詳細說一說。
為什麼要提高首付比例？
目前提高首付比例主要針對的還是二套房三套房，首套房首付比例，比在某些城市也有一定提高。
1.去槓桿，提高首付比例以後，主要是為了限制一些投機炒房族，利用資金槓桿，攫取利益，哄抬房價。
2.去炒房屬性，房主不炒是今年的大基調，通過一些調控手段，調高首付比例，為的就是降低炒房者的投資興趣，降低大家對樓市的期望，可是房子歸根本質，迴歸住房屬性。
為什麼要提高房貸上浮比例？
除了一方面響應調控以外，更多層面是商業銀行自身的原因。
因為目前商業銀行利率市場化，2017-2018樓市因為刺激反向出現了一波高漲，購房者很多，貸款者也很多。而銀行的資金來源，受到一些網絡平臺的衝擊，儲蓄存款的增幅在逐年下降。銀行的資金成本升高，FTP定價自然也會升高，所以就造成了各大銀行紛紛上調上浮利率。
結論：目前根據下半年的形勢來看，貸款規模還要收縮，低利率時代將要結束。下一步很有可能會上調基準。
有需要進一步探討的，請在下方留言，不立而立謝謝大家關注。
不立而立
大家好，我是房地產人——三石。
為何近期不斷提高了房貸的首付比例和貸款利率。
這個可以從兩個方面來說：一是房地產的調控政策，二是銀行本身的資金壓力。![]()
下面我們詳細的說下：
為何要調高首付比？
在房地產調控的政策中提高首付比是最具有殺傷力的一個手段，其次是貸款利率和契稅。通常我們都知道搖號限購等這些手段都是有區域性的屬性在裡面的，只有提高首付和貸款這些金融性的手段才是國家強行執行的機制。
1.提高首付比，可以限制一部分的炒房人群的逐利，雖然對剛需客戶群體有一定的影響但是為了限制炒房群體的過度哄抬房價，勢必要降低房產收益，提高炒房門檻，來增加炒房的難度。使房產迴歸用了住的本質。
2.提高首付比，依舊是想平穩房價，穩定市場。由於2015年和2016年兩個房價瘋長的年份，所以在2017年的下半年加大了調控力度，比如銀行停貸，減慢放款速度等手段加大開發商的資金壓力。同時提高首付比也有效的打擊購房者的積極性。
為何要調高貸款利率？
1.在經歷2015年和2016年兩個房價瘋長的時間後，購房者暴增，銀行貸款暴增，但是由於銀行的資金來源受到網絡平臺，，民間借貸等衝擊，銀行的存款不斷的減少，銀行必須調高利率來平衡吸儲的支出。
2.提高貸款利率依舊是想進一步的打擊購房者的積極性，以達到平穩市場，穩定房價的趨勢。
未來的時間裡，調控依然是主調，調控的意義也是在於穩定房價，不能暴跌也不能過度上漲。另外，低利率的的時代已經過去，未來很有可能會進一步加大利率。
手碼不易，點個關注，暢談更多房產問題！
三石聊房產
自從限購限貸政策限制以來，首套房的房貸首付和利率不斷提高，究其原因，要從兩方面來看：一是銀行本身的資金緊張，二是房地產調控政策的影響。
2017居民儲蓄負增長，銀行面臨資金壓力
不僅是首套房貸款利率，幾乎所有房貸利率都在不同程度的上漲，這與銀行的資金現狀是分不開的，由於銀行的貸款來源主要是居民存款，統計表明，由於信貸壓力以及互聯網金融的衝擊，2017年居民儲蓄出現負增長，銀行攬儲能力下降，導致貸款額度緊張。
樓市調控政策，打擊炒房團
除通過國家政策限購限貸之外，提高首付比例以及貸款利率是非常直觀的打擊炒房團積極性的金融政策。當購房成本提高後，房地產的淨收益就會相對降低，慢慢使房產從金融屬性迴歸居住屬性。
當前情況下，視具體情況決定是否購房
國家的房產政策，從“房住不炒”到“堅決遏制房價上漲”，表明在未來一段時間內，房價會更加趨於穩定，涉及到個人此時是否應該購房，應該針對不同的情況具體分析。
① 剛需購房者：對於剛需購房者而言，有最基本的居住需求，購房仍然是首要選擇。
② 購房投資者：此時購房的持有成本提高，要認真考慮當地的租金水平，以及家庭的資產情況，如果家庭資產並非很充足，面臨著長時間的債務壓力，租金收益又不高。可以選擇將資金投入其他流動性更高的領域。
③ 炒房客：目前國家政策對炒房團嚴厲打擊，如果是以炒房為目的，此時無論是操作還是政策上都是困難時期，不建議購買。
綜上所述，國家提高房貸首付以及貸款利率，長期看是為了保證房地產市場的穩定，至於是否要現在購房，還要結合自己實際情況來看。
度小滿金融
有人覺得銀行提高房貸首付利率是因為銀行沒錢了，這個觀點我不太認可。更多原因還是因為政策要求。
先說為什麼不認為是銀行沒錢了。確實如大家所想，現在餘額寶及各種P2P網站讓銀行拿到的錢越來越少，成本也越來越高。這樣銀行就更願意把錢貸給優質資產，並且貸款週期長一些的。房貸對各大銀行無疑都是非常好的資產，並且是針對個人用戶少有的優質資產。除房貸以外，還能找到多少銀行可以放貸給個人的產品？信用卡算一個，但信用卡的額度與房貸無法相提並論，車貸也算一塊，但車貸顯然沒有房貸優質。所以從自身利益上講，在充分控制風險的前提下，銀行願意多給個人提供房貸。
不過銀行雖然是商業機構，但政策導向卻很強，所以很多時候不得不認真貫徹落實國家政策，比如最近幾年政府對房價的控制力度。政府這回是鐵了心要控制房價了，要讓房子迴歸“住”的屬性而非“投資”屬性。落實該政策最好的方式就是限制資金過多流向房地產，所以限貸就是非常好的方式，操作簡單見效快。
限貸可以分兩方面：
一方面是提高貸款利率，所以早先時候房貸在基準利率基礎上打8折、9折等現象越來越少，對應的是標準利率甚至在標準利率基礎上還要上浮10%到20%。還有一些城市直接出了規定，二套房利率必須上浮，北京現在就是這麼幹的，目的就是限制不讓你買第二套房。
另一方面是提高首付比例，其實就是增加購房者的購買成本。同樣是一套400萬的房子，首付20%時只要手裡有100萬就能買房，80萬首付，剩下的錢再交一些稅費之類的夠用了。但如果首付比例提高到40%呢？你至少要再多準備出來80萬才可以，這直接增加出來的購房成本直接影響很多人無法買房。二套房首付比例甚至更高。
這些調節都是在限制更多人買房，或者限制買更多房，以此給房地產降溫。
肯定有人會說，別說買第二套，我連第一套都買不起了，越限越買不起。
確實有這樣的情況，任何政策都會有誤傷。
給房地產行業去金融槓桿才是銀行提高房貸利率和首付款比例的真正用意，而這背後是為了響應政策。
逸然決然
限售限貸直觀上看是調控房價，實現房住不炒目的，實際上認真來看，則是提高購房門檻，降低銀行的金融風險。
美國次貸危機爆發的根本原因就是銀行將貸款過多放給了收入低信用差的人群，最終無法收場，危機來臨。
首付的提高，能夠大幅降低銀行風險，再結合限售，三兩年下來，銀行基本就沒有風險了。
利率的提升，對於買房者提高了要求，同時增加了銀行收益。住房貸款作為相對優質的產品，自然就能給銀行帶來更多穩定盈利。
以首付30%，還款20年時間來看，每年還5%的貸款本息，只要兩年限售，銀行就可以回收10%以上的本金。三年限售，即使到時候房價暴跌，出現腰斬的時候購房者棄房斷供，銀行收走房子拍賣也不會有太大損失。
近幾年隨著寶寶類貨幣基金和P2P理財的分流，銀行攬儲開始困難，存款增速明顯下降。到了2018年，利率市場化繼續前進，大額存單利率和五年期存款利率已經有了較大幅度提升。至於一些地方中小銀行，三年期存款利率也有了一定上浮。
存款利率的提升，意味著資金使用成本上漲，相對於市場越來越缺錢，願意給出更高的利率，房貸利率就顯得吸引力不足了。
在這種情況下，房貸利率提升既滿足了宏觀調控需要，又提升了存貸款利息差，對於銀行來說顯然是件美事。
財智成功
新時代，新要求。隨著“房主不炒”政策的逐步落實，國家也在從多方面控制炒房行為，包括之前“限售+限貸+限離+限售”等“四限”政策，目的都是為了防止炒房客繼續炒房，擾亂房地產市場的發展。
而提高購房的首付和貸款利率無論是從理論還是從實際效果來看，都是最有效的措施。目前我國各大城市的限購政策基本上首套房首付比例至少提高10%，貸款利率普遍上浮10%，而二套房的首付基本上翻倍，且貸款利率最低上浮20%。由於購房成本的大幅上升，擁有多套房的炒房客就無法付得起首付，更無力撬動銀行槓桿。以北京為例，名下擁有一套房的客戶再買房，首付比例就從原來的40%直接變為80%，也就是說，一套500萬總價的房子，原來首付為200萬，現在則為400萬，首付翻倍，直接將大量炒房客攔在樓市外，對房地產市場健康穩健發展具有重要價值。
從防止金融市場風險的角度來看，2008年金融危機的影響仍然歷歷在目，歐美等資本主義國家經濟發展受到嚴重影響，亞洲等其他國家的經濟也有波動。然而這場危機的起因，則是美國次貸危機。正是因為當年美國房地產市場首付過低，基本上是10%的首付，甚至還有0首付，後續很多人因為各種原因無法繼續還貸，導致美國多家銀行出現呆賬壞賬，最終導致多家銀行倒閉，進而因為次貸危機。為了防止這種結局的再次上演，國家自然會保持警惕，提高首付比例和貸款利率，能驗證買房人的實際購買了和還貸能力，很大程度上降低銀行的金融風險，維持整個經濟的健康穩定發展。
從整個銀行貸款形勢來看，受美聯儲加息縮表政策影響，我國的貨幣政策也逐漸偏向緊縮。而“緊縮”的最顯著特徵就是市場上流動資金減少，貸款利率上升。房貸也只是貸款的一種，在整個“緊縮”的大環境下，銀行用於房地產方面的貸款必然會減少，貸款利率也會提高，相應地購房人的首付比例就要上提，並且承擔上升的房貸利率。
總而言之，提高首付比例和房貸利率，是維持經濟穩定的一種措施。目前這些政策已經取得預期效果，樓市熱度有所下降，為了保持調控成果，預計未來幾年提高首付和貸款利率這些政策都一直是樓市調控長效機制的重要組成部分，不會有大的調整。
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小白讀財經
很的高興回答你的問題。很多想買房或關注樓市的人會發現，現在銀行的首付利率是越來越高了，究竟是什麼原因造成了銀行首付房貸高呢？
首先，不可否定的是銀行之所以提高房貸利率很大程度上是因為銀行沒錢了。近年來，隨著餘額寶、P2P等高收益理財方式的崛起，選擇把錢存在銀行的人越來越少，這就造成了銀行的資金流短缺。
而房貸在銀行的業務中所賺的錢又不算高，這樣一來二去，銀行只有靠提高房貸的利率來維持收益平衡。
還有一點就是這幾年房子炒得太厲害了，大家都去搞房地產投資了，去銀行房貸的人自然也越來越多。這種情況的出現，就會使銀行的整個借貸系統出現惡性循環的局面，一面是現金流少，一面又是貸款的人多，無奈之下銀行只能提高房貸利率。
這也是這幾年為什麼有很多小銀行接連倒閉的原因，銀行本身就是靠貸款掙錢的。但在這種環境下，大銀行的資金流都不夠，小銀行也只能倒閉了。
所以，歸根結底的原因還是銀行缺錢了。
正商參閱
銀行也沒有餘糧了，我不信
房貸利率的上調，有幾個原因，我個人覺得其中對房價的影響是最小的
，你看看這幾個影響:
1、最近幾年大量的房貸貸款快把銀行的錢掏光了。導致銀行沒辦法，只好調高利率來應對，主要是勸退剛需我覺得，因為只有窮人才更在乎每月多的那點錢。
2、炒房者多是什麼人？他們是政策的掌控者，對解讀政策，或者出臺前就已經知曉的一幫人。你以為人家憑什麼炒房，就靠錢多？肯定不是的。人家能接觸到你接觸不到的層面。所以炒房者一看對自己不利早已退市，錢也早已掙到。
3、現在各個城市主要的購房者是什麼人？是剛需，提高房貸利率只對剛需不利，哪裡還有什麼炒房的。剛需才是購房主力。
都是藉口、藉口、藉口重要的事情說三遍，你看現在各地限購，受影響的都是些什麼人，就知道了。搖號呵呵，社保3年或者5年，針對誰自己心裡沒數麼？
社會大維
原因應當有兩個：一、房控的需要；二、風險補償。
提高房貸首付比例有利於規避炒房客炒房，畢竟成本加大，融資受限，房價也就受到一定的調控。比如2008年前後普遍10%的首付，那麼如今30%首付可以在當時買三套房。如果三套房經過二次抵押（當時很普遍），那麼抵押比例50%就好，以10%的首付又可買15套房，以此類推，一個樓盤幾十個炒房客進去就變“鬼樓”（無人居住）了。
提高首付比例，以及限售限購政策的實施，不得不讓炒房客退出歷史舞臺。雖然仍然有些人有十幾套幾十套，但那已經是極少數或是歷史遺留原因，我們就不要過度吐槽了，社會進程並沒有那麼一帆風順。
而風險補償就是房價的不斷抬高，下跌風險也就不斷加大，提高首付比例有利於分散銀行貸款違約風險，利於金融機構穩定發展。
特別是2016年到2017年房價的一波上漲，致房價處於高位，交投清淡，突破較難，下跌風險加大。如低首付可能因房價較大幅度的下跌，導致購房者集中違約（不還款），造成銀行損失甚至倒閉。而金融牽一髮而動全身，可能影響到整個金融體系，最後傳遞到企業生產，引起金融危機。
當然了，提高房貸首付對於剛需者非常不利，畢竟房價處於高位，首付比例越高就象徵著要多存點錢，而最近幾年存錢的速度跟不上房價的漲速，到最後就變成了白打工了。
