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什麼叫等額本金

等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

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什麼是等額本息

等額本息，是指一種貸款的還款方式。等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。它和等額本金是不一樣的概念，雖然剛開始還款時每月還款額可能會低於等額本金還款方式，但是最終所還利息會高於等額本金還款方式，該方式經常被銀行使用。

等額本金和等額本息的計算方法

等額本金的計算方式

也便於根據自己的收入情況，確定還貸能力。

此種還款模式支出的總和相對於等額本息利息可能有所減少，但剛開始時還款壓力較大。

如果用於房貸，此種方法比較適合工作正處於高峰階段的人，或者是即將退休的人。

等額本金法最大的特點是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，然後逐月減少，越還越少，計算公式為:

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每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率

每月本金=總本金/還款月數

每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率

還款總利息=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2

還款總額=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2+ 貸款額

注意:在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

等額本金貸款計算公式:

每月還款金額= (貸款本金/ 還款月數)+(本金 - 已歸還本金累計額)×每月利率

小額貸款且利率較低時:

舉例說明:貸款12萬元，年利率4.86%，還款年限10年;

等額本息:10年後還款151750.84元，總利息31750.84元;

等額本金:10年後還款149403.00元，總利息29403.00元;

兩者差額:2347.84元/10年，一年才差235元。

舉例說明:貸款12萬元，年利率4.86%，還款年限20年;

等額本息:20年後還款187846.98元，總利息67846.98元;

等額本金:20年後還款178563.00元，總利息58563.00元;

兩者差額:9283.98元/20年，一年才差465元。

舉例說明:貸款300萬元，年利率4.86%，還款年限30年;

等額本息:30年後還款3803746.56 元，總利息1803746.56 元;

等額本金:30年後還款3462050.00 元，總利息1462050.00 元;

兩者差額近34萬元，貸款越多，年限越長，等額本息比等額本金還款越多

等額本息的計算方式

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每月還款數額計算公式如下:

[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]

下面舉例說明等額本息還款法，

假定借款人從銀行獲得一筆20萬元的個人住房貸款，貸款期限20年，貸款年利率4.2%，每月還本付息。按照上述公式計算，每月應償還本息和為1233.14元。

上述結果只給出了每月應付的本息和，因此需要對這個本息和進行分解。仍以上例為基礎，一個月為一期，第一期貸款餘額20萬元，應支付利息700元(200000×4.2%/12)，支付本金533.14元，仍欠銀行貸款199466.86元;第二期應支付利息(199466.86×4.2%/12)元。

等額本金和等額本息的還款法

即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。

等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。

等額本金還款法即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清，兩者合計即為每月的還款額。

為什麼選擇等額本金

事實上，無論“等額本息”和“等額本金”，其實並沒有優劣之分。

但是正像我們前文所說，等額本息還款方式下，每個月的還款金額裡，前期還的利息多，相應地，還的本金少。

這就會導致一個驚人的結果……

在上面那個例子裡，8年後，其實他的貸款本金才還了25.2萬左右，而利息卻已經還了約29.7萬。

也就是說，在相當長的日子裡，他每個月的還款，其實很大一部分是在還銀行的貸款利息，而本金卻還的還沒有利息多。

如果選擇等額本金的還款方式呢？8年中，他的本金已經還了35萬，利息還了約27.5萬。這樣一對比，我們就可以很明顯地發現，選擇等額本金的還款方式，還的本金比等額本息的多了很多。

兩種還款方式這種細微的差別，kkzy201517在你想要提前還貸的時候，體現得特別明顯。

比如上面的這位朋友，他買房主要就是為了投資，因此一旦房子出售，就會提前還清貸款。而更多的人，因為貸款的壓力，也不願長期揹負二三十年的貸款生活，而會選擇提前還貸.

那麼當我們要提前還貸的時候，會出現一種什麼樣的情況呢？

就是在等額本息的還款方式下，我們會發現，我們還有大量的本金還沒有還。

因為前期還貸，主要還利息去了，現在想提前結清貸款，卻發現利息已經被銀行收走了，剩下要還的大部分是本金。之前辛辛苦苦的每個月的月供，大部分都給銀行打工了。

而等額本金的還款方式的話，因為每個月固定在還一定數目的本金，還的越久，本金就剩的越少，提前還貸的話，相應要還的貸款就少了很多了

所以，如果你的經濟能力還不錯，一方面自己在未來二三十年中可能提前還貸，另一方面也不想付太多利息給銀行，那麼當然最好就是在辦理房貸時選擇【等額本金】的還款方式了。

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