天龍扛巴子
我國是擁有1.3億乙肝病毒攜帶者的“乙肝大國”，慢性乙型肝炎患者也有好幾千萬人。
這部分人群如何通過保險獲得保障？大白去年寫過文章。
不過，保險更新換代很快，當時推薦的一些產品，有的已經不是性價比最高的，有的則調整了對乙肝的核保規則。
加上帶智能核保功能的產品上線了不少，有乙肝問題，在線核一下，幾分鐘就能拿到結論，非常方便。
很有必要再來聊一聊這個話題。
文章將分三部分
一、有乙肝別擔心，這些產品可以投保
1.1 意外險哪些產品可以買？
1.2 壽險哪些產品可以買？
1.3 重疾險哪些產品可以買？
1.4 醫療險哪些產品可以買？
二、關於乙肝投保的四個補充Tips
2.1 多家投保、多家核保
2.2 有乙肝，按這個順序投保最安全
2.3 別忽視健康告知
2.4 保險公司有可能調整健康告知
三、乙肝四個基本知識你必須掌握
3.1 為什麼說乙肝病毒攜帶≠肝炎？
3.2 如何判斷有無乙肝或肝炎？
3.4 有乙肝，一起吃飯是否會被傳染？
一、有乙肝別擔心，這些保險照樣可以買
乙肝分很多類型，常見的有乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、慢性活動性肝炎……不同狀態，保險公司的核保寬嚴程度是不一致的，論嚴格程度，醫療險>重疾險>壽險>意外險。
以下是大白整理的乙肝核保指引
分項說明。
1.1
意外險
意外險由於不含疾病責任，所以不用健康告知，那隻要客戶能正常工作和生活，不管是乙肝小三陽、大三陽、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
產品推薦清單
安意保
大金剛
眾安個人綜合意外險
小米意外險
1.2
壽險
乙肝病毒感染與肝癌發生存在相關性，而肝癌會影響人的壽命，所以大多數壽險，會在健康告知中對肝病進行詢問。
產品推薦清單
1）瑞泰瑞和
去年大白推薦的是瑞泰瑞和，現在依然是首選。
瑞泰瑞和的健康告知，對於肝臟相關疾病，只詢問了肝硬化，那不管是小三陽、大三陽、慢性乙型肝炎，都可以正常標準體投保。
瑞泰瑞和健康告知
當然，前提是未被其他保險公司拒保或延期、除外、加費過，大白接觸過好幾例，因此被瑞泰瑞和給拒保了。
2）金鐘罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考慮
金鐘罩：僅詢問“肝硬化”，乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽可投保。
擎天柱：嚴重肝病（如肝硬化、慢性活動肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶，可正常投保。目前擎天柱已開通智能核保功能，有其他異常情況，可去測試一下。
唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保
以上產品的測評，戳這裡可複習。
1.3
重疾險
部分重疾險只允許肝炎病毒攜帶者投保，對普通肝炎患者一概拒絕。
但也有產品比較合理，會根據病情不同給出不同的核保結論。雖理論上大三陽病情並不一定比小三陽嚴重，但保險公司核保實務中，論嚴格程度，大三陽>小三陽>乙肝病毒攜帶。
推薦產品清單
1）君康一生終身壽險附加重疾
這款產品去年也上榜過，今年依然非常推薦，其健康告知對乙肝挺友好：肝功能從未異常過的乙肝攜帶者，包括大三陽、小三陽，均能以標準體直接線上投保。
2）健康一生、哆啦A保
兩款都是弘康人壽旗下的重疾險，健康告知基本一致，雖然對乙肝比較嚴苛，大白依然推薦因標準非常清晰，且都支持在線智能核保。
哆啦A保的健康告知明確了乙肝哪些情況不能直接投保
就測試結果看，若肝功能正常，乙肝攜帶、大小三陽，健康一生、哆啦A保難標準體可加費承保。
以下是哆啦A保對於乙肝的核保結論：
3）康惠保、康樂一生、陽光隨e保
對於乙肝，三款核保其實都偏嚴格。
康惠保：大小三陽不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒攜帶者可申請核保。
這裡的“病毒性肝炎”，應該是指一大類疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
康樂一生：健康告知僅詢問“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。
要提醒的是，康樂一生將乙肝攜帶包含在了“肝炎”裡，同樣需要走人工核保。
陽光隨e保（含輕症版）：老版的乙肝病毒攜帶、小三陽可以直接投保，但新版調整了健康告知。
就大白諮詢陽光人壽客服的情況看，“肝炎病毒攜帶”就是“乙肝病毒攜帶”，也就是說，乙肝病毒攜帶、小三陽，都需要走人工核保。
對於康樂一生、百年康惠保，大白想說的是，由於乙肝病毒攜帶和肝炎是有區別的，那健康告知中僅出現“肝炎”字樣，相對於弘康人壽明確定義乙肝哪些情況不能投保，其實很不嚴謹。康惠保還好一點，投保須知對乙肝投保有進一步限制，而康樂一生則無任何提示。
這很可能引起用戶誤會，以為乙肝攜帶、大小三陽也可以正常投保。如果客戶因此未如實告知，理賠時又剛好是肝癌，糾紛就難以避免了。大白強烈建議康樂一生調整相關的健康告知。
1.4
醫療險
醫療險的健康告知普遍比重疾險更嚴格。即使是乙肝病毒攜帶，絕大多數醫療險都是拒保。
個別醫療險會比較寬容，只限制乙型肝炎投保，病毒攜帶可以除外責任承保，即對乙型病毒性肝炎及其併發症和後遺症引起的治療，不承擔賠付責任。
以下是四款帶智能核保功能的百萬醫療險：尊享e生旗艦版、平安e生保plus版、微醫保、復星樂享一生關於乙肝的核保結論：
總的來說，乙肝能買的保險其實不少：
意外險：只要能正常工作或生活，可以隨便買。
壽險：瑞泰瑞和、金鐘罩、擎天柱、唐僧保等都可以考慮；
重疾險：可以考慮君康一生重疾險、弘康健康一生、哆啦A保等
醫療險：可以嘗試尊享e生、復星鋼鐵俠、微醫保等支持智能核保功能的產品。
二、關於乙肝的四點Tips
只要是帶病投保，那以下四個注意事項，小夥伴可牢記。
2.1
多家投保、多家核保
線上投保，優先考慮帶智能核保功能的，幾分鐘拿到結論，可以直接節省你人工核保的時間和成本。
對結果不滿意？那就多家投保、多家核保，線上買不到更合適的，還可以聯繫線下代理人。
一般來說，線下相比線上，核保會更靈活，有可能線上除外責任承保或拒保，線下可以加費或除外責任承保。
總之，別放棄希望。
2.2
購買順序
除意外險，人身險的健康告知普遍會詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄"。
所以，如果同時有買壽險、重疾險、醫療險的計劃，安全的投保順序為：壽險-重疾險-醫療險。
2.3
如實告知
有的代理人為了業績，會誘導你隱瞞病情投保，說有兩年不可抗辯，熬過兩年就不擔心理賠。關於兩年不可抗辯，大白詳細分析過，帶病投保依然有一定風險。建議你如實告知。
即使買不到保險，也不必太灰心，畢竟保險只是轉移經濟風險的方式之一，並非唯一方式。
4
保險公司有可能調整健康告知
公司完全可以根據風控需要，隨時調整健康告知，就像陽光隨e保，老版乙肝攜帶、小三陽可以正常投保，但新版上線後，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保時還是要認真研究條款，尤其是健康告知，不給理賠留隱患。
三、關於乙肝的4個基本知識你必須知道
對於乙肝，大家或多或少都有一些瞭解，但其中存在的誤解和錯誤認知也挺嚴重，所以大白這裡也稍微講下關於乙肝，大家要了解的四個關鍵點。
3.1
乙肝病毒攜帶=肝炎嗎？
答案是不等於。
當乙肝病毒首次進入人體後，一般會發生三種情況：
病毒感染強度乙肝病毒被機體清除，機體不會患病；
感染強度>免疫力：乙肝病毒不能被機體清除，機體患病，這就是臨床上的急性乙肝;
感染強度非常大，機體免疫力也很強，旗鼓相當：這反而非常危險，極有可能引發肝衰竭導致患者死亡，臨床上稱其為爆發性肝炎。
而急性肝炎根據病情發展，有兩種情況：
1、機體痊癒，產生抗體，對乙肝病毒終身免疫；
2、肝炎持續超過6個月仍不能痊癒，演變為慢性乙肝。
而我們日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有兩種類型：乙肝病毒攜帶狀態和慢性活動乙型肝炎。
乙肝病毒攜帶狀態：乙肝病毒與免疫系統和平共處，各項肝功能檢查正常，且經半年觀察後，無變化者，一般包括乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽。
慢性乙型肝炎：乙肝病毒持續反覆感染肝細胞，機體出現肝炎症狀和體徵，如厭食、乏力、發熱、噁心、黃疸等。
從定義可見，乙肝病毒感染並非都是肝炎患者，判斷標準主要是看肝功能是否正常，換句話說，肝炎一定有肝臟的炎症性表現。
比例上，慢性乙肝病毒攜帶者約25%發展為肝炎，約75%是穩定的慢性攜帶者。
3.2
乙肝常見的檢查項目有哪些？
感染乙肝病毒後，大部分人無症狀，直到在學校做健康檢查、婚檢或獻血時才發現。
Ps：此前體檢是要查肝乙肝五項的，但國家發現社會對乙肝歧視嚴重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有無肝炎？
可去醫院做乙肝五項、肝功能、腹部B超、AFP檢查等。保險公司的乙肝核保查體項目也是這幾個。
從上圖可見，乙肝兩對半和肝功能檢查側重點完全不一樣，前者主要排查是否感染乙肝病毒，後者則重點關注是否有肝炎表現。保險公司要求你乙肝查體時，記得看清是哪項檢查，弄錯了，浪費錢不說，還影響核保進度。
以下是乙肝兩對半檢查結果：
有四種情況要重點注意下：
若第1項陽性，其餘4項陰性： 乙肝病毒攜帶；
若第1、4、5項結果陽性：乙肝小三陽，此階段乙肝病毒複製減弱，傳染性弱。
若第1、3、5項結果陽性：乙肝大三陽，此階段乙肝病毒在快速複製，傳染性強。
若5項均為陰性：說明未感染乙肝病毒，建議接種乙肝疫苗。
要說明的是，大小三陽只反映感染者體內的抗原、抗體狀況，並不能用來判斷病情的輕重，也就是說，大三陽並不一定比小三陽嚴重，還得結合HBV DNA檢查、肝功能指標來綜合分析。
而肝功能檢查，常見的有如下5種肝功能檢查項目：
如果血清HBsAg陽性、HBeAg陽性或陰性、HBV DNA陽性，ALT持續或反覆升高，或有肝組織學病變，即能確診乙型肝炎。
3.3
乙肝病毒攜帶狀態：只要肝功能正常，不發病，無論大小三陽，乙肝病毒定量是高或者低，都無需用藥治療，定期檢查即可——乙肝五項可每半年－2年檢測1次，肝功能、B超檢查每3-5年檢測1次。
慢性活動乙型肝炎：需積極抗病毒治療，肝炎若反覆，易引發肝纖維化，肝纖維化的加重，會導致肝硬化，而肝硬化可演變為肝癌。
1、乙肝是否需要治療以及怎樣治療，其實會受很多因素影響，建議謹遵醫囑——亂用藥，會損害肝功能；亂停藥，小心前功盡棄。
2、即使是大小三陽，如果平時不注意忌菸禁酒，過度勞累熬夜，出現病變趨勢，比如肝功能檢查提示谷丙、穀草轉氨酶升高達2倍或以上，也要治療，否則可能惡變為肝硬化。
3、要注意警惕“乙肝可以轉陰，徹底治癒”的說法，就目前的技術，乙肝病毒攜帶者和慢性乙型肝炎多數無法治癒，乙肝病毒被完全清除的可能性也較小。
治療的目其實是為最大限度地長期抑制病毒，延緩肝病進展，減少肝硬化等的發生。
所以，雖然HBV-DNA、e抗原轉陰等能反映治療效果，但不能作為是否要治療的標準，仍須結合其他檢測指標來判斷。
至於普通人，預防乙肝最有效的途徑是接種乙肝疫苗。
3.4
乙肝傳染性強嗎？
乙肝是一種體液傳播疾病，主要通過血液、母嬰垂直、性接觸來傳播。
我國現在的慢性乙肝患者一多半是由母嬰傳播感染的，這部分人群感染以後病程比較漫長，有90％將發展成慢性感染。
不過，自2002年起國家開始大力推廣乙肝疫苗，已使少年兒童中慢性乙肝感染下降了97%。
由於乙肝主要通過體液而非空氣傳播，換句話說，它並不是一種很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、擁抱、咳嗽，哪怕是母乳餵養也不會傳染。對乙肝人群，平常心看待就好，千萬不要歧視。建議大家都去接種疫苗。
------------------
十年以上保險行業從業經歷，為大家提供保險知識的普及。歡迎關注！
大白保
大家好，今天我們聊聊乙肝患者能不能買保險的話題。
根據世衛組織的消息，中國乙肝患者有9000萬，佔總人口的7%。毋庸置疑，這是一個非常龐大的群體。
所以究竟能不能買保險，我想很多朋友有一定的困擾。
我們首先說答案是肯定的，乙肝患者肯定可以買保險，那些說乙肝患者不能買保險的不準確。
01
乙肝也是咱們國家現在最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，而乙肝極其損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素。
因此有一點時要注意，乙肝患者買保險時保險公司都會要求我們體檢，審核非常嚴格。
但是由於患乙肝的人特別多，保險公司捨不得放棄這部分客戶，所以就會根據乙肝分類來決定到底要不要投保，以及加費承保等。
加費承保也就意味著我們的保費比其他人要高。
02
在講乙肝怎麼買保險之前，我覺得首先還是要對乙肝有一個最基本的認識。
基本上可以把乙肝人群分為四類：大三陽、小三陽，同時不管是大三陽還是小三陽，又都分為乙肝病毒的攜帶者和乙肝患者。
首先要明確一點，乙肝病毒攜帶者≠肝炎患者。
乙肝病毒攜帶：僅僅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
乙型肝炎：不僅感染了乙肝病毒，而且肝功異常。
前者強調的是乙肝病毒感染，後者強調肝臟有炎症，最直接表現是肝功能指標有異常。
像大家常說的乙肝大三陽、小三陽都屬於乙型肝炎病毒攜帶狀態，如果肝功能一直正常，肝臟沒有炎症表現，那就不是肝炎患者。
再來看大三陽、小三陽、單純的乙肝病毒攜帶之間的區別。
根據顯示結果的不同，可以把乙肝攜帶人群劃分為三類：
第1項結果陽性，乙肝攜帶者；
第1/4/5項結果陽性，乙肝小三陽；
第1/3/5項結果陽性，乙肝大三陽。
每一項分別代表什麼意思，這不是我們瞭解的重點，我們只需瞭解檢查結果哪幾項是陽性，1/3/5還是1/4/5就可以了，一般醫院的檢查項目也都會按照這個排列順序。
（圖源：竹子說保）
國內很多人都是乙肝病毒攜帶，雖然感染了病毒但是病毒並不活躍，沒有其他症狀，一般醫生都不會建議治療，對正常工作生活是沒有影響的，只要按定期體檢，並不需要過分擔心。
但是如果病毒活躍，且不斷使肝臟細胞受到破壞，檢測肝功能指標是異常的，就是大家常說的乙型肝炎。
臨床發現85%- 90%的肝癌與乙肝有關，關於肝癌的發展路徑，經常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。
所以，“乙肝” 只是一個統稱，不同程度的乙肝，投保結果可能千差萬別。
03
那麼有乙肝能夠購買哪些保險呢？
首先，意外險是不受限制的。
因為意外險管的是意外傷害，並不是疾病，所以不管咱們是不是乙肝，都可以購買。
大家最關心的是醫療險和重疾險。
我們可以通過乙肝的類別來確定能不能買醫療險和重疾險，不過不同公司的醫療險、重疾險核保要求不同，買保險時一定要看清楚在投保。
一般情況下，乙肝小三陽是可以正常承保的，但是不同公司會根據自己的核保要求，來判斷是正常承保，還是加費承保，或者是責任除外承保。
不過，如果碰到責任除外承保，我們不太滿意時，也可以換家公司投保。
因為責任除外承保也就意味著我們以後肝部的疾病是不能理賠的，只有除肝部以外的疾病才可以得到理賠。
在購買過程中，我們也可以優先考慮購買互聯網保險。
因為互聯網保險通常情況是智能核保，不像人工核保一樣審核的那麼仔細，如果智能核保無法通過時，再考慮線下代理人渠道。
同時為了增加投保成功的概率，我們可以投保時多投幾家保險公司。
因為如果分開投的話，你先投一個，拒保之後，別的公司是能查到拒保記錄的，那通過的難度會進一步加大。
所以，我建議是同時投，拼拼運氣，有可能有些保險公司一鬆，就能投保了。
最後壽險，因為壽險管的是人去世的問題，所以健康告知一般就比較寬鬆，但是還有很多限制，類似肝炎、肝硬化是不能買的。
所以我們不能簡單的說乙肝一定不能買保險，也要區分乙肝的情況和保險的險種。
有更多其他具體的保險問題，可以關注小司淘保的今日頭條號【小司淘保】，私信回覆【保險諮詢】，我們會一對一為您解答！
大家對更多社保、保險知識感興趣的，歡迎關注《小司淘保》的今日頭條號，更多精彩內容等著您。
小司淘保
這是一個很多人都關心的問題，但卻不是一個難題。有乙肝的朋友無需太過憂慮，市場上還有不少產品可以挑選。
一.什麼是乙肝？
過往我國醫學界對乙肝認識不足，政府領頭開展“乙肝防治攻堅戰\
深藍保
乙肝病毒攜帶者也可買保險
相關資料：結合我國保險業的現狀，只探討乙肝攜帶者如何與保險公司簽訂保險合同
主要內容：
第一節 界定投保目標
第二節 圈定保險公司
第三節 比較投保收益
第四節 簽訂保險合同
第五節 其他問題
第一節 界定投保目標
乙肝攜帶者購買人壽保險(含疾病險)，可以說絕大多數是慢性乙肝，因為急性乙肝大多數的人經過及時治療都能轉陰。按照購買保險的動機來分類，可以分為兩類，一類是擔心乙肝病毒重新活躍複製，想通過買保險來減輕醫療費用的負擔，另一類是與沒有乙肝的人一樣，針對其他疾病而購買保險，一般來說，不外乎這兩個
目標。
(一) 針對乙肝而買的保險
購買保險，千萬要細心，否則要上當受騙。沒有乙肝的人們通常說到乙肝，只知道乙肝這麼回事，可能有少的還知道還有肝硬化、肝腹水、肝癌。作為一個想購
買保險的乙肝攜帶者來說，光知道這些遠遠不夠。現行的保險公司為了降低風險，將保險合同中的疾病分得非常細微，所以我們購買保險時，一定要非常小心，注意細節，清楚自己是針對哪一類型的乙肝。比如是針對急性乙肝還是慢性乙肝？慢性乙肝的要具體到是哪一類型的慢性乙肝，針對肝硬化的要具體到肝硬化那一期？如果不清楚要買的是哪一類型的乙肝，聽信保險推銷員吹得天花亂墜，草率地買了保險，到時發病了，因不符合條件，也不拿到保險，那時就只能打掉牙往肚裡吞。
半島彌音
歡迎收看大白保險頻道
我國是擁有1.3億乙肝病毒攜帶者的“乙肝大國”， 這部分人群如何通過保險獲得保障，大白去年已經寫過文章了。
有乙肝，這些保險照樣可以買
乙肝分很多類型，常見的有乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、慢性活動性肝炎……不同狀態，保險公司的核保寬嚴程度是不一致的，論嚴格程度，醫療險>重疾險>壽險>意外險。
以下是大白整理的乙肝核保指引👇👇
分項說明。
1．意外險意外險由於不含疾病責任，所以不用健康告知，那隻要客戶能正常工作和生活，不管是乙肝小三陽、大三陽、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。產品推薦清單：國壽個人綜合意外險、眾安個人綜合意外險。
2．壽險乙肝病毒感染與肝癌發生存在相關性，而肝癌會影響人的壽命，所以大多數壽險，會在健康告知中對肝病進行詢問。產品推薦清單
1）瑞泰瑞和、金鐘罩這兩款產品的健康告知，對於肝臟相關疾病，只詢問了肝硬化，那不管是小三陽、大三陽、慢性乙型肝炎，都可以正常標準體投保。
當然，前提是未被其他保險公司拒保或延期、除外、加費過，大白接觸過好幾例，因此被拒保了。
2）大麥定壽也可以考慮
這款只問到了“肝炎”，但要提醒的是，大麥定壽將乙肝病毒攜帶包含在了“肝炎”裡。
對於乙肝病毒攜帶、小三陽患者，肝功能從未異常的話，可以標準投保。如果是大三陽，那就不能購買了。
以上產品的測評，戳這裡可複習。
3．重疾險
部分重疾險只允許肝炎病毒攜帶者投保，對普通肝炎患者一概拒絕。
但也有產品比較合理，會根據病情不同給出不同的核保結論。雖理論上大三陽病情並不一定比小三陽嚴重，但保險公司核保實務中，論嚴格程度，大三陽>小三陽>乙肝病毒攜帶。
推薦產品清單
1）蓋世英雄和紫霞保這兩款都是國華人壽旗下的產品，對乙肝人群十分友好。肝功能從未異常的乙肝病毒攜帶或小三陽，都能標準體承保。
不過，如果現在或曾經患有乙肝大三陽，就會被拒保。
2）復星旗下產品，達爾文1號、康樂一生加倍保、康樂一生C等
一直以來，復星對於乙肝人群都不友好，不管是乙肝病毒攜帶，還是大、小三陽都不能投保。
但開門紅期間，復星放寬了乙肝的核保標準，只要滿足一定的條件，乙肝病毒攜帶、小三陽都有可能標準體承保。
因為是暫時放寬，其健康告知、智能核保系統都沒有調整，想要投保的話，直接申請人工核保就好了。
核保放寬的具體標準，大白之前提過，大家可以點擊這個鏈接：復星和弘康同時放寬核保，這個機會千萬別錯過
另外提醒下，核保放寬政策只持續到3月31號，超過這個時間，核保標準就恢復原樣，還沒投保的用戶，可要抓緊時間了。
3）弘康旗下產品，健康一生、哆啦A保
這兩款產品的健康告知，對乙肝要求也比較嚴，不管是乙肝病毒攜帶，還是大、小三陽都不能直接投保。
不過，從智能核保的測試結果來看，若肝功能正常，乙肝病毒攜帶、大小三陽，這兩款產品會標準體或加費承保。
以下是哆啦A保對於乙肝的核保結論：
4）百年旗下產品，守衛者1號、康惠保旗艦版和康惠保
康惠保對乙肝要求十分嚴格，不管是乙肝病毒攜帶，還是大、小三陽都無法投保。
守衛者1號、康惠保旗艦版稍微寬鬆些。如果滿足以下的條件，就可以標準體承保，反之就會被拒保。
不過，HBV-DNA這一項比較特別，它反映的是病毒複製的活躍性，即使只是乙肝病毒攜帶，這項指標也可能存在異常。如果HBV-DNA檢查異常，那守衛者1號、康惠保旗艦版就都不能買了。
4．醫療險
醫療險的健康告知普遍比重疾險更嚴格。即使是乙肝病毒攜帶，絕大多數醫療險都是拒保的。個別醫療險會比較寬容，只限制乙型肝炎投保，病毒攜帶可以除外責任承保，即對乙型病毒性肝炎及其併發症和後遺症引起的治療，不承擔賠付責任。
以下是5款帶智能核保功能的百萬醫療險：尊享e生旗艦版、平安e生保（保證續保版）、復星鋼鐵俠、微醫保、好醫保·長期醫療，關於乙肝的核保結論：
總的來說，乙肝能買的保險其實不少：
- 意外險：只要能正常工作或生活，可以隨便買；
- 壽險：瑞泰瑞和、金鐘罩、大麥定壽、定惠保等都可以考慮；
- 重疾險：可以考慮蓋世英雄、紫霞保、哆啦A保、健康一生、守衛者1號和康惠保旗艦版。如果想購買復星旗下的產品，要注意截止時間，只有在3月31號前，即開門紅期間，才能享受寬鬆的核保政策；
- 醫療險：可以嘗試平安e生保（保證續保版）、復星鋼鐵俠、微醫保等產品。
關於乙肝的四點Tips
只要是帶病投保，那以下四個注意事項，小夥伴可牢記。
1．多家投保、多家核保線上投保，優先考慮帶智能核保功能的，幾分鐘拿到結論，可以直接節省你人工核保的時間和成本。對結果不滿意？那就多家投保、多家核保，線上買不到更合適的，還可以聯繫線下代理人。
一般來說，線下相比線上，核保會更靈活，有可能線上除外責任承保或拒保，線下可以加費或除外責任承保。
總之，別放棄希望。
２．購買順序除意外險，人身險的健康告知普遍會詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄”。所以，如果同時有買壽險、重疾險、醫療險的計劃，安全的投保順序為：壽險-重疾險-醫療險。
３．如實告知有的代理人為了業績，會誘導你隱瞞病情投保，說有兩年不可抗辯，熬過兩年就不擔心理賠。關於兩年不可抗辯，大白詳細分析過，帶病投保依然有一定風險。建議你如實告知。即使買不到保險，也不必太灰心，畢竟保險只是轉移經濟風險的方式之一，並非唯一方式。
4．保險公司有可能調整健康告知公司完全可以根據風控需要，隨時調整健康告知，就像陽光隨e保，老版乙肝攜帶、小三陽可以正常投保，但新版上線後，普通肝炎患者一律要人工核保。所以投保時還是要認真研究條款，尤其是健康告知，不給理賠留隱患。
大白讀保
是乙肝病毒攜帶者還是乙肝患者？很多人由於對乙肝缺少正確的認識，所以一般會覺得乙肝病毒攜帶者和乙肝患者同一個性質，兩者沒有區別。其實乙肝病毒攜帶者≠乙肝患者，如果肝功能從未異常過，那還不算乙肝患者，只能算病毒攜帶者。
那麼，乙肝病毒攜帶者能不能購買保險呢？今天跟大家聊聊這個話題。
首先給大家對比下中民保險網幾款熱銷產品的核保過程，結論如下：
從表中可以看出，意外險是最寬鬆的，一般無需健康告知，對疾病基本無限制，都可買。而健康險和定期壽險都有一定的限制，一般來說，健康險更嚴苛於定期壽險，健康險的核保結論基本為加費承保、除外承保、拒保三種，定期壽險還有正常承保的可能，但也會拒保。
哆啦A保重疾險：
哆啦A保屬健康險中健康告知比較細緻的，但核保結論也算比較寬鬆。
如果未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、乙肝小三陽，且無肝增大、肝硬化等，肝功能相關指標檢測不超過正常值上限的1.5倍，或者目前為乙肝大三陽、e抗原（HBeAg)陽性，且無肝增大、肝硬化等，肝功能對應指標屬正常的，則需加費承保，否則拒保；
康樂一生和百年康惠保：
這兩款產品也算是重疾險中比較嚴苛的了，只要是乙肝人群均拒保。
平安e生保和樂享一生：
這兩款醫療險的健康告知相似，核保結論也一樣。
1.如果屬於乙肝病毒攜帶（或HA陽性, 澳抗陽性）, 乙肝小三陽，則除外承保；
2.如果屬於乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、暴發性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其它肝炎，則拒保。
瑞泰瑞和定壽和上海小蘑菇定壽：
瑞泰瑞和的健康告知只對肝硬化進行限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶一般可
正常承保，而對於慢性乙型肝炎則可能面臨拒保。相對健康險來說，定壽險算是很寬鬆的，但是這款小蘑菇定壽險屬於比較殘忍型，只要是乙肝人群都拒保。
注：這只是一個核保指引，最終以保險公司的核保結論為準。
下面我們來進一步瞭解：
- 乙肝都有哪些分類？
- 保險公司如何核保乙肝病毒攜帶者？
一、乙肝都有哪些分類？
首先我們要知道，乙肝是一種統稱，通常包含病毒攜帶（大小三陽）、乙型肝炎等情況，不同程度的乙肝，投保結論千差萬別。醫學上對這幾個概念，是有嚴格區分的:
- 乙肝病毒攜帶：指乙肝兩對半（乙肝五項）檢查中，表面抗原陽性，但肝功能正常；
- 乙肝小三陽：表面抗原、e 抗體、核心抗體，三項陽性；
- 乙肝大三陽：表面抗原、e 抗原、核心抗體（c 抗體），三項陽性；
- 乙型肝炎：由於乙肝病毒的持續感染，引發肝臟炎症。
病情由輕到重：乙肝病毒攜帶者
其實無論大三陽還是小三陽，都是屬於乙型肝炎病毒攜帶狀態，如果肝功能正常，一般情況下就不能說是肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三陽或者小三陽，而且肝功能是異常的。
乙肝定義和分類
現實生活中，很多人常常“談乙肝色變”，其實並非那麼可怕。乙肝的傳播途徑有三點：血液傳播；注射傳播（傷口傳播）；母嬰垂直傳播。日常生活接觸聊天，握手，擁抱（包括共進餐）基本沒有傳染概率。
二、保險公司如何核保乙肝病毒攜帶者？
乙肝病毒攜帶者還是比較容易購買保險的，只要肝功能正常，沒有任何受損，在線上、線下都還有機會獲得承保。但是，乙型肝炎從病理上來講比乙肝病毒攜帶者要嚴重，很多保險公司對其投保健康險等都有限制。那麼保險公司對乙肝病毒攜帶者具體如何核保呢？
意外險
意外險無需健康告知，據瞭解，只要能夠正常工作和生活就可以購買，有乙肝並不影響購買意外險，所以無論是乙肝病毒攜帶者、乙型肝炎都能獲得意外險保障。
醫療險
醫療險屬於報銷型保險，一般針對“門診和住院”產生的費用，因為賠付率高太多，故核保尺度比較嚴苛。一般除了急性炎症（如肺炎、腸炎、哺乳期乳腺炎等），十有八九會將既往症與異常部位給除外免責，有些甚至會拒保，對乙肝病毒攜帶者也不例外。
以平安e生保為例，可以線上智能核保，部分乙肝病毒攜帶者也可以投保這款產品。
平安e生保投保告知
這裡小編提醒下，如果健康告知中出現有涉及到肝的，如上圖平安e生保的健康告知中的“肝炎”，即便不屬於乙型肝炎患者，只是乙肝病毒攜帶者，且肝功能正常，也要點擊“至少有一項為‘是’”進入智能核保。如下圖所示：
重疾險
重疾險相對於醫療險，健康告知較為寬鬆。對於乙肝病毒攜帶者來說，有部分重疾險可在線投保，有些重疾險會要求做人工核保，還有部分保險公司的產品有智能核保功能，通過的概率較高，一般需要加費承保或除外承保等。
至於乙型肝炎，在購買重疾險上就有點難，投保的健康告知要求會直接指出，核保一般都不能通過。
以弘康哆啦A保為例，對於乙肝人群，被保險人如實回答健康告知之後，最後核保結論只有兩個：加費承保、拒保。
哆啦A保健康告知
定期壽險
壽險對於患病者的限制相比健康險產品，稍有放鬆，但是依然有很多限制，大多數產品對於一些肝炎、肝硬化是不能投保的；一般情況下，對於肝功能正常的乙肝病毒攜帶者則可以按標準體投保。
以瑞泰瑞和定期壽險為例，其健康告知比較寬鬆，只是對肝硬化有所限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶者可以投保。
投保貼士
綜上所述，我們可以瞭解到，在健康險中乙肝病毒攜帶者可以做選擇的保險還是比較多，一般在智能核保、進行人工核保或者線下核保之後也有承保的機會，只是可能是加費承保、除外承保，也會遇到拒保，極少數可正常承保。乙型肝炎比較難買到，一般都被拒保。相對健康險，定期壽險雖然比較寬鬆，也存在一些限制，但不管怎樣，都要如實告知。
最後提醒大家有兩點需要注意：
（1）如果是乙肝小三陽，想同時投保重疾和平安e生保，建議先投重疾險，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外責任的記錄影響到其他產品的投保；
（2）有些代理人為了出單，跟客戶說國內保險有兩年不可抗辯條款，只要兩年內不出險保險公司就無法駁回，這是錯誤的指導。據小編所瞭解到的，最多的就是投保前未進行如實告知，不如實告知不僅會導致日後出險不賠償，就連所交的保費也有可能不會退，大家千萬別抱著僥倖的心理去投保。
如果想了解更多小病是否影響買保險的知識，敬請關注中民保險網頭條號。也歡迎體驗中民智能推薦，瞭解更多保險知識、定製個性化保障方案，前往頭條號商家主頁即可體驗。
中民保險網
難度比較大的大三陽是這個情況。
一般我會先建議人買醫療險再考慮其他，但大三陽如實告知後，獨立醫療險普遍無法投保。
這時候較為需要的是重疾，如果能附加醫療一定要求附加醫療（出險的話，醫療險負責醫療費用報銷，重疾負責一次性賠付）不管內地或者香港買，肯定都需要半年內的體檢報告。
體檢顯示肝功能正常，肝B超正常，HBV-DNA陰性，乙肝表面抗原（HBsAg）陽性，乙肝e抗體（HBeAb）陽性的話，加費承保可能性較大。
另外，這次投保時，所有險種請一定記得同時投保，不要先嚐試A家後嘗試B家，要同時嘗試投保多家。以最後給出的加費條件最優者為先。
內地買是重疾+醫療。
香港買應該只有重疾，但應該是帶一點分紅，可以讓老年的保費更高。
可以同時去測，哪家加費不多承保就買哪家，儘量別買除外承保。
壽險則是投保人死亡或者全殘後給付的一筆保費，用於轉嫁投保人的負債和養家責任，有家小，有養育責任，家裡貸款多的家庭，主要勞動力比較需要購買。瑞泰瑞和定期壽險可以在線購買，最高好像可以到150w左右。中民君康一生顯示，如果你是肝功能始終良好從未異常的乙肝攜帶者，可以直接投保。最高大概可投保50萬，當然，槓桿不算高，但這是不管生病還是去世都有賠償的一個險種，輕症還能賠償多次。估計會符合相關用戶的要求。但我覺得重疾+醫療更有價值些。
程蟬
乙肝是我國社會負擔最大的疾病之一，目前約有1億左右的人群為乙肝病毒攜帶者，約佔我國總人口的8%—10%左右，慢性乙肝患者（肝臟已經出現炎症）約為2000萬人。
近年來，隨著新生兒乙肝疫苗接種率的提高，我國兒童乙肝患病率明顯下降。拒2015年衛生統計年鑑數據，我國兒童接種乙型肝炎疫苗以後，病毒性肝炎發病率從1982年的8%—15%降低至2015年的1%以下。
但是，我國的乙肝患病的形式依然嚴峻。對於20—59歲人群，由於其乙肝一秒普種率低，乙肝病毒攜帶者數量很高。根據《2015年中國衛生和計劃生育統計年鑑》數據，我國乙肝的攜帶者人數的統計，在2012年和2013年呈升高的趨勢。隨著我國醫療保障體系的不斷完善，越來越多原本隱匿存在的乙肝患者被陸續檢測發現。
一：什麼是乙肝
慢性乙型肝炎（簡稱乙肝）是指乙肝病毒檢測為陽性，秉承超過半年或發病日期不確定而臨床有慢性肝炎表現者。一般的乙肝分為大三陽、小三陽和乙肝病毒攜帶者。
無論大小三陽，乙肝病毒攜帶者都是不需要進行治療的，但是要定期複查，而乙肝患者是需要接受治療的。
大小三陽並不代表乙肝的嚴重程度，也不代表肝臟的損壞程度只是病毒複製活躍性的一個區分，大三陽狀態下的HBV病毒仍在不斷複製，小三陽下一般病毒不在進行復制，病人有痊癒的可能。
二：乙肝會引起的疾病
慢性乙肝在全身各個系統均可能發生併發症，除了肝硬化、肝癌這些疾病意外，還會引起其他的疾病。
1：肝源性糖尿病
是的，沒錯，乙肝除了會引起肝臟疾病以外，同樣會引起糖尿病，一般定期複查的時候，醫生通常會添加血糖檢測。
肝臟是葡萄糖大寫的重要器官，當期功能因為乙肝而受損的時候，往往會影響正常的糖代謝，甚至出現糖耐量減退，血糖升高，最終導致肝源性糖尿病。50%—80%的慢性肝病患者有糖耐量減退，其中20%—30%最終發展為糖尿病。
2：胰腺疾病
乙型肝炎還可引起胰腺疾病，臨床上突然出現上腹部疼痛時，應及時想到此病。血、尿澱粉酶檢查可幫助診斷，重症肝炎者常因發生壞死出血型胰腺炎而死亡。
有研究發現，各型肝炎均可合併急性胰腺炎，並可見於肝炎各期，病情輕重與肝炎臨床類型和病情並不一定平行。但多數情況下急性肝炎常併發典型的急性胰腺炎，或使慢性胰腺炎急性發作。急性胰腺炎又常使肝炎病情加重。
3：食管、胃腸病變
急性肝炎時常伴有食管炎，常與與食管過敏有關，而胃腸道的功能性和器質性改變被認為與腸神經功能紊亂和免疫反應有關，慢性肝炎可合併潰瘍性結腸炎。
肝臟是人體重要的排毒器官，而乙肝會損害我們的肝細胞，最終有可能導致一系列嚴重危害人體心、腦、膽、血管、腸胃等器官或組織。
三：乙肝可以買保險嗎？
說了這麼半天乙肝對人體的危害，到底患有乙肝到底能不能買保險呢？嘿嘿，答案是不一定，嘿嘿~~~不要砸臭雞蛋，聽小胖慢慢道來
乙肝分為大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶者，不同的情況核保結果可是不一樣的~
大三陽，前面提到了大三陽的病毒是在不斷複製的，所以一般是很難買到重疾、醫療等保險的。
而小三陽和乙肝病毒攜帶者，還是有很大可能可以購買重疾、醫療的。
對於乙肝小三陽和乙肝病毒攜帶者，保險公司需要客戶提供肝功能的檢測報告，如果肝功能異常，那麼還是會被拒保的。如果肝功能正常，那麼可以購買保險的可能性大大提高！
對於乙肝小三陽，但是肝功能正常的情況，保險公司的核保結論一般有以下四種：
正常承保：按照標準體，以正常費率承保；
加費承保：這也是一種比較好的承保結果。用比標準體稍高的費用進行承保，（大概會加費30%左右，具體由保險公司確定），那麼之後如果肝部出險，還是可以正常理賠的。
責任除外：將肝臟除外，以後因為肝部疾病出險（肝硬化、肝癌等），那麼保險公司是不會進行賠付，而其他部位保險公司依舊正常保障。
拒保：保險公司直接拒絕保障。這種情況雖然很少出現，但是也不能說沒有，只是概率小一點。
如果僅僅是乙肝病毒攜帶者，同時肝功能正常，身體其他指標均正常的，購買保險一般為：輕度加費或者按照標準體進行承保。
除了重疾和醫療，乙肝患者還是可以購買意外險和理財型的保險，並不會受到影響。
四：健康告知
最後小胖要強調一下健康告知，切記一定要如實告知！！！
有的客戶在找小胖諮詢的時候，都有問小胖，如果不告知會不會有影響。小胖的回答一般是：告知與否是您的權利，但是您這邊已經跟我說了，我不能當做沒聽見，直接幫您辦理。這樣不僅是對您的不負責，也是對我職業生涯的不負責。話說回來，即使不告知，最後涉及到理賠的時候，保險公司的核賠人員在調查過程中發現您沒有如實告知，那麼保險公司完全有理由拒賠，最後受到損害的也是您自己！
不要相信部分業務員說的兩年不可抗辯條款，這個條款只適用於非惡意隱瞞的情況。咱們聽過的很多保險糾紛，最多的就是因為投保前不如實告知引起的。
如果不如實告知的話，不僅可能導致日後出險不賠，可能所交的保費也不會退。我想這是誰都不希望看見的吧。
PS：文中數據來源於《2018—2024年中國乙肝治療藥行業市場前景預測及投資戰略研究報告》
小胖說保
病毒性肝炎——是由多種肝炎病毒引起的傳染病。
特點是：傳染性較強，傳播途徑複雜，流行面廣泛，發病率較高。
此病分甲型、乙型、非甲非乙型，但以前兩者常見。
乙肝是一種統稱，通常包含大小三陽、病毒攜帶、乙型肝炎等情況。
乙肝病毒攜帶——指乙肝兩對半（乙肝五項）檢查中，表面抗原陽性。
乙肝大三陽——表面抗原、e抗原、核心抗體（c抗體），三項陽性。
乙肝小三陽——表面抗原、e抗體、核心抗體，三項陽性。
乙型肝炎——由於乙肝病毒的持續感染，引發肝臟炎症。
無論是大三陽還是小三陽，如果肝功能正常，就不屬於乙型肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三陽或者小三陽，而且肝功能是異常的。
【壽險】：肝功能及肝臟B超檢查正常以標準費率承保；肝功能輕度異常則需加費，明顯異常或肝臟B超檢查異常，延期承保或拒保。
【重疾】：
甲肝——治癒半年後可以正常投保。
乙肝病毒攜帶或乙肝小三陽——肝功能正常，未曾治療也無其它肝病的，可正常承保。
乙肝大三陽——通常需要加費，病情嚴重的不承保。
急性乙肝——要求發病之日起6個月後乙肝表面抗原非陽性，且肝功能正常，即可通過核保。
慢性乙肝、丙肝、酒精性肝炎以及其他類型肝炎，可能會遭到拒保。
【醫療險】：
有些一刀切，凡是肝炎、肝炎病毒攜帶者都不保。有些只限制肝炎患者投保，肝炎病毒攜帶者可以投保，會根據具體肝炎的種類，給出核保決定。
例如：
甲肝，部分要求痙愈6個月以上的，可正常投保。乙肝病毒攜帶（或HA陽性，澳抗陽性），乙肝小三陽，可以投保，但需要部分除外，對乙型病毒肝炎併發症後遺症除外。
乙肝大三陽、丙肝、慢性活動性肝炎等其他類型的肝炎，一律不可投保。
總結：投保要如實告知，以正規醫院確診記錄為基礎。將所有資料準備齊全（近期體檢報告、複查報告、以往確診治療記錄），諮詢專業代理人，他會根據你的具體情況，給到合理的建議。
當然，歡迎諮詢我。也希望大家關注我，謝謝~~
理財師馬文躍
乙肝問題我是相對專業的，前期也為乙肝病毒攜帶者設計過產品，乙肝分為健康攜帶與乙肝病患。如果已經是乙肝患者只能說購買產品少之又少，目前大特保有一款，可帶病購買。但是是消費型，低保費，保額也不算高，如果是乙肝病毒攜帶者，那還是很大選擇的，
保險的健康告知是屬於詢問告知，就是上面問到了就回答，沒有問到可以不用回答。 那我們看不同保險公司是如何詢問的：舉簡單的一個常見病：乙肝。 許多保險公司是將乙肝，乙肝病毒攜帶，慢性乙肝除外的，但也有例外的，比如這家公司：
這種明顯將乙肝病毒攜帶但長期肝功能正常的人員納入可保範圍，是很大的進步的。
還有這樣的保險公司沒有明確將健康乙肝病毒攜帶者提出。比如這家保險公司：
這家公司只提到這麼一條。只提到肝炎，沒有提到乙肝病毒攜帶。健康告之相對寬鬆。
當然也有保險的投保條件是嚴格的，一般所謂大公司都是拒保的，這樣的重疾險，如果是乙肝病毒攜帶者萬一購買了，以後也無法得到理賠的， 所以健康告之要認真看，產品比較不是單一的看價格。目前來看，市場上對乙肝病毒攜帶者可選的產品還是比較少的。據不完全統計我國有1.2億乙肝病毒攜帶者（也有人說每12個人中就有1人），其中75%為健康攜帶者，終身可能不會發病。當然也存在高風險的可能。許多人終身壓根不知道自己是乙肝病毒攜帶者，除非在體檢時才發現。 購買保險產品還要是專業的知識的。今天就先聊到這裡。歡迎大家討論留言。
